02 票據貼現中貿易背景核查(“央行規定票據貼現必須具有真實的貿易背景”是什么意思)

使用情況直接關系到銀行能否很好地回收貸款。而持票人在貼現了票據以后，就完全擁有了資金的使用權，他可以根據自己的需要使用這筆資金，而不會受到貼現銀行和公司的任何限制。

4、收貸對象和當事人不同

貸款與貼現的區別還在于收貸對象和當事人不同。貸款到期，收貸對象以貸款申請人為主，擔保人為輔。貸款的當事人為銀行、借款人和擔保人(信用貸款下，沒有擔保人)；而貼現票據到期，收貸對象以承兌人為主，其他票據債務人為輔，當事人則為銀行、貼現申請人和票據上記載簽章的每一個當事人。

票據貼現與銀行貸款的區別

分類: 商業/理財

解析:

銀行的票據貼現業務是銀行以購買未到期銀行承兌匯票或商業承兌匯票的方式向企業發放的貸款。

票據貼現是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業承兌匯票向銀行申請貼現，銀行按票面金額扣除貼現利息后將余款支付給收款人的一項銀行授信業務。票據一經貼現便歸貼現銀行所有，貼現銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。

票據貼現作為一種高效實用的融資手段，具有以下特點：

1．貼現業務能為客戶快速變現手中未到期的商業票據，手續方便、融資成本低。

2．客戶可預先得到銀行墊付的融資款項，加速公司，提高資金利用效

票據貼現與一般貸款相比有如下特點：

（一）信用關系涉及的當事人不同。一般貸款涉及銀行、借款人、保證人之間的關系。票據貼現則涉及到貼現銀行、貼現申請人、承兌人、背書人、出票人的關系。

（二）風險較低。票據通常是以實際的商品交易為基礎，商品交易所產生的銷售收入是債務人還款的可靠來源；票據到期承兌人或出票人必須無條件付款，如不獲付款，貼現行可以對票據的所有背書人進行追索。

（三）期限短。最長不得超過6個月。

（四）先扣收利息再放款。一般貸款是先發放貸款本金，貸款到期利隨本清或按定期計收利息。票據貼現是在貼現業務發生時預先扣收利息，貼現申請人得到的貸款是票面金額扣除利息后的凈額，所以其實際利率要比名義利率（即計算貼現息用的貼現率）略高。

（五）票據貼現后，貼現行可將票據進行轉貼現或向人民銀行申請再貼現，從而實現資金的迅速回籠。

貼現貸款和一般銀行貸款的聯系和區別

1、針對群體不同，貼現貸款針對持票群體，而一般銀行貸款針對各類群體。

2、貸款條件不同，貼現貸款要求貸款人持有未到期票據，而一般銀行貸款要求貸款人符合貸款條件即可，比如有穩定工作，征信良好。

3、手續不同，貼現貸款手續簡便，一般只須票據真實，基礎貿易背景真實票據合法，即可辦理貼現。而一般銀行貸款準備資料多，手續繁瑣。

4、收取利息方式不同。貼現貸款，銀行先行扣收利息，而一般銀行貸款的利息都在貸款到期或按約定時期定期收取。

5、貸款利率不同，貼現貸款利率低，而一般銀行貸款利率相比之下略高。

票據貼現與普通貸款相比，其不同之處是什么？

（1）辦理時的手續不同，貼現的手續比貸款的手續要簡單（2）利息的支付時間不同，貼現是先付息，你在貼現時拿到的是扣除貼現息后的差額，而貸款一般有按月計息或利隨本清等形式，你取得貸款時得到的是全額，利息在以后的時期交。（3）資金性質不同，貼現款是你手中票據權力的提前實現，而貸款是你的債務，需在以后償還。

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貸款和貼現的異同？

貸款和貼現有以下異同:

一、兩者的實質不同

1、票據貼現的實質：票據貼現是把將來要到期的銀行承兌匯票向銀行辦理提前使用。

2、一般銀行貸款的實質：貸款是銀行借錢給用戶，用戶要用不動產或動產抵押給銀行。

二、兩者的分類不同

1、票據貼現的分類：

（1）貼現是指客戶（持票人）將沒有到期的票據出賣給貼現銀行，以便提前取得現款。

（2）轉貼現是指銀行以貼現購得的沒有到期的票據向其他商業銀行所作的票據轉讓，轉貼現一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式。（3）再貼現是指貼現銀行持未到期的已貼現匯票向人民銀行的貼現，通過轉讓匯票取得人民銀行再貸款的行為。

2、一般銀行貸款的分類：

（1）按償還期不同。

（2）按償還方式不同。

（3）按貸款用途或對象不同。

（4）按貸款擔保條件不同。票據貼現與一般銀行貸款是銀行的兩種不同業務，兩者的沒有相同點。

票據貼現和發放貸款的異同票據貼現和發放貸款，都是銀行的資產業務，都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別。

拓展資料：

一、資金流動性不同。由于票據的流通性，票據持有者可到銀行或貼現公司進行票據貼現，換得資金。一般來說，票據貼現銀行只有在銀行承兌匯票到期時才能向付款人要求付款，但票據貼現銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。

二、貼現利息收取時間不同。貼現業務中貼現利息的取得是在業務發生時即從銀行承兌匯票票據面額中扣除，是預先扣除票據貼現利息。而貸款是事后收取貸款利息，它可以在期滿時連同本金一同收回，或根據合同規定，定期收取利息。

三、利息率不同。票據貼現的利率要比貸款的利率低，因為持票人票據貼現目的是為了得到現在資金的融通，并非沒有這筆資金。如果貼現率太高，則持票人取得融通資金的負擔過重，票據貼現利率高，貼現利息大，成本過高，貼現業務就不可能發生。

四、資金使用范圍不同。持票人在票據貼現以后，就完全擁有了資金的使用權，他可以根據自己的需要使用這筆貼現資金，而不會受到貼現銀行和貼現公司的任何限制。但借款人在使用貸款時，要受到貸款銀行的審查、監督和控制，因為貸款資金的使用情況直接關系到銀行能否很好地回收貸款。

五、債務債權的關系人不同。票據貼現的債務人不是申請貼現的人而是出票人即付款人，遭到拒付時才能向貼現人或背書人追索票款。而貸款的債務人就是申請貸款的人，銀行直接與借款人發生債務關系。有時銀行也會要求借款人尋找保證人以保證償還款項，但與貼現業務的關系人相比還是簡單的多。

六、資金的規模和期限不同。票據貼現的金額一般不太大，每筆貼現業務的資金規模有限，可以允許部分貼現。票據的期限較短，一般為2—4個月。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一，規模一般較大，貸款到期的時候，經銀行同意，借款人還可繼續貸款。

從支付結算效率而言，票據貼現業務能夠有效節約企業票據異地交付和背書的往返成本，提高資金到賬速度。同時，與其他信貸業務相比，票據貼現業務依托于企業間的貿易背景，決策鏈條相對較短，審批流程較少，所以，貼現業務辦理時效快，能夠盡快實現信貸資金的投放。

簡述貸款業務于貼現業務的區別？

1、貸款業務需要提供保證、抵押或質押；貼現業務不需要任何擔保，本身就是一種有價票據的質押。

2、貸款的利息是按月或按季支付；貼現是貸款時一次從票面金額扣收。

3、貸款期限種類很多，有短期、中期、長期，因為票據最長6個月，所以貼現貸款也不能超過票據到期日。

4、一般貸款審批流程復雜，與借款人的資產負債和盈利能力有關；貼現手續相對簡單，只要票據核查真實，對借款人要求不高。

一、貸款業務

貸款業務，是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要贏利手段。

二、個人商務貸款

1，額度申請，循環使用。

根據您的經營情況，資信和擔保物狀況，核定貸款最高額度，在授信額度有效期內，貸款額度可循環使用。

2，隨時提款，手續簡便。

您獲得額度后，在有效期內，若您生產經營需要貸款資金時，只需到經辦支行現場填寫貸款支用單。

3，提前還款，免收費用。

4，房產擔保，貸款額高。

房產抵押，最高可貸到100萬。

貸款對象：個體工商戶，個人獨資企業，合伙企業合伙人，有限責任公司股東;

授信額度：最高100萬元；

擔保方式：房產抵押（借款人及其配偶，或直系親屬的房產均可用于抵押）；

三、貼現業務收入與成本

1.票據貼現業務的收入就是貼現利息，當貼現的匯票金額一定、貼現期限一定時，其多寡就取決于貼現利率的高低。1996年央行曾規定貼現利率按同檔次貸款利率下浮3%執行。只給出了浮動范圍，規定貼現利率不得低于再貼現利率（2.16%），最高不超過半年期流動資金貸款利率（合浮動）。貼現利率實際上已是市場化的利率，它的高低完全取決于票據市場的供求關系，再貼現利率僅僅作為一種獨立的基準利率。

2.票據業務的成本，主要包括再貼現利息支出、貼現占用資金的成本、營業稅金及附加、人力與費用投入的實際成本等。

3.票據貼現業務的凈收入=貼現利息收入一再貼現利息支出一營業稅金及附加一占用資金成本一人力及其他費用。

在貼現規模一定的前提下，再貼現利息的支出隨著再貼現利率的上升而加大，隨再貼現利率的下降而減少，而再貼現利率的高低將取決于央行的貨幣政策；影響貼現占用資金成本的因素包括再貼現的比率及貼現與再貼現之間的時間間隔，間隔時間越長，再貼現比率越低，票據業務占用資金就越多，占用資金的成本就越大，而時間間隔長短和再貼現比率高低完全取決于央行對再貼現規模的控制；投入票據業務的人力與費用隨著票據業務量增大及票據市場競爭的加劇而增加。

貼現貸款與普通貸款有哪些區別

1.資金融通的期限不同。一般貸款的期限短的數月，長的可達五年以上，而貼現的期限最長不會超過6個月，并且貸款到期可以展期，但貼現不存在展期問題，只有到期不獲付款時的追索問題。

2.款項用途有無約定不同。一般貸款均約定貸款用途，而企業申請貼現，無須就貼現所得款項的用途作為承諾或說明，銀行也沒有這方面的審查義務。

3.利息的收取方式不同。一般貸款的利息都在貸款到期或按約定時期定期收取，通常稱之為先貸款后收利息。貼現是票據的買入，除了票據到期不獲付款而向企業進行追索，貼現后銀行與申請貼現人已無任何關系，所以貼現時，銀行可以先行扣收利息。通常銀行承兌匯票貼現利率遠遠低于貸款利率。

4.當事人不同。一般貸款的當事人為銀行、借款人和擔保人(信用貸款下，沒有擔保人)。貼現的當事人則為銀行、貼現申請人和票據上記載簽章的每一個當事人。

5.手續不同。貸款投放的準備工作較多，手續繁瑣，如須經過開戶、建立信貸關系、授信、貸前審查、擔保人(物)評估等過程。而貼現手續要比貸款簡便，一般只須票據真實，基礎貿易背景真實票據合法，即可辦理貼現。通常，同城銀行承兌匯票當天即可以辦理貼現，異地大額銀行承兌匯票，3天即可辦理貼現。

6.流動性不同。貸款投放后，一般情況下不會發生貸款權利的轉移現象。而銀行經貼現取得票據權利后，可根據自身的經營狀況，將票據權利通過轉貼現或再貼現的方式予以轉讓。因此，票據貼現具有很強的流動性。

7.授信主體不同。貸款的授信主體是貸款申請人為主，其他擔保人為輔;而票據貼現后，第一付款人為承兌人，因此貼現授信主體應以承兌人為主，貼現申請人或其他票據債務人為輔。

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