03 海外現金貸前景(做海外現金貸違法嗎)

了LendInvest（房地產抵押P2P公司）、隨手記、達達、瓴岳科技、銀客網、全民快樂、Opera、映客、趣店、Grindr（美國最大的同性戀網絡）、快看漫畫、如涵等明星公司，涉及金融、醫療、社交平臺等領域。

隨著趣店、Opera、映客等平臺相繼上市，周亞輝一度被稱為“獨角獸挖掘機”、“網紅投資人”。

從周亞輝在金融領域的投資時間來看，他確實抓住了國內外做放貸業務的時機。

2015年左右，正值國內互聯網金融快速發展時期，周亞輝先后投資了隨手記、瓴岳科技、趣店等互金公司。趣店上市后，周亞輝即套現退出，兩次出售趣店股票共獲利4.68億元。

2017年12月，國內整頓現金貸政策出臺，周亞輝又借助瀏覽器Opera、移動互聯網公司摩比神奇轉戰海外放貸，進軍印尼、非洲、印度等地區的現金貸市場，在海外拓展其現金貸版圖。

首先來看摩比神奇，企查查顯示，周亞輝2017年入股摩比神奇，據新流財經消息，周亞輝雖然不是摩比神奇董事，但實際上一直負責摩比神奇的運作。

摩比神奇核心產品為360 Security，是一款集手機安全及優化于一體的安卓應用，目前用戶已超6億。據App Annie數據，360 Security在79個國家Google Play排行榜總榜中位列前5名。新流財經去年11月報道，摩比神奇在印度已成為龍頭企業，借助于360 Security巨大流量，2018年中旬，摩比神奇在印尼上線了一款Rupiah Cepat的現金貸產品，期限為65-90天，年化 利率 24%，可以日放6萬單。

招聘網站顯示，目前摩比神奇正在墨西哥、非洲等地區招聘貸后管理、 催收 經理、和現金貸產品經理等崗位，欲進軍南美、非洲市場。

再來看Opera，2016年2月，昆侖萬維與奇虎360聯合收購了瀏覽器Opera。

2018年Opera上市，Opera財報顯示，2019年全年，Opera營業收入3.349億美元，同比增長94.4%；實現凈利潤6764萬美元，同比增長46.6%；Opera總月活躍用戶同比增長5%，達3.55億。

財報顯示，Opera目前主要業務有瀏覽器、新聞App 、互金產品和零售業務。其中借貸產品主要有OPay（尼日利亞）、OKash（肯尼亞、尼日利亞）、OPesa（肯尼亞） 和CashBean（印度）。

OPay由Opera孵化而來，主要面向尼日利亞、肯尼亞和印度市場的用戶。

目前，支付業務OPay、摩托網約車業務ORide、送貨服務OFood共用一個App，類似于國外版的美團。招聘網站顯示，OPay在招聘非洲現金貸負責人以及汽車金融運營人員。

周亞輝在Opera財報中表示，OPay已被證明是一個很有吸引力的互聯網金融產品，在南亞和非洲擁有強大的用戶評級和大量的回頭用戶。

此外，周亞輝于2019年2月投資了“印度 分期樂 ”Krazybee，加碼海外放貸業務。

周亞輝不斷拓展海外市場，現金貸業務已經滲透進入了印度、印尼、非洲等人口紅利較多的市場。

周亞輝進軍歐洲計劃恐因疫情擱置

然而，不斷擴張版圖的背后，是危機四伏。

隨著國內對現金貸監管趨嚴， 網貸 業務收縮，隨手記、洋錢罐前景不明。海外市場監管也逐步趨嚴。

在印尼市場，據彭博社報道，僅在2019年1-8月，印尼金融服務監管局就關閉了826家無牌金融科技初創公司，其中就包括大量中國出海的現金貸公司。

一位長期在印尼從事現金貸業務的從業者曾對消金時代表示，“整體來看，印尼放款業務在萎縮，在印尼做現金貸也到了需要精耕細作的時候。”

如今，因新型冠狀肺炎全球蔓延，出海放貸的平臺也受到巨大影響，許多海外業務人員紛紛回國暫避疫情。一位出海印尼的放款機構對消金時代表示，受疫情影響和匯率波動影響，其業務發展受阻，目前公司只做存量用戶。

在尼日利亞市場上，Opera已下架了尼日利亞版本的OKash。主要原因是Opera發布2019年財報前夕，投研機構Hindenburg Research發布報告稱Opera旗下借貸平臺OPay、OKash、OPesa和CashBean公然違反谷歌條例，一是年化利率過高，與聲稱的年化利率33%不符，二是實際借款期限低于谷歌60天最低期限的要求。

盡管OPay在2019年7月和11月分別進行了5000萬美元和1.2億美元的融資，但仍被曝出資金緊張。

歐洲新冠疫情仍然嚴重，如今看來，周亞輝在非洲市場已自顧不暇，進軍歐洲市場這一宏圖恐怕要暫且擱置。

P2P創業幻境:有人野蠻生長有人慢工細活

P2P創業是不允許失敗的，失敗者是沒有好下場的。成功是普惠金融，失敗是非法吸收公眾存款甚至集資詐騙，可能面臨牢獄之災。

或許若干年后，很多人回憶起2018年的夏天，除了酷暑，還有一場前所未有的P2P雷雨，一地雞毛。

曾經有人這樣總結互聯網金融圈：其他行業的失敗可以宣告破產，或者東山再起或者另謀出路；但是，共同創業是不允許失敗的，失敗的人沒有好下場。成功是普惠金融，失敗是非法吸收公眾存款甚至集資詐騙，可能面臨牢獄之災。

處于風暴中心的企業家們從遠大抱負走向了巨大深淵。現在正常運營的平臺數量就像樹上的葉子，秋風一吹就沒了。

這個領域的創業者不禁恐懼。行業是怎么走到今天這一步的？

自從美國的LendingClub大獲成功并上市后，中國的互金江湖開始風起云涌。

余額寶的快速發展不僅吸引了投資者，也激勵了很多創業者。從誕生到2017年，互聯網金融作為一個新生事物，異常火爆，開始了他的野蠻生長期。

直到今年7月，《錢爸爸》的創始人袁濤的人生非常勵志。這個漢中的小伙子16歲就出去打工了，在工地當過小工，在飯店當過服務員，賣過電腦。后來在平安銀行旗下的新安易貸做業務員，和彭鐵一起創辦了小牛資本。袁濤是集團副總裁，主管私募股權基金的銷售業務。2012年底，袁濤辭職退股；2013年創辦錢爸爸。

短短幾年間，袁濤從一個默默無聞的小眾成為了數百人中的“元宗”，他的人生被逆轉。除了常規的線上線下推廣之外，還有兩大工具，秒殺和退貨。

據中國基金報報道，很多投資者都是通過熟人介紹，了解到錢爸爸的。“我朋友是錢爸爸的員工。還買了平臺的理財，說利息很高。和親戚一起買的，前前后后投了幾百萬。

這里的“熟悉”也包括自己的員工。據接近錢爸爸的業內人士透露，基于對公司的信任，大部分內部員工都購買了公司的理財產品，金額從幾十萬到上千萬不等。

高返利就是高返利。不少投資者表示，從買粉絲群和qq群看到了錢爸爸的推廣，點擊群內第三方鏈接購買錢爸爸平臺可以享受雙倍返利。有投資人介紹，除了錢爹平臺支付的本金利息，鏈接發布者還會為投資人支付高額的“返利”利息，錢爹返利率很高，有時高達3個百分點。

依靠這兩把利器，袁濤實現了從屌絲到精英的逆襲。截至2018年7月9日，錢大大平臺累計交易金額325.04億元，待收款12億元。

原本在金融圈的精英們自然不想錯過這場盛宴。

2012年，擁有華盛頓大學物理學博士學位和奈爾大學商學院MBA學位的美國海歸郭離開了摩根大通首席風險官高高舒適的皮沙發。在遇到宜信的唐寧時，他們被唐寧的普惠金融夢想所感動，在清華校園長談后加入了宜信。

桂格金融業務線主要包括：財迷公社、桂格富友、資產端暖薪貸。其中，財米公社是點對點借貸中的中介服務平臺。推廣的時候頻繁使用高息、高回報等手段。業內人士稱之為“羊毛放得太硬了一點，無法做大”。“夸克富友主要為經濟實力較強的高凈值人群提供固定收益、海外購房、私募等服務，但在推廣過程中，也采用高息儲蓄和線下熟人推薦的方式。暖貸主要提供小額短期現金貸業務，因為催收問題被投訴多次。

據夸克財務的前員工透露，夸克在霍爾果斯等地注冊了多家皮包公司，借出I

憑借郭非凡的勇氣和能力，夸克金融得到了迅速發展。截至2018年7月31日，夸克金融累計交易額156億，待收款38億。

在野蠻生長的年代，也有人保持冷靜，比如銅板街的何軍。

何軍迅速調整方向。——銅板街決定做互聯網金融的“天貓”，這也意味著“余額寶”的基金產品不能只有一個，品類需要拓展和豐富。之后是不同期限的保險公司的萬能險，收益高于余額寶的保理產品，網貸產品等。陸續進入他們的產品清單。

曾經，在百度推廣中，是互金平臺的有力武器。2013年，PC端的互聯網紅利從巔峰開始下滑，百度購買流量的成本居高不下。何軍率看到了移動互聯網的未來趨勢。銅板街選擇跳過傳統網站，直接走向移動端，因此低成本獲得了一批高凈值的80后、90后用戶。隨后，重點是老用戶吸引新用戶，通板街逐漸實現了流量增長。

2015年網貸行業累計交易額突破萬億元，高收益產品層出不窮，互金野蠻生長異常熱鬧。

何軍看到了各種誘惑，配股，100萬資金，1: 4杠桿，也就是400萬的股票，但是只要股票跌兩天就可能平倉。從業務上看，利潤很高，平臺營收能達到18%。

“如果你用100萬的股票，最壞也就剩幾十萬，但是如果你加杠桿，快速平倉，對客戶的生活影響巨大，可能超出他們的承受能力。”他郭俊認為這與他的價值觀不符，所以他果斷放棄了。

拒絕“野路子”的做法，桐坂街選擇了在既定的軌道上穩步發展，這意味著它的成長速度和規模與很多同行相比是有限的。

現在回想起來，何軍感慨萬千。“雖然銅板街在業內既不是最大的，也不是最賺錢的，但我很高興看到其他公司的起伏，我還活著。”

在傳統金融行業打拼了23年的王文慧也選擇了慢行。早年一畢業就進入交通銀行，之后涉足證券、投行中介、擔保業務。這期間，他注意到民間借貸的紅寶書抵押貸款風險不高，但收益可觀。以此為切入點，王文慧在2013年6月創辦了P2P平臺“

閑錢寶”，接著又創辦了專注汽車金融信息中介服務的“有喜財富”。

雖然進入了互金行業，王文輝本質上還是一個傳統金融人。他用自己的人脈資源在資產端和資金端搭建了一個根據地，線下資產團隊保證所有項目真實可靠，信息披露完整，可接待出借人工作日隨時上門，投資50萬元以上的異地客戶可報銷往返深圳的路費。對他而言，互聯網只是一種服務手段。

以傳統的方式求穩，也意味著比別人更慢。“嚴格來說，我的平臺還沒做起來，僅僅是活著而已。”王文輝對全天候科技坦言，雖然業績一般，但他的信念是，不合規的早晚要死掉，如今的雷潮正是“野戰軍”還債，等不合規的都死了，就是我們的機會。”

彼時他發現，P2P具有類似小型信托的功能，可以解決小微企業融資難、融資貴的問題，作為銀行融資的重要補充。經歷了半年的研究和論證后，2015年，周夏明辭去支行行長的職位，創辦了P2P平臺“立馬貸”。

基于傳統金融人骨子里的嚴謹，為保證出借人資金安全，周夏明要求每一個標的都有足額甚至超值的房產抵押。在推廣層面，立馬貸也較為保守，交易規模雖然沒做大，但因為業務穩健，主要靠口碑傳播，這在周夏明看來，“小日子過得不錯，很安心”。

來自沈陽的高峰進入互金的原因很特別，作為出借人看到了行業的前景，此前幾年，他一直在某大型集團公司任職，后來，他創辦了一個信用卡套現投資平臺，利用信用卡的免息期來投資P2P，而平臺資產多是與自己業務相關的供應鏈金融。

雖

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