02 海外現金貸業務(如何對接海外銀行api)

 （2）運營商認證：通過用戶授權，抓取用戶所填手機號在手機運營商處的數據，可能涉及運營商基本信息、手機套餐、賬單數據、通話清單、短信清單、充值清單、積分清單、上網清單、親情短號等；

 （3）個人基本信息認證：包含3個部分，①個人信息（學歷、婚姻狀態等）；②職業信息（所在行業、公司基本情況）；③聯系人信息（通過授權手機通訊錄獲取借款人填寫）。這里說一下，①②一般都是可以隨便填的，畢竟是真的沒法怎么驗證；③一般都通過強制授權手機通訊錄抓取，用戶再填寫緊急聯系人（一般用于借款人惡意逾期后催收用途），若是聯系人不是自己的通訊錄好友，且備注與所選關系不符（可能會有人工審核），一般是過不了初步篩選的；

 （4）身份證OCR和活體識別：  包含2個流程（均使用第三方服務），①通過 [眨眼張嘴點頭搖頭]幾個動作，檢測當前申請的借款人是否活體；②將上傳的身份證正反面照片識別出關鍵字（主要是身份證號和姓名），連接第三方身份信息數據源（公安局）獲得比對人臉照，再將活體識別的照片與比對人臉照進行人臉比對，達到一定的置信度閾值（即相似度），則可通過，主要是防止借款人使用從網絡或者黑產購買的他人照片）。

 除以上基本流程外，其他的認證項，則根據各家信貸產品風控不同，需要的用戶數據不同，決定需要相應的哪些產品流程，相應還有如下差異化的資料認證項：

 （1）信用卡網銀數據：用戶手動授權導入獲取；

 （2）信用卡數據：用戶填寫信用卡，并進行信用卡四要素認證（身份證號、姓名、銀行、銀行預留手機號）；

 （3）電商-淘寶支付寶數據：用戶手動授權導入獲取；

 （4）其他...

  用戶需要授權或者填寫的資料項越多，流失率會越高，所以有些借款機構對非必須的資料項，會放置在提款環節，比如綁定儲蓄卡等。

 借貸人填寫完所有信息，提交申請授信，等待風控處理。一般而言，稍微有點風控能力的助貸平臺都會先過一遍風控初篩（用戶數據協助逐步訓練風控模型），也有利于后續的自營。

 風控審核通過后，信貸機構會給予用戶一定的借款額度，常見的額度分兩種：

 （1）循環額度模式，給予用戶一定的借款額度，只要剩余額度大于單筆借款起借限制，用戶即可在有效期內（一般是1年）內，將該額度內的錢提現至儲蓄卡，并且還清一筆后，剩余額度將恢復已清該筆借款的額度。eg：批額￥10,000，借一筆￥1,000，再借一筆￥1,000，還清第一筆￥1,000，則剩余額度為￥9,000。但事實上，若是提現多筆，其中有逾期，盡管額度有剩余，仍然無法進行提現。

 （2）單次單批模式，給予用戶一定的借款額度，用戶只能選擇將當前額度全部提現，或者不提現，授額的有效期比較短（一般是7~15天），部分信貸產品允許適當降額。eg：批額￥10,000，只能借一筆￥10,000，不能只借￥1,000。在簽約提現后或者簽約提現有效期失效后，若需要再次借款，則需要再次發起授信申請（當然，若已填寫的數據認證項未超過有效期，是不需要再次填寫的）。

  講了2種方式的提款，再講一下API借款過程中比較常見的問題：

 （1）綁定儲蓄卡：有的信貸產品會將這個流程置于授信環節，其實沒多大必要，如果用戶審核被拒，壓根就不需要用到該銀行卡信息，多加一個環節多一步流失。在信貸產品給用戶授額后，用戶手動提款至自己的儲蓄卡時，再去走一個綁卡流程，是比較合理的。綁卡流程需要考慮到以下問題：

（2）借款利率

  理論上來說，借款人在借款時系統試算的還款計劃和后面用戶實際該筆借款成功后的還款計劃，應該是一致。

  借款利率在年化利率36%以下，才是合規的。實際上，一些中大型信貸機構的明利率上加管理費、服務費等其他費用，也還在36%以內，但現在整個行業處于洗牌期，同時獲客成本及運營費用日趨升高，保持合規的年化利率，對于部分信貸機構而言，對不同資質用戶的差異化利率盡管能解決部分問題，但上限就擺在那里，還是有一些壓力的，所以一些現金貸乃至超利貸算起來其實已經遠遠超過36%，這當然有暴利收割之意，也不乏無奈之舉。

 對于用戶的貸后數據，信貸機構其實是比較敏感的。但助貸平臺一般都會聚合用戶在各個信貸機構的借款記錄，方便用戶還款，因此訂單同步是必須的。如下圖：

  訂單數據可以同步，但訂單數據中詳細的還款計劃情況（用戶每一期的還款計劃與每一期還款的狀態），部分信貸機構是不會同步，因此助貸平臺拿不到此數據，一般都是用戶要還款，必須得前往該信貸機構的還款H5進行操作。

信用卡api版本是什么意思

就是指銀行卡ocr圖像識別、驗證、查詢類的接口。

圖片識別類接口主要是用作圖片識別銀行卡圖片上的文字要素，驗證類接口基本用作涉及到銀行卡信息驗證的業務場景，驗證用戶提供的銀行、名字、身份證號碼、手機號碼等基本信息是不是一致，查詢類接口則是用作研究用戶銀行卡的消_特點，進而制定客戶的消費需求模型。

API（ApplicationProgrammingInterface，應用程序接口）是一些預先定義的接口（如函數、HTTP接口），或指軟件系統不同組成部分銜接的約定。API版本是接口的變更或增減后的新接口。

南京銀行api接口是什么

南京銀行api接口是一種通過聚合數據等符合條件的API接口供應商與銀聯的數據庫進行身份驗證。這種身份驗證在支付平臺、電商平臺、交易平臺等平臺上都有廣泛的應用。根據不同的安全標準，平臺會對用戶提供的信息進行認證，保證其真實性和有效性，從而避免后續的法律風險，提高用戶的使用體驗。隨著新世紀的到來，網絡的應用越來越多，銀行卡識別api接口就像是一條巨大的水渠，將海量的數據傳輸到各個領域，現在的金融行業，銀行卡識別api接口的應用非常廣泛，根據需要，開發出了不同的接口。

跟第三方支付公司接銀行api接口有什么用，這個api接口是什么？

這個接口就是銀行對外通訊的一個接口。舉個例子。支公司申請付款就是通過這個接口，只要傳過來的參數有身份證號，手機號，手機驗證碼是正確的手機驗證碼，銀行就允許他支付。

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