03 河南對外經濟貿易職業學院尊潤產業學院(~~~~~~~~~~~誠心請教經濟學專業研究生)

意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效

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保險產品品格化

在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化

就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平

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保險制度創新化

根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新

通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地

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經營管理集約化

在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化

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行業發展國際化

在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路

中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務

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從業人員專業化

在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才

二、中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰，同時自身又存在巨大的潛力 加入WTO后，中國保險業面臨著前所未有的挑戰，同時中國保險業自身又存在巨大的潛力

（一） 中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰 1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑

2、造成一部分保費外流

盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了“保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大

目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險

3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額

外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的

從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續擴大的趨勢

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失

（二） 從影響保險業的發展的諸因素看，中國保險業的發展存在巨大的潛力 1、隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高

2、隨著我國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中的比重提高不斷增加

在當代世界經濟活動中，保險業越來越具有舉足輕重的作用，保險業在經濟結構中所占的比重將日益增加

保險機構應充分認識到我國保險業存在的巨大市場潛力和生存空間，實現保險業從買方市場向賣方市場的轉化

3、在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢

各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間

三、中國加入WTO后保險業的對策 面對中國保險業與發達國家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰，我們應考慮以下對策： （一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業的競爭力 現階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷

針對我國保險市場的發展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現有保險公司都加入競爭行列，實現保險市場的充分有序競爭，并充分發展

（二）國家對保險業應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業實力

我國現行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業稅、33％的所得稅和15％的調節稅

我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高

此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位

以上都需要國家從政策上予以探討研究

（三）改革我國國內資保險公司的保險經營體制和管理體制，盡快實現與國際慣例接軌

我國保險業產生于計劃經濟時代，現在內資保險公司在人事、財務等的管理上基本是舊的管理體制

由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比

因此要通過改革，克服內資保險體制上的種種弊端，引進先進的管理體制和經營體制，使內資公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力

與此同時，要盡快健全和發展有利于內資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內保險業經營渠道，壯大內資公司資本實力，在積極穩妥地推進內資保險公司改革的同時，使之在公司結構和保險業務運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭

（四）在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業要想立于不敗之地，必須建立全新的保險經營理念

要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度的民族保險公司，內資保險公司必須轉變經營觀念，樹立效益成本的經營思想，建立適應未來保險市場的內控機制，特別對承保質量、管理效率、防范風險能力、規范操作的程序等，都要實行嚴格管理

變粗放經營為集約經營，苦練內功，提高風險管理及技術水平

要轉變單一的經營模式為多種形式的營銷模式，以勇于開拓，敢于創新的精神，創造性地探索多種形式的營銷手段

要學習和借鑒國外保險公司的辦慣例，側重培育中介機構和利用中介機構展業

以提高保險服務質量為手段，使自身立于不敗之地

此外，國家應從政策上對民族保險公司進行扶持，在來源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力

（五）積極開展保險科技創新活動，全面快速提升經營管理水平

保險技術創新是就保險業的業務經營上，所進行的種種富于開拓性、創造性的變革

主要包括險種創新、營銷方式創新、服務項目創新等多方面

保險技術創新有利于縮小民族保險業與國際保險市場的差距，帶動保險業迅速發展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居于相對有利的地位

目前，就險種創新而言，我們要大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開拓新險種

如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險

其次，就營銷方式而言，可以學習借鑒外國保險業的經營經驗，結合我們自身情況，大力發展新的營銷手段和方式，盡早為開展網絡保險做好鋪墊

將發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為占領網上市場做好積極鋪墊

（六）加快培育高素質的人才 未來的競爭，歸根到底是人才的競爭

民族保險業除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養

與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失

（七）完善保險法規，強化市場監督 保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化

同時，要加快制定入前后的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發揮國家保險監督的職能作用

參考文獻：1

喬桂明：《中國保險業發展戰略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2

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魏華林、俞自由、郭楊:中國保險市場的開放及其監管

《保險研究》,1998(7)、(8)、(9) 作者地址：河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學類 郵編：450001

太倉是什么地方？

太倉市位于江蘇省東南端，東瀕長江，南鄰上海，西接蘇州。太倉擁有2000年的歷史文化，太倉的瀏家港（現為太倉港）號稱“六國碼頭”，是上海開埠前我國東南沿海的主要商埠，也是明代偉大航海家鄭和船隊七下西洋的起錨處。太倉市現有人口44.75萬，總面積815平方公里，境內地勢平坦，河流縱橫，土壤肥沃，物產富饒，素稱“江南魚米之鄉”，故稱“太倉”

太倉是江蘇省經濟最為發達的縣（市）之一。改革開放以來，太倉保持持續增長的經濟發展勢頭，在全國率先進入小康市，經濟實力連續多年位居全國百強縣（市）前列。

國民生產總值、工農業產值按人均計算，均列江蘇省榜首。農業以糧棉油為主，高產高效，多種經營品種繁多；工業以輕紡為主體，紡織、輕工、機械、電子、化工、建材、食品等門類齊全。

太倉景點

太倉，亦名婁東。她以悠久的歷史、繁榮的經濟和璀璨的文化，在素稱“人間天堂”的江南享有“金太倉”的美譽。太倉地處我國的東海之濱，揚子江口。境內錯綜交織的河流，青黃相間的田野，溫和濕潤的氣候，是孕育太倉古代文明的搖籃。據史志記載和建國以來考古發現的遺物證明，早在二、三千年之前，我們的祖先就在此勞動、生息和繁衍，創造了光輝燦爛的魚稻文化。相傳春秋戰國時期的吳王楚君，在此屯糧置倉，供奉朝廷，這也許就是太倉地名的由來。太倉為“東南之富域”、“天下之良港”。奠定這一基石的，當推元代。在元，太倉不僅設衛壘城，成為我國東南沿海的海防前哨，更為重要的是元統治者開發漕運，加強南北經濟交流，拓展海上對外貿易的治國興邦之策，加快了太倉農副產品、水產品和手工業品的流通和經濟的對外開放，使太倉在不到百年的短短時間內，成為了“漕運萬艘，行商千舶，高檣大桅，集如林木”，“四方謂之天下第一碼頭”的東南大港。隨著經濟的繁榮，人口的遽增，完成了從一濱海集鎮到“朱門大宅，不可勝記，琳宮梵宇，列若鱗次”的港口城市的飛躍。而港口城市的形成，則為太倉種下了海納百川、兼收并蓄的文化基因。至明，永樂帝為揚威天下，敦睦友邦，先后七次派遣鄭和從太倉劉家港出發，揚帆西洋，又為太倉積淀了敢為人先、開拓進取的精神財富。地處江海之交的太倉，正是歷經了多次大規模的大陸文化與海洋文化的沖撞，因此早在明代中葉，已形成了亦耕亦漁、亦工亦商多元化的經濟格局，商品經濟較為發達，社會出現了空前的繁榮，同時也孕育了義利兼顧、革新務實的人文精神。太倉不僅是個“漕舟之津”、“商貨之區”，還是人文薈萃之地。繁榮的經濟，寬厚外向的民風，吸引了天下無數英才在這里匯集。明清時期，太倉的文化隨經濟的發展而顯活躍，經祖籍或客居太倉的鴻儒先賢、仁人志士的積極倡導、身體

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