03 涵度貿易有限公司(什么是進出口貿易？)

基礎信息管理：客戶信息維護、商品信息維護、數據字典維護、模板定義

系統管理：機構管理、人員管理、模塊管理、角色管理、數據權限定義、流程管理、授權管理、操作日志維護、個人資料維護

財務接口：接口定義、憑證導出

完善的制約機制功能

項目狀態的制約：項目的不同階段對應不同的操作內容和權限

成本測算的制約：成本測算的數據作為項目用款審核的參考依據

建行短信顯示財付通科技有限公司備付金向信用卡存入錢是怎么回事

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財付通備付金賬戶是指用戶在使用財付通支付時，錢先轉入財付通開設的銀行賬戶中，這個賬戶就是備付金賬戶。只有在交易完成后，存在財付通備付金賬戶內的備付金才會轉給商家。這個賬戶的目的在于確保交易時買方資金的安全，避免造成買方未收到貨，錢卻轉給了商家的損失。

建行卡出現1000元備付金，如果消費了需要多久還？

2020年建行吸收客戶存款20.61萬億元。同比2019年增長12.24%。同期內招行吸收客戶存款5.3萬億元，建行的存款規模是招行的4倍。建行是怎么搞存款的？

招商銀行是“零售之王”，建設銀行是對公數字化起家，兩家搞存款是完全不同的戰略。本文從和招行存款結構對比、數字政務、結算現金管理、托管、住房、養老等方面詳細展開，深入分析建行的20萬億存款之道，全文近5500字。

建行和招行存款結構截然不同

2020年末，建行個人存款占比為50.08%，規模10萬億元；公司存款占比為47.69%，規模9.7萬億元。建行個人存款規模微弱超過公司存款。招行反過來了，公司存款占比為63.89%，個人存款占比為36.11%，公司存款遠超個人存款。

存款增幅來源。2020年公司存款增幅8.48%，主要是地方專項債支出、財政撥付、基礎設施項目等資金密集型領域貢獻較大。個人存款增幅16.99%，主要是代發工資等源頭性資金。建行2020年個人存款增幅雖然不如招行19.58%增幅，但是建行個人存款基數大，近10萬億元的規模，而招行零售存款僅為2萬億元。

從存款區域分布來看，中部地區為建行貢獻最多的存款，多達4.02萬億元，其次是環渤海地區貢獻3.87萬億元，長三角、西部地區為建行貢獻3.7萬億元左右存款。珠江三角洲地區較低一些為3.21萬億元，存款貢獻最低的地區是東北僅為1.39萬億元。

建行2020年活期存款占比達53.79%，招行這個占比是65.85%。活期存款比例建行相比招行的差距還比較大，這也導致2020年建行存款成本率比招行高4個基點。2020年建行存款平均成本率為1.59%，建行公司存款平均成本率為1.44%，遠低于招行的公司存款平均成本率1.73%，這反映了建行在公司和機構客戶存款方面的強大深厚的底蘊。

但是個人存款成本方面，建行不如招行，2020年招行個人存款平均成本率低至1.22%，建行個人存款平均成本率高達1.75%。從這方面來看，建行個人存款成本有較大提升空間，相比招行的個人存款比例來說，還不夠優越。2020年，建行個人存款定期是5.1萬億元，個人存款活期是4.4萬億元，招行個人存款定期是6540億元，個人存款活期是1.26萬億元，個人活期接近個人定期的2倍。個人活期存款的成本率接近0.3%，個人定期存款成本率接近2.9%，建行個人活期存款的吸收能力要比招行弱不少。

數字政務沉淀政府存款

政府業務的存款，量大、穩定而且價格低，一直是“兵家必爭之地“，建行在數字政務方面攻城略地，斬獲頗多。建行不僅獲得政務的存款，更重要的是還幫助政府和財政，通過解決方案推動行業政務和行業的現代化資金管理以及數字化轉型。

建行已經拿下了13省、10市政府的互聯網+政務服務平臺和互聯網+監管平臺。建行是財政部中央財政國庫集中支付和中央財政非稅收入收繳兩項業務代理銀行綜合考評雙第一，建行代理預算單位數、資金支付量、手續費收入等都是行業里難以企及的天花板。建行還積極配合財政部推進國庫集中支付電子化改革，上線財政專用自助柜面系統。做財政業務公私聯動很厲害。為財政預算單位發個人公務卡，社保產品通過營銷單位發卡個人。

除了做中央財政的生意，建行還做地方政府的生意。建行打造了“建融慧學”、“建融智醫”、“農村三資”等13個機構業務社會化平臺，面向教育、醫療、農村產業進行全面賦能，通過疏通政府堵點、緩解社會痛點、解決百姓難點，讓數字政務在地方政府不斷攻城略地。建行和云南在“數字云南“中的合作是非常得意的一筆，和云南合作建設了全省網上政務服務平臺，推出了云南第一部手機辦事通。更是憑借數字云南合作的機遇，建行云南省分行將“裕農通”下沉村寨，云南裕農通注冊服務點已達13143家，覆蓋全省10940個行政村，全省鄉村覆蓋率達80.39%。建行已經和28個省級政府建立合作關系，這些數字政務合作，都能給建行帶來大量的存款。

“智托管”沉淀機構存款

建行托管業務很猛，2020年基金托管費收入上，達到了32.9億元，位列銀行業基金托管費收入第二，僅次于工行，基金托管費收入比工行就少1.5億元。第三名是中國銀行僅為20億元。相比之下，作為“大財富管理的翹楚“的”招行基金托管費收入僅為16.41億元。

2021年，建行發布了“建行智托管”品牌。智托管品牌以“智慧經營、智能運營、智控風險、智享數據”為核心，構建“托管生態圈”為目標的托管整體服務。通過構建投資人、管理人和托管人之間的“鐵三角”，形成資產所有權、管理權與保管權三權分立，能夠有效解決信息不對稱問題，維護資產安全，保障投資人的合法權益。

建行成功中標基本養老保險基金托管資格，首家獲批外商獨資公募基金公司外包業務資質；積極托管國家制造業轉型升級基金和首批科創板50ETF基金，率先為外資保險公司提供托管服務，新增獲批QFII和RQFII托管客戶數市場第一。

建行托管業務質量超過招行。招行2020年托管規模16.05萬億元，托管費收入為42.15億元。而建行2020年托管費成績更勝一籌，用15.25萬億的托管規模，實現托管業務收入55.33億元。同比增長17.92%。

2021年H1，建行營銷了國家綠色發展基金、京津冀協同發展產業投資基金，從2021年H1末的數據來看，建行資產托管規模新增了1.54萬億元，其中，保險資產托管規模新增5933億元，證券公司受托管理資產托管規模新增1765億元，QFII類資產托管規模新增527億元，均居行業第一。

建行如何沉淀公司活期存款？

公司活期存款是銀行存款行業的明珠，難度最大，對創新要求最高。

建行公司活期存款在總存款占比高達30.44%，超過了個人活期、個人定期、公司定期的占比。但是這一比例還是要低于招行的40%，招行的CBS異軍突起對于對公活期存款市場有一定擾動。2020年末，建行擁有6.2萬億的公司活期存款，這個規模比招行全部客戶存款還要多。這源自于強大的結算和現金管理產品。

結算業務能夠增加對于對公客戶的獨特服務價值，能夠有效促進公私聯動，也能夠打開新的資金生態。

創新如潮的“禹道”現金管理產品。建行在“禹道”有很多積極的創新，如整合首付款、資金預算管理的“回款通“，整合票據池賬單自主服務的新一代對公現金管理系統，提升主動收款結算聚集能力的智能跨行收款、綜合賬簿現金池，支持跨境賬戶查詢、收付款和資金集中管理的SWIFT-AMH模塊，全球賬戶信息報告體系。建行的現金管理有三個特點，綜合化、便捷化、體系化。綜合化是指收付款、資金預算管理、信息報告、賬戶查詢、理財升值，資金歸集等等需求都可以通過現金管理系列產品得到滿足。

通過“惠市寶”布局C端結算市場。建行通過金融科技創新，打造了面向C端惠市寶—針對于專業市場、供應鏈市場的對公專業結算綜合服務平臺，為專業市場管理方、市場商家和消費者提供“統一收款、資金監管、自動分賬、定制對賬、便捷融資、大數據應用”等一攬子綜合金融服務。可以支持移動支付、自動分賬、多方分潤、折扣清算、統一對賬、資金監管、統計分析、便捷融資等等，線上線下支付渠道都行，可實現T+1分賬。惠市寶解決了集中收款難分賬、促銷打折對賬難、商戶融資不便利等一系列資金管理痛點。

通過“易匠通”撬動勞務用工存款。建行在同業中首創專業用工平臺，易匠通。“易匠通”平臺，完成勞務用工和工資代發落地。維護了勞資雙方合法權益，促進了勞務市場的自由配備。截至2021年底，建行依托該平臺開立農民工工資代發專戶逾4500戶，代發人數達80萬人，代發筆數達300萬筆，代發金額超180億元。

通過“百易安”撬動資金監管存款，可以用于商品貿易資金監管、.股權和土地使用權資金監管、二手房交易資金。監管、留學中介資金監管、各類保證金監管、兼并收購資金監管等業務。

通過同業合作平臺沉淀同業負債。建行打造了一站式的同業合作平臺，通過“慧系列”智能風控產品，向合作機構輸出金融服務能力。已經有2673家金融機構客戶簽約。2020年末，同業負債余額為1.81萬億元。但是建行同業負債方面平均成本率為1.96%，要高于招商銀行的1.64%。

建行過去幾年在結算領域做了大量模式創新，交易信息定制、批量委托收款、第三方支付機構備付金存管服務、銀聯單位結算卡、票據池、金融IC單位結算卡、集成工商注冊信息的電子證照單位結算卡、代理見證開戶機制、商事制度改革賬戶管理、電子繳稅、電子票據等創新產品，通過產品創新，不斷鞏固對公結算市場地位。

2020年末，建行單位人民幣結算賬戶總量1,146.18萬戶，較上年增加40.84萬戶；現金管理活躍客戶284.34萬戶，較上年增加39.41萬戶。在結算和現金管理的強大支撐之下，建行公司活期存款的平均成本率低達0.83%，比招行的0.87%還要低。

住房存款現金流

垂直生態場景的經營上面，建行是最成功的銀行之一，已經具備了鮮明的特色。住房是建行最成功的場景。

住房公積金沉淀住房資金存款。建行在2020年末住房資金存款余額9718.79億元，占據公積金市場份額50%以上。公積金中心是建行住房資金沉淀的重要來源，公積金中心業務是各大行瘋狂爭奪的對象。為了鞏固和公積金中心的鏈接，建行積極承建各地的市住房資金管理中心網廳和云平臺，運用科技手段搭建平臺，竭力推動建行銀行與各中心深度鏈接。為公積金客戶量身定制產品包，激活存量客戶;加快推進公積金快貸等特色業務，這些都是建行獲得住房資金存款業務的抓手。

房貸產企業監管賬戶沉淀房企存款。建行也是住房貸款市場的領頭羊，2020年末，建行房地產開發貸款余額4727億元，不良率0.7％。個人住房的貸款余額5.83萬億元，不良率為0.19％。做房地產企業不僅可以做貸款，還可以做資金監管。2021年，建行在汕頭市房地產企業監管賬戶余額就達51.77億元，同比增長256.79%。存款沉淀很可觀。

租房資金管理沉淀租房存款。租房資金交易量很可觀。根據鏈家報告，2030年中國住房租賃市場規模將達到4.6萬億元，然而目前住房租賃企業的滲透率僅為2%不到。不僅在開發和購房提供貸款，建行還打造了強大的住房租賃平臺。建行可以在租金、押金、水電費等方面進行滲透。建行不僅可以直接提供住房租賃服務，還可以切入到住房租賃的資金監管服務中，為住房租賃企業量

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