02 銀行在國際貿易結算中居于中心地位(商業銀行中間業務的特點)

資基金和機構投資者，改資本市場上個人散戶投資為主為機構投資為主。從而“集體投資、專家經營、風險分散、收益共享”。設立投資基金帳戶，由于投資基金是投資于高流動性的金融資產，可隨時變現，開放式投資基金又不受時間、數額的限制可以隨時進入和退出，并能取得較高的收益，投資基金帳戶的設立既可滿足客戶安全性的要求，又可兼顧客戶收益性的要求。

三、銀行表外業務創新存在的問題及對策

隨著我國銀行業發展逐步進入業務創機關報階段，新業務開發與發展的能力將越來越成為決定各商業銀行發展好壞與成敗的關鍵。各商業銀行競爭的焦點越來越轉向新業務領域，能否早日實現銀行業務創新，尤其是高智力型的銀行表外業務創新，搶占新業務發展的制高點，推廣及延伸，占住并擴大自己應有的市場份額，對商業銀行的發展具有決定性的影響。

（一）銀行表外業務創新存在的問題：

1、銀行表外業務產品品種少、質量低、范圍小、收益低，并缺乏拳頭產品和支柱產品。

從西方發達國家商業銀行的發展歷程看，其表外業務創新取得的收入占銀行收入總額的比重日益增加，美國銀行業居前列的花旗、美洲等五大銀行集團90年代末表外業務收益占比達50%以上，而德國由于推行全能銀行制，其幾大銀行表外業務收入占全部業務收入的60%—70%，而我國各大商業銀行表外業務及中間業務收入占比不到10%，工商銀行更低，有些分行甚至僅占2%—3%。而且由于我國推行分業經營管理模式，限制了很多種表外業務的發展，目前銀行表外業務品種少，主要局限于國際業務中的對外擔保業務，如擔保鑒證業務、備用信用證、保密業務和一些低檔次代理業務，如代收代付各種管理費、水電費、電話費、交通罰款、代保管業務，而銀行為了搶占市場份額，對很多代理業務實行免收費服務，有的還“倒貼”。再加上傳統的定價方式，造成某些表外業務及中間業務成本投入收益低，有些行說起來中間業務已有幾大類40、50項，但很多都局限于拉存款階段，還遠遠談不上向增效益手段的轉變，再加上所在地域經濟發達水平的限制，更缺乏高收益的支柱產品——比如高收益高智力型的一些投資銀行業務，企業購并設計、配套的融資安排、證券代理、基金托管等等。

2、缺乏表外業務創新激勵機制，創新動機模糊。西方發達國家金融機構進行金融創機關報的動機不外乎兩個，一是追求利潤最大化，二是規避管制，基于此，西方商業銀行每推出一項金融創新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本和收益，需要的技術條件、市場需要程序、推廣的經濟規模等，而我國由于創新主體錯位，行政驅動下的微觀創新動機模糊，再加上整個社會群體的思維方式與西方不同，還未完全建立“服務也應是一種有報酬行為”的觀念，鑒于傳統的定價方式，出現了許多不計成本甚至是負效益的金融創新。

3、缺乏創新人才。金融創新需要一大批高素質人才。尤其是那種既懂計算機又懂銀行經營管理，既懂貨幣市場業務又能融會貫通資本市場業務，既能開發設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才。

（二）對銀行發展表外業務及中間業務的幾點建議：

1、提高發展表外業務及中間業務必要性的認識，建立“以效益為中心”的新的經營機制。現代商業銀行是經營金融產品的特殊企業，應成為自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我給、自求平衡、自我發展的企業法人，應以追求利潤最大化為主要目標。應把發展表外業務以及其它中間業務當成一項關乎銀行生存與發展的大事來抓，注重發展“市場有需求、自身的能力、效益有保障”的業務品種，在開辦新業務中重視成本核算，在科學預測和市場檢驗相結合的前提下，建立新業務品種“進退機制”，實行有所為、有所不為，只有能夠降低市場交易成本，提高金融效率，并能帶來經濟效益的金融創新才應得到開發與推廣。

2、“借腦”，堅持走引進、改造和研究開發相結合的創新道路。西方發達國家商業銀行發展有著幾百年的歷史，形成了一套行之有效的管理體系，創新機制。而創新本身既是一種新的東西的創造發明，也可以是傳統要素的重新組合，“綜合即創新”，西方發達國家商業銀行很多金融產品我們沒有，對于他們是傳統產品，但對于我們即是創新，因此，我們應充分借鑒、吸納西方發達國家的創新成果，充分利用最新的科技成果，節省成本，少走彎路，從而大大縮短新業務開發的進程。

3、堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的新產品開發戰略，以滿足客戶多元化的需求。通過對客戶市場的不斷延伸，根據不同客戶群的特點，以“量身定做”的方式，充分利用銀行內部資源，發揮中介作用，開發一些高智力型、高收益的新業務品種，建立新業務開發合作協調機制和激勵機制，引進一批高素質的復合型人才，從而勇立于金融改革的潮頭，在同業競爭中立于不敗之地。

國際結算：單選題（1-9題）、多選題（10-15題）、判斷題（16-22題）

1：（A)2：C;3B,4，A;5，A;6，B;7，BC,8，不確定9D

10，A,B,C11，A,B;12，ACE13，ABC14，CD15，DA

16T17T18F19，T20，F21，T22，F

簡述中央銀行在一國金融體系中的作用

中央銀行，是國家最高的貨幣金融管理組織機構，在各國金融體系中居于主導地位。國家賦予其制定和執行貨幣政策，對國民經濟進行宏觀調控，對其它金融機構乃至金融業進行監督管理權限，地位非常特殊。

中央銀行職能主要以制定、執行貨幣政策，對金融機構活動進行領導、管理和監督。是一個“管理金融活動的銀行”，同時，還有以下職能：

發行的銀行

中央銀行是發行的銀行，是指中央銀行壟斷貨幣發行權，是一國或某一貨幣聯盟唯一授權的貨幣發行機構。

① 中央銀行集中與壟斷貨幣發行權的必要性。

第一，統一貨幣發行與流通是貨幣正常有序流通和幣值穩定的保證。在實行金本位的條件下，貨幣的發行權主要是指銀行券的發行權。要保證銀行券的信譽和貨幣金融的穩定，銀行券必須能夠隨時兌換為金幣，存款貨幣能夠順利地轉化為銀行券。為此，中央銀行須以黃金儲備作為支撐銀行券發行與流通的信用基礎，黃金儲備數量成為銀行券發行數量的制約因素。銀行券的發行量與黃金儲備量之間的規定比例成為銀行券發行保證制度的最主要內容。在進入20世紀之后，金本位制解體，各國的貨幣流通均轉化為不兌現的紙幣流通。不兌現的紙幣成為純粹意義上的國家信用貨幣。在信用貨幣流通情況下，中央銀行憑借國家授權以國家信用為基礎而成為壟斷貨幣發行的機構，中央銀行按照經濟發展的客觀需要和貨幣流通及其管理的要求發行貨幣。

第二，統一貨幣發行是中央銀行根據一定時期的經濟發展情況調節貨幣供應量，保持幣值穩定的需要。幣值穩定是社會經濟健康運行的基本條件，若存在多家貨幣發行銀行，中央銀行在調節貨幣供求總量時可能出現因難以協調各發行銀行從而無法適時調節銀根的狀況。

第三，統一貨幣發行是中央銀行實施貨幣政策的基礎。統一貨幣發行使中央銀行通過對發行貨幣量的控制來調節流通中的基礎貨幣量，并以此調控商業銀行創造信用的能力。獨占貨幣發行權是中央銀行實施金融宏觀調控的必要條件。

② 統一貨幣的必要條件：

第一，中央銀行應根據國民經濟發展的客觀需要，適時發行貨幣，保持貨幣供給與貨幣需求基本一致，為國民經濟穩定發展創造良好的金融環境。

第二，中央銀行應從宏觀經濟角度控制信用規模，調節貨幣供給量。中央銀行應適當掌握貨幣供給增量，處理幣值穩定與經濟增長的關系。

第三，中央銀行應根據貨幣流通需要，適時印刷、銷毀貨幣，調撥庫款，調劑地區間貨幣分布、貨幣面額比例。

銀行的銀行

銀行的銀行職能是指中央銀行充當商業銀行和其他金融機構的最后貸款人。銀行的銀行這一職能體現了中央銀行是特殊金融機構的性質，是中央銀行作為金融體系核心的基本條件。中央銀行通過這一職能對商業銀行和其他金融機構的活動施加影響，以達到調控宏觀經濟的目的。中央銀行作為銀行的銀行需履行的職責如下：

① 集中商業銀行的存款準備金。其必要性在于：

第一，為保障存款人的資金安全，以法律的形式規定商業銀行和其他存款機構必須按存款的一定比例向中央銀行交存存款準備金，以保證商業銀行和其他金融機構具備最低限度的支付能力。

第二，有助于中央銀行控制商業銀行的信用創造能力，從而控制貨幣供應量。

第三，強化中央銀行的資金實力，存款準備金是中央銀行的主要資金來源之一。

第四，為商業銀行之間進行非現金清算創造條件。

充當銀行業的最后貸款人最后貸款人指商業銀行無法進行即期支付而面臨倒閉時，中央銀行及時向商業銀行提供貸款支持以增強商業銀行的流動性。

② 中央銀行主要通過兩種途徑為商業銀行充當最后貸款人：

其一，票據再貼現，即商業銀行將持有的票據轉貼給中央銀行以獲取資金；

其二，票據再抵押，即商業銀行將持有的票據抵押給中央銀行獲取貸款。

創建全國銀行間清算業務平臺商業銀行按規定在中央銀行開立存款賬戶交存存款準備金，各金融機構之間可利用在中央銀行的存款賬戶進行資金清算，這加快了資金流轉速度，節約了貨幣流通成本。于是，中央銀行成為銀行業的清算中心。

外匯頭寸調節。中央銀行根據外匯供求狀況進行外匯買賣，調節商業銀行外匯頭寸，為商業銀行提供外匯資金融通便利，并由此監控國際收支狀況。

政府的銀行

政府的銀行職能是指中央銀行為政府提供服務，是政府管理國家金融的專門機構。具體體現在：

① 代理國庫。

國家財政收支一般不另設機構經辦具體業務，而是交由中央銀行代理，主要包括按國家預算要求代收國庫庫款、撥付財政支出、向財政部門反映預算收支執行情況等。

② 代理政府債券發行。

中央銀行代理發行政府債券，辦理債券到期還本付息。

③ 為政府融通資金。在政府財政收支出現失衡、收不抵支時，中央銀行具有為政府融通資金以解決政府I臨時資金需要的義務。中央銀行對政府融資的方式主要有兩種：

a. 第一種，為彌補財政收支暫時不平衡或財政長期赤字，直接向政府提供貸款。為防止財政赤字過度擴大造成惡性通貨膨脹，許多國家明確規定，應盡量避免發行貨幣來彌補財政赤字.

b. 第二種，中央銀行直接在一級市場上購買政府債券。

④ 為國家持有和經營管理國際儲備。

國際儲備包括外匯、黃金、在國際貨幣基金組織中的儲備頭寸、國際貨幣基金組織分配的尚未動用的特別提款權等。

第一，對儲備資金總量進行調控，使之與國內貨幣發行和國際貿易等所需的支付需要相適應；

第二，對儲備資產結構特別是外匯資產結構進行調節；

第三，對儲備資產進行經營和管理，負責儲備資產的保值增值；

第四，保持國際收支平衡和匯率基本穩定。

⑤ 代表政府參加國際金融活動，進行金融事務的協調與磋商，積極促進國際金融領域的合作與發展。參與國際金融重大決策，代表本國政府與外國中央銀行進行兩國金融、貿易事項的談判、協調與磋商，代表政府簽訂國際金融協定，管理與本國有關的國際資本流動，辦理政府間的金融事務往來及清算，辦理外匯收支清算和撥付等國際金融事務。

⑥ 為政府提供經濟金融情報和決策建議，向社會公眾發布經濟金融信息。中央銀行處于社會資金運動的核心，能夠掌握全國經濟金融活動的基本信息，為政府的經濟決策提供支持。

職能變化

① 由一般貨幣發行向國家壟斷發行轉化。第二次世界

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