02 當前外貿形勢對銀行業影響(經濟危機對中國銀行業的影響)

5%。2007年我國貿易順差2622億美元，其中很大一部分來源于歐洲和美國。而歐洲和美國是此次金融危機中受到沖擊最大的國家，主要出口國需求的下降對我國出口行業將造成極大的沖擊。

（三）中國的經濟增長模式將會發生改變

我們習慣于把出口、投資、消費稱為拉動經濟增長的三家馬車。金融危機之后，出口行業將遭受重大打擊，對GDP以及經濟增長的貢獻將會減弱。從依靠外需到拉動內需的手段就是投資和消費。我國的企業投資每年占GDP的43%左右，已經形成了過剩的產能，這些過剩產能以前靠海外市場來消化，現在一部分有可能會轉化成銀行的壞賬。而我國居民消費在GDP中所占的比重近年來逐年下降，去年只有35%，其他國家都在70%左右，因此啟動消費從而拉動內需將是下一步政府宏觀調控的重點。

除了傳統觀念等因素，中國儲蓄率高企的原因，很大一部分是由于稅賦以及社會保障體系不健全等，在拉動內需的各項工作中，必然會在教育、醫療、社保、中小企業等方面進行改革。這些改革對國內金融企業形成沖擊，但也帶來了很多機會。國內新的經濟增長點形成之后，需要大量資金和金融服務，如何支持社保、醫療、教育、中小企業等等都是全新的課題。

四、國內外經濟形勢對中小銀行的影響及及對策

（一）防范金融風險，加快金融創新

經濟學家林毅夫表示，金融危機留下的一個教訓就是，要關注金融創新的隱患。我國的金融創新程度較低，中小銀行更是停留在低層次創新層面。中小銀行的自主性創新較少，大多是模仿和照搬其他銀行的產品。通過次貸危機我們看到，金融機構不能一味追求高收益而忽視高風險的金融創新。對中小銀行來說，一定要充分了解這些創新產品的好處和存在的弊端，，要注意一些金融創新在風險轉移的過程中可能會制造出另外的風險，做好風險控制措施。

但是，我們不能因為潛在風險停滯創新，而是應該在風險可控的前提下加快金融創新。如在對中小企業的金融創新方面，針對存貨和應收賬款創新來解決他們的融資難問題，服務農村方面如“林權抵押”等等都是既能控制風險，又能滿足需求的金融創新。目前我行開展了貿易融資、保理業務等，但總量偏小。世界去年保理業務規模達到1.9萬億美元，我國只有500億，只占比2%多一點，而我行的比例更是微乎其微。像保理等業等都是較為成熟風險可控而且利潤可觀的創新業務，我行應該加大這些創新產品的使用力度。

（二）警惕行業風險影響中小銀行信貸資產質量

這次金融危機對中國直接沖擊相對較小，但間接影響不應忽視。2008年10月，全球最大玩具代工商之一——合俊集團旗下兩工廠倒閉，6500名員工面臨失業!這是受金融危機影響，中國實體企業倒閉規模最大的案例。其倒閉顯然是受金融風暴和次貸沖擊，從目前得形勢看，不可避免將會有越來越多的出口企業遭受這樣的命運。

中小銀行的信貸投放一般集中于當地市場及某類行業，當出現行業性及區域性風險時，由于風險不能有效分散，會導致銀行出現大量壞賬以及利潤率的降低。從目前情況下，除了房地產、外貿加工行業外，紡織、電子、制造加工行業都屬于高風險行業，需要謹慎應對。

（三）中小銀行要抓住經濟轉型期中的金融機遇

1、加大對中小企業的金融服務

2、加大對個人尤其是高素質、高收入個人的金融服務

在下一步擴大內需刺激居民消費的政策周期中，中小銀行同樣可以利用機會加大對居民的金融服務，加大在消費信貸、居民衣食住行方面的金融創新，盡快發展我行的個人金融業務。但是，對個人的金融服務仍然要進行詳細的客戶細分，針對不同群體提供不同服務。

此前政府也曾多次拉動內需，但內需總是拉而不動，究其原因，不是百姓有錢不花，而是實在無錢可花。截止2008年8月末我國居民儲蓄存款大約為20萬億，但平均每人僅有1.5萬元，在教育、醫療、養老、住房等都需要考慮的前提下，老百姓自然會想到未雨綢繆。因此，從利潤以及風險的角度來講，職業穩定、高收入、高素質人群將是首先接受我行特色金融服務的人群，其次才是普通居民。

3、十七屆三中全會釋放的改革信息，對中國經濟來說是長期利好

農村需求一直中國市場的處女地，擁有巨大的市場潛力，而擴大農村需求必須發展農村經濟，而農村經濟大發展的命脈在于土地，此次十七屆三中全會就吹響了農村土地改革的號角。農村經濟大發展的時代正式開啟。農業產業化和集約化經營必將成為趨勢，未來的若干年，農村金融市場必定有巨大的潛力。這對進軍農村市場的銀行業機構來說是大的利好消息。

4、加強與教育、醫療、社保等行政部門的合作

拉動內需除了要提高收入以外，還要解決消費群體的后顧之憂，政府在教育、醫療、社保等領域的資金投入以及政策支持將會加大，加強銀行在這些領域的資金和金融服務，爭取財政資金、社保資金的代理資格，同時加強與其他金融機構的合作，解決我行規模小、結算通道不暢等問題，這些將會是中小銀行新的課題。

（四）優化收入結構，積極應對銀行存貸利差的變化

最近的連續降息，預示中國目前已進入降息周期。中銀國際分析師經過計算得出，最近一次央行降息將導致銀行業的凈息差從2.88%降至2.80%。即使法定準備金率有所下調，依然維持不變的活期存款利率仍會對利差產生威脅。由于存貸款利率重新定價還需要一段時間，因此，預計降息對銀行板塊2008年凈利潤的影響不大，但是預計2009年該板塊凈利潤將因降息下滑3.2%。

人民幣匯率制度改革對我國商業銀行有哪些影響?

1、商業銀行外匯資本金面臨的匯率風險。目前,國內商業銀行的外匯資本金來源可主要分為三類:一是在境外股票市場,通過公開發行上市募集的外匯資金;二是由境外的戰略投資者認購一部分股權形成的外匯資本金;三是由國家通過外匯儲備注資方式形成的外匯資本金。受到人民幣匯率波動的影響,銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數額也會發生變動。如果人民幣出現較大幅度升值,則商業銀行的總資本金數額可能會發生較大縮水,這無疑對商業銀行的資本充足率水平和經營績效會產生不利影響。

2、資產與負債的匯率風險敞口。在國際匯率有變動時,銀行外匯資產的頭寸匹配和幣種搭配是否合理,將直接影響到商業銀行的抗風險能力。隨著我國開放型經濟的不斷發展,企業外匯資金需求不斷上升。對比快速增長的外匯資金需求,商業銀行的外匯資金來源并沒有顯著增加。在過去兩年中,國內銀行體系的外幣業務貸存比一度高達90%以上,反映出銀行外匯資金供應相當緊張。在這種情況下,為了保證外匯信貸業務的需要,多家銀行向主管部門申請了以人民幣資金購買外匯,并向客戶發放外匯貸款。這樣做雖然解決了外匯資金來源問題,但是也造成了銀行外匯資產與人民幣負債之間的幣種不匹配。當人民幣出現升值時,必然給商業銀行帶來匯率損失。

做好“穩外貿”助力“雙循環”華夏銀行貿易金融發力精準化、線上化

“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，是根據我國發展階段、環境、條件變化作出的戰略決策，是事關全局的系統性深層次變革。”9月初召開的中央深改委第15次會議將“新發展格局”提高到“事關全局的系統性深層次變革”戰略高度。

在2020中國上市銀行發展論壇上，華夏銀行行長張健華發表了題為《“雙循環”格局下商業銀行貿易金融發展策略》的演講，指出規模擴張金融服務已無法有效支撐我國經濟實現高質量發展，作為現代經濟核心的金融業，在未來很長一段時間內面臨外向型經濟萎縮、內需型經濟增長的外部經營環境。貿易金融憑借“產品豐富、手段靈活，易于交易，便于流轉，資源節約”等突出特點，可滿足企業多元化金融需求，且交易單據可查驗、背景真實，利于風險防控，有助于解決中小企業融資難融資貴問題，同時通過精準定位、精準融資、精準服務，實現線上化、場景化、數字化發展，助力“雙循環”發展新格局。

在2020年中國國際服務貿易交易會的“中國金融 科技 論壇”上，張健華行長發表主旨演講，提出在“雙循環”新格局下，供應鏈金融成為依托核心企業、服務中小企業，保產業鏈穩定的重要抓手。金融 科技 通過打造“賦能”體系、打造“ 科技 ”內核、打造“開放”格局，為供應鏈金融生態發展提供重要驅動力，助力產業鏈穩定，支持實體經濟發展。此外，華夏銀行攜“商行+投行”轉型的發展成果，通過“云上展廳”以線上形式亮相2020服貿會金融服務專題展。

半年報顯示，華夏銀行多措并舉抗疫情、促復工，及時開通跨境業務綠色通道，疫情期間為武漢、北京、深圳等多個地區客戶在疫情期間進口防疫物資和接受境外捐贈款提供業務支持；同時，推出“資融通”與“備證通”服務方案，為企業提供全流程外匯政策買粉絲等一體化綜合金融服務，為做好“穩外資”“穩外貿”工作提供有力的金融支撐。

貿易環境與機遇

對于貿易對經濟發展的重要性，張健華指出，國際貿易曾長期被視為經濟增長的引擎，從“絕對優勢論”“比較優勢論”“規模經濟與產品差異化”等角度來看，國際貿易使得商品交換達到了新高度，使得國際間比較優勢在更大范圍內得以發揮，并且促進了企業組織制度以及諸多技術的進步。各國經濟都對貿易有著較高依存度，目前全球貨物貿易占GDP比重超過40%。

作為世界第二大貿易國，2019年中國的貿易額超過5萬億美元（含服務貿易），國內貿易在城市化、市場化、工業化進程中，發揮了重要作用。2018年我國國內貿易主要行業實現增加值11.7萬億元，占國內生產值約13%，占第三產業增加值約25%；2019年末，國內貿易實有市場主體占比68%，居各行業首位。

不過，當下全球及我國的貿易環境發生了很大變化，受新冠疫情“大流行”沖擊，世界各國經濟、生產活動大幅趨弱，貿易保護主義流行，全球供應鏈和市場需求受到重創，世界經濟面臨大幅下滑風險。疫情影響下疊加國內經濟結構性、周期性、體制性等問題，國內經濟也面臨持續下行風險，相當一部分經濟主體特別是民營企業、中小微企業生產經營困難顯現，金融行業面臨信用風險上升。

此外，我國先進技術產業鏈快速崛起。近年來，我國醫藥制造業、 汽車 制造業、計算機通信等高技術制造業的增加值增幅明顯更大。新冠肺炎疫情也催生了我國智能制造、生命 健康 、新材料等新產業，大數據、云計算、物聯網等新技術，前5月高技術制造業累計增長3.1%，3D打印設備、集成電路、充電樁等產量增長70%以上。

積極應對變化探路“雙循環”貿易金融服務

張健華認為，銀行對貿易提供的金融業務包括貿易結算、貿易融資、供應鏈金融、財務管理、信用擔保、避險保值六大類, 其中：貿易結算、貿易融資、供應鏈金融、財務管理屬于資金往來類服務，信用擔保、避險保值屬于廣義的增值服務。貿易結算主要進行貨幣支付、資金劃撥，貿易融資提供與結算相關的短期融資或信用便利，供應鏈金融基于核心企業信用為上下游企業提供金融服務，財務管理基于企業交易流程提供財務活動管理，信用擔保是銀行通過有償出借自身信用保證履責的金融服務，避險保值是銀行針對企業交易風險推出的規避風險的保值增值服務。

面對疫情及貿易環境的變化，華夏銀行堅守初心，與企業同舟共濟，采取多種措施積極應對，全力幫助外貿企業復工復產，加大金融有效供給，保障企業有序經營，全面超額完成年初制定的各項經營目標。

今年年初，面對突如其來的疫情，迅速成立貿易金融專項工作小組，及時推出《華夏銀行線上跨境金融服務指南》，快速部署，主動作為，總分支三級聯動、內外聯動

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