03 國內貿易融資產品需要流動資金測算嗎(貸款有幾種方式？)

p>很多銀行都有經營性物業貸款，舉個例子：

適用客戶：企業名下的酒店或寫字樓

借款形式：房產抵押

年化利率：8%-10%

服務區域：全國(除港澳臺地區，東三省)

融資主體：國內企業

借款額度：8000萬-10億

還款方式：先息后本

借款期限：最長15年

操作周期：15天

服務周期：20天

平均額度：8000萬

阿里巴巴金融

阿里小貸申請方法

阿里小貸貸款模式分析

阿里金融來勢洶洶，今年阿里信貸業務向江浙地區普通會員放開，實現單日利息收入100萬元，引發銀行業震顫。

在這個年交易額過萬億元的中國最大的電子商務平臺上，無擔保、無抵押、純信用的小貸模式不斷刷新資金流轉的速度。而阿里金融實現批量放貸的核心，正是阿里大數據。

阿里金融誕生于2010年，“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，馬云的振臂一呼，擊碎了當年的恥笑和白眼，如今不斷引起金融體系地震。

阿里金融主要做小企業貸款，以日計息，隨借隨還，無擔保無抵押。流動的資金不斷為小微電商經營業主“解渴”。

2010年和2011年，阿里金融分別于浙江和重慶成立了公司，為阿里巴巴B2B業務、淘寶、天貓三個平臺的商家提供訂單貸款和信用貸款。

訂單貸款是指，基于賣家店鋪已發貨、買家未確認的實物交易訂單金額，系統給出授信額度，到期自動還款，實際上是訂單。訂單貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約18%。淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天。

信用貸款是無擔保、，在綜合評價申請人的資信狀況、授信風險和信用需求等因素后核定授信額度，額度從5萬元-100萬元。信用貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約21%。信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個月。

阿里信用貸款又分為“循環貸”和“固定貸”兩種。“循環貸”指獲貸額度作為備用金，隨借隨還，免息同時不取用。固定貸指獲貸額度在獲貸后一次性發放。

從整體上講，阿里金融的小貸業務以淘寶、天貓平臺的貸款居多。

截至2012年6月底，阿里業務當年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。

與國有銀行的小貸業務相比，130億元的投放額并不大，但這是由170萬筆貸款組成，在一段時間內曾創造日均完成貸款接近10000筆的業績。

“對于大多數銀行和小貸公司來說，小微企業的資料審查、業務管理和風控成本與大企業差不多，但是預期年化預期收益太少，所以造成了小微企業貸款難的問題。”

拍拍貸CEO張俊對21世紀網表示。

阿里小貸公司最大的發展限制在于資金。互聯網資深評論人士魯振旺對21世紀網表示，放貸資金來源為兩種，一是股東的注冊資金，二是銀行貸款，不超過注冊資本金50%的部分可用于放貸。浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊資本是16億元，意味著放貸資金最多24億元。

阿里金融絕招：數據平臺

進軍金融業僅五年時間，阿里金融已經擁有了銀行征信系統無法企及的數據庫和資金流動性。

以淘寶訂單貸款為例，上海開淘寶女鞋店的賣家王樂(化名)對21世紀網表示，由于支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶，她經常通過訂單貸款周轉，每筆額度基本保持在八千到一萬，申請后幾秒鐘就能完成貸款，非常方便。

“阿里利用了大數據和信息流，實現金融信貸審批，與銀行相比，極大提高了貸款效率。”易觀國際分析師張萌表示。

數據庫是阿里金融的最核心資產。

通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平臺，阿里金融對賣家進行定量分析，前期搜集包括平臺認證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出口信息等信息，再加上賣家自己提供的銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至結婚證等情況。同時，阿里金融還引入了心理測試系統，判斷企業主的性格特征，主要通過模型測評小企業主對假設情景的掩飾程度和撒謊程度。所有信息匯總后，將數值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。

阿里巴巴B2B業務貸款由于額度較大，阿里金融委托第三方機構于線下進行實地勘察。

貸款發放之后，可以通過支付寶等渠道監控其現金流，如果出現與貸款目的不符的資金運用，將立即經測算，阿里小貸發放的貸款，平均每筆7600元，由于大數據加平臺檢測，貸款周期不超過半年，額度在一百萬內，阿里小貸的不良率控制在1%以內。

阿里的風控模型誕生于2002年誠信通。

當時阿里巴巴正處于創業早期，誠信通后要去企業在阿里巴巴建立信用檔案，買家可以在交易時瀏覽，此后阿里巴巴在“誠信通檔案”基礎上一套評分系統，即“誠信通指數”，由AV認證，證書及榮譽，會員評價，經驗值等構成。

2007-2010年，阿里巴巴聯合建行、工行合作，向會員企業提供網絡聯保貸款，無需抵押，由3家或3家以上企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔。阿里巴巴將提交申請的會員信用記錄提交給銀行，最終由銀行決定是否發放貸款。

在此期間，阿里巴巴建立了信用評價體系和信用數據庫，及應對貸款風險的控制機制，借助平臺對客戶進行風控，并公布不良信用記錄。

由于雙方信貸理念的巨大差異，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴調整方向，與復星、萬向、銀泰等股東共同推動，成立浙江阿里巴巴公司，得到國內首張電子商務領域的公司營業執照。

阿里金融批量放貸的核心，就是交易數據能否支撐金融模型、以及金融模型是否確定把違約率降低到一定概率。這不但需要長期沉淀，還需要相對穩定的市場環境，和持續防范系統性風險。

申請阿里小貸的條件

1)會員注冊時間滿6個月的阿里巴巴誠信通會員或中國供應商會員(如果從普通會員轉成付費會員，從注冊成為普通會員的時間算起)；

2)會員企業工商注冊所在地為杭州地區(個人誠信通注冊地為杭州)；

3)申請人為年齡在18-65周歲的中國公民(不含港澳臺)，且為企業法定代表人(個體版誠信通為實際經營人)；

4)擁有經過實名認證的個人支付寶賬戶。

阿里小貸申請材料

1.企業資金的銀行流水(可從所在網上銀行下載)；

2.企業法定代表人經過實名認證的個人支付寶賬戶；

3.企業法定代表人的銀行借記卡(必須為以下10家銀行的借記卡：招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行、廣東發展銀行、民生銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行)；

4.信用報告授權查詢委托書。

阿里小貸的申請流程

1、申請說明，在阿里網站上下載申請表并填寫后上交。

2、提交上述資料。

3、視頻驗證。

4、審批通過。

5、放貸還款。

阿里小貸是如何進行信息考核的

阿里信貸自后，便受業內到一致的好評。不少在銀行碰過無數次壁的淘寶賣家，卻能在很短的時間內在阿里小貸申請到了貸款。這跟阿里的信用考核制度有很多的關系。那么。阿里小貸是怎樣考核個人信用的呢？

阿里信貸的信用考核跟整個銀行征信體系無太大關聯。因但凡需要申請阿里小貸的賣家，需是阿里公司的會員，且等級滿2年，在這兩年的時間里，該會員的一切動態都在阿里信貸公司的信息資料庫里有掌握，阿里金融的征信、授信以及實名制都是自動化的。

因此，阿里信貸的個人信息考核，主要是通過對該會員這兩年時間里，賣家會員的商品交易量、真實性、商鋪活躍度、用戶滿意度、庫存、現金流量甚至該商家店鋪的水電氣繳納等信用作為數據來考核該賣家在阿里系統里的記錄的。

什么人適合申請阿里小貸

阿里信貸自去年后，持續受到市場的關注。但也并非所有人群都適合申請阿里小貸。那么，是哪一些人群最適合在阿里金融申請呢？

首先，要想申請阿里小貸，需滿足阿里公司規定的條件：

1、曾經是阿里巴巴誠信通信員或中國供應商會員，同時具有一定的操作記錄。

2、申請人要是企業法定代表人或個體工商戶負責人，年齡應滿足在18--65周歲之間，且是中國大陸居民；

3、工商注冊需要時江浙滬三地，且注冊滿2年時間。日后將逐漸面向其他地區開放。

在滿足了阿里信貸的申請條件以后，主要有以下幾類人群適合申請阿里信貸：

1、在生產經營過程中有流動資金需求的小企業和個體工商戶；

2、申請人在近一年里總銷售額不小于150萬元且效益良好，成長性良好；

3、申請人在阿里巴巴集團和外部金融機構里，沒有不良記錄的申請者，適合申請阿里信貸。

淘寶賣家如何申請阿里小貸

那么剛剛接觸淘寶貸款的淘寶賣家，該去哪里申請我們的淘寶貸款呢？

首先，通過一些介紹讓我們對于淘寶貸款有一些了解。在阿里巴巴的支付寶成功的余額寶之后，淘寶貸款再次上線，這一金融項目的上線，將徹底的打破銀行傳統的金融貿易，幫助中小企業更快更便捷實現自己的小額融資。

那么既然是由淘寶開辦的貸款業務，那么其貸款的對象必須是廣大的淘寶賣家，而判定貸款人是否為淘寶賣家的唯一標準就是看此人是否擁有獨立的淘寶店鋪。

因為現在淘寶對外開辦的貸款業務很多，包括集市店鋪的貸款，天貓店鋪的貸款和淘寶訂單的貸款，這些貸款的操作方式幾乎都是大同小異，只不過在貸款的對象和標準上有著不同的要求。

這邊的話，我們就主要說下淘寶訂單貸款，之所以只說這一方式的貸款方案，完全是這一種貸款的方式對于廣大的淘.寶賣家來說是最容易的。

貸款標準：店鋪的信用積分達到一定的等級以上，而且在貸款日期以前的一個月之內，店鋪每天經營的訂單數必須維持在三十單以上，且這些訂單必須是真實的，如果虛假操作的交易的話，將凍結其貸款金額的發放。

滿足以上標準的賣家都可以自主申請自己店鋪的貸款業務。

下面介紹一下自主操作貸款業務的方法：

首先，在淘寶賣家中心的首頁。然后在左側的功能項菜單上找到“淘寶貸款”的功能，點擊進入。

接下來我們就能看到淘寶貸款的主頁，在此主頁上，會有詳細的操作方法以及貸款標準，通過相關文字的了解之后，我們就可以按照此頁面上所說的方法進行我們店鋪貸款的初步申請。

阿里小貸利息如何計算

阿里信用貸款自開放貸款服務以來倍受歡迎，是真實解決中小企業融資貸款難的有效平臺。不過，任何貸款模式最重要的是貸款利息的計算是否合理。那么，阿里信用貸款利息是怎么算的？

阿里信用貸款固定貸：

借款人簽署合同即全額放款，按照每月付息合同到期日還本或等額本息方式還款，提前還款收取本金部分3%的提前還款手續費，期限12個月。歸還后的額度轉至循環貸。貸款10萬用1年到期結清，實收利息約10016元(年預期年化利率18%)，折合：日預期年化利率萬分之5左右。固定貸，價格較低，每月固定還款，類似銀行按揭；利于資金安排管理。適用于企業正常經營的資金需求；阿里信用貸款循環貸：

借款人在簽署合同后至

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