02 工商銀行海外事件(工行女丟手機事件始末是怎樣的？)

止磁條，保證刷卡安全。如萬事達卡組織特別為網上刷卡消費設計了“Secure Code驗證”和風險“零責任”條款，使海外持卡人能夠安全享受網上支付的便利。

銀行業的行業事件

產生于1995年、已風靡全球的網絡銀行(中國稱“網上銀行”)，正伴隨著中國網絡業的迅速崛起而發展。1998年，招商銀行開中國銀行之先河，率先推出了網上銀行業務，之后中行、建行、工行出先后推出該項業務。這些不同于以往計算機應用的網上銀行，使客戶不必受時間、空間的限制，可以享受每周7 天、每天24小時的不間斷的銀行服務。由于其間廣泛運用了現代電子、信息技術，與銀行傳統的和創新的業務深入交融，不可避免地深刻影響著中國銀行業的微觀經營和宏觀監管。

一、網上銀行對商業銀行將產生本質的影響

中國網上銀行雖然是商業銀行在自身基礎上產生和發展起來的，是傳統銀行業務的延伸和創新。但從現實和長遠的發展態勢看，它對商業銀行的經營與管理觀念、業務類型、經營方式、組織機構、管理體系、員工隊伍等都將產生全方位的影響。

1、對商業銀行有重要的戰略發展意義

網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的業務，還出現了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務。并且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現，以其靈活、便捷的優勢，正被人們迅速接受，彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，信息容量驚人。可以預料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。

從現實看，中國商業銀行與國外商業銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網上銀行技術方面，我們與國外的差距不大，并且中國銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進來后，也不可能一下于把網絡建起來。因此，加快網上銀行的發展步伐，也是迎接WTO的挑戰、縮小與國際銀行業發展差距的捷徑和機會。

2、迫切要求商業銀行更新經營、管理觀念與管理方式

網上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網絡技術、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業務運轉方式發生著本質的變化。對此、顯然不能簡單地套用現有銀行的業務和管理體系。比如，應由網點的擴張轉向網絡的擴展；需要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態對待這一新生事物。

3、安全與風險防范更為復雜

安全與風險防范是傳統銀行業經營“三性”之首位要素，在網上銀行時代這一要素并沒有淡化。這是因為它面對著開放、虛擬、管理松散和不設防的互聯網，時刻經受著黑客、網絡技術的挑戰與考驗，具有風險傳輸快、影響面廣等特點，還有來自銀行內部人員的操作性風險。與傳統銀行安全問題集中、具體、風險防范環節多等相比，顯得更為復雜。1998年，巴塞爾銀行業監管委員會就將對電子銀行與電子貨幣活動的風險劃分為操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險，以及與傳統銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等。這些問題，是發展網上銀行不可回避的現實問題。

二、對中國銀行業的宏觀監管和調控方式提出的新問題和要求

監管和調控的目的是理順社會行為，推動社會生產力的發展。而監管和調控也要自覺順應社會發展趨勢，及時調整工作方式。1998年3月，巴塞爾銀行業監管委員會就針對全球電子銀行和電子貨幣的發展變化，及時把它納入銀行監管的范疇，推出了《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告。很顯然，面對網上銀行的出現和電子貨幣時代到來，中國對銀行業的現有監管和調控方式亦要及時適當調整，發揮其規范和保障作用。否則，只會束縛這一新事物的發展。網上銀行正在并將要對監管和調控銀行業的諸多方面產生影響，并呼喚著這些監管規則的轉變。

1、急需一套權威的網上銀行風險與安全標準

由于網上銀行縮小了銀行市場的地理距離，打破了地域界限，使銀行市場，金融市場的聯系更加緊密。這在帶來效率的同時，也潛在著新的風險。防止銀行業市場的多米諾骨牌效應已提上議事日程。就目前而言，中國已有的四家網上銀行所采用的安全認證方式各不相同，國家對此還沒有一個明確的標準界定。對網上銀行的運轉行為，也沒有相配套的法律做約束和保障，對其中的許多行為和權益將難以公正裁定。網上銀行的一系列業務品種也需要確認。面對網上銀行的發展，誰是裁判?如何裁判?怎樣確保網上銀行技術安全的權威性?確定什么樣的網上銀行市場準入標準和機制?等等。這些問題的存在，既對國家相關監管部門提出了新的任務，也困擾著網上銀行的持續健康發展。

2、社會貨幣流通速度將逐漸發生變化

在網絡銀行時代，由于企業和個人資金劃轉的效率提高，大大縮短了社會資金的在途時間。毫無疑問，在同樣的貨幣總量條件下，貨幣的乘數作用被放大，其直接結果是擴大了一定時期的社會貨幣流量。對此，應引起央行的足夠重視，加強監測，增強制定貨幣政策的準確度。

3、呼喚調整對銀行業的監管方式和內容

央行對商業銀行現有的監管，主要是針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減，業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，即使是傳統的業務也日益建立在電子化、網絡化基礎上。機構網點的增加已不十分重要；賬務支付的無紙化、處理過程的抽象化，業務量的大幅度增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射面等方面大打折扣。監管信息的真實性、全面性及權威性面臨考驗挑戰。

由于網絡銀行是電子化、信息化的產物，使銀行業務創新加快。而新的業務品種多突破了現有銀行監管的政策法規，比如銀證合一的銀行卡、存折炒股、網上支付結算等。這些業務又深受社會的喜愛。對此，就不能要求網上銀行新業務削足適履；套用現有的監管和調控標準。中央銀行必須主動研究新情況，調整現有的規則，防止”以不變應萬變”。否則只會束縛和妨礙網上銀行的發展。 2007年11月12日，美聯儲批準了招商銀行在紐約設立分行的申請。這是15年來首家獲準在美設立分行的中資銀行。預計工商銀行、建設銀行開設紐約分行的申請也會很快獲準。2007年10月份以來，民生銀行和工商銀行相繼發布了在海外市場的并購消息，交通銀行法蘭克福、澳門分行、工商銀行莫斯科分行也相繼開業。

2006年，中國銀行業對外直接投資額為25.8億美元，工商銀行并購南非標準銀行一筆交易金額就達54.6億美元。

中國銀行業的海外擴張大潮已經來臨。但是，快速的發展步伐并不意味著高風險。

中國銀行業海外擴張的動因

從內部環境來說，迅速改善的經營狀況為當前中國銀行業海外并購提供了資金保證。經過1998年以來的改革，中國銀行業的主要指標已經有了較大改善。截至2007年6月末，工行、中行、建行、交行的平均不良貸款率為3.3%，12家股份制商業銀行的平均不良貸款率為2.8%。在資本充足率方面，達到8%銀行的數目已從2003年的8家增長到135家。2007年上半年，中國銀行業金融機構實現稅后利潤2544.3 億元，已經達到2006年全年利潤的84%。

通過中國政府的注資和上市融資，中國商業銀行募集了大量資金。2003年以來，中央匯金公司代表中國政府分別向中行、建行、工行注資225億美元、225億美元和150億美元。

2006年11月，工行在上海和香港證券市場同時上市，募集220億美元，為其海外擴張提供了資本。此前，建行、中行、交行、民生銀行、招商銀行等均已上市。

當前國際金融市場的形勢有利于中國銀行業大舉海外擴張。次級抵押貸款危機對大量外資銀行造成沖擊，貝爾斯登（Bear Stears）、北巖（North Rock）等紛紛開始與中信證券、工行、中行接觸，尋求對方收購。美元對人民幣的持續貶值也使中國銀行業收購外國銀行較為有利。美國存款量最大的25家銀行中，8家已經被外資收購，是5年前的2倍。

中國政府也在大力促進中國銀行業的“走出去”。中國人民銀行行長周小川表示：“鼓勵有條件的商業銀行設立和發展境外機構，包括探索采取并購方式參股境外金融機構，為‘走出去’的企業提供便利的金融服務。” 中國銀監會對于中資商業銀行海外擴張設立了很低的門檻：資本充足率不低于8%；權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%；最近三個會計年度連續盈利；申請前一年末資產余額達到人民幣1000億元以上；有合法足額的外匯資金來源；公司治理良好，內部控制健全有效。

中國的金融環境也使海外擴張成為中資銀行的戰略重點。廣義貨幣供應量M2已經由2005年初的25.8萬億元增加至2007年9月的 39.3萬億元，流動性過剩使中國金融系統迫切需要尋找投資渠道。中國政府為了抑制流動性過剩造成中國經濟過熱，多次采取加息、提高準備金率等緊縮政策，這促使中國金融部門把視野轉向國外市場。

中國商業銀行的外國戰略投資者對中國銀行業走出去提供了有效的支持。高盛作為工行的戰略投資者，擔任工行入股非洲標準銀行的財務顧問，在并購對象選擇及具體交易安排方面起了重要作用。美國銀行（Bank of America，美銀）作為建行的戰略投資者，為了整合雙方的亞洲業務，促成了建行成功收購美銀亞洲。正是在戰略投資方蘇格蘭皇家銀行（RBS）的建議下，中行才會考慮進入飛機租賃行業。

低風險擴張策略

中國銀行業海外擴張的基礎是高漲的海外需求。中國對外投資企業的融資需求，使中資銀行有了海外發展的客戶基礎，不會與外資銀行發生正面競爭。2005年，據國際金融公司（IFC）調查，中國對外投資企業中58%的企業表示他們在獲得融資方面存在困難，77%的企業希望獲得長期和中期融資。據統計，過去4年，中國離岸銀行和國際融資業務保持了每年兩位數的增長，詳見前瞻《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

中國商業銀行的海外發展戰略在地域選擇上也體現了其在配合中國客戶海外業務需求。商務部《2006年度中

國對外直接投資統計公報》顯示，中國對外投資中90%的非金融類投資分布在拉丁美洲和亞洲，中國香港、開曼群島、英屬維爾京群島占了81.5%。

由于香港在中國對外投資和貿易中的重要地位，中行、工行、建行等都把香港作為其海外擴張的始發地，工行、建行、交行在其海外戰略規劃中都把亞洲作為了其擴張的戰略重點。

中國企業對能源、礦產等資源的巨大需求推動了其對非洲等資源富裕地區的投資，中國銀行的進入可以為中國企業提供支持。

針對于此，工行與南非標準銀行將成立價值10億美元的全球資源基金，把握南非能源市場的快速發展。低成本的融資將有助于中國企業在爭奪自然資源過程中取得成功。

中國銀行業極為注重自身能力與海外擴張方式相適應，在擴張上根據不同市場環境，采取并購和新設相結合的方式。

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