02 深圳惠醫保買粉絲(新出的68元20000元以上報醫保怎么買？)

詳細分析一下。

惠徐保的主要優勢:

1、無健康告知:大家知道，商業醫療險的健康告知是所有商業保險里最嚴格的，很多還不支持核保，如果不符合健康告知，就沒法買。比如常見的慢性胃炎、甲狀腺結節、子宮肌瘤、乙肝、肺結節等疾病，被除外、拒保都是很常見的。但惠民保都沒有健康告知要求，生過病也可以購買，這讓很多被百萬醫療拒保的群體，有了一個兜底大病醫療的機會。

2、不限投保年齡、戶籍和職業:保險公司考慮到風險，會對高危職業或老年人的職業及年齡都有要求，而惠民保不受限制，且戶籍不在徐州，也可以購買。

3、可報銷大部分既往癥:百萬醫療險都有既往癥免賠限制，惠民保在這方面的限制就寬松一些，比如徐惠保對投保前已經患有的7種重大疾病免責以外，其它既往癥不限制。像常見的重大疾病，包括癌癥、中風、心梗之類的，即便已經確診，也可以投保，投保后再發生的醫療費用，仍然可以正常理賠。

      惠徐保的7種免責既往癥分別為:

      1. 非典型溶血性尿毒癥;2. 陣發性睡眠性血紅蛋白尿;

      3. 糖原累積病II型(龐貝病);4. 戈謝病;

      5. 黏多糖貯積癥IVA型;6. 脊髓性肌萎縮癥;7. 法布雷病。

4、既往癥不常見:如齊魯愛心保、蘇州蘇惠保、長沙星惠保等產品，雖然也支持帶病投保，但明確規定常見既往癥(如惡性腫瘤、白血病、高血壓III、糖尿病并發癥等)產生的醫療費用不賠。而惠徐保責任除外的既往癥不常見，雪峰認為這更接近真正意義上的帶病投保。

5、參保費用較低:無論男女老少，何種職業，多大年齡，保費都是每年69元，相當于1杯咖啡的錢，便可在關鍵時刻換來最高150萬元的醫療費用報銷。

6、保障均衡:醫保內、外的住院費用都能賠，還包括22類國家談判藥品的保障，適用于血友病、丙肝、多發性硬化、肺動脈高壓等疾病患者，保障較全面。而很多同類產品，要么只有社保內外住院醫療，不包括高額自費藥。要么只有社保內住院和特定高額藥，但是沒有社保外醫療費用賠付。

總結了優勢，我們再來看看惠徐保的不足:

      1、報銷比例低:各地的惠民保報銷比例最低為70%，最高為100%，但惠徐保的報銷比例僅為社保范圍內60%，社保范圍外50%。

      2、參保范圍限制:只有徐州市參保人員才能購買，如果戶口在徐州，而社保不在徐州的外來務工人員，是無法購買惠徐保的。

      3、惠徐保支持的22種國談藥，一個癌癥特效藥都沒有。大數據顯示，60歲前，80%的重大疾病理賠都是癌癥，而心梗、中風之類的疾病大部分發生在60歲之后。所以60歲以下人群最應該兜底的大病是癌癥，但惠徐保在癌癥這方面的保障缺口很大。

4、免賠額高。惠徐保的年度免賠額為社保范圍內2萬，社保范圍外2萬。換句話說，如果一次住院治療過程中，社保內、外的費用都產生了，那么如果想報銷社保范圍外的費用，免賠額就是4萬。而且有些城市惠民保的免賠額僅1萬，且特定藥品無免賠額。顯然惠徐保在免賠額方面是很苛刻的。

5、不提供醫療服務。針對癌癥的質子重離子醫療、腫瘤外購藥、住院押金墊付、重大疾病綠色通道、協助預約專家門診、預約手術等之類的醫療服務，惠徐保是沒有的。這是個不容忽視的問題，尤其是重疾綠通和住院墊付，在大病面前非常有用。

      除了以上幾點，還有個大家比較熱議的問題:惠民保以后是否會漲價?多個惠民保的官方答疑均表示，未來會根據今年項目的運作以及服務情況考慮投保政策和費率，這意味著惠民保的費率和保障范圍可能會調整。

      我們可以設想:低門檻，低保費，就意味著會有大量的高危高齡人群加入，理賠率大大提升，再加上年輕人和身體健康的人群，由于有更好的保障選擇，所以不愿意投保惠保，長期下去，就會失去源源不斷的新鮮血液。從保險公司的角度來看，會做虧本買賣，一直往外掏錢嗎?

      綜上所述，惠民保由于參保門檻低，價格低，保險公司出于控制償付成本考慮，注定了要在保障上做減法，篩選掉了絕大多數可能滿足報銷的情況，因此缺點顯而易見，這也可能是普惠型產品最尷尬的地方。

      因此，即便惠徐保很不錯，我依然沒有買。不是我不認可，而是我有更好的選擇:百萬醫療險和中端醫療險。

      惠民保和商業醫療險的責任一樣，都是解決住院報銷費用，那我們就來看看它們具體有哪些區別。

      我以惠徐保和熱銷的眾安尊享e生百萬醫療險為例，做了一個對比:

從表中不難看出，雖然徐惠保價格便宜，但保障責任跟百萬醫療差距太大了。

1、惠徐保的報銷比例最高只有60%，百萬醫療的報銷比例都是100%，且不限社保用藥。

2、惠徐保的免賠額是2萬，百萬醫療的免賠額只有1萬，且大多數百萬醫療險對于重大疾病都是0免賠，也就是全額報銷。

      3、惠徐保只能按比例報銷醫保范圍內外的住院費用，而百萬醫療險覆蓋住院醫療費用、門診手術費用、特殊門診醫療費用、住院前后門急診醫療費用、質子重離子醫療費用，以及赴日醫療費用、住院津貼等費用的報銷。

      4、惠徐保沒有其它增值醫療服務，而百萬醫療險能提供針對癌癥的質子重離子醫療、腫瘤外購藥、住院費用墊付、重大疾病綠色通道、協助預約專家門診、預約手術、術后家庭護理等多項豐富的醫療服務。

      為了大家更好理解，我舉個簡單例子:

      小明住院花了10萬，社保報銷了5萬，剩余5萬屬于自費部分。

      百萬醫療可以報銷:(自費部分的5萬-1萬免賠額)×報銷比例100%=4萬。

      惠徐保可以報銷:(自費部分的5萬-2萬免賠額)×最高報銷比例60%=1.8萬。

      這還是按照惠徐保最高的報銷比例來計算的，實際報銷只會比這個更少，因為牽扯到社保用藥范圍和自費部分。

      據知情人士透露，目前惠民保對百萬醫療險的沖擊并不明顯。盡管兩者有保障差異，但由于價格較低，投保人普遍抱著多一個不嫌多的心態投保。

盡管惠民保有諸多缺陷，但依然有適合的人群:

      1、保險預算十分不足的人:因為惠民保普遍的價格非常便宜，一年才幾十塊。對于經濟條件差，或者預算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考慮投保惠民保險;

      3、有體況買不了商業醫療險的人:對身體異常，有住院史，買不了商業醫療險的人來說，惠民保是天大的福利;

      4、因年齡偏高買不了商業醫療險的老年人:對于年齡偏高買醫療險保費非常貴的人，以及年齡超限買不了商業醫療險的人來說，惠民保就是一根救命稻草。

      最后，雪峰把目前遇到的一些常見問題進行了匯總，希望能幫助到大家。

1、哪些人可以參保惠徐保?

      答:徐州市城鎮職工醫保參保人、徐州市城鄉居民醫保參保人(包括徐州市職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險、城鎮職工大額醫療費用補助、城鎮職工補充醫療保險和城鄉居民大病保險、公務員醫療補助、醫療救助等政府舉辦的醫療保險) 均可參保。包括公務員、企業職工、退休人員、農民、學生、學齡前兒童等。

2、以前參加過徐州醫保，現在沒有參加了，可以參保惠徐保嗎?

      答:目前參保狀態不是徐州市城鎮職工醫保或者徐州市城鄉居民醫保參保人，則不能購買。

3、如何查詢是否為徐州市醫保參保人?

      答:您可以通過:

      (1)徐州人社公共服務買粉絲號綁定社保卡后查詢;

      (2)徐州人社APP注冊后查詢您的參保身份;

      (3)帶上您的身份證和社保卡到徐州醫保經辦機構現場查詢。

4、有既往癥可以參保嗎?

      答:可以參保。惠徐保作為徐州市民專屬的普惠式商業健康保險，為普及更多的徐州市民，不論既往是否有疾病，也不論是何種疾病都可以投參保惠徐保。

5、惠徐保與基本醫保有沖突嗎?

      答:沒有沖突。惠徐保本身就是徐州醫保的補充商業保險，在徐州醫保報銷后的基礎上可以再報銷一部分個人費用。是基本醫療保險的一個有效補充。

6、惠徐保與其它商業健康保險有沖突嗎?

      答:沒有沖突。被保險人發生的醫療費用可以先后向不同的保險產品申請理賠，但多次理賠的總金額不會超過被保險人的醫療總花費。惠徐保的保障范圍和其他商業健康保險的保障是互補關系，在申請醫保和其他保險產品理賠后，再向惠徐保申請理賠。

7、醫療保險定點醫院包含私立醫院嗎?

      答:只要是中國大陸境內的社會醫療保險定點醫院都可以就診，發生的符合產品責任的費用都可以申請理賠。基本醫療保險的定點醫療機構，可通過國家醫療保障局官網查詢。

8、免賠額和保額是什么

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