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總之，信用卡總授信過高會影響信用卡提額，這種情況下想提額，就得想方設法降低總授信額度，方法有多種，大家可以根據自身情況選擇合適的方法。

信用卡零基礎小白玩卡入門（二）總授信額度、負債率

本文接著第一篇繼續給朋友們講解，在上一篇的賬單日、還款日等內容介紹的基礎上，進一步談談贏行給的“總授一、總授信額度信額度”以及如何巧妙地利用信用卡的負債率。

關于總授信額度，對于剛踏入卡圈的你們暫時還不會遇到總授信額度限制的問題。畢竟初出茅廬，胸懷天下，遵紀守法，愛護小動物，辦信用卡不存在的，貸款聽著就害怕。但是總有一天，隨著小白們進階，一定會遇到玩卡路上最大的“絆腳石”——總授信額度限制。

總授信額度很神秘！估計在卡圈里也沒人可以清晰的給出一個指標。簡單點來說，就是央媽針對每個孩子建立了一套信用系統，然后根據你們的出生年齡、工作時間、社保公積金繳納時長、工資收入情況、各行存款、車、房（貸款情況）等，還有已持有的信用卡總額度和使用情況來進行綜合判斷，給出的一個隱形的額度。這個額度就是你的總授信額度。

當你的持卡授信額度達到或者接近這個上限的時候，就很難在下卡了。具體來看，影響個人授信總額度的因素，包括但不限于：1、年齡、性別、民族等個人基礎信息；2、職業、工作時間、社保公積金繳納、工資收入情況；3、個人資產，各行存款、車、房（貸款情況）；4、手機號使用時間；5、已申請了哪些銀行的信用卡、負債率和負債金額；6、有無逾期、貸款、負債類型等等。

舉個栗子：假如你的月薪5000，無車無房無社保，贏行可能給你的總授信是10-15萬，于是你申請交行銀行額度5萬、招行銀行3萬、浦發銀行2萬。有一天，當你準備去寵幸平安銀行的信用卡時，系統突然提示你的總授信過高，直接拒絕下卡了。這就是總授信額度的制約！當然了，每個人的總授信都是不一樣的，央媽有一套復雜的評分系統（這套系統非常神秘！但是有跡可循!），根據你的綜合分數來決定給多少額度。因此，這個上限是因人而異的，而且這個上限是存在突破的空間的。

各家銀行會根據人行的授信系統并結合其他信息，來決定你是否批卡，額度多少。很多朋友在初期申請信用卡的時候，不會太在意總授信。慢慢的，隨著所持各行卡數越來越多，額度越來越高，天花板就出現了。這時當你想提額或再次申請信用卡的時候，會收到提示：總授信過高。

就是自身現有的條件將超過了總額度，銀行怕你資不抵債。當然也有因為申請銀行卡的順序出現了問題，從而導致申請銀行卡被拒絕！最頑皮的就是建行了，只要授信銀行超過六家，系統默認拒絕！信用卡的申請順序就像“田忌賽馬”，出順序很重要！

個人認為提高總授信額度，是最佳的提額方式！當你們理解了前面的內容，就會發現——僅僅追求單卡額度的行為其實是一個誤區！因為你們的授信總額度早已被行姨安排得明明白白的，所以真正意義上提額，是突破個人總授信額度限制。

1）在銀行存磚：各家銀行都會有一些搬磚邀請辦卡的路徑，優點在于見效快，缺點則是門檻高，畢竟很多人剛出社會沒多久，并不是人人都有余力來搬磚。

2）提供個人資產證明：正如前面分析的，針對央媽的評估因子入手！總授信參考哪些關鍵因子，你們就提供哪些信息，如好單位，好收入，好流水，房貸、車貸等等，這些都代表了你個人的綜合資信狀況。

3）對信用卡做排除法：比較簡單粗暴，在信用卡圈子里面，有很多人都知道冷凍提額的方式，其實也屬于這一種套路。既然總授信過高，那么就把手底下額度較低的信用卡銷除，以此來提高授信空間閾值。當然，這條不一定會影響總授信額度。我不是非常認可這種方法，畢竟有些銀行是會記仇的！建議不要輕易銷戶，最好是使用乾坤大挪移！

4）降低負債率：上篇文章介紹過0負債原理。在申請信用卡的時期，做兩到三期零負債或者低負債。一般建議在申卡時，不要超過3張卡的負債率超過80%，最好保持在30%。

5）注意安排好提升臨額和貸款的節奏：各種銀行的小貸，比如中信新快現、圓夢金，以及一些銀行臨額會上信報，增加你的總授信，所以暫時不要。這些都會上征信報告，如無必要，切勿一次擼光。還有一點切記：不要用網絡小貸！不要用網絡小貸！不要用網絡小貸！重要事情說三遍，因為網絡小貸不同于房貸和信用卡這類良性負債，許多銀行如果發現小白們最近半年內使用過網絡小貸，一般是系統默認秒拒！

6）尋找個別不看重總授信額度和負債的信用卡，如華夏易達金

7）萬萬不要降低額度！主動降低額度極其傷害信用報告。

其次，關于進階級的玩法

通過擼卡神器打造完美賬單來養卡提額，突破綜合授信總額度的限制！這也是很多朋友運用的最有效的辦法。先按照正確的順序申請能擼的羊毛卡。把盤子鋪開，然后按照玩卡攻略來操作。在擼羊毛的同時，提升個人的信用額度，無形中個人綜合授信的上限也在不斷上移。

這種方法一般適合無房、無車的朋友們。在擼卡養卡的過程，個人信用資質不斷提高，同時綁定擼卡神器的儲蓄卡也會有非常漂亮的流水和沉淀資金，在通過這個流水撬動銀行信貸資金，用于購房、買車。而房子和車輛反過來又增強個人的信用資質，構成良性循環！

簡單來說，本期信用卡賬單生成后，信用卡賬單額除以總額度即為本卡負債率。例：10萬固定額度的信用卡，本期賬單為7萬元，本卡負債率為70%。朋友們肯定會想問：負債率是越低越好，還是越高越好呢？答案是比較中庸的。

一方面，信用卡長期低頻率使用（信用卡負債率長期低于30%）代表消費能力不足（你不需要太高額度夠用了），給你的授信總額度過高（多余的授信額度調給需要的持卡用戶），還有可能收回部分授信額度（降額）。

另一方面，信用卡負債率過高代表資金使用緊張，給你的授信總額度過高會造成銀行資金風險，難以提額。一些銀行年底會加強風控，針對長期掏空信用卡的小白可能會面臨降額風控。當然，也有部分強拓市場的銀行例外，會因持卡人刷空額度透支而提高臨時額度，最典型的就是平安銀行了。

妙用信用卡負債率的關鍵在于，巧用賬單日，算好還款日。在賬單日后的幾天，分幾筆、隔幾天大額“消費”（訂單支付）70%-80%左右額度，接下來每天“消費”（訂單支付）一兩筆小額美化賬單。一波操作下來這時候負債率高于90%如何解決？別急，在下一個賬單日出來的前一天，還進卡里一筆總額度20%左右的資金，下一個賬單出來后，負債率自然控制在80%以內。部分銀行在賬單日當天還款可銷前一個賬單金額，賬單日當天消費算入下期的賬單。

建議信用卡的負債率控制在60%-80%，在根據推薦的刷卡規則（模擬真實消費表）和還款指南操作，相信會不斷收到銀行給你的提額信息。

信用卡如何增加總授信額度、巧用負債率？

一、總授信額度

剛踏入卡圈的小白們暫時還不會遇到總授信額度限制的問題。畢竟初出茅廬，白戶一個，有了穩定工作了，就一路春風得意，想撩哪家銀行就撩哪家，往往也會下卡，頗為騷氣。但是總有一天，隨著小白們進階，總會遇到玩卡路上最大的“攔路虎”——總授信額度限制。

總授信額度很神秘！估計卡圈里沒人能可以清晰的給出一個概念。我用最通俗的語言來表達，就是央行針對每個人建立的一套信用系統，央行根據小白們的年齡、工作時間、社保公積金繳納、工資收入情況、各行存款、車、房（貸款情況），還有已持有信用卡總額度和使用情況進行綜合判斷，給出的一個隱形的總授信額度上限。當小白們持卡授信額度達到或者接近這個上限的時候，就很難在下卡了。

具體來看，影響個人授信總額度的因素，包括但不限于：

1、年齡、性別、民族等個人基礎信息；

2、職業、工作時間、社保公積金繳納、工資收入情況；

3、個人資產，各行存款、車、房（貸款情況）；

4、手機號使用時間；

5、已申請了哪些銀行的信用卡、負債率和負債金額；

6、有無逾期、貸款、負債類型等等。

假如A先生的月薪5000，無車無房無社保，人行可能給我的總授信是10-15萬，于是A先生申請交行銀行額度5萬、招行銀行3萬、浦發銀行2萬。有一天，當A先生準備去推倒平安銀行的信用卡時，系統突然提示A先生的總授信過高，直接拒絕下卡了。這就是總授信額度的制約！當然了！每個人的總授信肯定是不一樣的，央行肯定有一套復雜的評分系統（這套系統非常神秘！但是有跡可循！），根據綜合分數來決定給多少額度。我目前持卡14張，總授信額度合計超過110萬。因此，這個上限是因人而異的，而且這個上限是存在突破的空間的！

各家銀行根據人行的授信系統結合其他信息，來決定是否批卡，額度多少。很多小白在初期申請信用卡的時候，不會太在意總授信。慢慢的，隨著所持行數越來越多，額度越來越高，天花板就出現了。當你想提額或再次申請信用卡的時候，會收到提示：總授信過高。就是現有的自身條件配不上總額度，銀行怕你資不抵債。當然也有因為申請銀行卡的順序出現了問題，導致申請銀行卡被拒絕！最典型的就要數建行了，授信行超過六家系統默認拒絕！信用卡的申請順序就像“田忌賽馬”！出場順序很重要！

提高個人總授信額度，是最佳的提額方式！當小白們理解了前面的內容，就會知道發現——僅僅純追求單卡額度的行為其實是一個誤區！因為小白們的授信總額度早已擺在那里了，所以真正意義上提額，是突破個人總授信額度限制！

1）在銀行存磚：各家銀行都會有一些搬磚邀請辦卡的路徑，優點在于見效快，缺點則是門檻高，畢竟很多小白剛出社會還是絲，并不是人人都有余力來搬磚。

2）提供個人資產證明：正如前面分析的，針對央行的評估因子入手！總授信參考哪些關鍵因子，小白們就提供哪些信息，如好單位，好收入，好流水，房貸、車貸等等，這些都代表了你個人的綜合資信狀況。

3）對信用卡做排除法：比較簡單粗暴，在信用卡圈子里面，有很多人都知道冷凍提額的方式，其實也屬于這一種套路。既然總授信過高，那么就把手底下額度較低的信用卡銷除，以此來提高授信空間閾值。當然，這條不一定會影響總授信額度。我不是非常認可這種方法，畢竟有些銀行是會記仇的！建議不要輕易銷戶，最好采用【置換】！

4）降低負債率：上篇文章介紹過0負債原理。在申請信用卡的時期，做兩三期零負債或者低負債。一般建議在申卡時，不要超過3張卡的負債率超過80%，最好保持在30%。

5）注意安排好提升臨額和貸款的節奏：各種銀行的小貸，比如中信新快現、圓夢金，以及一些銀行臨額會上信報，增加你的總授信，所以暫時不要。這些都會上征信報告，如無必要，切勿一次擼光。還有一個切記：不要用網絡小貸！不要用網絡小貸！不要用網絡小貸！重要的事情說三遍了，因為網絡小貸不同于房貸和信用卡這類良性負債，許多銀行如果發現小白們最近半年內使用過網絡小貸，一般是系統默認秒拒！

6）尋找個別不看重總授信額度和負債的信用卡，如華夏易達金。

7）萬萬不要降低額度！主動降低額度極其傷害信用報告。

進階級的玩法，以后的文章會詳細介紹。通過擼卡神器打造完美賬單以養卡提額，突破綜合授信總額度的限制！這也是很多小白運用的最有效的辦法。先盡可能的按照正確的順序申請小白能擼的羊毛卡。把盤子鋪開，然后按照小白玩卡攻略來操作。在擼羊毛的同時，提升個人的信用額度，無形中個人綜合授信的上限也在不斷上移。這種方法適合一般無房、無車的小白們。

在擼卡養卡的過程，個人信用資質不斷提高，同時綁定擼卡神器的

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