02 大宗貿易銀行授信(大宗商品貿易怎么融資)

2018年提出了普惠金融發展戰略三年規劃，并在組織建設方面實現了普惠金融事業部在一、二級分行的全覆蓋，累計組建小企業中心達288家。

具體到業務層面，建行則是圍繞企業采購、制造、銷售直至最終用戶的信息流、物流和資金流“三流”的運作，設計研發了包括應收賬款融資、金銀倉、動產質押融資、訂單融資、動產質押融資等十余個供應鏈融資產品。在業務受理中建行重點關注業務的真實交易背景，產品與企業信息流、物流和資金流的高度嵌入，以及需提供結構化、組合式的服務。截至2018年末，建行已累計向3.3萬家企業發放了5385億元的線上供應鏈融資，線上供應鏈合作平臺達1184家。普惠金融領域貸款余額6310.17億元，較上年新增2125.15億元。

▌交通銀行

交通銀行開展供應鏈金融業務主要通過“蘊通供應鏈”平臺進行，并主要圍繞 汽車 及其他各行業核心企業，通過與國內大型物流公司開展質押監管合作，并與保險公司開展信用保險合作的形式，交行先后推出了“快易貼”、“快易收”和“快易付”等產品，打造了“蘊通e鏈”的一系列供應鏈融資產品。

截至2018年末，交行累計拓展境內達標產業鏈網絡超3000戶，產業鏈金融系列產品融資余額超人民幣1100億元，較上年末增長 22.42%，交行的區塊鏈技術已在 汽車 物聯網金融領域落地應用，應收賬款鏈業務亦正在快速推進。

▌平安銀行

平安銀行（原深發展銀行）是國內最早涉足并提倡發展供應鏈金融業務的商業銀行，2002年，深發展銀行成為國內首家系統性提出并推廣供應鏈金融及貿易融資產品組合的銀行，僅2005年，深發展銀行“1+N”供應鏈金融模式就創造了2500億元的授信額度，當年不良貸款率僅為0.57%。

在線上布局部分，針對產業鏈核心企業及其上游客戶，2018年平安銀行推出了供應鏈應收賬款服務平臺（SAS平臺），提供線上應收賬款的轉讓、融資、管理、結算等綜合金融服務。SAS平臺全面應用“平安區塊鏈”、“人工智能+大數據”等核心技術，對貿易背景的真實性實施智能核驗和持續監測。截至2018年末，平安銀行的SAS平臺累計交易量已突破100億元，為111家核心企業及其上游中小微企業提供服務。

▌浦發銀行

浦發銀行最早在2007年推出“企業供應鏈融資解決方案”，為核心企業提供信用服務、采購服務、存貨周轉、賬款回收等融資支持。自2011年起，浦發銀行致力于打造具有特色的供應鏈金融平臺，并與中國移動、神龍 汽車 、中遠物流等多家核心企業和物流公司合作，實現信息流、物流和資金流的整合。

在線上化的布局上，浦發銀行圍繞資產端核心企業的批量獲客，落地了“京浦e賬通”、 “京浦e商貸”等產品，并在線上供應鏈金融領域推出“政采e貸”和“票據池秒貸”等創新產品，以及云資金監管、e企行綜合服務平臺等產品。截至2018年末，浦發銀行在供應鏈領域服務 科技 型企業客戶超過3.13萬戶，推動 汽車 供應鏈20條，服務 汽車 行業上下游客戶864戶。

▌ 中信銀行

中信銀行供應鏈金融業務主要通過構建三大平臺、四大增值鏈以及五大特色網絡的方式推動。三大平臺包括物流融資平臺、同業合作平臺及政府支持平臺，四大增值鏈包括打造應收賬款增值鏈、預付賬款增值鏈、物流服務增值鏈、電子服務增值鏈，五大特色網絡為 汽車 金融網絡、鋼鐵金融網絡、家電金融網絡、電信金融網絡及石化金融網路等。

中信銀行也于2018年10月成功上線全流程線上供應鏈金融平臺創新產品“信e鏈—應付流轉融通”，將中信銀行業務系統與核心企業的供應鏈金融平臺對接，借助標準化電子“付款憑證”的多級流轉，向其上游N級供應商提供全流程、線上融資。2018年中信銀行還推出了國內首個區塊鏈福費廷交易系統，并發布“區塊鏈+供應鏈”試點創新項目，截至2018年末，其鏈上發生的業務量超過100億元。

▌浙商銀行

供應鏈金融是浙商銀行目前發展的重要戰略任務，浙商銀行從2016年開始研究區塊鏈技術應用，并于2017年8月率先投產基于區塊鏈技術開發的應收款鏈平臺。圍繞供應鏈金融，浙商創新“池化”及“線上化”的融資業務模式，在三池（涌金票據池、涌金資產池、涌金出口池）的基礎之上，繼續圍繞三大業務平臺進行展業。

一是池化融資平臺，其2018年簽約客戶達22290戶，同比增長43.58%，池內資產余額3506.79億元，累計入池應收賬款筆數10.08萬筆，入池金額約729億元。具體產品“至臻貸”2018年簽約客戶1645戶，同比增長26.25%，融資余額501.25億元，同比增長44.68%。

二是針對核心企業財務服務的易企銀平臺，2018年共落地易企銀平臺234個，較上年末增長172.09%，平臺累計融資367.85億元，較上年末增長485.28%。

三是應賬款鏈平臺，截至2018年末，浙商銀行落地應賬款鏈平臺1410個，同比增長近12倍，累計簽發金額1228.78億元，同比增長近4倍。

▌上海銀行

上海銀行于2018年10月發布了“上行e鏈”在線供應鏈金融服務平臺，并于今年4月新成立了供應鏈金融部，將業務模式擴展并覆蓋至核心企業采購、生產、銷售等各環節，同時運用大數據開始構建企業的信用模型。

“上行e鏈”以在線供應鏈金融服務平臺為核心，包涵3大類共15項產品，通過與核心企業共建平臺共享數據，掌握所需信息流、資金流和物流，形成閉環管理。同時上海銀行通過與江蘇潤和軟件合作，引入區塊鏈技術，實現核心企業信用的可拆分、可組合支付，從而將核心企業的信用延展到二級、三級、四級供應商。2018全年上海銀行實現供應鏈金融貸款投放524.87億元，同比增長117.22%，在2018年上海銀行年會上，這一數據預期到2020年將提高至1000億元。

▌北京銀行

北京銀行布局供應 “e商融”的交易市場綜合服務方案，借助大宗商品交易平臺信用，為平臺交易商提供全流程金融服務，打造“供應鏈金融+資金存管”線上創新業務模式。在具體產品層面，推出了“京信鏈”的在線供應鏈產品，將核心企業信用延伸至上游多級供應商，實現應收賬款債權的拆分與轉讓。截至2018年末，北京銀行小微企業公司貸款余額為4256億元，同比增長19%。

此外，其他電商系的民營銀行如微眾銀行、蘇寧銀行、網商銀行等亦在供應鏈金融業務上有所布局。微眾銀行目前正基于區塊鏈技術拓展供應鏈金融業務，除了自身拓展核心企業的方式，微眾還提出了由微眾提供基層技術，與城商行合作開展業務的“銀銀合作”模式。

蘇寧銀行則在2017年9月成功上線基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（BCLC系統），并2018年9月開創了“物聯網+區塊鏈”的動產質押融資先河，基于某企業的煤炭存貨蘇寧銀行給予了融資人動產質押的授信額度，并成功實現放款。同時，其區塊鏈+物聯網 汽車 庫融平臺，以及區塊鏈+物聯網3C商品監管平臺也已提上發布日程。

隨著各家銀行在供應鏈金融業務展業的不斷深入，這一業務將在服務實體經濟的同時，為展業方帶來新的利潤增長點，金融 科技 技術的加成亦將持續推動市場業務模式的更新進化，并形成良性的業務生態循環。

大宗商品貿易怎么融資

大宗商品是指可進入流通領域，但非零售環節，具有商品屬性用于工農業生產與消費使用的大批量買賣的物質商品。在金融投資市場，大宗商品指同質化、可交易、被廣泛作為工業基礎原材料的商品，如原油、有色金屬、農產品、鐵礦石、煤炭等。包括3個類別，即能源商品、基礎原材料和農副產品。

它的特點有四個：一是價格波動大，只有商品的價格波動較大，有意回避價格風險的交易者才需要利用遠期價格先把價格確定下來；二是供需量大；三是易于分級和標準化；四是易于儲存、運輸。

中國已成為國際大宗商品的進口和消費大國。資料顯示，2009年中國多項大宗商品的進口量刷新歷史紀錄，其中，鐵礦石進口6.3億噸，同比增長41.6%；銅進口429萬噸，同比增長62.8%；大豆進口4255萬噸，同比增長13.7%；煤炭進口1.3億噸，同比增長2.1倍。

一般來說，大宗商品貿易融資可分為兩層含義。廣義上講，只要銀行提供融資服務的對象是從事大宗商品貿易的企業，則該業務即屬大宗商品貿易融資范疇。

狹義的概念則是指大宗商品結構性貿易融資，即銀行為大宗商品貿易商或生產企業提供個性化的組合貿易融資方案，以在企業的生產和購銷活動中起到流動性管理和風險緩釋的作用。銀行需以貨物或貨權為核心，重點關注商品和貿易流程，確保融資款能夠基于貿易本身得以償還。它有著兩個顯著特征：其一，表現形式為產品組合；其二，需要識別貿易各環節風險并通過方案進行緩釋或轉移。

大宗商品結構性貿易融資雖表現為各種產品組合的形式，但其實質卻是各種授信理念的綜合運用。目前銀行的授信理念主要有以下幾種：首先，以企業報表為重點。這種理念是通過分析企業財務報表中各指標數據之間的關系，來識別財務狀況能否支持當前或預期的負債，其核心是關注企業的盈利情況，這種方法的還款理念首先基于財務報表。報表分析方法可以客觀反映企業總體債務情況，因此在大宗商品貿易融資中的作用仍不可忽視。第二種授信理念，是以現金流為關注重點。這種理念認為企業的現金流比盈利更為重要，還款來源應來自于現金流。在該理念下，企業的履約風險非常關鍵，銀行關注借款人能否一直履約以保證應收款的持續流入，需要對企業的履約能力、意愿、市場風險以及付款風險等進行分析評估。第三種授信理念，以資產抵質押為著眼點。該方法區別于現金流理念的特征在于銀行有能力掌握實際押品并變現，可以作為還款來源的補充。

銀行需要更加關注企業資產周轉和存貨情況。它較基于現金流融資的風險要低，因為只要銀行實際控制質物，將比較容易實現現金流。基于資產抵質押和現金流的授信理念是大宗商品貿易融資業務中最常用到的方法，銀行通過控制企業應收賬款、購銷合同及存貨來保障融資的自償性。最后，以信用增級為出發點。該理念通過引入第三方資信好的機構來保證授信項目，確保融資還款。它在風險緩釋方面優勢明顯，如出口信用保險融資在國際清算銀行的資本充足體系中的風險權重為零，因此可作為融資方案的有益補充。

大宗商品貿易融資沒有標準化的結構模型，它的實質在于根據交易各方的需求和環境來度身定制以緩釋風險，模式分為四種：動產融資、發貨前融資、加工融資和背對背融資。

動產融資是指銀行以生產企業或貿易商采購和銷售過程中持有的商品或生產原料為抵質押，向其提供的短期融資。常見的結構有：現貨質押融資，未來貨權開立信用證并押匯，出口項下倉單換提單的融資，標準倉單質押融資等。銀行在動產融資業務中所面臨的主要風險有貨物的適銷性風險、價格風險和管理風險。因此，該融資結構下的貨物需要流通性強并易于保管。同時，銀行需確認該貨物上不應附加任何其他抵押或擔保，以保證銀行確實取得融資貨物的貨權。此外，還需評估倉儲物流公司的監管能力和其內部管理水平，可根據商品性質和存儲環境要求借款人對抵押貨物投保倉儲險或其他相關保險。對于質押物的價格風險，主要通過設定質押率及價格警戒線、套期保值及與鎖定銷售合同等措施來控制。

發貨前融資是指銀行在貨物發運前根據企業需

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