03 貿易業務流程與風控(融資租賃的幾種風控模式)

本的快速下降。這也是我國發展實體經濟的重要策略之一。

未來，大型平臺中的供應鏈金融必然要將政府節點的引入作為區塊鏈架構的關鍵之一。政府節點加入后，高質量的信用信息可以增強系統整體信用，也將促進參與交易的各方守信并增加動力，為金融服務的創新和融資范圍的擴大提供有利的條件。

融資租賃存在風險與分析

融資租賃存在風險與分析

引導語：融資租賃存在哪些風險?下文是相關的分析資料，歡迎大家閱讀學習。

產品市場風險

在市場環境下，不論是融資租賃、貸款或是投資，只要把資金用于添置設備或進行技術改造，首先應考慮用租賃設備生產的產品的市場風險，這就需要了解產品的銷路、市場占有率和占有能力、產品市場的發展趨勢、消費結構以及消費者的心態和消費能力。若對這些因素了解得不充分，調查得不細致，有可能加大市場風險。

金融風險

因融資租賃具有金融屬性，金融方面的風險貫穿于整個業務活動之中。對于出租人來說，最大的風險是承租人還租能力，它直接影響租賃公司的經營和生存，因此，對還租的風險從立項開始，就應該備受關注。

貨幣支付也會有風險，特別是國際支付，支付方式、支付日期、時間、匯款渠道和支付手段選擇不當，都會加大風險。

貿易風險

因融資租賃具有貿易屬性，貿易方面的風險從定貨談判到試車驗收都存在著風險。由于商品貿易在近代發展得比較完備，社會也相應建立了配套的機構和防范措施，如信用證支付、運輸保險、商品檢驗、商務仲裁和信用買粉絲都對風險采取了防范和補救措施，但由于人們對風險的認識和理解的程度不同，有些手段又具有商業性質，加上企業管理的經驗不足等因素，這些手段未被全部采用，使得貿易風險依然存在。

技術風險

融資租賃的好處之一就是先于其他企業引進先進的技術和設備。在實際運作過程中，技術的先進與否、先進的技術是否成熟、成熟的技術是否在法律上侵犯他人權益等因素，都是產生技術風險的重要原因。嚴重時，會因技術問題使設備陷于癱瘓狀態。其他還包括經濟環境風險、不可抗力等等。

1.風險評估體系。該體系應該囊括包括風險評估部、商務部、資產管理等部門共同建立。分別從客戶風險、行業風險、資產運營風險及具體項目的商務風險多維度建立。

2.風險評估模型。根據自身融資租賃公司的業務涉及行業，建立專屬的.風險評估模型，具體包括客戶評估模型、銷售商評估模型等。

3.項目考察及隨訪機制。在項目簽約前及簽約后應持續性的進行項目隨訪，隨時掌握承租人運營情況，從而避免虛假交易以及惡性拖欠。

4.資產管理。對于執行中項目應進行資產分類管理。分別從客戶維度及租賃物件維度進行管理。確保客戶處于監控中，確保租賃物件在收回等惡性情況下的再處置。

5.保險。應對項目租賃物件購買保險，分擔小概率情況下的資產風險。

6.供應商風險。對于租賃物件的銷售商應以適當形式分擔惡性情況下的資產損失。

7.租賃方案涉及等。分別從融資期限、融資比例、還款方式、以及收益水平等角度匹配項目風險。

一、經營理念和風險控制理念

融資租賃作為一種金融服務方式，在經營理念上與一般商品貿易存在巨大的差異。融資租賃作為一種債權融資方式，經營理念上必須堅持風險控制第一的原則，即必須在風險可控的前提下來謀求業務的發展。那種以為業務都沒有談何風險控制的論調是幼稚的，因為成功的可持續的經營必須是先有制度，在制度框架下去尋找對應的市場與業務，猶如比賽也是先有規則才可賽。那種先抓發展，等規模上來以后再來討論風險控制的思路，因前期風控的缺失將留下巨大的后遺癥，決不可取。

風控第一還體現在公司風控部門具有行業調研、為公司業務的行業拓展方向制定指導意見，并因行業的差異分別制定不同的進入門檻與風控標準。

另一方面，風險控制也決不是追求零風險，在所有債權融資中，零風險業務事實上是不存在的。因此風控不是為了控死，而是為業務開拓、市場營銷以及租賃方案的設計提出風險包容度，風控方案及風控基本標準的指引。

二、 全程、全員、全面風險控制

風險無處不在，無時不有。全方位的風險控制必須進行系統設計和全面安排，才能力爭達到盡量避免掛萬漏一。

全程風控，就是從業務拓展、市場營銷開始，經過盡職調查、租賃方案設計、風險揭示與評估、風控方案的安排、項目評審會的民主、集體評審、最終審批人的一票否決，到租后的資產管理以及合規性管理與內部審計監督，租賃業務操作的全過程，風控都一環不漏，分兵把口，層層把關。

全員風控，就是不僅業務一線人員(客戶經理、項目經理)、業務二線風控人員(風控經理)，評審委員、資產管理，審計人員等專門進行風險控制，公司的其他人員也從不同角度、不同的信息渠道關注公司業務經營的風險，比如財務人員從租金的收取環節了解承租人的財務信息是否有異動;行政人員也可從媒體和生活中關注公司客戶的零散資訊，為業務人員提供信息資料，全公司的人員都來關注業務風險，比僅僅業務線員工來關注風險，必將更周到、更少遺漏。

全面風控，就是租前行業分析、行業風控指引，項目調研、風險評估、集體決策等事中風控，租后資產監督(以及引入司法援助)，環環相扣;從財務、業務、資產和收益多視角調研、判斷與監督，將風險控制在公司可接受的程度之內。

全程、全員、全面風控機制的建立，形成“橫向到邊、縱向到底”的立體、動態風控體系。

三、內部機構之間的制衡與支持

1、業務拓展部。作為前臺、一線營銷部門，不僅要調查、判斷承租人可信、租賃可行，還必須揭示租賃風險，初步制定風險控制方案，而且必須對調查數據、情況的真實性負責——這是后續風險揭示、分析、判斷的第一基礎。一線業務人員必須高度認識到資料的真實對業務全流程操作具有十分重要的作用。

2、風控部。一方面制定租賃業務主營行業的行業指引，減少業務一線的無效營銷，并提出各行業的風控標準，供業務一線人員在具體項目的租賃方案和風控措施設計中參考。

另一方面，就具體的租賃項目進行合規性、安全性審查，進行風險揭示、風險分析、風險評估與判斷，并就風控措施提出補充建議(與業務部溝通)，向評審委員會提出風控審查意見。

3、租賃項目評審委員會。按照公司組織項目評審(而非后臺部門組織評審)的模式，由公司高管層、中層有關業務線負責人、風控骨干、律師以及外部行業專家(風控專業和項目所處行業)組成的評審委員會獨立評議，自主投票形成評審意見，按70%贊成的記名票決制來決定項目可操作，也可附條件通過。

4、審批人。按授權總經理審批在凈資產10%以下的租賃項目，超過則上報董事長審批的分工，由最終審批人獨立審批。最終審批人必須列席評審委聽取意見，對評審委同意的項目可行使一票否決;對評審委否定的項目可組織一次復議，但不能對評審委否定(及復議否定)的項目批準租賃。

5、資產管理部。負責對租后的租賃資產的安全完好進行動態、實時監管;租金催收;及時取回不能收取租金達到合同約定取回前提的資產，以掌握控制風險的主動權;市場化處置取回資產的變現(也可交業務部組織再出租)。

6、審計合規部。事前對制度、流程設計的合規性出具意見;全程參與(包括抽樣參與)項目調查、風控審查、上會的評審以及資產監管，進行事中監督;租賃項目結束后進行現場和非現場審計檢查，進行事后分析、反饋，以促進業務運營、管理和風控水平的提升，同時防范道德風險與操作風險。

四，風控責任掛鉤制度

員工收入與業務量和風險雙掛鉤。即全公司員工總收入的一半按職級每月預發，另一半與業績掛鉤，每半年考核兌現一次。在兌現的收入中，形成租賃關系兌現一半，收完租金再兌現余下的一半。對后一半，如出現回收租賃資產而無損失，余下的一半只能兌現50%，如出現損失，則不予兌現。這樣，每個員工在租賃操作中，才會將風控變成自覺的行為。當然，在公司員工收入分配中，業務線的員工收入要高于后勤線，一線要高于二線，一線和業務線風險掛鉤的比例也高于二線和后勤線。

試行跟投機制。即每個租賃項目的操作相關人員(包括項目經理及其部門負責人，風控專員及其部門負責人，分管副總經理，總經理和董事長，也可包括財務，行政部門負責人等)依責任大小共同跟進，按總量不超過租賃項目凈融資額一定比例(如5%)匹配投入，實現風險共擔，利益共享。

對于租賃項目出現風險和損失，按照風險類型，出現原因，損失大小，分刑事，除名，降職降級，扣績效收入，教育等分別予以風險追究。

融資租賃具有哪些特點

融資租賃的主要特征是：由于租賃物件的所有權只是出租人為了控制承租人償還租金的風險而采取的一種形式所有權，在合同結束時最終有可能轉移給承租人，因此租賃物件的購買由承租人選擇，維修保養也由承租人負責，出租人只提供金融服務。租金計算原則是：出租人以租賃物件的購買價格為基礎，按承租人占用出租人資金的時間為計算依據，根據雙方商定的利率計算租金。它實質是依附于傳統租賃上的金融交易，是一種特殊的金融工具。

融資租賃的特征一般歸納為五個方面。

一，租賃物由承租人決定，出租人出資購買并租賃給承租人使用，并且在租賃期間內只能租給一個企業使用。

二，承租人負責檢查驗收制造商所提供的租賃物，對該租賃物的質量與技術條件出租人不向承租人做出擔保。

三，出租人保留租賃物的所有權，承租人在租賃期間支付租金而享有使用權，并負責租賃期間租賃物的管理、維修和保養。

四，租賃合同一經簽訂，在租賃期間任何一方均無權單方面撤銷合同。只有租賃物毀壞或被證明為已喪失使用價值的情況下方能中止執行合同，無故毀約則要支付相當重的罰金。

五，租期結束后，承租人一般對租賃物有留購和退租兩種選擇，若要留購，購買價格可由租賃雙方協商確定。

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