03 社交媒體用戶行為納入消費信用體系(如何利用CRM系統數據做用戶畫像)

大致的畫像（雖然不敢說100%準確，但是至少80%以上與你的實際情況相匹配），而通過勾勒出的畫像，支付寶可以判斷出你個人資質情況及履約能力，然后按照這個給予你相應的花唄及借唄額度，這就是為什么有的人沒有借唄（資質達不到開通的標準），有的雖然有借唄，但是額度很低；而有的人借唄確是滿額。所以大數據是支付寶風控的最強手段，應該說支付寶是目前國內使用大數據做借貸業務最為厲害的企業。

信用影響

支付寶的借貸品種目前主要有三個，分別為：備用金、借唄、花唄。備用金最高的額度只有500元，我們不做分析。借唄是接入央行的征信系統的，一旦借唄逾期，那么對于你的房貸、車貸、信用卡等都會造成嚴重的影響；花唄現雖然目前暫時未接入央行的征信系統，但是花唄會影響你的芝麻信用及百行征信，這兩個會使用你后續所有涉及互聯網的借貸難度大大的增加。

PS：百行征信是由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構按照共商共建共享共贏原則，共同發起組建的一家市場化個人征信機構。系目前除央行征信之外，最重要的一個信用體系，也是互聯網金融授信參考的依據。

正是由于借唄和花唄逾期造成的信用影響極大，所以不是迫不得已，一般借貸人都會盡量避免逾期，這是支付寶信用懲罰的力量，這個進一步控制了壞賬的發生。

總結

大數據分析得出的客戶畫像，給出最合適的授信額度，再加上強有力的信用懲戒手段，使得支付寶的壞賬一直控制在一個良好的水平范圍內，這個就是支付寶的制勝法決，而非支付寶不怕用戶欠款。

誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！

借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。

而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：

1、大數據分析

目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。

阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚劃算、餓了么等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。

通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什么工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。

一旦掌控了這些信息之后支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一個中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。

2、信用懲借

現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的征信報告，如果你個人征信不良那很有可能被拒絕。

而目前支付寶的借唄是上報央行征信系統的，雖然花唄沒有上報央行征信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行征信，這兩個征信系統并不比央行征信系統威力小。

所以基于信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。

3、較高的借貸利率和較低的融資成本。

支付寶并不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。

目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當于年化利率在14.4%到18%之間。

而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。

但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那么高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。

按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。

而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之后可以凈賺43億。

當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這么高的收益，但長期下來至少不會虧。

支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！

只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！

1、支付寶的信用體系相當完善！

支付寶里面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬于信用良好的等級。這個信用等級相當于央行的征信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！

2、支付寶評估你的信用額度！

支付寶會評估你的信用，然后才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！

3、花唄

一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶余額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度一般不會高。

4、網商貸和網商銀行

我的網商貸額度相對高一些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成一個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是一個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔一定的風險。所以，收這么高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶里面比較賺錢的一個項目。畢竟違約的只占很少數。

因此，總體衡量，支付寶是不怕你欠債的。反而怕你不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！

如果你能夠遠離現代 社會 ，躲進深山老林里，那支付寶確實害怕你欠債。

但關鍵是并沒有幾個這樣的隱士，甚至隱士們大部分花銷更大。

回到問題上，支付寶為什么不怕你欠債？因為支付寶設置了三個保險，這三個保險基本上堵死了用戶欠債跑掉的可能。

首先，使用習慣的形成。

對于如今的我們來說，智能手機已經成為生活必需品，那么這個生活必需品最主要的功能有四個，第一是社交——打電話、發買粉絲、聊天之類的與人互動，第二是信息獲取和處理——新聞資訊和工作處理，第三是 娛樂 工具，第四是金融管家。這四個功能可以說也隨著智能手機的普及成為我們割舍不掉的東西，尤其是第四個。

再說直白點，以前我們辦事都需要花錢，用的是現金，而現在移動互聯網拓寬了我們的消費范圍，并且改變了支付場景。當我們需要更好的社交效果時會發紅包，想要精品信息要知識付費，看到商品信息要在網上付款，玩 游戲 想要好裝備也要付錢買虛擬物品，這些過程中都需要進行移動支付，因為移動支付可以無視物理距離。

這就是一種巨大的便捷。而這種便捷符合人們對于惰性的妥協，所以很容易成為潛意識里的東西，根深蒂固不可改變。

其次，信用體系的建立。

芝麻信用可以說是將阿里體系的大數據進行另類應用的典范，它將一個人在阿里體系甚至移動互聯網每個角落里的行為都作為信用考察對象，它組建了行為評估體系來建立一個人的信用體系，并用信用分直觀地表示一個人在各類行為中所體現出來的在誠信方面的等級。

這個等級的生成基本上可以代表一個人的信用等級，因為絕大部分人的狀態都處于長期穩定狀態，所以也就確保了分值的可信程度。

這個數據有助于預判個人行為，并基于此做出權限的分級，來減小風險，同時運用各種運營手段，促使用戶向著“增加芝麻信用分”的方向努力，減少不確定性。

同時這個數據有著很強大的信息庫，里邊會包含一個人的各種私人信息，身份證、銀行卡等等都是最基礎的，它甚至能夠保存很多用戶自身可能都已經忘記的事，而且還保存有用戶的關系網絡，也就是說一個人如果失蹤了，它是有能力尋找到相關人群的。

最后，就是網絡追蹤能力。

中國智能手機用戶迄今為止已達到7.8億以上，互聯網可以說遍布國內每個角落，支付寶一旦遇到賴賬狀況，可以提報信用報告，網絡將成為一張巨網。

況且我們的生活也基本上實現了互聯網的深度覆蓋，那么支付寶賴賬引發嚴重后果之后可能就會被封禁，并且信用報告共享至其他金融平臺，那么很可能這個人的銀行卡之類的能提錢的渠道都會關閉，當然這個要視金額而定。一般情況下借唄也不會弄出多巨大的額度。

以上。

你的芝麻信用是多少呢？我們喜歡馬云，所以不舍得不還錢，不舍得欠馬爸爸的錢。當然，我們思想覺悟高！

在2017年，螞蟻花唄年凈利潤高達34億元,而不良壞賬率只有1%。在2015年，法國里昂證券（CLSA）認為，如果納入連續兩年虧損或償債率不及100%的企業，中國銀行業壞賬率可能達8.1%，這種差異性，似乎告訴我們，支付寶的不良壞賬率只有1%，也就是說： 可能使用支付寶的用戶覺悟高，不會出現欠債問題。

支付寶不怕欠債的原因分析如下：

一：芝麻信用下的信用體系

比如，我的芝麻信用為777，數字真吉利。這個信用額度的好處是，可能會能花唄額度更高，借唄額度更高等等，其實這是支付寶的信用評級。嚴格的信用評級，能夠讓支付寶評估你的信用能力和還款能力，所以即使花唄或者借唄，如果你的信用額度低，只能花唄幾百元。

對于經常使用花唄或者借唄的用戶，如果信用等級受影響，可能會影響我們日后的借款以及購物等等。

二、大數據分析，有點事無巨細

你可能發現，支付寶已經涉及到了方方面面，購物、交通、水電等等，支付寶都會讓你無處遁形，甚至于你的身份證信息、你的銀行卡號只要和它綁定，什么都會被知道的一清二楚，在這種情況下，你的償還能力，以及你欠費繳納可能比欠銀行貸款更嚴重，因為銀行可不知道你的方方面面。

三、現在 社會 信用體系和人的思想覺悟

現在 社會 的信用體系影響交通出行，酒店住宿，以及我們買車買房，如果信用體系中被納入，失信用戶，對我們影響可不是小事。而且，現在 社會 人的思想覺悟其實是提升的，所以并不用擔心不還。

大家都說出了自己的看法，實

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