02 天安人壽買粉絲買粉絲是什么(天安人壽金如意保單查詢)

本保險金額

根據我們對比表格里面，可以看到如果買了類似的百萬意外險，發生如下一般意外情況：

高空墜物身故馬路行走被撞身故游泳溺亡失足墜亡意外遇刺身故

發生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險只能賠付基本保額，也就是只能拿到 10 萬元的基本保額。

我們再看一下類似的產品是如何進行宣傳的：

在宣傳的時候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。

而對于更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都歸屬于其他意外，只能獲得 10 萬的保額。

相反的是，百元左右的一年期的意外險，大部分產品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險比較大的劣勢。

劣勢二：沒有意外傷殘保障

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由于意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑒定后的傷殘等級，按照比例賠付的。

殘疾賠付規則：1級傷殘：賠付保額100%2級傷殘：賠付保額90%3級傷殘：賠付保額80%4級傷殘：賠付保額70%5級傷殘：賠付保額60%6級傷殘：賠付保額50%7級傷殘：賠付保額40%8級傷殘：賠付保額30%9級傷殘：賠付保額20%10級傷殘：賠付保額10%

由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。

不過上述情況只是針對普通的意外險，我們看下返還型意外險條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產品為例：

公共交通意外全殘或身故保險金：被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害，并自該意外傷害發生之日起 180 日內造成成本主險合同附表所列的“全殘”的，除按第三項給付意外全殘保險金外，我們還按 20 倍基本保險金額給付公共交通意外全殘保險金，本主險合同終止。

我們可以看到，賠付的標準僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對于還沒有達到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們在看看合同中對于全殘的定義，深藍君摘抄了幾條，如下屬于全殘：

顱腦損傷導致重度智力損失（智商小于34）植物人狀態雙重眼球缺失三肢以上完全喪失功能偏癱（肌力小于等于2級）

只有身故或者達到上面的狀態的時候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發生交通意外沒了一條腿，還沒有達到全殘的級別，一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。

這就是返還型意外險的第二個劣勢，很多只有意外身故、全殘才能獲得百萬級的賠付，而對于大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍君覺得，一款意外險如果設計成這樣的話，已經失去了意外險最基本的意義了。

劣勢三：收益很低

中國人喜歡儲蓄，而且又愛占便宜，比如免費獲得幾十年保障，最后還能拿回 120% 的保費，是不是很劃算？

我們來看下類似的宣傳：

保險公司不是公益組織，每年拿出這么多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產品，是因為錢多了沒處花了嗎，還是在做慈善？

要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點：

未來的錢不值錢：現在交的保費，未來幾十年后返還，其實幾十年后錢已經大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？收益不高：30 年后返還 120% 的保費，不等于收益就是 20%，實際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；

深藍君整理了一些理財方式的匯總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。

返還型意外險收益并不高，算下來收益遠低于通貨膨脹，交的越多實際上虧越多。

所以深藍君才會建議普通家庭不要被返還意外險所吸引，購買一年期意外險，交一年保一年，就已經很好了。

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