03 融資性貿易風險敞口(大佬們，什么是敞口式和分離式保函？)

協議的本金、利息和其他費用；

(2)乙方沒有按照本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議規定的用途使用授信資金；

(3)乙方沒有充分履行本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議項下的任何義務或沒有完全遵守其中的任一規定，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響，并在接到甲方書面通知后沒有采取令甲方滿意的補救措施；

(4)乙方作為當事人不能或表示不能償還與第三方簽訂的借款合同或授信合同項下的任何其他債務；

(5)乙方未履行本合同第五章中的所規定的義務，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響；

(6)乙方被宣告破產或者資不抵債；

(7)發生據甲方合理的判斷可能會實質性危及、損害甲方權益的與本合同有關的其他事件，如本合同的擔保人的擔保能力變得明顯不足，與乙方經營相關的市場情況或國家政策發生重大變化并將對乙方經營狀況產生實質性的不利影響等。

第21條 違約事件發生后，甲方有權根據情節輕重調整、減少或終止本授信額度及授信期間，并有權采取以下部分或全部措施：

(1)宣布直接或間接源于本合同的一切債務提前到期，并要求乙方立即清償；

(2)要求乙方承擔甲方因實現債權而發生的各項合理費用(包括但不限于訴訟費、律師費等)；

(3)要求乙方提供或追加擔保，擔保的形式包括但不限于保證、抵押和質押；

(4)采取維護其在本合同項下權益的符合有關法律規定的其他措施。

第七章 擔保

第22條 為保證本合同項下形成的債權能得到清償，________________________公司將與甲方簽訂編號為________________________《最高額保證合同》，(下簡稱“保證合同”)為乙方履行本合同及與本合同相關的每筆具體業務合同或協議項下債務提供擔保。

第八章 合同生效、變更和解除

第23條 本合同自雙方法定代表人或委托代理人簽字和加蓋公章后成立，與擔保合同同時生效。本合同生效后，甲、乙雙方任何一方不得擅自變更或提前解除本合同。需要變更或解除時，應經雙方協商一致，并達成書面協議。

第九章 爭議和解決

第24條 甲、乙雙方在履行本合同中如發生爭議，首先由雙方協商或者通過調解解決。如雙方協商或調解不成，則應提交中國國際經濟貿易仲裁委員會按照該會屆時有效的仲裁規則在北京仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方具有約束力。

第十章 附則

第25條 本合同一式二份，甲方與乙方各執一份，每份法律效力同等。

第26條 甲方與乙方依據本合同就每一項具體授信所簽訂的合同或協議均為本合同的組成部分，并構成一個合同整體。

甲方：________________________銀行（公章）

法定代表人（或授權代表）：

乙方：________________________有限公司（公章）

法定代表人（或授權代表）：

銀行授信和授信額度的區別

銀行授信和授信額度都需要銀行通過詳細的評估流程后作出對企業的給款決定。

銀行為企業提供授信必須在企業有可以作為抵押的產業來作為基本條件，授信額度則根據企業提供的抵押產業評估作出一個具體數額的決定。

授信額度一般分期分批按用款計劃到帳，在一個自然年內若沒有用完，銀行則會收回，來年再走一遍流程。

銀行授信可以滾動申請。

什么叫個人綜合綜合授信

"個人綜合授信"是指銀行以提供授信額度的方式向受信人提供資金融通的操作方式。

重要的功能是可在總額度下循環獲得貸款，一次授信，多次貸款； 也可在總額度下為他人提供擔保（擔保的對象僅限于同一授信人處申請的貸款）。

申請貸款條件：

具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日一般不超過55周歲； 具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份； 有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

須提供資料：

有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明； 個人綜合授信申請表（您可從身邊的我行營業網點獲取）； 銀行要求提供的其他材料。

授信額度：

個人綜合授信額度包括質押額度和抵押額度。分別設置如下：

以銀行認可的質押物（銀行定期存單、銀行代理發行的國債）提供質押擔保的，人民幣定期存單（國債）質押率不超過面額的90%，外幣定期存單質押率不超過面額的80%； 以房產進行抵押的，抵押額度不超過我行認可的抵押物價值的70%；

注：銀行將在每年重新設定/調整授信額度。

授信期限：

授信有效期限不超過5年；

申辦流程：

提出申請——銀行審批——簽署合同——辦妥手續——貸款發放——客戶還款

如何確定最高綜合授信額度之我見

【提要】目前，商業銀行尤其是股份制商業銀行普遍對授信額度沒有一個具體的、科學的測算標準，即便有一個“標準”也根本沒有起到應有的衡量和評價作用，往往是簡單地以單筆信用產品額度及其累加數代替（最高綜合）授信額度，甚至以個人好惡和“感覺”來確定這一額度，導致銀行不能真實反映信貸風險的實際情況。筆者以借款人最大資產負債率不超過70%（這也是商業銀行所能承受的一般企業的最大資產負債率）為依據，推導出一個公式來確定銀行的最高綜合授信額度。純屬拙見，難免有謬誤之處，僅供參考和探討。本文也是對筆者所撰《試論銀行信貸風險的內部誘發因素》一文的補充。 “授信”，顧名思義即“授予信用”，是指銀行對借款人能夠給予的（最大）信用總額，即根據借款人的實際需要和財務狀況，在銀行基本同意給予信用的前提下，經過科學測算得出的銀行在一定時期內對其能夠承擔的最大風險總量。對借款人給予最高綜合授信額度的目的在于，只要最高授信額度和授信期限不突破，無論對借款人的累計發……【本篇約3800字，會員請先登錄后查閱】

銀行直接授信和間接授信的區別

暈，樓上所答非所問。

按照我在銀行從業的理解，這里的直接、間接是指借款主體而言，比如說，A公司來貸款，銀行經評測給予其一個額度的授信，此時，給予A的授信額度即為直接授信；間接呢，是A公司的上游B公司想向銀行融資，但是自身實力不足，銀行不認同他的自身償還能力，但是A公司作為其購買方擁有對B公司的應付賬款。此時，銀行設計方案，給予A公司間接授信額度，用款主體為B公司，還款來源為A公司償還B公司的貨款，如到期時B公司不能還款，則由A公司直接還款，當然A公司可以使用其對B公司的欠款償還，自身無損失。

在這里，間接授信是給予A公司的，但A公司并不是直接使用授信的，以此與直接授信區分。授信的實質還是銀行針對A公司的償債能力給予的，但由于相對銀行而言，A公司掌握B公司的部分資金流和貿易關系，因此，其自身風險也不大，并可以通過幫助上游企業融資加強與其業務聯系，提高議價能力，至此最終達到三方共贏的局面。

"向XX銀行申請4000萬綜合授信",這里面綜合授信是什么意思?

包括貸款、票據貼現等

什么是信保融資？

剛剛過去的2019年里，保證保險原保險保費收入共計844億元，成為財產險公司第二大險種；信用保險也保持了較快的保費增長。與此同時在經歷了P2P爆雷的慘痛以及底層風險逐步釋放的陣痛后，優化對于信用保險和保證保險業務的監管已是當務之急。

《辦法》共五章三十五條，一方面以風險為導向對融資性信保業務予以了重點監管，另一方面以發展為導向對信保業務經營進行了行為規范和創新引領。

1、與暫行辦法相比：重點規范融資性信保業務

在暫行辦法中僅有一次露面的融資性信保業務，以二十余次的出現頻率成為《辦法》當之無愧的主角。從經營規則中的資質要求（第四條）、承保限額（第五條）、禁止行為（第七條）、信息披露要求（第八條），到內控管理中的組織架構（第十條）、系統要求（第十二條）、制度機制（第十三條）、承保要求（第十六條），無不體現了監管力度的全方位加大。

相較于暫行辦法，《辦法》還重點關注了信保市場新出現的風險和亂象，所調整的監管要求主要集中于強化風控和消費者權益保護兩個方面。

《辦法》從費率厘定、制度機制等方面提高了對保險公司經營信保業務的風控要求，如強調保險公司應謹慎評估風險，并結合履約義務人的實際風險水平厘定費率。圍繞融資性信保業務，《辦法》還通過要求“保險公司不得將融資性信保業務風險審核和風險監控等核心業務環節外包給合作機構，不得因合作機構提供風險反制措施而放松風險管控”以及“開展融資性信保業務的分支機構，應當在銷售、核保等重要環節設立專職專崗”，提出了核心業務不得外包、核心崗位不得兼職的規定。

《辦法》從規范銷售、規范催收追償等方面強化了對于消費者權益的保護，包括建立承保可回溯機制、加強委外催收機構管控等。此外，《辦法》還提出了消費者可承受的經營原則，要求保險公司結合履約義務人的綜合承受能力合理厘定費率。

2、與征求意見稿相比：進一步明確經營要求

相較于征求意見稿，本次修訂的內容主要集中在概念界定和經營規則兩個方面。

在概念界定中，針對專營性保險公司，《辦法》將其邊界由征求意見稿中的“經營范圍僅限于信用保險和保證保險業務”縮減為“經銀保監會批復的直保業務經營范圍僅限信用保險、保證保險”；針對融資性信保業務，《辦法》將其保險保障范圍由征求意見稿中“債務融資行為”縮減為“借貸、融資租賃等融資合同”。兩處修改都細化了規定，增強了可操作性。

在經營規則中，《辦法》放寬了保險公司經營信保業務的資質要求，僅要求經營融資性信保業務的保險公司滿足“最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%”的條件；從“融資性信保業務中承保小微企業貸款余額占比達到40%以上時，承保倍數上限可提高至6倍”到“融資性信保業務中承保普惠型小微企業貸款余額占比達到30%以上時，承保倍數上限可提高至6倍”的修改，以及在對于融資性信保業務單個履約義務人及其關聯方自留責任余額的要求中將專營性保險公司除外，都放寬了保險公司的承保限額，并鼓勵保險公司為普惠型小微企業提供融資增信支持、豐富業務類型，以引導保險公司服務實體經濟。

具體到經營范圍，《辦法》將底層履約義務人已發生變更的債權轉讓業務一律排除在外，與此同時允許保險公司承保銀行機構發起資產證券化業務，一收一放兼顧了監管與發展。圍繞經營行為，《辦法》在禁止行為中將“承保融資性信保業務的被保險人為自然人”修改為“承保融資性信保業務的被保險人為不具有合法融資服務資質的資金方”，重點防范非法集資風險；還將“對同一承保主體的同一保險責任，出具與信保業務保單同等效力的其他保險文本”修改為“對同一承保主體的同一保險責任，出具與保險合同的法律效力類似且具有擔保性質的函件”，如工程保證保險不可與工程擔保公司保函同時開具。

3、差異化監管，高質量發展

從2018年的P2P行業“暴雷潮”到近期的人保財險關閉助貸險部

很赞哦!（6792）