02 廣州唯季堅貿易有限公司(外資企業貸款存在的風險和突出問題)

建立第一個運作機構，向國際化大公司發展。1937年 寶潔創立一百周年紀念，年銷售額達到二億三千萬美元。 電視在美國推出僅5個月后，寶潔就推出它的第一個電視廣告（象牙香皂），在電視首次轉播的棒球比賽過程中播出。

1945-1980 嶄新的領域 迅猛的發展

1946年，寶潔公司推出汰漬。這是公司繼象牙皂后推出的最重要的新產品。汰漬比當時市場上的同類產品性能優越得多，因此很快就大獲成功。它的成功為公司積累了進軍新產品系列以及新市場所需的資金。在汰漬推出后的幾年里，寶潔開拓了很多新的產品領域。第一支含氟牙膏佳潔士得到美國牙防協會首例認證，很快就成為首屈一指的牙膏品牌。 公司的紙漿制造工藝促進了紙巾等紙制品的發展。寶潔發明了可拋棄性的嬰兒紙尿片，在1961年推出幫寶適。

公司原有業務的實力不斷加強，同時開始進軍食品和飲料市場－最重要的舉措是于1961收購了Folger's咖啡，推出第一種織物柔順劑－Downy。然而，最重要的還是公司對拓展全球業務的高度重視。寶潔開始在墨西哥，歐洲和日本設立分公司。到1980年，寶潔公司在全世界23個國家開展業務，銷售額直逼110億美金，利潤比1945年增長了35倍。

1946年“洗衣奇跡”----Tide(汰漬)推出。在試銷一年后，在美國各地正式推出，汰漬采用了新的配方，洗滌效果比當時市場上所有其它產品都好。卓越的洗滌效果及合理的價格使汰漬于1950年成為美國第一的洗衣粉品牌。公司另外推出了Prell洗發香波，個人健康護理用品系列開始不斷發展。

1948年，寶潔在墨西哥建立了在拉丁美洲的第一間公司。公司成立了國際分部，管理公司日益壯大的國際業務。1952年寶潔在辛辛那提市成立了一個全新研究中心，這是公司第一個專門從事未來技術開發工作的研究中心。

1954年寶潔在法國馬賽租用了一個洗衣粉生產工廠，開始發展在歐洲大陸的生意。1955年寶潔推出佳潔士牙膏，這是第一種含氟并經臨床證實能預防齲齒的牙膏。1957年寶潔收購制造紙巾及衛生巾的Charmin Paper Milk公司，正式進入消費性紙品生意。1960美國牙防協會確認“佳潔士”是“防齲牙膏”，佳潔士的銷售突飛猛進。寶潔在德國法蘭克福設立辦事處，雇傭15名員工。三年后，德國的第一家工廠投產。寶潔推出公司第一種織物柔順劑：液態Downy。1961年 寶潔首創的全新產品： 嬰兒紙尿片“幫寶適”推出。公司在中東的沙特阿拉伯開設分公司。1963 年，寶潔收購了J.A. Folger & Co.公司，進軍咖啡市場。歐洲技術中心在布魯塞爾落成。1972 年， 公司研究人員發現了如何把柔順劑加入一塊無紡布內，從而可在干衣機里使衣物柔順。這一研究的成果就是Bounce品牌的推出。它迅即成為僅次于Downy品牌的第二大織物柔順劑。1973年，寶潔收購了日本Nippon Sunhome公司，開始在日本制造并銷售公司產品....(太多提交不到,只能這樣了.抱歉)

外資企業貸款存在的風險和突出問題

國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機制改革，實行競爭上崗，分配朝向中高層傾斜，由于用人不當，有才能的能干活的人不服氣，于是大量的人員只好宣布內退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了，

由于打擊了基層和一線員工，于是大家只好打起了皮球戰，工作能推則推，態度能壞則壞，氣沒地方出全都發瀉在工作上，新招的大學生一看不妙，工資少很多，老家伙懂也裝不懂不肯授經，讓沒有經驗的新人心里窩著活，干脆拍屁股走人，這下人手緊張了。

領導整天拉著個臉把上面受的氣全部都發到下面來，一開會就是威嚇員工，說什么不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費，還搞出什么遲到一分鐘扣50元錢，而行務財務確從不公開講仔細，由于分配過于懸殊，大家覺得完不成任務受損失是領導多，所以也心安理得不想完成任務，這等于降了工資，因為只發40％工資，其他到年底與任務掛鉤，現在在崗得比不在崗的多拿的不多，于是領導又打起讓內推的人回來上班，而內退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅決不回來上班，你們養著我們吧！

就此，可以看出銀行的改革不怎么成功，所以仍然要頻頻出事，中層領導不好當，什么都朝領導那里退，領導也氣不順，不要小看利益被剝奪的結果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設計不合理，現在的國有銀行員工整天都在給自己計件，發現完不成干脆就扯蛋還舒服點，對客戶是能不好就不好，都巴不得快點倒閉走人了事！

發表于 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評論 (2)

2005年07月11日中行改革江蘇樣本調查：人事、機構之變

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與省行相比，無錫分行有一項特別做法，即對中層以下80％的崗位實行雙向選擇，20％的崗位實行競聘。郭錫鈞解釋道：“主要是考慮到必須保持人員和業務的相對穩定性，畢竟銀行不同部門業務的替代性比較差。”在業務流程改革方面，無錫分行撤銷了財會部、資金計劃部、保衛部等部門，新建了計劃財務部、運營部等新部門。

看上面的做法，呵呵。

發表于 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評論 (0)

2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當今最大的經濟謊言

中新網4月24日電 中國社科院日前發布的經濟藍皮書春季號預測，2005年GDP增長速度將低于上年，為8.9%左右；全社會固定資產投資規模將達84400億元，占GDP份額的持續明顯上升勢頭應引起高度重視；消費仍將保持穩定的增長；各種價格水平仍然呈上升趨勢，通貨膨脹壓力不容忽視。

通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為征兆，此時要求幣值“升值”，就如對一個茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝“病”就會好起來一樣，只能出現在天方夜譚的故事里。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認人民幣的貶值，從而調整人民幣與美元的匯率。

中國的經濟增長是政府投資拉動型經濟增長，是非正常發展的結果，是一種畸形的發展，因此經濟狀態并不穩定，這就是中國為什么不敢升值的內因！

個人認為，人民幣已經在貶值，這也是不爭的事實，大家只要看到這幾年國家對幾家銀行的注入就知道問題的嚴重性。

發表于 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評論 (0)

2005年05月20日對國有銀行股份制改造的幾點認識(轉貼）

裘真康（估計是化名，求真正的小康？）

一、關于不良資產問題

為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動用巨額外匯儲備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們在驚喜之余，新年剛過，媒體又報道了兩家銀行不良資產率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔心和憂慮，局內人倒不覺得奇怪，因為他們知道數字本身就存在極大的不穩定性。目前，在上市的關鍵時期，從央行到銀監局，從國有商業銀行總行到支行，層層要求不能出現大量的不良資產，三步一崗，五步一哨，風聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產的工作力度前所未有，但事與愿違，不良資產仍源源不斷，噴薄欲出。本人認為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產只能是權宜之計，不能從根本上解決問題，我們應該學習大禹治水的策略，宜“疏”不宜“堵”，靠堵最終將泛濫成災，應該從基礎工作抓起，深刻反思機制方面的原因，很簡單的道理，舊社會的私人錢莊和銀行，老板即沒有受過現代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識丁，僅憑感覺和印象，所經營的銀行都很少出現過不良資產，股本由小到大，發展成為一個區域內很有影響的銀行，難道現代的銀行人還不如他們？關于不良資產形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經營方面的原因是次要的，僅占五分之一左右。如果這種估計成立的話，2003年前后銀行所處的社會環境、信用環境沒有明顯的變化，為何此前此后來了個大起大落？如果說不良資產的下降是國有銀行努力的結果，那么2003年以前銀行也沒有放松這方面的工作。本人認為對不良資產的分析應該區別兩個不同時期，2000年以前的部分是計劃經濟條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現。期間經歷了幾次大規模的經濟過熱，經歷了幾次清理“三角債”的活動，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產，如果說這一部分主要是大環境造成的，銀行自身的責任是次要的是誰都能理解的。2000年以后就不同了，此時國有銀行的商業化改革已經進行了10年的時間，整個社會的金融意識得到普遍的加強和提高，特別是各級政府強逼銀行貸款的現象已從很大程度上得到遏制，銀行經營所處的社會環境已發生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那么今天的銀行就不應該再有大量的不良資產出現，但事實并非如此，從以下數字就能說明問題：2000年初四大國有商業銀行向不良資產公司剝離14000億不良資產，之后官方公布的四大銀行平均的不良資產率為6%，這個水平與國際上比較也在好銀行之列，剩余的不良資產大約在5000億左右，事過僅僅三年的時間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產總數達20880億，不良率達26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們在總結了幾十年經驗教訓的基礎上，采取了一系列補救措施的前提下，用了三年的時間完成了幾十年的不良化過程，的確發人深思。如果單純從銀行自身經營方面找原因，可以歸納以下幾方面：

2、銀行內部的考核機制不自覺的助長了不良貸款的產生。

國有銀行經營目標的內部考核95年以前主要是速度和規模，即存款的多少。95年之后開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風險三大指標，而且都是以一個自然年度為一個考核期間。作為基層行在一個工作年度內要完成上述三項指標，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風險，但它的風險是滯后的，在考核期無法體現，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務，維持了既定的發展速度，也掩蓋了風險，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務的主要手段，不知為什么層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務完成的備抵項目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由于貸款總量受指標控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項目投資；固定資產貸款審批權限上收，就給企業變成流動資金貸款，使大量的流貸進一步固化，增加了新的風險；公司類貸款手續繁瑣，就增加個人貸款，由于上級行沒有出臺對個人貸款的管理辦法，就自定辦法報上級行認可，把對個人貸款的期限定為最長20年，如果有風險是20年之后的事情，貸款由此所產生的收益卻使當代人受用不盡。在這種短期行為的機制約束下，在貸款欲望極度沖動的環境條件下要確保貸款的質量難乎亦難。

3、銀行內部的風險控制機制，對不良貸款的約束軟弱無力。

2000年以來，銀行為防止貸款風險，采取了一系列防范措施。首先是加強了信貸管理的工作機構，從原來的一個信貸管理部一拆為三，形成了信貸經營部、信貸審批部和風險管理部，還有一個凌駕于三部之上的信貸管理委員會；其次明確了三部一委的工作分工，設置了幾道防火墻，經營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業見面，風險部負責動態的、隨時的監控，當時

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