02 外貿信托 消費金融 風險(消費金融信托產品安全嗎)

務。2012年，維信金科和外貿信托再次與匯金3號集合信托合作。

據中化官網介紹，2008年4月，外貿信托與捷信中國合作開發了國內首款消費信貸信托產品。到2009年12月，累計貸款已超過5億元。

背靠實力雄厚的大股東，外貿信托業務升級加速。2009年，外貿信托、捷信中國和國家開發銀行共同啟動了一個合作項目。根據協議，外貿信托發放個人消費貸款，將信貸資產轉讓給國家開發銀行，轉讓所得用于循環放貸。三方合作將進一步擴大外貿信托的消費金融業務規模，也使公司逐步從被動信托業務向主動管理信托業務轉變。

此前信托多作為出資人，與資產服務機構或貸款機構合作放款。外貿是很多消費金融公司和小貸公司的核心資金渠道，如捷信消費金融、即刻消費金融、愛馬仕小貸等。而外貿信托則打破了“資金通道”的單一角色，試圖開創信托轉C自營模式的先河。

2019年，外貿信托率先推出個人短期消費貸款App，推出首付貸、第一陽光等產品。并直接借錢給C端客戶。該平臺通過人臉識別認證用戶身份，通過聯合建模評估C端個人的信用資質，并

同時，近年來消費金融信托進入市場，競爭激烈。根據中國信托業協會的調查，截至2020年底，已有44家信托公司從事消費金融業務，這被視為信托公司業務轉型的重點方向之一。2020年，五礦信托、華能桂城信托、AVIC信托累計規模為9825.77億元，占總累計規模的80.84%。以前領先的消費者信托基金的競爭力有限。

根據中國信托業協會2021年11月發布的《中國信托業發展報告(2020-2021)》(以下簡稱“《報告》”)，消費金融信托業務總體規模穩步增長。截至2020年底，消費金融信托業務累計規模近1.22萬億元，比2019年增長28.45%；業務余額3196.41億元，較2019年下降37.34%。

目前外貿信托的事業部有消費金融事業部、中小企業金融事業部、產業金融事業部、證券信托事業部、投資管理事業部、財富管理中心。雖然并列六大事業部，但消費金融的重要性似乎有限。

有待解決的合規問題

信托在消費金融業務中屢屢碰壁。

2020年，外貿信托陷入糾紛。廣東省中山市中級人民法院發布的一份執行裁定書顯示，2018年以來，外貿信托發生不同標的民間借貸合同糾紛案件142件。2020年5月28日，我院書面通知申請執行人外貿信托，要求其在接到通知后五日內向我院提交該公司向不特定社會對象發放貸款的相關金融許可手續。

對此，外貿信托緊急回應：“外貿信托于1987年經原中國銀監會批準，獲得金融牌照和包括‘貸款’在內的業務權限。各類貸款活動都是在監管部門的直接監督和指導下，依法依規進行的，不存在擅自或違規放貸的情況。”

2021年12月31日，北京銀保監局通報外貿信托，貸款用途管理不到位，部分貸款資金流入股市、房市；個人貸款合同和費率管理不到位；不同集合資金信托計劃之間的信托財產相互交易，由道合作機構變相進行。

11項違規問題。北京銀保監局責令外貿信托改正，給予其1080萬元罰款的行政處罰，并對四位相關人員作出警告，分別罰款5萬元至10萬元不等。

四個月后，北京銀保監局再次指出，外貿信托因應收賬款真實性審查嚴重失職、未履行謹慎勤勉的義務，內控制度建設存在不足，被責令改正并給予100萬元罰款；主要負責人則被終身禁止從事銀行業工作。

“在消費金融信托業務中，信托公司一般是與消費金融公司、小額貸款公司等開展合作，如果合作對手違法違規，信托公司同樣要承擔業務風險。”《報告》指出，消費金融信托業務存在法律風險、金融科技風險、合作機構違法導致的風險以及消費貸個人不能還款的風險。

《報告》分析，受競爭激烈影響，從消費金融信托業務的專業管理能力角度來看，信托公司對待消費金融融資業務的態度較為謹慎，如何在頭部集聚效應明顯的信托行業中，吸引新的客戶并挖掘客戶需求，提升主動管理能力，成為發展消費金融信托業務的難點和重點。

2021年，外貿信托實現營業收入33.48億元，同比增長8.2％，近三年保持穩步增長；凈利潤16.45億元，同比增長15.79％。截至2021年末，外貿信托注冊資本80億元，信托資產管理規模1.11萬億元。

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套路貸詐騙案

近日，裁判文書網發布公告，指出中國對外經濟貿易信托有限公司(以下簡稱“外貿信托”)因“借款人未按時還款55萬元，卻處分借款人房屋110萬元”，被法院認定涉嫌“套路貸”詐騙，并將外貿信托涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關偵查。

7月22日，外貿信托在官網發布聲明稱，1987年，外貿信托經原中國銀行業監督管理委員會批準獲得金融牌照，批準的業務權限包括“貸款”。“多年來，包括個人貸款業務在內的各類貸款業務，均由我公司在監管部門的直接監管和指導下依法合規開展，不存在擅自或違規放貸的情況。”

涉嫌“套路貸”詐騙

裁判文書網顯示，2016年11月10日，周因資金周轉向外貿信托借款52萬元。借款期限60個月，利息共計39萬元。該筆借款以周在廣東省中山市的房產抵押，抵押期限為5年(自2016年11月10日至2021年11月10日)。

在簽訂抵押合同的當天，外貿信托要求周某與其關系人羅某簽訂委托合同，合同約定原告授權羅某將抵押的房屋出售并收取，否則不允許周某借款。本案中，周簽訂了委托合同，并于2016年12月8日在珠海市橫琴公證處進行了公證。而外貿信托實際發放的貸款只有46萬元。

后因周某延期償還利息，2017年4月10日，羅在周某不知情的情況下，將抵押房產以55萬元的價格出售。2017年4月21日，羅向周某發出賣房通知。直到2017年12月28日，周到中山市房產局查詢，外貿信托和羅已將抵押房產變賣。

周認為，因外貿信托與羅在借款期限屆滿前出賣抵押物，違背了當事人的真實意愿，羅出賣抵押物的行為無效。

此外，2017年4月10日，該房產價值已達110萬元，羅僅以55萬元取得該抵押房產，明顯低于市場價值，明顯不構成善意取得。而買方、外貿信托和羅可能是一伙的，惡意串通損害周的合法利益。周認為2017年4月10日簽訂的廣東省房產買賣合同無效。

法院經審查認為，《最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》第十一條規定：“人民法院受理經濟糾紛案件，認為不屬于經濟糾紛案件，但涉嫌經濟犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將有關材料移送公安機關或者檢察機關。”就本案而言，被告人羅某、外貿信托的行為涉嫌以“套路貸”方式實施詐騙，其涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關偵查。

不僅如此，在《廣東省中山市中級人民法院執行裁定書》中顯示：“在執行過程中，發現2018年以來，我院外貿信托與不同對象的民間借貸合同糾紛案件142件。2020年5月28日，我院書面通知申請執行人外貿信托，要求其在接到通知后五日內向我院提交其公司“向不特定社會對象發放貸款”的相關金融許可手續。外貿信托向法院提交的金融許可證和原銀監會的批文中，并未顯示‘向不特定社會對象發放貸款’的金融許可證。”

對此，法院認為，外貿信托以營利為目的，定期向不特定社會對象發放貸款，沒有證據證明其取得了相關部門的金融許可，不支持未經合法批準向不特定社會對象發放貸款的金融活動，駁回了外貿信托的執行請求。

在聲明中，外貿信托表示，針對最近提到的法院駁回外貿信托執行申請的案件，外貿信托

信托業協會調查數據顯示，2018年近六成信托公司布局消費金融信托業務，規模達到3000億。

與此同時，一些信托公司不斷拓展消費金融業務的邊界，開展的模式主要有助貸業務模式、浮貸業務模式和基于消費金融信托資產的ABS模式。

所謂“套路貸”，就是以非法占有為目的，以借款為名，誘導或強迫借款人簽訂“借”或“貸”、“押”、“保”等相關協議，通過虛增借款金額、惡意制造違約、任意認定違約、銷毀還款證據等方式，形成虛假債權債務。并非法采用訴訟、仲裁、公證或者暴力、威脅等手段。

天眼查顯示，外貿信托于1987年9月30日在北京成立。它是中國中化集團公司旗下的一家信托公司。股東中化資本有限公司和中化集團財務有限公司分別持股97.26%和2.74%。通過股權穿透可以看出，公司的實際控制人為中國中化集團有限公司。

截至2019年底，外貿信托注冊資本80億元，信托資產管理規模4457.65億元，營業收入27.89億元，利潤總額23.52億元。此外，外貿信托還參股諾安基金、寶盈基金和童貫期貨。

普益標準研究報告分析認為，2017年以來，行業監管力度大大加強，加速了行業出清。因此，在消費金融業務發展過程中，信托公司需要盡可能謹慎地選擇合作伙伴，最大限度地規避合規風險。

執行裁定書顯示，2018年以來，外貿信托在法院針對不同對象的民間借貸合同糾紛執行案件達142起，案件數量遠超“專業出借人”規定的數量，這可能是法院加強審查的原因。

“這對不合規開展業務的信托公司敲響了警鐘。”上述人士表示。

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