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未如實告知投保超過2年，到底賠不賠？打場官司就知道了

文/花不缺

01

繼我們上期的話題。

因，保險法有不可抗辯條款。 投保滿2年后，保險公司不得解除合同。

也就是：投保滿2年，保險公司要賠。

雖，條款另有強調：

故意或因重大過失， 不如實告知，保險公司可不賠。

但如何定奪故意、未如實告知，又有很多不確定性。 在不同帶病投保案件里，可能出現完全不同的結果。

如此，到司法務實里：

到底哪些情形賠？哪些不賠？

又是否，能以 “2年不可抗辯權”打天下，健康告知隨便填呢？

其中6例來自，“中國法院2017、2018年度案例——保險糾紛”的兩本書里。 6個案例，4賠2不賠。

另在中國裁判文書網，找了8個案例：

5賠3不賠。

在這小規模的統計里，以概率計： 法院判令保險公司賠與不賠，大概在7： 3開。

投保方， 勝訴的概率還是遠大于保險公司啊。

我們一起來看看：法院到底是怎么判賠，與不賠的。

02

為了大家看得清楚， 這些判賠，和不判賠的依據：

我做了個歸納：

判賠（也就是投/被保人、受益方勝訴，保險公司敗訴）， 原因有3：

1）保險公司 未能就投保人未如實告知進行舉證 ，舉證不能。則法院判賠。

這類案例很多，后文詳細說。

2）保險公司 未能及時行使解除權 。保險法規定，保險人自知道解除事由起內 30日內行使解除權 ，否則喪失該權利。

因此，判令保險公司賠付。

這個好理解，不分析（我們在： 帶病投保竟然賠了 ，里有說過）。

3）超過2年期限；

一種是 帶病投保的既往病史 ， 非申請理賠的重大疾病 。這種案件， 一般法院還是會偏向判保險公司賠付；

一種是 既往病史，是申請理賠重疾 ，但 無法證明被保人故意拖延至抗辯期過，才申請理賠 。

法院判賠了。

其實，后面這個案子。 即便法院判不賠。我也表示贊同。

給這種人鉆空子，是對其他投保人的不公 。

不判賠 （即投/被保人，受益方敗訴；保險公司勝訴）， 原因有3：

1）投保不滿2年。

這個好理解，就不多說。 2年抗辯期內，保險公司是有權解除合同的。解除之后，保險公司不賠 。法院支持。

2）投保人未如實告知，帶病投保 。 2年抗辯期內 ，就隱瞞病情進行就診（ 屬于舊病，而非新病 ）。

因此，不符合保險法第16條第三款（2年不可抗辯）的規定情形。

即： 2年抗辯期內，就已經是投保前的病因 ，帶病投保引發的疾病就診、并確診。

故意拖至2年后，才申請理賠。

不屬于新發病，屬于舊病。 因此，法院支持保險公司不賠。

從這看：未如實告知，滿2年有賠也有不賠的。 后文詳細說。

3）投保人未如實告知，合同已滿2年。但保險合同在新保險法實施前訂立（新保險法實施時間2009年10月1日）的， 2年不可抗辯期要以2009年10月1日起算。

以這個時間算，未到2年的。 法院支持保險公司不賠。

這個好理解，就不舉案例分析了。

03

那么詳說的： 就兩種情況.

1)是：判賠的第1條里， 保險公司未能就投保人未如實告知進行舉證的，法院判令保險公司賠付。

投保方，因這條勝訴的案例有很多！

為什么？！

是源于， 早前很多保險都是線下簽單 。業務員，為著能簽單： 有很多代勞之舉。

比如， 替投保人勾選健康告知、簽名 ；或者，讓投保人自己填寫， 但就不確定性事宜并無進一步問詢，導致"未如實告知上" ，保險公司自身存在過錯。

被法院判賠。

案例1：

青海省高級人民法定（2015）青民提字第41號，馬茹萍案。

案情回顧：

2012年9月25日，李信有投保；

2012年12月30日，李信有因疾病身故；

經調查： 2012年7月、8月 ， 李信有就以“潘小元”的名字 ，住院治療結核性腹膜炎、腸梗阻等疾病。2012年9月8日，再次以“潘小元”身份，住院治療腎病綜合征。

案情結果：

法院判令保險公司賠付 李信有投保保單受益人馬如萍（李信有妻子）。

判賠依據：

李信有所投保單，簽名， 經字跡鑒定，非李信有所簽 。 不能確定保險公司，對李信有是否有過健康告知問詢。

除此之外； 類似情形 ，保險公司不能證明自己對投保人有過問詢的案例 還有：

案例2：

（2015）滬一中民六（商）終字第605號，陸芳芳案。

案情回顧：

2014年6月，陸芳芳投保重疾險；

2015年1月，陸芳芳確診右側甲狀腺癌；

理賠調查發現： 2013年10月26日，陸芳芳的體檢報告，超聲提示： 甲狀腺右葉結節 ，被建議定期復查，外科隨診。

2015年1月，被確診右側甲狀腺癌，申請理賠。被保險公司以未如實告知，拒賠。

案情結果：

法院判令保險公司賠付。

判賠依據：

2014年6月，陸芳芳投保時，在問詢事項里“是否在過去2年內做過一下一項或幾項檢查（若是，在備注欄告知檢查項目、時間、原因、地點及結果）......”, 陸芳芳勾選“是” ；

并備注：體檢時間：2013年10月26日，體檢醫院：瑞慈張江。

在“是否患有、被懷疑患有或接受治療過以下一種或幾種疾病，如甲狀腺或甲狀腺旁腺疾病等”， 陸芳芳勾選“否”。

雖超聲提示：甲狀腺右葉結節， 但該體檢報告關于甲狀腺外科檢查中表述為“未見異常”。

體檢報告里，對甲狀腺的結論表述不明確。 超出陸芳芳把握范圍，無法確認其存在未如實告知。

而保險公司，未就體檢事宜，進一步核實。

因此，判令保險公司賠付。

當然，未如實告知里。 保險人未進一步問詢、核實的訴訟里，還有出現完全不同結果案例：

即，案例3：

（2015）四中民（商）終字第3號，馮雯雯案。

案情回顧：

2013年6月17日 ，馮雯雯投保帶終身重疾保障的終身壽險。被保險人為：其母親田桂金。

2013年12月23日因病死亡。馮雯雯申請理賠，被拒。

理賠調查顯示：

田桂金， 飲酒20余年，1斤白酒每天 ，近2年減少至1兩白酒每天。2013年6月21日，田桂金被診斷顯示：酒精性肝硬化、失代償期，慢性肝衰竭... 患者有長期大量飲酒史。

但在投保時，問詢被保人： 您是否目前飲酒或曾經飲酒？ 若“是”，請告知每周飲酒量和飲酒年限。 您是否現已停止飲酒， 若“是”，請在說明欄中告知時間及原因。

保單均作出否定答復。

在這同時，馮雯雯與業務員電話通話，有告知其母親飲酒。 但業務員，并未就飲酒量和飲酒年限，繼續問詢。

案情結果：

法院認為：馮雯雯因重大過失未履行如何告知義務。 保險公司退還所交保費。

這個案子值得來說的是：

對于明顯有隱瞞行為的投保糾紛案。 法院，沒有因為保險公司未進一步問詢的過錯，一味偏袒投保人 。而判令保險公司只退還保費。相對于15萬的保額賠付，7000元的保費退還。

作為投保人的馮雯雯，并沒占到什么便宜。

對隱瞞病情，帶病投保是個警示。

對于保險公司的過失，也有擔責：退賠投保人保費。 兼顧了投保方與保險公司雙方的“公平”。

另外，這個案子法官對雙方過錯與擔責，權衡“雙方公平”考量判決里， 有著極其精彩的結語論述。

大家可以翻來看看。

2)未如實告知，帶病投保。 合同期滿2年。 保險公司已經喪失解除合同權 （因有2年不可抗辯權，有被保人病情早確診，但硬拖過2年后，才申請理賠）。

這類，到底是賠還是不賠？

此種情形爭議最多。

在我們歸納的以上法院判決結果里：

也有賠的和不賠的。 舉兩個案例。

案例1：判賠。

（2016）閩02民終字第1539號，陳建平案。

案情回顧：

2012年3月26日，陳建平開始擔任保險公司代理人；

2012年8月25日，陳建平向自己代理的保險公司投保，被保險人為其妻楊琦云。

2015年9月24日，楊琦云被確診鼻咽癌。楊琦云以此申請理賠，被保險公司拒賠。

理賠調查發現： 被保險人楊琦云2010年11月11日，被醫院診斷 ： （右鼻咽部） 考慮為黏膜低分化腺鱗狀 細胞癌 。故拒賠。

案情結果：

法院判令保險公司賠付。

判賠依據：

《保險法》第16條，第三款。合同期滿2年， 保險公司不得撤銷合同 。此案，保險公司認為：陳建平利用職務之便，欺詐故意明顯， 主張依據《合同法》撤銷合同。

但法院認為： 屬特別法的《保險法》 ，較之普通法的《合同法》，應更優先適用。 因此，判賠。

這個案例，純屬鉆了2年不可抗辯權的空子。獲得理賠的。

案例2：不判賠。

（2016）魯民再15號，周先榮案。

案情回顧：

2006年11月17日，周先榮為其職工隋道謙投保帶終身重疾保障的終身壽險。

2006年8月25日-2006年9月20日，被保人隋道謙因心臟疾病住院，本診斷為急性心肌梗死。

2008年11月8日-2008年12月7日，隋道倩再因心臟疾病住院，被診斷為心肌梗死。

2009年4月-2009年7月，都有一再心臟疾病住院治療記錄。

2011年9月21日，周先榮向保險公司申請理賠。

2011年10月18日，保險公司以投保人未如實告知，解除合同（拒賠）。

案情結果：

一審，法院判令保險公司解除合同無效 ，保險合同繼續履行。

保險公司上訴：

本案周先榮故意隱瞞，未履行如實告知義務。在保險事故再次發生后， 又故意拖延不申請理賠。 直到2年抗辯期過（保險公司不得解除合同）。 才申請理賠。

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