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01 融資貿易風險審查要點(結算業務的風險有哪些)
Instagram刷粉絲, Ins買粉絲自助下單平台, Ins買贊網站可微信支付寶付款2024-06-17 15:25:37【】1人已围观
简介保理融資業務風險有何控制措施銀監會發布了《商業銀行保理業務管理暫行辦法》第三章特別對保理融資業務的業務流程進行了規范,對融資產品、客戶準入、合作機構準入、業務審查、專戶管理、融資比例和期限、信息披露等
保理融資業務風險有何控制措施
銀監會發布了《商業銀行保理業務管理暫行辦法》第三章特別對保理融資業務的業務流程進行了規范,對融資產品、客戶準入、合作機構準入、業務審查、專戶管理、融資比例和期限、信息披露等方面均提出了具體要求。其中,著重對單保理融資提出審慎管理要求,即在審核基礎交易基礎上,比照流動資金貸款對賣方或買方進行授信全流程管理。同時要求銀行嚴格審核基礎交易的真實性,合理評估借款人或借款人交易對手風險,做實風險評價。
保理融資業務風險控制措施:
(一)迅速轉變觀念,正確認識保理業務
轉變觀念、正確認識保理業務是促進國內保理業務健康可持續發展的基礎。國內保理業務與一般流動資金貸款不同,具有典型的跟單貿易性、自償性特點,第一還款來源明確。其本質上是應收賬款轉讓業務,原則上無需其他抵質押擔保,抵質押擔保只是增加了風險緩釋的措施和手段。因此,對客戶的嚴格準入把關是風險防范的首要關口,貿易真實性審查和回款管理是風險控制的關鍵環節。
商業銀行應充分認識保理業務的本質和特點,嚴禁套用一般流動資金貸款開展保理業務。開展保理業務時,在客戶準入環節必須嚴格依照規定對買、賣雙方進行盡職調查,充分評估保理產品的適用性。不得通過增加抵質押擔保等方式放松對保理業務準入管理,并重點把控貿易真實性審核、應收賬款受讓、回收等關鍵環節,有效防范業務風險。
(二)審慎選擇保理客戶,嚴控高風險領域客戶
審慎開展小企業、民營企業客戶保理業務。謹慎選擇貿易類客戶,嚴控鋼貿等敏感性行業保理業務。逐步壓縮鋼貿等敏感性行業客戶業務,審慎選擇煤炭、有色金屬貿易等市場風險較大客戶,謹慎選擇買賣雙方均為貿易類客戶。堅決不介入盲目擴張、民間融資、涉訴、實際控制人有道德風險的企業。
(三)加快調整隱蔽保理,嚴格執行核準規定
審慎對待隱蔽保理業務新增,持續提升非隱蔽保理流貸替代率水平。對現有存量隱蔽保理業務應加強排查,逐一進行梳理,抓緊解決風險問題。著重做好貿易真實性的盡職調查,留存增值稅發票等單據的原件,取得買方對《賬號變更通知書》的確認回執。隱蔽保理業務出現回款異常時,最好立即轉為公開保理。
(四)重點加強貿易真實性審查,強化操作性風險管理
1.嚴格遵照保理制度規定的流程辦理業務,強化合規意識,并根據轄內市場特點、人員情況,規范細化各環節、各節點操作。重點加強對經辦行業務執行過程的監控,加大檢查和監督力度,及時糾正不合規操作、化解風險隱患。
2.加強貿易真實性審核。制定核實貿易真實性相關操作要點,明確經辦機構和客戶經理貿易真實性審核責任,細化保理管理崗審核要點,確保貿易背景真實合法、相關合同單證齊全有效。高度關注以下兩個問題:一是合同、發票真實性問題,應收賬款受讓前在稅務登記系統進行查詢,開票日期一個月后應再次進行查詢,以有效防范發票“先開后廢”現象,同時注意加蓋公章,避免重復融資。運用稅務部門相關系統,有效防范增值稅發票虛假所帶來的信貸風險,提升發票驗證效率;二是規避貿易型企業虛構貿易、虛假做賬問題。對于買賣雙方均為貿易型企業的應該謹慎對待。
3.加強回款管理。針對間接還款,應設定系統自動預警,及時有效防控風險。應根據本地區實際情況制定回款管理細則,對經辦行和客戶經理進行保理回款的管理和考核,并指定專人對所轄地區保理業務回款情況進行經常性監控,一旦發現客戶出現間接回款情況,應立即采取相關措施(如提前回收貸款、增加有效擔保方式等)來控制風險。
4.加強池保理管理。一是系統內錄入的應收賬款到期日必須和實際應收賬款到期日嚴格保持一致;二是在池保理業務發生溢支后,應立即要求客戶及時補充新的應收賬款或清償溢支金額;三是合同到期后,不允許進行新的應收賬款受讓。遇合同到期前受讓應收賬款的,到期應進行應收賬款催收,及時結清保理預付款。
(五)做實貸后管理,規范檔案管理
1.根據國內保理業務特點進行有針對性的貸后管理,實時關注買賣雙方的信息。深入了解買賣雙方的結算**慣及資金安排,持續跟蹤了解買賣方生產經營情況,特別是買方客戶資信情況。
2.對交易過程中出現的異常情況特別是保理專戶回款異常等情況增加敏感性,要做到及時發現、及時防范、及時處理。
3.統一管理標準和要求,規范檔案管理。做到檔案資料分裝整齊、目錄清晰、內容完整、編號一致,以便于及時查找信息,做好相關風險的防范和應對。
(六)建立保理專營團隊,加強業務培訓
高素質的保理業務專業人員是保理業務健康發展的重要保障。按照**相關文件要求,國內保理業務余額超過30億元的一級分行應配置保理業務團隊,國內保理業務余額超過10億元的二級機構應設立保理業務團隊,建立完整獨立的前中后臺管理流程。
進一步明確崗位職責,細化保理業務操作崗與客戶經理崗職責分離的相關規范,將風險和內控管理要求真正落到實處。具體包括盡職調查與系統操作分離、貸后管理與客戶維護分離、保理操作人員與客戶經理間的信息及時傳遞等。
融資擔保公司的風險控制流程
大連鑫磊融資擔保有限公司風險控制流程管理制度(試行)
本管理制度按擔保業務程序共分為七章,分別是:
(一)受理,客戶申請受理與項目立項
(二)調查,包括項目初審和項目綜合分析
(三)審批,包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批
(四)放款,包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發放
(五)保后管理,包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度
(六)風險預警,包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規處罰
(七)代償流程管理,包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰
業務完結
第一章 受理
客戶向公司申請擔保時,經項目經理與其初步接洽后,基本符合擔保條件的,發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫,同時提供下列材料:
(一)擔保申請人的基本資料
A、法人
1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單;
2、公司簡介、驗資報告、公司章程;
3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書;
4、申請擔保的董事(股東)會決議及董事(股東)會成員簽字樣本;
5、借款用途有關的證明材料(購銷合同、合作協議等);
6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表(資產負債表、損益表、現金流量表)、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單;
7、貸款卡及銀行信貸登記買粉絲系統信息單,與報表不符應詳細說明;
8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等;
9、反擔保人\物\企業的有關資料;
10、其他有關資料(如生產經營或投資項目取得的環保許可證明,醫藥、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營許可證明等)。
B、自然人
1、個人簡介;
2、身份證件及婚姻證明(如身份證、公務員證、教師證、警官證等);
3、銀行征信報告;
4、工作及收入證明;
5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據;
6、家庭/個人資產清單;
7、擔保能力的證明,如房產證復印或其它資產證明。
C、其他組織(略)
(二)信用反擔保人的基本資料
1、法人 參照擔保申請人為法人的資料;
2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。
(三)反擔保物的基本資料
1、抵/質押物清單;
2、抵/質押物權利憑證或購置發票;
3、抵/質押物評估報告(由公司簽約的專業評估公司提供);
4、抵/質押物財產保險單,(財產保險到公司簽約的保險公司購買);
5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議;
6、其他有關資料。
(四)反擔保方式為抵押或質押應提供的材料
1、抵押物、質物清單;
2、抵押物、質物權利憑證(并經政府管理機構查詢或確認);
3、抵押物、質物評估報告;
4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議;
5、其他有關材料。
企業所提供的復印件要加蓋公章。
業務主辦必須核對原件,并對材料的真實性負責,在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。
業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。
第二章 調查
調查環節包括項目初審和項目綜合分析。
項目初審主要通過資料審核和實地調查(包括企業實地調查和家訪調查),獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息,通過綜合分析評價形成結論,即調查報告。
初審結束后,經過一定的授權和審批流程,如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。
調查環節應注意以下四個方面的內容:資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。
一、資料審核:
資料審核的信息來源除了從企業,還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取;
對材料信息審核過程中需進一步明確、補充,發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點;
二、實地調查:
1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查,項目金額超出公司授權范圍,公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查;
2、實地調查前,要列出調查提綱,明確調查目標以保證調查的質量和效率;
3、實地調查應了解企業和項目背景,了解企業負責人的信用和能力,考察企業管理團隊和整體素質,企業市場競爭情況、銷售和利潤,弄清借款用途和還款來源;
4、主要核實企業現金流的真實情況,生產型企業,通過考察企業主要生產經營場所,核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況;貿易型企業,通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況;
三、項目綜合分析:
項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上,對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,得出分析結論,并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括:
1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿;
2、分析環境對企業的影響,主要包括:企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等;
3、分析企業的還款能力,主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力,預測企業未來的發展趨勢,預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款;
四、調查報告:
調查報告應包括但不限于以下主要內容,并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》(表式附后)。
a)擔保申請人的背景情況;
b)項目的基本情況;
c)產品銷售及市場預測分析;
d)財務狀況及償債能力分析;
e)借款用途計劃及還款來源;
f)銀行負債及或有負債情況;
g)反擔保措施;
h)綜合分析風險程
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