01 貿易洗錢類型及其風險特點(客戶洗錢風險等級分類的原則)

客戶洗錢風險等級分類的原則

一、客戶洗錢風險等級分類的原則

金融機構客戶洗錢風險等級分類可遵循以下原則：

一是綜合性原則。客戶洗錢風險等級分類工作必須以“了解你的客戶”為原則，在綜合考慮和分析客戶的地域、行業、身份、交易目的、交易特征等各類因素及信息的基礎上進行分類。

二是定量與定性相結合原則。在對客戶的國籍、行業、職業等定性指標進行分析的同時，還應對客戶資金流量、交易頻率、交易規模等定量因素進行分析，正確地評估客戶的洗錢風險等級。

三是持續性原則。由于受到政治、經濟、市場等各類因素的影響和制約，客戶洗錢風險分類的等級以及分類的標準并非一成不變。為確保客戶洗錢風險等級分類的客觀性和準確性，金融機構應對客戶洗錢風險等級分類進行動態、持續的管理。

四是保密性原則。客戶洗錢風險等級分類標準屬于金融機構內部保密信息，尤其是風險因素和評分標準的設置，直接關系到客戶風險分類，需要嚴格保密，以避免被犯罪分子知悉后有意規避有關的風險控制措施。

二、客戶洗錢風險等級分類的參考因素

金融機構總部負責本機構客戶洗錢風險等級分類因素和標準的制訂、更新以及相關系統的建設、開發與維護。由于各金融機構所處地區政治、經濟、法制環境的差異，客戶的結構、業務的品種以及金融機構本身風險承受能力存在差異，因此，金融機構客戶洗錢風險等級分類的指標并沒有統一的標準，但從目前業界的實踐來看，客戶洗錢風險等級分類參考因素主要包括有以下幾方面：

（一）地域因素

地域因素是指客戶所屬的國家或地區，這類因素通常包括但不限于：

1.非FATF等國際反洗錢組織成員國或其公布的反洗錢不合作國家或地區；

2.被FinCEN、FATF等國際反洗錢組織列入制裁名單的國家或地區；

3.毒品販賣活動猖獗的國家或地區；

4.欺詐或腐敗猖獗的國家或地區；

5.被稱為“避稅天堂”的國家或地區。

（二）行業因素

行業因素是指客戶所屬的行業，這類因素通常包括但不限于：

1.賭場或其他賭博機構；

2.彩票銷售行業；

3.貴金屬、稀有礦石或珠寶行業；

4.與武器有關的行業；

5.房地產行業；

6.藝術品、古董批發、零售交易商；

7.匯款機構、外幣兌換行等；

8.對環境造成實質危害的行業；

9.進出口貿易公司；

10.典當行；

11.拍賣行；

12.離岸公司；

13.高度使用現金的行業和業務；

14.卡拉OK、夜總會、按摩、桑拿等行業；

15.律師行、會計師行、投資顧問行、旅游經紀公司等中介機構。

（三）客戶因素

客戶因素是指與客戶職業、職位、背景、地位、組織架構、規模、信譽、外界評價等因素，這類因素通常包括但不限于：

1.外國政要、政黨要員、國企高管、司法和軍事高級官員等；

2.洗錢風險較高的行業的經營管理人員或從業人員；

3.被政府及相關部門列入“黑名單”的客戶；

4.被懷疑其經營活動或資金來源合法性的客戶；

5.有犯罪嫌疑或其他犯罪記錄的客戶；

6.已經或正在接受行政或司法調查的客戶；

7.股權結構過于復雜，使實際受益人難于辨認的客戶。

（四）業務因素

業務因素是指客戶所辦理的業務類型，這類因素通常包括但不限于：

1.自助業務；

2.電子銀行業務；

3.現金業務；

4.跨境匯款、票據業務；

5.代理業務；

6.投資性業務；

7.團體性業務；

8.無記名業務；

9.匯兌業務。

（五）其他因素

其他因素包括客戶辦理業務行為或交易習慣等，這類因素通常包括但不限于：

1.辦理非面對面業務；

2.要求開立匿名賬戶；

3.要求開立虛假名稱賬戶；

4.拒絕提供金融機構所要求信息和文件；

5.利用虛假證件辦理業務；

6.在一定時期內頻繁辦理一次性金融業務；

7.資金收付金額、頻率與業務規模、所處行業不符；

8.在一定時期內，現金交易累計金額超過本機構同類客戶現金交易平均值的一定倍數；

9.在一定時期內，交易頻率超過本機構同類客戶交易頻率平均值的一定倍數；

10.在一定時期內，頻繁發生規定限額以內并接近最高限額的交易。

根據本機構的實際情況，金融機構對上述各類參考因素可以進行調整和充實，為客戶洗錢風險等級分類提供基礎依據。

三、客戶洗錢風險等級的確定

金融機構應當根據本機構的客戶結構以及風險承受能力，分別對客戶洗錢風險等級分類的主要參考因素設置一定的標準分值，并根據評價得分確定客戶的洗錢風險等級。客戶洗錢風險等級一般分為正常、關注、可疑、禁止四大類別，每個類別的分值范圍由金融機構根據實際情況進行確定。

為有效識別、計量、評估、監測客戶洗錢風險，金融機構應當建立客戶洗錢風險管理系統，實現客戶洗錢風險智能化管理。客戶洗錢風險管理系統必須與客戶信息管理系統、可疑交易識別系統、黑名單管理系統等有關系統實現有效鏈接，才能全面識別客戶洗錢風險，準確劃分風險等級。金融機構應當通過客戶洗錢風險管理系統對正常、關注、可疑、禁止類客戶設置不同標識，提示金融機構工作人員采取相應的風險控制措施。

某金融機構客戶洗錢風險等級劃分的過程的范例

（一）建立客戶洗錢風險等級劃分標準

1.國家或地區因素

（1）是否FATF等反洗錢組織成員國是（0分） 否（10分）

（2）是否被FinCEN、FATF等國際反洗錢組織、美國海外資產控制辦公室（OFAC）列入制裁名單的國家或地區是（10分）否（0分）

（3）是否毒品販賣活動猖獗的國家或地區是（8分） 否（0分）

（4）是否“避稅天堂”的國家或地區是（5分）否（0分）

2.行業因素

（1）是否賭場或其他賭博機構是（10分）否（0分）

（2）是否彩票銷售行業是（8分）否（0分）

（3）是否貴金屬、稀有礦石或珠寶行業是（8分）否（0分）

（4）是否為與武器有關的行業是（8分）否（0分）

3.客戶因素

（1）是否為外國政要、政黨要員、司法和軍事高級官員

是（20分） 否（0分）

（2）是否被行政、司法部門列入“黑名單”是（10分）否（0分）

（3）是否為已經或正在接受行政或司法調查的客戶是（8分）否（0分）

（4）是否為洗錢風險較高的行業經營管理或工作人員

是（5分）否（0分）

4.行為因素

（1）是否拒絕提供銀行所要求信息和文件是（100分）否（0分）

（2）是否利用虛假證件辦理業務等有意隱瞞身份信息

是（80分）否（0分）

（3）在一定時期內頻繁辦理一次性金融業務是（5分）否（0分）

（4）資金收付金額、頻率與業務規模、所處行業不符

是（5分）否（0分）

（二）對客戶進行洗錢風險等級分類

金融機構對客戶洗錢風險等級評分標準進行評價計分后，按照下列標準將客戶劃分為正常、關注、可疑、禁止四大類別：

1.正常類客戶：評分結果<30分，予以一般關注；

2.關注類客戶：30分≤評分結果<80分，應重點關注；

3.可疑類客戶： 80分≤評分結果<100分，應予以嚴重關注；

4.禁止類客戶：評分結果≥100分，一般情況下，禁止與該客戶發生業務關系。

（三）對客戶洗錢風險等級進行持續監控

在初次確定客戶洗錢風險等級后，如發現目前客戶洗錢風險因素與該客戶所屬風險等級不相應的，對有關信息進行調查核實后，對客戶洗錢風險等級以相應調整。

當前我國面臨的主要洗錢威脅包括哪些？

目前我國面臨的主要洗錢威脈包括以下幾點：

1.虛構交易和欺詐：這種類型的洗錢行為通常是通過虛假的貿易、投資或服務來掩蓋非法資本流轉的來源和去向。

2.非法跨境資金流動：外匯違規交易、非法賭博、地下錢莊等活動，涉及大量跨境資金流動，常常被用于洗錢目的。

3.高風險行業：高風險行業如房地產、證券、保險等，由于其交易量大、監管缺失等特點，容易成為洗錢的渠道和場所。

4.暴力犯罪：暴力犯罪如毒品販賣、人口販賣、走私等，往往需要大量現金來完成交易，因此很容易用于洗錢。

5.科技手段：隨著金融科技的發展，“黑灰產業鏈”利用網絡支付、虛擬貨幣等技術手段進行洗錢行為的風險也在增加。

為了有效遏制洗錢行為，我國加強了對上述領域的監管，同時也加強了反洗錢法律法規的完善和執法力度，使洗錢成本提高，風險得到有效遏制。

反洗錢高風險產品種類有哪些?

承擔了穩定金融秩序的作用，承載的責任十分的重要，本文就結合實際 機構對同一各產品進行擴張型投資，那么就很難在洗錢工作的認定上情況對加強金融機構高風險產品反洗錢管控的思考進行解析

給相關單位提供理論依據

關鍵詞:金融機構 高風險產品 反洗錢管控 另外，有些金融機構為了追求商業利益，不僅不做風險評估，連有 些客戶的個人信息等資料都存在造假的行為，這樣不僅直接的影響了 正常的金融秩序是國家經濟環境穩定的根基，也是促進國民經濟 風險評估的真實性和效果

反洗錢風險等級怎么分類

基金管理公司應遵循“了解你的客戶”的原則，在掌握客戶的身份基本信息，了解交易目的、交易性質、實際受益人等基礎上，進行反洗錢客戶風險等級劃分

進行客戶風險等級劃分時，應綜合考慮客戶身份、地域、行業或職業、交易特征等因素

客戶風險等級至少應當分為高、中、低三個等級

1

高風險等級客戶

主要有：各類恐怖組織和恐怖分子、涉嫌洗錢罪的名單、被監管機構通報、基金公司有理由懷疑存在高度洗錢風險的客戶等

2

中等風險等級客戶

主要指：被基金管理公司報送過可疑交易的客戶、基金管理公司有合理理由懷疑其存在一定洗錢風險的客戶

3

低風險等級客戶

即除高風險類客戶和中等風險類客戶之外的客戶

基金管理公司對于高風險等級的客戶，至少每半年應進行一次審核，更新客戶身份基本信息和相關信息；對于中等風險等級的客戶，至少每年進行一次審核

基金管理公司應當在日常可疑交易分析和報送中密切關注高風險等級和中等風險等級客戶的交易行為，針對客戶交易活動制作監測分析報告

反洗錢五類洗錢風險等級

法律分析：反洗錢等級由中國人民銀行及其分支機構按監管分工分為A、B、C、D、E五類。A類中95分AAA100分，90AA＜95，85A＜90。B類中80BBB＜85，75BB＜80，70B＜75。C類中65CCC＜70，60CC＜65，55

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