03 光明農發國際貿易有限公司(上海梅林正廣和股份有限公司的大事記)

金融有價證券抵押貸款。

(三)抵押貸款的管理要求

采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理，除了進行必要的信用調查外，還要加強以下工作：一是貸款項目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之后，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續，銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規定的用途發放貸款，并監督其使用情況。

十六、票據貼現貸款的操作管理 (一)票據貼現的概念和特點

貼現是持票人以未到期票據向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現貸款是銀行以持票人持有未到期票據為對象所發放的貸款。對于銀行來說，是買進票據所載權利，票據到期，銀行可以取得票據所載的金額。貼現貸款方式具有以下特點。

1．流動性高:票據貼現以后，票據所載權利完全屬于銀行，貼現銀行如有急需，可向其他銀行轉貼現，或向中央銀行再貼現，能隨時收回資金，具有很高的流動性。

2．安全性大 由于貼現人及票據上的各個當事人均為債務人，所以貼現銀行的資金運用具有更大的安全性。

3．自償性強 票據貼現在票據產生時，兌現日期已在票據上載明，債務人不能要求轉期。同時，商業匯票又都以合法商品交易為基礎，具有很強的自償性，到期收回票款較之一般貸款更有保證。

4 用途確定 在用途上，貼現是針對每一筆票據具體操作的，貼現是否得當合理，反映明確清楚。所以，貼現也最容易反映銀行的工作質量。

5．信用關系簡單 貼現除了票據到期不能償款追索外，貼現人與銀行已無需聯系，所以貸款利息在貼現時銀行即預先扣除。 票據貼現業務是一項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。

(二)辦理貼現貸款的程序 1．貼現貸款的申請 2．貼現的審查 3．貼現資金的支付 實付貼現金額＝匯票票面金額—貼現利息

十七、信用貸款操作管理 信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，銀行在發信用貸款時，一定要嚴格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。

(一)借款人的品質。

(二)貸款的用途。

(三)貸款的數額。

(四)貸款清償的主要來源及時間。

這個是例外的方法:

1、信貸的基本要素

任何一筆信貸業務均包括如下6個要素：對象、金額、期限、利率或費率、用途和擔保。

2、信貸的基本原則

信貸業務經營管理的原則是商業銀行信貸業務的根本出發點。經過幾百年經營管理經驗的積累，人們總結出許多信貸業務的原則，最主要的有三性原則，即安全性、效益性和流動性。

3、信貸業務基本操作流程

包括：受理、調查評價、審批、發放及貸后管理五大階段。

4、什么叫授信？

是指銀行對客戶給予的信用。建設銀行對客戶辦理貸款、保證、承兌、進出口貿易融資以及信用卡透支等建設銀行承擔資產風險的各項信貸業務都是對客戶的授信。

5、什么叫客度授信？

是指建設銀行根據本行信貸政策和客戶條件，對法人客戶確定授信控制總量，以控制風險、提高效率的管理制度。

6、實行額度授信有三個目標：一是防范風險，二是提高效率，三是增強競爭能力。

7、我行現在經辦的公司業務類產品主要包括五大類：

①流動資金貸款，細分為工業流動資金貸款和商業流動資金貸款；

②固定資產貸款，細分為基本建設固定資產貸款和技術改造基本建設貸款；

③商業承兌匯票；

④商業匯票貼現；

⑤保證業務。

8、什么叫流動資金貸款？

是指建設銀行向借款人發放的用于正常生產經營周轉或臨時性資金需要的本外幣貸款。

流動資金貸款按行業可以分為工業企業流動資金貸款、商業企業流動資金貸款等。

按期限可分為臨時貸款、短期貸款和中期貸款3類。

臨時貸款是指銀行對借款人發放的，期限在3個月（含）以內的流動資金貸款，主要用于企業一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節性支付資金樂足；

短期貸款是指銀行對借款人發放的，期限為3個月至1年（不含3個月含1年）的流動資金貸款，主要用于企業正常生產經營周轉的資金需要；

中期貸款是指銀行對借款人發放的，期限為1年至3年（不含1年含3年）的流動資金貸款，主要用于企業正常生產經營中經常性的周轉占用和鋪底流動資金。

9、什么叫固定資產貸款？

是指建設銀行向借款人發放的用于固定資產項目投資的中長期本外幣貸款。

按照貸款用途，固定資產貸款可分為基本建設貸款和技術改造貸款。

基本建設貸款是指用于有權機關批準的基本建設項目的中長期貸款，包括重點、大中型和小型項目貸款。小型項目一般最長不超過3年，大中型項目一般最長不超過8年。

技術改造貸款是指用于有權機關批準的技術改造項目的中長期貸款。包括限上和限下技改項目貸款。限上項目一般為5年，最長不超過6年；限下項目一般為3年，最長不超過5年。

貸款期限超過10年的應向中國人民銀行備案。

按照借款、用款及還貸資金來源，固定資產貸款可分為項目法人貸款、統借統還和分借統還貸款。

項目法人貸款是指將貸款直接發放給建設項目使用，由項目法人借款并用項目新增效益還貸。

統借統還貸款是指由一個借款人為多個項目統一向銀行借款并由其統一還款。

分借統還貸款是指由多個項目的借款分別向銀行借款，其主管部門或母公懷負責統一還款。

10、商業匯票承兌

什么叫商業匯票？是出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據。商業匯票因承兌人的不同分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。

什么叫商業匯票承兌？是指銀行作為付款人，根據出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據行為。

商業匯票自出票日至到期日最長不得超過6個月。

建設銀行每張承兌匯票金額不得超過1000萬元人民幣。

在辦理商業匯票承兌時，每張銀行承兌匯票按承兌金額的萬分之5向出票人收取承兌手續費。

如果出票人到期未能兌付匯票款項，到期銀行承兌匯票發生墊款的，對出票人尚未支付的匯票金額按照逾期貸款利率計收罰息。

11、什么是商業匯票貼現？

是指商業匯票的持票人將未到期的商業匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。主要用于申請人短期資金周轉。貼現期限自貼現之日起至匯票到期日止，最長期限不超過6個月。

商業匯票貼現包括商業承兌匯票貼現和銀行承兌匯票貼現。辦理商業承兌匯票貼現須由總行特別授權。

現階段建設銀行只承辦以下承辦名單中的商業銀行及建設銀行其他分支機構承兌的銀行承兌匯票貼現。

承兌銀行名單：

中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行、廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、上海銀行、北京市商業銀行、天津市商業銀行、廣州市商業銀行、深圳市商業銀行。

12、什么是保證業務？是建設銀行根據申請人的請求，以出具保函的形式向申請人的債權人（保函受益人）承諾，當申請人不履行其債務時，由建設銀行按照約定履行債務或承擔責任的信貸業務。主要用于需要利用銀行信用作為擔保的各類經濟活動。期限根據客戶與受益人簽訂的合同或客戶提交的標書的要求，由建設銀行與客戶（被保證人）具體協商確定。

按受益人性質分為：

境內保證（函）：指保函受益人為境內法人或其他組織的保證。

對外保證（函）：指保函受益人為中國境外機構或境內外資金融機構的保證。

該項業務在我行發生較少。

充分認識中小企業在我國的重要地位�

從全球看，中小企業都是該國經濟發展和社會穩定的重要支柱。亞太經合組織21個國家和地區的中小企業戶數占各自企業總量的97%—99�7%，就業占55%—78%，GDP比重占50%以上，出口總量占40%—60%。日本認為“沒有中小企業的發展就沒有日本的繁榮”，德國則將其稱為國家的“重要支柱”，而美國政府更是將中小企業稱作是“美國經濟的脊梁”。我國目前在工商注冊登記的中小企業已經超過1000萬家，占全國注冊企業總數的99%，其工業總產值、銷售收入、實現利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右；流通領域中小企業占全國零售網點的90%以上，城鎮就業機會75%靠中小企業提供。�

促進中小企業發展的金融對策�

改善中小企業金融服務，解決許多中小企業“融資難”問題是一項系統工程，涉及融資體制、信用環境、企業自身及融資機構的風險服務意識和服務水平等諸多因素，需綜合協調、配套解決。�

一是政府應繼續加大對中小企業的政策支持力度。①扶持的重點應是有產品、有市場、有發展前景的符合國家產業政策的中小企業。方式上可提供特別貸款，中央和地方每年可撥出一定資金，對其提供無息或低息貸款等。②而對于創業初期的中小企業，財稅部門可考慮給予減免營業稅和所得稅，以增強中小企業的基本積累能力，鼓勵和引導他們自籌資金。同時，繼續投入必要的財政資金，據統計，從1999年至2003年，國家共投入33億財政資金支持了全國4946個科技型中小企業項目，有力地促進了中小企業的創業與發展。③對于處于成長期的中小企業，國家應積極搭建直接融資平臺，打通直接融資通道。組建二板市場及產權交易市場，大力發展柜臺交易方式發行股票和債券業務，如去年深圳交易所開通中小企業板塊，截止去年5月底，總規模達8�34億股，總融資額82�21億元。④改善信貸業務發展的法治支持環境，實行中小企業售用公示制度，通過對商業銀行的財稅支持等，更有效地調動商業銀行拓展中小企業貸款市場的積極性。�

二是完善中小企業制度，健全治理結構。當前，我國中小企業普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與準確性較低，銀行利益難以保障的現象，這些往往是企業治理結構不健全所致。而建立現代企業制度，提高自身素質是解決中小企業貸款難的重要途徑。應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路；對私營企業要引導資本社會化方向，改變家庭式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對于集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。規范財務制度，按照國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。�

三是深化商業銀行改革，完善金融企業制度。要改變銀行在中小企業貸款中的約束條件，必須深化商業銀行改革，建立現代金融企業制度。黨的十六屆三中全會也明確提出了深化金融企業改革的目標，要把商業銀行改造成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務效益良好的現代金融企業，并選擇有條件的國有商業銀行實行股份制改造，加快處理不良資產，充實資本金，創造條件上市。同時按照中央提出的科學發展觀的要求，商業銀行應不斷改善內控機制，提高風險管理

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