03 富人怎么把資產轉移到海外的(國外普通朋友匯來巨款怎么辦，萬一他洗錢咋辦)

近憂，中國現在越來越多的富人把錢放在海外的銀行里，一是為了將來能去海外養老，另外擔心國內的生意突然出現變故或者自身遭遇法律上的麻煩，早早為自己留條后路。這似乎已經成了一個公開的秘密。

雖然中國政府現在依然實行非常嚴格的外匯管制政策，但民間在對待這個政策上依然表現出了極強的靈活性，他們總有辦法把大筆資金轉移到海外，要么以在海外投資的名義，要么通過生意來往的過程中轉移，方式多種多樣。

在這個過程中，有一個群體在其中起了很大的作用，他們的身份就是海外理財顧問。我們來看看他們是如何幫助富人保管著這些錢，并如何讓這些錢增值的。

神秘的海外理財顧問

他們是一群神秘而低調行事的人，游走在富人身邊。之所以神秘而低調，是因為把國內的資金吸納到境外的銀行(他們稱之為“離岸業務”)目前在中國是不被允許的，所以他們的一切行為都隱藏在公眾的視線外。

記者不久前在深圳碰到了一位專門從事富人海外理財業務的某銀行的副總裁，出于可以理解的原因，我們在這里用W先生來代替他的真實姓名。W先生今年40多歲，在美國、荷蘭、瑞士等多家銀行有著13年的工作經歷，他現在負責中國大陸的市場，主要工作內容是找到愿意把錢存到自己所在銀行的客戶，并幫助其理財，他稱之為“私人財富管理”。

W先生所在的機構是一家全球性銀行的香港辦事處，有10來名雇員，像他這樣直接跑業務的一共有五人。“我們一般要求雇員起碼有五六年的銀行工作經歷，個人操守比較好。”像W先生一樣，海外理財顧問年齡大多在30多歲以上，受過良好的教育，并有著多年在國際大銀行的工作資歷。因為面對的是老板級的客戶，銀行常常會給他們一個副總裁的身份。

“你跟老板們打交道時，不一定談自己的工作，可能也談到他們的業務，我們希望在他的業務上面能夠幫助他，能夠提供服務，他做得好，我們才會好，他都不賺錢，在賠錢，怎么有錢存在我這里呢？”W先生說做這一行的樂趣是“可以跟很多精英打交道，了解到很多行業”，但因為做的業務是錢的管理，所以有非常大的壓力，“晚上打開電視，美國紐約股市暴跌，你一點辦法也沒有。我們晚上睡不著覺的時候不能跟任何人講，所以要有比一般人更能忍受壓力的能力，這需要磨煉。”

像W先生這樣的海外理財顧問，每月的薪水在五六萬港幣左右，另外年底還有獎金。獎金的多少和個人的業績有關，一般像這種直接面對客戶的副總裁，銀行給每人的任務是每年不低于六千萬美元的攬儲量。

就像蜜蜂采蜜一樣，這些游走在富人周圍的海外理財顧問，憑借自己的嗅覺和能力，把遍布在各地富人口袋里的錢吸納到這些設于境外的銀行里，集腋成裘，每間私人銀行里可能有著數十億、甚至數百億美元規模的資金。

說服有錢人

隨著中國經濟的發展，通過各種方式積累了大筆財富的富人越來越多，幾乎有點名氣的國際大銀行都把目光放在了中國，所以現在在國內有很多象W先生這樣的私人理財顧問。

海外理財顧問們雖然尋找的是有錢人，但他們也有自己的原則，他們一般會尋找非公職人員和擁有非上市公司的個人，這主要是出于規避法律風險和保密的需要。公職人員擁有巨額財產，可能會涉及到貪污，萬一哪天執法機關查到頭上來，可能對銀行的聲譽有不好的影響，所以這類客人不能沾；而上市公司由于要披露信息，私人銀行一般也不會找上市公司董事長這種客戶，除非他另外有未上市部分的資產。

海外理財顧問們尋找客戶的渠道大致有如下幾種：一是積極參加國內舉行的各種高層論壇，利用機會和一些董事長或者公司的高層直接接觸；另外是通過自己的人脈關系，找熟人介紹，這是最常用也是最有效的方式。還有一種是翻讀各種財經類媒體，尋找那些“不小心”把自己身價暴露出來的人們，然后通過電子郵件、電話等方式取得聯系。

“通常跟客人接觸的時候，原則上只有他跟我兩個人。我們談這個事情的時候不會有外人在場，而且一定是在環境許可的時候才談。這主要是出于安全和保密的需要。”在獲得與客戶見面的機會時，雙方都會十分謹慎。

說服有錢人把錢放到自己所在銀行的關鍵是取得他們的信任，因為這么一大筆錢交給外人保管，富人們總得左思右想，這個過程可能要持續幾個月甚至幾年。每家銀行各有各的優勢來打動富人們，比如一家瑞士銀行通常會用這樣的語言來說服有錢人：瑞士的銀行大多有上百年的私人銀行業務；瑞士是中立國，政局穩定，有穩健的貨幣和有利的稅制；理財顧問們通曉各國的稅制，總會找到合理的方式來避稅；瑞士有嚴格的銀行保密法，資本出入不受限制等等。當然，富人們總是希望把錢找一個安全的地方放起來，所以海外理財顧問們總是有這樣的機會去滿足有錢人的這個需求。

海外理財

在理財顧問“甜言蜜語”的游說中，富人終于下定了決心跟私人銀行合作。私人銀行一般有兩種，一是直接賣產品的，比如賣債券、基金或者其他衍生的金融產品；另外一種是把錢存在私人銀行里，由理財顧問來管理你的現金和基于這些賬戶上的各種投資。我們這里談的主要是后一種。

進行這個活動的第一步是要開設賬戶。內地的富人一般選擇在金融中心香港開戶，開戶主要考慮的因素是當地的法律健全與否，對個人資金的安全有沒有保障，盡量繞開那些監管太嚴、透明度太高的國家和地區。瑞士、倫敦、法蘭克福等地也是富人們比較理想的開戶地。

在簽署了一大堆開戶文件后，你就開始擁有了一個海外賬戶。每個銀行開設賬戶的門檻不一樣，瑞士的銀行要求50萬美元以上，而香港的只要10萬、20萬美元就可以開戶了。

私人銀行在操作上通常分兩種，一種是非全權代理，理財顧問們只是提供投資資訊，由客人決定做不做，另一種是全權代理，客人跟銀行簽一個委托協議，然后理財顧問根據客人的意向進行投資。

投資無外乎圍繞股市、匯市和債市進行，股票、債券、現金管理、投資研究、買粉絲服務、托管服務等都是私人銀行提供的服務。當然，理財顧問們也會費盡腦子運用自己的專業知識做一些投資組合，比如股票、高息票據、外匯等。

如果投資收益比較好，這是皆大歡喜的事情，如果虧損了，你得有承擔風險的勇氣和心理準備。天下沒有免費的午餐，私人銀行在你神情飛揚或者沮喪期間，是不會忘記自己的收益的。通常私人銀行的收益有兩塊，一是存款、貸款間的利息差，另外一塊是費用收入。理財顧問們會一邊對你微笑，一邊從你的賬戶里扣下自己的費用，股票、外匯等的買賣，以及托管這些有價證券都是要收取費用的。

當然，理財顧問們會定期與你見面，每次的交易結單及日常書信往來會及時寄給你，每月他們會提供給你投資組合估價及戶口結單，每季度提供管理報告、交易摘要及投資表現分析，每年度他們會與你進行會議，提供有關財經預測及研究分析資料。至于買和賣，那是你要下的決定。

除了保險外還有什么方式幫助富人保全,轉移資產,并合理避稅

李嘉誠夠有錢了吧？他的錢都可以買下好幾家保險公司了，為什么還要買保險？！為什么像李嘉誠那樣的有錢人都要買保險呢？

富人李嘉誠曾說過：“別人都說我很富有，擁有很多的財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。”李嘉誠還說過，他會給他的孩子都購買一億元的人壽保險，這樣就能使他們從出生開始就是億萬富翁。其實，一個人現有的物質財富并不能讓他真正得到滿足，最實在的的是對未知風險的預知和把控。

富豪們買保險并不是錢多任性，而是眼光長遠，那他們青睞保險愿花重金購買單純只是為了給自己一份保障嗎？不完全是，其實富豪購買保險還有以下幾種理由：

1.合理避稅

目前我國現行法律規定，領取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金，車損賠付，醫療保險金等，分紅類保險的分紅收益，也暫免征收個人所得稅。而從一些發達國家和地區的經驗來看，人壽保險還具有分配遺產的功能，在國外富豪們除了通過購買高額人壽保險來有效規避開因為大量資金和財產滯留所產生的利息所得稅以及遺產稅，同時保險指定受益人的獨特方式，還可以有效避免遺產糾紛。對富人而言，及早做好人生財富的規劃，對自己和家人都是一種明智的選擇。

2.規避投資風險變現容易

富豪們雖然手頭上有大把的錢可以自由支配，但一旦做上了一筆生意或項目動輒幾百幾千萬，且投資和經營風險都十分巨大。購買高額的保單首先是將一部分的資金脫逃出這個風險，不至于在投資失敗的時候一無所有。而當資產被凍結或被強制拍賣時保單貸款功能可以在關鍵時刻成為最好的變現工具解決資金困境。

3.不計入資產抵押

對富豪來說投資失敗導致最終破產是常有的事。也許前一天你還是風光無限，就因為一個決策第二天你可能就一無所有傾家蕩產。如果之前你曾經買過大單保險興許還能為自己和家人留一條后路，因為當所有的財產都被凍結甚或拍賣時，人壽保險的保單不能被凍結和拍賣。被保險人領取保險金是受法律保護的，不計入資產抵債程序保單貸款功能。

4.財富傳承

富人們一輩子打拼積累下來的財富雖然注定會傳承給子女，但卻沒有誰愿意子女成為貪圖享樂的寄生蟲。通過購買保險富人們的資產可以按年金的方式分年給付下一代，一直從幼年持續到老年。這樣做一舉三得，既不必擔心財產在短時間內被揮霍一空，又能培養富二代們獨立生活的能力，還保證了他們有一定質量的生活。保險不是幫助我們賺錢，是保住我們賺到的錢。第一就是用保險轉移風險，把損失降到最低，不損失我們賺到的財富。第二就是把我們已經賺到的財富轉移到保險公司，用保險產品鎖住財富，避免一些法律糾紛，即債權債務糾紛。因為保險產品如果是指定受益人，將來作為保險賠款給受益人，受益權優先債權，所以可以避免債務糾紛，達到保全財富的目的。

用保險保全和傳承資產是受國家法律保護的

1、《保險法》第34條：保單是不被查封，罰沒的財產！

2、《稅法》第04條：保險不需納稅且不能隨意抵押！

3、《公司法》89條：人壽保險公司不能破產及解散！

4、《婚姻法》18條：購買人壽保險屬于個人財產！

5、《保險法》61條：保單是不存在爭議的財產分配！

6、《合同法》73條：保險收益保險金不用于抵債！保險是真正幫助家庭保全資產、鎖定財富、避債避稅、受益三代的好工具！

當然，人壽和重疾兩者都屬于人壽保險。

終身壽險，是以人的壽命作為標、身故按保額賠付的保險。

終身重疾保險，則是以發生合約規定的重大疾病按保額給付的保險。

區別在于重大疾病保險發生重大疾病就能提前賠付重大疾病保額。

如果沒有發生重大疾病就和壽險一樣身故后受益人領取保額。

拋售美債誰來接盤

6月23日，美國財政部長耶倫(Ja買粉絲 Yellen)在參議院聽證會上表示，美國國會必須在7月底前提高或暫停美國債務上限，否則部分債務將在8月違約。

作為一直是其他國家經濟命脈的美元，其地位受到了挑戰。歐洲國家早已加速“去美元化”，堅持用本幣結算。美元的霸權地位受到了挑戰。俄羅斯、法國和德國拋售了大量美債。面對岌岌可危的美元霸權，拜登政府有何對策？

拜登的做法很直接，要么大量發行美債讓其他國家購買，要么大規模印鈔，兩者是相互關聯的。目前美國的債務已經達到28.4萬億美元，這不得不讓其他國家望而生畏。更何況每個國家都在和疫情過不去，每個國家都有自己的爛攤子要處理。即使有哪個國家愿意伸出援手，也負擔不起。

而且，美國的財政收入，各國都心知肚明。2020年美國財政收入7.3萬億美元，現在到期債務7.7萬億美元。從目前美國國內經濟情況來看，2021年的財政收入可能

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