02 數字人民幣對外貿易結算(Rcep成立后內部貿易用什么貨幣結算？)

備。中國與馬來西亞、泰國、新加坡、印度尼西亞等4個東盟國家簽署了雙邊本幣互換協議；在新加坡、馬來西亞、泰國、菲律賓等4個東盟國家建立了人民幣清算安排。

因此，從目前來看，RCEP的內部貿易還是主要以美元為主，隨著“一帶一路”建設的推進，深化雙邊金融合作，人民幣區域化國際化不斷加深，人民幣在國際收支中的市場份額有望進一步增長。

跨境人民幣交易走的是SWIFT還是CIPS系統？

跨境人民幣交易均使用SWIFT和CIPS。同時，CIPS仍然需要依賴SWIFT系統，SWIFT系統并不是一個完全獨立的系統。等到CIPS完成第三階段，可能就不需要依賴SWIFT系統，完全獨立。這兩種系統都很有用，但由于SWIFT是使用最廣泛且相對成熟的系統，它被世界上大多數國家使用。

CIPS又稱人民幣國際結算系統，規模不小，不具備全球結算能力，這也與人民幣的國際地位有關。Swift是一個全世界都在使用的系統，中國在理事會中也有一個席位。中國的大部分對外貿易仍然通過SWIFT進行。雖然CIPS的交易規模不如SWIFT，但每年的增長速度都比SWIFT快得多。2021年，CIPS處理的交易較上年同期增長51.6%;相比之下，SWIFT處理的交易僅增長11.2%。按照這種“理想速度”，5年內CIPS可達到SWIFT交易的75%；10年后，它將比SWIFT快2.64倍，趕超沒有問題。

中國的CIPS和SWIFT系統都在用于跨境人民幣交易，但CIPS的規模比SWIFT小得多。根據CIPS官網的數據，2021年，CIPS系統處理了334.2萬筆支付，金額為79.6萬億元，同比分別增長51.6%和75.8%。2020年對應交易數據為220.49萬筆，45.27萬億元。生長體積顯著，速度快。2021年底，CIPS日均成交量為3100億元(約500億美元)。

盡管仍落后于SWIFT估計的4000億美元，但CIPS和CIPS的規模已經增加到約八分之一。按照這樣的發展速度，CIPS在國際貿易中的影響力在幾年內可想而知。 CIPS有可能發展成為SWIFT的強大競爭對手，可以取代SWIFT。然而，CIPS很難趕上SWIFT，人民幣在全球支付中的占比仍遠低于美元，CIPS和數字人民幣都是以人民幣為主導的支付系統。

什么是人民幣國際化?人民幣國際化的現狀如何?未來應該怎么發展?

本文核心數據：“雙循環”對人民幣國際化的促進路徑、雙邊貨幣互換/合作協定匯總

1、政策引導人民幣國際化適應真實需求

——“十四五”引導人民幣國際化推進偏向穩健

——政策指引跨境人民幣使用便利化發展

2021年1月發布的《關于進一步優化跨境人民幣政策 支持穩外貿穩外資的通知》提出，從貿易投資人民幣結算、跨境人民幣結算流程、跨境人民幣投融資管理、個人經常項下人民幣跨境收付、境外機構人民幣銀行結算賬戶五個方面對跨境人民幣政策進行優化，圍繞實體經濟需求推動跨境人民幣使用便利化發展。

2、人民幣國際化與“雙循環”協調推進

——人民幣國際化是“雙循環”建設的一大支柱

在國內外環境發生顯著變化的背景下，中國提出了“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進”的新發展格局，致力于將國內市場做大做活，同時堅持對外開放來不斷推動產業鏈升級。而“雙循環”建設離不開“新型城市化” 和“人民幣國際化” 兩大支柱。人民幣國際化是“雙循環”格局建設在金融體系層面的重要支柱，對于中國在逆全球化浪潮中維持經濟穩定發展不可或缺。

——“雙循環”促進人民幣軟硬實力雙提升

加快形成“雙循環”新發展格局的戰略目標為人民幣靠近國際貨幣第一梯隊創造新的歷史機遇。中國人民大學國際貨幣研究所副所長王芳表示，高水平的經濟內、外雙循環才能支撐起主權信用貨幣的高水平國際使用。國內大循環的暢通能夠釋放國內消費、投資市場的潛力，保障人民幣資產的盈利性和安全性，通過提升人民幣硬實力創造非居民對人民幣的需求;而國際大循環的暢通基于高水平的開放和多形式的貿易，創造國際合作與競爭的新優勢，增加人民幣國際使用場景和黏性，提升軟實力以養成非居民對人民幣的使用習慣。

3、法定數字貨幣有利于人民幣支付結算

——數字貨幣利于降低人民幣跨境結算安全隱患

當前，盡管中國上線了人民幣跨境清算系統CIPS，但由于跨境金融信息通信環節不獨立，人民幣跨境結算仍較大程度上依賴于美國的SWIFT系統。基于跨境結算效率的提升，具有去中心化、不可篡改、公開透明等特點的法定數字貨幣跨境支付和結算體系將成為SWIFT系統的有力競爭者，有望避免美國利用SWIFT系統進行“長臂管轄”，降低人民幣跨境結算安全隱患。

——數字貨幣助推人民幣國際化需結合金融改革

中國央行法定數字貨幣發展推進人民幣國際化的前提是推動金融改革以實現資本賬戶的可自由兌換，只有在資本賬戶開放的條件下，中國的數字貨幣才能實現高效的跨境支付清算，進而助推人民幣國際化的發展。

4、RCEP簽訂可拓展人民幣跨境使用需求

——RCEP穩步推進中國與成員國間貨幣合作

《區域全面經濟伙伴關系協定》(RCEP)是2012年由東盟發起，歷時八年，于2020年11月正式簽署，RCEP被稱作是亞太地區規模最大的自由貿易協定談判，包括中國在內共有15個成員國。截至目前，中國已與9個成員國簽訂了貨幣互換/合作協定，雙邊本幣互換協議能夠有效增強人民幣的貨幣錨效應，為人民幣國際化提供基礎保障。

——RCEP簽訂為人民幣國際化提供廣闊市場及應用場景

各銀行積極搶占數字人民幣業務

各銀行積極搶占數字人民幣業務

各銀行積極搶占數字人民幣業務，業內人士普遍認為，數字人民幣業務的擴展落地將大概率改變支付格局。數字人民幣將一定程度上沖擊買粉絲支付、 支付寶的市場地位。各銀行積極搶占數字人民幣業務。

各銀行積極搶占數字人民幣業務1

數字人民幣用戶爭奪戰，已經打響。

“我們銀行已經把推廣數字人民幣APP下載注冊、鼓勵客戶將數字人民幣APP綁定銀行卡兩項任務，納入員工考核指標。”國有銀行廣州分行的一名內部人士告訴時代周報記者。

各大銀行為搶占市場，推出多重市場營銷活動，包括發放數字人民幣消費紅包、支付滿減、使用數字人民幣支付補貼等。“后續推廣力度還會進一步加強。”上述國有行員工表示，銀行積極拓展數字人民幣業務，意在培養客戶的使用習慣。

數字人民幣先后經歷三輪試點。日前，央行宣布再次擴大數字人民幣試點范圍，在原有試點基礎上，增加天津、重慶、廣州、福州、廈門、浙江省承辦亞運會的6個城市等作為新一輪試點地區。數字人民幣試點地區增至23個。

業內人士指出，數字人民幣定位M0，商家收款、消費者提現無需手續費。買粉絲支付、支付寶使用是商業銀行存款貨幣結算，屬于M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力 。

通俗理解即，數字人民幣是“錢”，而買粉絲支付和支付寶屬于“錢包”。數字人民幣還支持雙離線交易，在弱網條件下有更好使用體驗，使用場景更廣。這些優勢都將助推數字人民幣加速推廣。

數字人民幣不斷向前推進，深刻影響支付格局。

據《2021年中國數字人民幣發展研究報告》，數字人民幣將成為商業銀行的重要獲客途徑，同時也為其傳統業務渠道和數據安全系統帶來考驗。有媒體報道稱，截至2022年3月中旬，已有129家銀行確認通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺。

民眾日常生活也將受到影響。4月中旬，央行原行長公開發聲，中國的數字人民幣設計是為了零售，是為了提高百姓和商戶的便利程度。多名業內人士認為，數字人民幣短期內對支付市場的影響有限，但長期而言，數字人民幣的持續拓展將重構支付產業鏈條，支付寶和買粉絲支付的市場地位將受到沖擊。

可以預見的是，這場數字人民幣用戶爭奪戰將日漸激烈。

打響數字人民幣爭奪戰

數字人民幣的應用場景極為廣泛，已涵蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。自廣州納入試點城市后，數字人民幣試點穩步推廣，在覆蓋范圍、場景建設、參與機構、用戶群體方面不斷擴容。銀行機構大力推廣數字人民幣業務。

“現在推廣數字人民幣成為銀行工作的指標之一，要客戶開通數字人民幣錢包，并綁定該行銀行卡。”時代周報記者近期走訪廣州多家國有大行網點了解到，開通個人數字人民幣錢包流程便捷，手機掃碼即可申請。個人開通二類到四類數字人民幣錢包不需要通過審核，開通一類錢包需攜帶身份證和綁定銀行卡到網點進行核實。

為鼓勵用戶開通數字人民幣錢包，銀行推出形式多樣的營銷活動。

開立建設銀行數字人民幣錢包每天可領取一張滿10元減9元的優惠券，在名創優品和萬寧用數字人民幣消費可滿50元減30元，在廣州西亞興安用數字人民幣消費可滿60元減23元；開立中國銀行數字人民幣錢包可領取合計40元美團數字人民幣紅包；開立農業銀行數字人民幣錢包，在廣州東山百貨署前路店用數字人民幣消費可滿100元減50元。

“數字人民幣符合銀行機構數字轉型的趨勢。”一名銀行網點的工作人員表示，“推廣數字人民幣是很好的獲客渠道，能提升掌銀網銀的活躍度，擴大客戶基礎，更有利于銀行后續與客戶開展深度合作。”

時代周報記者了解到，一家國有大行的網點員工每月開通數字人民幣錢包的KPI為20個。廣州多家銀行網點的工作人員表示，銀行推廣指標壓力并不大，且對硬性指標感到驚訝。廣州地區銀行對數字人民幣的態度是應推盡推，主要以推廣體驗、教育用戶使用為主，培養用戶習慣。為了讓推廣更順利進行，一些銀行網點還會贈送小禮品以吸引客戶，比如雨傘、水杯、消毒棉等。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，數字人民幣新增用戶并不困難，它面臨的挑戰是如何實現用戶留存，以及如何構建自營生態圈，并培養用戶的使用習慣。

銀行、第三方機構共建場景

數字人民幣采用雙層運營架構，商業銀行及第三方機構共建消費支付場景。部分商業銀行和第三方機構已全力推動數字人民幣業務加速落地。

央行數據顯示，截至2021年年末，數字人民幣試點場景已超808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。其中，建設銀行數字人民幣累計交易筆數8475萬余筆，累計金額約435億元，占全國總額近五成；工商銀行累計開立個人錢包356萬個、對公錢包70萬個；交通銀行個人錢包的開通數量也突破了100萬個。

在場景應用方面，中國銀行數字人民幣開通場景和商戶數居銀行首位。年報顯示，中國銀行已開通場景數量和商戶門店數量中，市場占比分別為34%和36%，列各運營機構首位。與此同時，2021年該行數字人民幣錢包開立數量實現指數型增長。在個人外

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