02 關于虛假貿易業務自查報告范文(銀行征信業務自查報告)

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這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2010 年1 月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000 元。但因暫時的資金周轉不靈，3 月至7 月連續5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次;最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2010 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢?首先看當前逾期期數，雖然8 月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的`2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5 個月累計逾期次數是5次，第6 個月再逾期1 次，累計逾期次數要相應增加到6 次。至于最高逾期期數，取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7 月的5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎?

當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額;對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額(包括本金和利息)的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。

十二、 逾期1 天與逾期180 天有什么區別?

前面我們已經說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180 天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期1天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為1，而逾期180 天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1 和6 這兩個數字對商業銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來?

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180 天(不含180 天)時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”?

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎?

十六、 “貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是什么意思?

答：是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24 個月還款狀態”是什么意思?

這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止;而G 表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。 人民銀行個人征信查詢系統：個人信用報告解讀(三)

   十八、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣?

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢?個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24 個月還款狀態”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中)，而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

十九、 為什么不能說負面信息就是“不良記錄”?

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十、 負面信息主要出現在哪些欄目?

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

(一)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

(二)“貸款最近24 個月每個月的還款狀態記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1 到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款

逾期未還的信息。

(三)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0 以外的情況，比如是數字1 到7。

(四)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余額”出現數額。

二十一、 為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十二、“異議標注”與“個人聲明”有什么不同?

“異議標注”是指在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結束前，異議標注所指出的記錄內容有可能是正確的信息，當然也可能是錯誤的信息。

“個人聲明”一般是在異議申請人對異議回復有不同意見時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100 字以內的個人聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負責檢查身份證件及聲明內容是否符合規定，但不對內容的真實性負責。相應地，個人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

二十三、 什么是“查詢記錄”?

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

二十四、 為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息?

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理;造

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