02 招商銀行海外分行業務(招商銀行有哪些資產業務，各有什么特點？)

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招商銀行有哪些資產業務，各有什么特點？

銀行的業務大致分為三類，即資產業務、負債業務和中間業務

1、 資產業務主要包括貸款業務、貼現業務、投資業務、同業拆出業務，是指商業銀行吸收資金運作并賺取利息收入或投資收益的活動

這里需要指出，央行有時發文降低存款準備金率，即減少了商業銀行存放央行的款項，增加了商業銀行可運作資金的額度的行為

2、 負債業務主要包括存款（儲蓄）業務、同業拆入、發行債券業務，是指商業銀行憑借金融牌照合規借入擁有使用權的資金的行為

這里需要指出，央行有時發文降低再貼現/再抵押利率，就是指央行試圖降低商業銀行從央行拆入資金的成本，對銀行及借款企業構成利好

3、 中間業務是指商業銀行在表外，利用自身的網絡、信息、信用或者牌照優勢，為客戶提供中介或代理的角色，通常實行有償服務，主要包括擔保、代理、顧問、收付款等業務，也可以稱之為非利息收入的業務，就是大家可以在年報中看到利息、非利息收入

粗糙地說，客戶在商業銀行被收取的一切費用，均為中間業務收入

基于以上三種業務，銀行的利潤主要由存貸息差和中間業務收入構成，截止目前，存貸息差仍是銀行主要的利潤來源， 但中間業務收入占比隨著利率市場化改革的進行， 近三年逐年上升

對于利潤這里需要特別指出的是美國沃倫巴菲特的一句名言--銀行業的核心競爭力是低資金成本

這里需要指出，不同的銀行獲得資金的渠道不同，派生方式不同，導致其資金成本不同

因此，我們不能簡單將一家銀行的存貸款利率之差作為銀行利潤來分析

四大國有銀行擁有國內最多的網點，其活期存款的比例相對較多，比如許多公司的工資卡、學費卡、養老金提取賬戶就是四大國有銀行，因此，四大國有銀行的存款成本相對較低

其中，農業銀行活期存款比例最大，超過一半為活期存款

相反， 城市商業銀行的存款來源就主要是派生存款或者資金拆入， 活期存款比例較低

此類銀行往往通過向保險、 其他銀行等機構同業拆借獲得資金， 這樣相對成本較高

因此，城市商業銀行往往通過相對高的貸款利率以獲得利差

但萬事都有例外，如北京銀行由于區位優勢，擁有大量駐京總部機關的客戶，使他的活期存款較多

股份制商業銀行介于兩者之間，需要指出的是，興業銀行的同業市場經驗和同業資產規模在所有上市銀行中最有特色，被稱之為“同業之王” ，招商銀行存款成本低于國有銀行，需要引起注意

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