04 年貨利率是什么(春節期間買銀行理財是不是利率最高的時候？)

注各銀行利率的變動，尤其是中小銀行，因為它們是最有動力給出高利率的。

一般來說，一年中有幾個時段利息可能會好些。

每年的6月與12月，銀行要面臨年中與年終的大考，會有吸收存款的壓力.此外，每年春節前的1月與2月，也可能因為資金需求量大，銀行因此有吸收存款的動力。這些時段節點，有可能是一年中的好利息時光。

當然利息高點時間最有可能的是，每年的年終歲末，也就是12月啦。

每年的年終歲末，基本上都是銀行資金最緊張的時候。這是有原因的。

首先，銀行的年末盤點，體現業績的時候。每一個年度，總要有一個總結吧，銀行在年終的總結報告上，總要體現以下自己的勞動成果，這個很重要。

其次，每年的一季度，都是銀行的放貸高峰。因為銀行安排全年貸款，基本上第一季度都要放出去相當比例，很多錢，這時候就需要12月份有一個良好的進賬，保證一季度的放貸所需。所以12月就要開始加利率攬儲。

第三，年終歲末，企業要發很多獎金，居民要花很多錢。因為過年期間，就是每年都總結會，企業要能發年終獎等，需求比較大；同時，居民也是在過年期間，有大消費的沖動，包括各種送禮，包括日常購買支出，還有流行幾千年的過年紅包，壓歲錢等等，這都需要銀行要有足夠充足的儲備。這就需要在12月期間，提高利率，大量攬儲來應對需求。

所以，每年都12月份到2月份之間，是銀行存錢利息最高的時間段。

實際上，銀行的存款利率波動非常小，只要央行不加息或降息，大部分銀行的存款利率都是維持不動的。不過每家銀行會根據自己的實際情況，稍作調整。

比如有的銀行最近比較缺錢，存款增幅較慢，就會上調自己的存款利率；有的銀行存款比較充裕，就會下調自己的存款利率。

在一年12個月中， 6月份和12月份的存款利率往往會略有上漲。

主要因為6月和12月分別處于半年末和年末，市場資金面在這個時候會收緊，銀行還面臨季末考核，最容易缺錢。所以，部分銀行就會在6月和12月上調存款利率，但幅度不會太大。

我們來看看 2018年6-12月各大銀行的一年期平均利率變化 ：

6月份流動性收緊，銀行1年期存款平均利率很高，為1.994%，到了7月份，流動性趨于寬松，存款利率很快降下來了，此后幾個月緩慢上升。到了12月份，存款利率又有了一個明顯的上升，1年期平均存款利率上升至1.988%。

所以，如果儲戶存款的話，6月和12月可能是存款利率的階段性高點，會比前面幾個月要稍微高一點，而且有些地方性小銀行還會搞一些存款送禮的活動。

當然， 如果想讓存款利息更高，其實無非就兩個方法：

1、去小銀行存款

農信社、農商行、民營銀行的存款利率一般要明顯高于國有大行、全國性股份制銀行。比如國有大行的1年期存款利率只有2%，農信社的1年期存款利率可以達到3%。

2、優先考慮3年期存款

存款期限越長、利率越高，1年期以內存款利率太低，不建議存，還不如放在貨幣基金，5年期時間又太長，而且也不比3年期利率高到哪里去。2-3年比較合適，3年期利率更高。所以我一般建議大家優先考慮3年期。

銀行利息最高的月份往往就是一年中銀行最缺錢的時候，我們不妨想一想，一年中的什么時間段銀行缺錢的程度最高？

不用我多說，大家應該心中有數，過年前后銀行缺錢的現狀最為顯著。每年這個時候銀行就會花費大力氣推出各種“儲蓄送禮物”、“儲蓄返現金”的活動，而且利率相較于平時還能夠獲得較大幅度的上調，選擇這個時間段進行儲蓄，往往更為劃算。

雖然春節之前不少銀行也會推出攬儲的“殺手锏”，但是往往年后的力度會更大。

（1）春節前大家消費需求旺盛，對于現金流的有著較大的需求量

就我們日常生活中也是這樣，春節前我們各家各戶都需要“買、買、買”，買新衣服、買年貨、準備紅包等等都是需要白花花的鈔票。在廣大農村、縣城地區，相比于使用第三方支付，大家還是更信得過現金。既然這時需要大用鈔票，自然就沒有存款的動力了。

即便是此時銀行花費大力氣搞宣傳、出活動往往攬儲的效果也不顯著。事倍功半的事情大家當然不愿意去做。

（2）春節之后返程需求增大，由此衍生出存款需求

很多農民工兄弟此時需要踏上火車前往遠在天邊的工作城市，甚至不少距離都有數千公里，如此長途跋涉，攜帶太多的現金就明顯不安全，大家就會衍生出存款的需求。

普通家庭過完年后，對于收到的紅包、購置年貨結余的資金也需要進行處置，那么銀行存款就會成為風險偏好較低人群的首選。此時銀行開展相應的“存款送禮物”、“存款返現金”、“”提高利率

的活動吸引大眾， 就能得到事半功倍的效果 。

其實我們也不需要完全拘泥于定期存款，不妨考慮一下大額存單（一般三年期利率 4.18%）、結構性存款（一般三年期利率 3% - 6%）以及智能存款（五年期 5% 左右），相比于普通定期存款利率更高，但與此同時安全性也是一樣的，50萬以內都是絕對安全的。

一般情況下，對于普通人而言，銀行的利息在哪個月份都是一樣，除非你的金額足夠大，可以協議利率。因為即使是缺存款，銀行攬儲更常使用的也是存款贈送禮品而不是直接提高利率，所以說在大部分情況下，銀行每個月存款的利息是一樣的。

那么一定要扯出一個月份出來呢？只能是每年的12月份，因為這個月是銀行最缺錢的時候（ 可以從同業拆借利率對比看出），最缺錢的情況下，也是最有可能給出高息的時候，所以要選擇存款最好的時間就在這個月，其次為各季度的季度末。

每年的12月份是銀行的年終考核時間點，這個時點一方面銀行面臨監管部門的MPA考核（涉及到銀行的分類評級），另一方面年底是銀行沖刺業績的關鍵時間點，任務的完成與否直接關系到員工年終獎的多少，所以每年年底都是銀行資金需求比較旺盛的時候，做活動贈送禮品最頻繁的也是在這個時候。

存款利率高低的關鍵不在于月份，月份的影響微乎其微，最多就是差點小禮品， 存款利率高低最關鍵的因素在于選擇銀行。 我國目前有4000多家銀行，而自2015年10月起起，各家銀行均有利率的自主定價權，從而導致了各家銀行的利率差距非常大。

舉個簡單的例子 ：目前四大行一年期的官網掛牌利率僅有1.75%（即使是柜面執行的利率也僅有1.95%），而與京東合作的幾家民營銀行一年的存款利率卻可以達到4.1%以上。你在四大行不管哪個月，再怎么變花樣，最終的存款利率都不可能高于民營銀行，所以選擇銀行的重要性遠遠高于選擇月份。

每年存錢利息最高的時期是幾月份？

一般來說，比較“缺錢”的月份 有8個，分別是1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月以及11月，，在這些月份銀行都會搞一些攬存活動，但力度并不是很大，主要精力還是放在拓展客戶以及市場上，而不是馬上就要驗收成果；極度“缺錢”的月份有兩個，分別是3月以及9月，因為這兩個月分別是第一季度和第三季度的末尾，銀行在隨后就要發布當年第一季度以及第三季度的財務報表，攬存情況太差的話，不但會影響到半年報以及年報的成績單，還會導致該行完不成年初制定的預期目標，對于銀行的直接影響就是利潤下降；當然，銀行最“缺錢”的月份那肯定是6月以及12月了，它倆永遠都是銀行在一個會計自然年度當中最重要的兩個月份 ，因為恰好處于半年末以及年末的重要時段，在這兩個月銀行所有的工作開展都是圍繞著如何完成攬存任務這一個重心，完不成的話不但影響到銀行的各項評級，還會直接導致員工的績效以及年終獎下降。

所以，在6月和12月銀行的攬存任務極重，雖然有可能不會直接提升存款利率，但是通過加大存款送禮品或者積分的力度來變相達到提高利息的目的，個別很缺存款的銀行甚至還會直接存款返現金，那可比直接提高存款利率更實惠了！舉個簡單的例子，可能平日里儲戶需要存10萬元以上才送一桶5L的花生油，但是6月和12月有可能存5萬就送一桶花生油或者存10萬送兩桶花生油，甚至你還可以選擇返現金，我們不要花生油，直接辦理10萬1年定期存款讓銀行返給我們1000元的現金。 也就是說，對于想去銀行辦理存款業務的客戶來說，盡量在6月和12月辦理最劃算、實際利息最高！

銀行利息最高的月份往往就是一年中銀行最缺錢的時候，我們不妨想一想，一年中的什么時間段銀行缺錢的程度最高？

不用我多說，大家應該心中有數，過年前后銀行缺錢的現狀最為顯著。每年這個時候銀行就會花費大力氣推出各種“儲蓄送禮物”、“儲蓄返現金”的活動，而且利率相較于平時還能夠獲得較大幅度的上調，選擇這個時間段進行儲蓄，往往更為劃算。

雖然春節之前不少銀行也會推出攬儲的“殺手锏”，但是往往年后的力度會更大。

（1）春節前大家消費需求旺盛，對于現金流的有著較大的需求量

就我們日常生活中也是這樣，春節前我們各家各戶都需要“買、買、買”，買新衣服、買年貨、準備紅包等等都是需要白花花的鈔票。在廣大農村、縣城地區，相比于使用第三方支付，大家還是更信得過現金。既然這時需要大用鈔票，自然就沒有存款的動力了。

即便是此時銀行花費大力氣搞宣傳、出活動往往攬儲的效果也不顯著。事倍功半的事情大家當然不愿意去做。

（2）春節之后返程需求增大，由此衍生出存款需求

很多農民工兄弟此時需要踏上火車前往遠在天邊的工作城市，甚至不少距離都有數千公里，如此長途跋涉，攜帶太多的現金就明顯不安全，大家就會衍生出存款的需求。

普通家庭過完年后，對于收到的紅包、購置年貨結余的資金也需要進行處置，那么銀行存款就會成為風險偏好較

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