04 外貿全流程一本通這本書(個人申請貸款，需要哪些東西？)

宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，并對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。

3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。

（二）貸款工作規程及權限劃分

為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。

1、貸款程序通常包含三個階段：

第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；

第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；

第三階段是貸款發放以后的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關系到貸款能否及時、足值收回的重要環節

2、貸款的規模和比率控制

評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：

1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用于貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。

2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標準，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低于8%，核心資本與加權風險資產之比不得低于4%。

3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。

4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低于120%。

3、貸款的種類及地區

貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。

貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。

4、貸款的擔保

貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：

1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；

2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；

3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；

4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。

5、貸款定價

在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。

銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。

在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。

6、貸款檔案管理政策

貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：

1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；

2） 貸款檔案的保管責任人；

3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；

4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。

7、貸款的日常管理和催收制度

貸款發放出去之后，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。

8、不良貸款的管理

對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以后，如果在貸后檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。

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