02 移民留學海外資產配置(移民美國，如何做好保險配置呢？)

捷的。因而，許多富商不但選了移民投資，歸還海外的高校規模性捐助，這些都是要為子孫后代做打算。

最終，一些富商會移民投資其實是為了保護自己財產。許多急切移民出國的富商，很有可能其集團旗下的財產也沒有那么“整潔”了。雖然對許多富商們移民投資挑選，大家有一些無法理解，甚至“看不順眼”。但是這大部分還是個人挑選，只要沒作出有損中國銷售市場的利益事，大家也沒法過多責怪哪些。

直擊國人海外置業現狀資產全球化配置趨向合理

國內投資渠道有限、樓市前景難以把握、股市波瀾起伏、貨幣貶值使大量流動性貨幣在國內沒有合適的宣泄出口，因此，海外置業受到國人關注，來實現更為合理的資產和風險全球化配置。14日，筆者來到歷下區茂嶺山路2號普利商務中心的浩華海外地產實地考察，以及連線華美優勝青島分公司總經理杜修鵬，了解國人海外置業的現狀。

三類國人傾向海外置業 看重穩定性、回報率

“海外房產在1996年開始進入香港周邊的珠三角地區，大規模成群體氣候是在2008年經濟危機后，國人海外置業的目的是自住或者投資。”華美優勝青島分公司總經理杜修鵬介紹，海外置業的人群基本分三類。首先是意欲通過海外置業獲得穩定回報的人群，占據海外購房者的第一大比例；其次是受“以房養學”概念及資產配置理念普及的留學生和家長；還有具備移民潛在需求的客戶群體。

浩華海外地產副總經理田雪女士分析：“國人海外置業最看重資產配置的穩定和安全。”通常來看，美、英、加、澳等國家房屋年均增值在6%至10%。對于長期投資者來講，既有房產本身的穩定增值，還可細水長流，通過年均租金3%至6%的正常水平獲取收益。

“美國地產處于危機后的復蘇上升期，升值收益和租金收益都在穩步上升，用于出租的公寓還有繳稅優惠，有利的匯率條件也吸引了很多中國潛在購房者。”她說，美加澳等國家以其健全的法律、完善的社會制度、先進的教育、醫療資源等吸引國人投資或者自住。

投資地域多元化 美國最受矚目

據悉，中國海外置業呈現全球多元化趨勢，購房者均把目光投向亞洲以外的地區，來實現自身資產的全球化配置。“歐洲成為的目的地，共吸引了超過55億美元的投資，2014年倫敦二度榮登榜首；澳大利亞成為中國投資者青睞的新目標市場，流入資本超過30億美元；有25億美元資本流入美洲。落實到現實來說，華人海外置業的第一選擇便是美國。”田雪女士介紹，從城市來看，悉尼投資額達到22億美元，成為最吸引中國投資者的目的地之一。紐約、舊金山、洛杉磯、芝加哥、墨爾本、東京及新加坡等地也備受投資者追捧。

“美國、澳洲始終占據著華人海外置業區域的主流地位，而隨著澳幣、政策的吃緊，美國當仁不讓地成為最吸引國人海外置業的國家。”杜修鵬分析，受金融危機影響，美國整體房產價格下跌達到45%，吸引我國購房者“抄底”買進。大致估算，國人花11萬美金在美國就可購買聯體別墅，17萬美金就可購買獨棟別墅，這在中國是想都不敢想的。而中國人比較青睞的紐約、洛杉磯等美國一線城市，其房價增長率每年都超過了20%，租金又比較可觀，尤其近幾年赴美的中國留學生已經連續7年增長，帶動了住房需求，使美國房產更加炙手可熱。

海外置業有風險 投資者須謹慎

杜修鵬認為，任何投資行為都伴隨著市場風險，海外置業自然不例外。需要注意的是代理公司的實力應該是購房者重點考量的對象。因為海外房產不比國內購房，從手續流程到物業管理都與國內存在較大差異，所以選擇大品牌的開發商和中介，能夠更好地保障購房者的利益。

“海外置業首先要對置業目的地的經濟環境、樓市市場環境、發展周期以及當地購房的法律流程有具體細致的了解，這對于購房和后期收益都起到重要的作用。”田雪女士說，以美國為例，絕大多數情況下其房產市場對購房者并沒有居民或者公民的身份要求，也沒有簽證方面的特別規定。不過少數州，如新墨西哥州、俄克拉何馬州，要求只有公民或者居民身份才能購買當地的居住和商業性地產。而大多數州對宗教、礦產、軍事等用地也有所限制，即使能購買房屋，獲得的也未必是產權。

“最重要的一點是要明確海外置業的目的，不排除有購房者買房是為了移民。”她鄭重地提醒購房者，西方經濟較為穩定的主流國家如美國、加拿大、澳大利亞、英國等地，買房與移民是沒有任何關系的，請投資者慎重考慮。

移民美國，如何做好保險配置呢？

【 #美國移民# 導語】從保險歷史來看，美國人壽保險有著260年歷史，香港170年，而內地的保險業則起步較晚，僅20年左右。所以從監控、管理、法律等各方面來說，美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。其次，美國的保險公司受美國保監會監管，美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠償。政府監管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所繳的保費在每一個州建立一個擔保基金（Guaranteefund)。如果某保險公司經營不善，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔保基金負責擔保。

保險市場的安全性

1）保險成本

在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上，美國的保費是香港的1/3，內地的1/6。

2）避債

對于很多富人而言，購買人壽保險最重要的一個原因是可以避開債務問題。

在內地、香港和美國，人壽保險的現金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意，在中國內地，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。

3）避稅

注意：如果你在美國有資產，或者打算在美國買房，移民美國，再或者已經是美國公民，那么一定要謹慎選擇香港和內地保險，因為它不僅不能幫你避稅，還得多交稅！

很多人在買保險的時候都不清楚這一點，美國IRS規定，美國公民和居民一旦購買海外保險，都需要繳納保費的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你一旦有付海外保單(美國以外的保單)的保費，國稅局要求每季填表，每季都需要繳稅。

另外，作為海外金融資產，根據FBAR條款，如果現金價值超過1萬美金，需要填寫TDF90-22.1申報；如果是無意中漏報，罰款1萬美金，如果故意不報，罰款最少10萬或50%的現金值。

和保險相關的稅有如下幾項：

資本利得稅：

美國公民或是稅務居民，每一年都需要申報上一個年度全家的收入，包括所有境外收入。這就意味著，內地、香港購買的保險產生了收益，同樣需要申報并繳稅。對于高收入家庭來說，稅率可能高達39.6%。所以盲目跟風買保險的行為并不可取。而美國的保險之所以能夠避稅，因為它完全按照IRS稅法的要求來設計，讓保險既可以保障客戶的收益，又可以完美避開繳稅。

遺產稅：

海外保險稅：

多人都忽略了這一點，美國IRS規定，美國公民或居民一旦購買海外保險，都必須繳納保費1-4%的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你海外保單的保費都需要繳稅。

不被承認的保險：

國對于保險有著非常嚴格的規定，其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險里，投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而很多香港保險都沒有金額的限制，你想投多少就投多少。

這就意味著，你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的的值，這樣的一份保險在IRS眼里根本不能算是保險，只能稱為投資，那避稅就無從談起，該交的稅也就相應的一分都不能少。

那么，如果你打算移民美國或者已經移民美國，在中國或者其他地方買的保險應該如何處理吶？

建議一：

如果你準備移民美國，沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險)，請暫時不要購買這些國家的保險，買粉絲過你的美國稅務師和美國的保險代理人之后，再做決定，因為你買的保險一定要符合美國稅法，否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

建議二：

如果你已經移民美國，并且在這之前已經購買了香港或者中國的保險，建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求美國法律和會計專業買粉絲，做完善的家族和商業資產規劃以便合法規避移民美國全球收入帶來的昂貴效應。

建議三：

如果你已經移民美國，并且還沒有購買美國保險，請買粉絲保險經紀人，根據實際情況為自身及家庭提供保險保障。

總結：

香港保險是適合香港居民的選擇，如果想要在美國購置資產、移民美國或已經是美國公民，選擇在美國購買保險是最心安、最明智的選擇。

當然，美國保險也存在紛繁復雜、良莠不齊的情況，這個時候，一個專業可靠的代理人就顯得各位重要，只有對美國保險足夠專業的了解，才能幫助客戶更好地規劃資產，選擇合適的保險，也保證了客戶利益化。

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