04 河北隨藍貿易有限公司(買單俠線下業務全面萎縮，轉型線上后被曝還在放高利貸)

蘭蔻中國分公司

泰利恒集團有限公司

柏利外貿廣東中山分公司

東嘉電器股份有限公司

美聯科技(中山)有限公司

鏵羚集團有限公司

同舟科技股份有限公司（眾力源的）

廣東瑞達實業有限公司

恒生實業發展有限公司

鼎誠集團

中山耐特集團

華擎股份科技有限公司

臺灣耕宇股份有限公司（中山）分公司

香港日立有限公司(華南分公司)

中山的長虹分公司

緯創資通有限公司

德曼(韶關)重型汽車股份有限公司

中展科技（國際）集團有限公司

和記黃埔韶關分公司

(韶關)長城科技股份有限公司

華潤零售韶關分公司

富士康韶關

華寶集團

香港三洋集團（韶關）有限公司

韶關建溢集團

香港力豐公司

大眾培訓基地（粵北工業園）

三星人才培訓總部（粵北工業園）

華人置業集團

海信集團華南分公司（粵北工業園）

僑鑫集團（粵北工業園）

三菱電機香港有限公司

伊萊克斯

英飛凌科技

尼康香港有限公司

金山工業電子有限公司

臺灣金山集團

東元電機

香港新創建集團

光寶集團韶關培訓中心

碧桂園公司（粵北工業園）

百事可樂韶關總代理

香港王者食品

華生科技

惠亞集團（粵北工業園）

羅技廣東韶關

飛利浦韶關

tcl韶關分公司

amd韶關分公司

合生創展

東強電子集團

聲（興）寶集團

雅馬哈發動機韶關分公司

廣達電腦

科龍公司韶關

中信泰富韶關

捷普韶關人才培訓中心

LG集團韶關培訓基地

飛思卡爾半導體公司

遠東集團全資韶關培訓基

普騰電子工業股份有限公司

臺灣大同集團

廣東即時公司

優派集團韶關培訓基地

神腦國際

美昌玩具廠

維強電腦公司

貝爾威夫股份有限公司

臺灣慶眾汽車集團

美國康寧公司

夏寶電器

毅力工業集團

安捷倫科技公司

五十鈴集團

KB建滔集團

科隆集團

莫仕集團在華人才中心

OTIS奧的斯韶關分公司

恒隆集團有限公司

中廣核電

長榮集團

長安福特馬自達公司人力資源部

所羅門公司

威強電腦公司

韶關潤泰集團

臺達電子集團

新世界集團

韶關恒基兆業

丹佛斯公司

中信華南集團

日本電產三協電子韶關有限公司

韶關匯業財經集團

南光集團韶關辦事處

北泰培訓處（武江區科技工業園）

圣戈班集團（韶關）

新鴻基地產韶關分公司

韶關達能

科橋電子

意爾半導體有限公司

可口可樂韶關分公司

至卓集團

韶關新聚思

德信科技

阿斯利康制藥有限公司

安德魯集團

深圳富源集團韶關分公司

其士集團

力特光電股份有限公司

環旭電子有限公司

華南必富集團

香港中旅韶關辦事處

香港財富集團

江西行知軟件有限公司(變相傳銷,可是可不是)

買單俠線下業務全面萎縮，轉型線上后被曝還在放高利貸

隨著消費金融行業的發展，線下消費分期業務在2014年后迅速崛起，一時間入局玩家甚多。其中背景不俗、短時間內獲得數輪融資的 買單俠 尤為引人注目。

然而，經歷行業風波后，曾堅持立足線下的買單俠線下業務面臨全面萎縮，近三年沒有獲得新融資似乎也顯示平臺的發展早已進入瓶頸期。

立足線下，年化收益超過30%的誘惑

買單俠的運營公司為上海秦蒼信息科技有限公司（以下簡稱：秦蒼科技），創始人胡丹擁有斯坦福大學MBA學位， 清華大學學士學位，曾任職通用電氣、麥肯錫買粉絲等，并在紅杉資本擔任副總裁。

2014年3月，胡丹創立了秦蒼科技，并確立線下獲客的戰略方向。當年7月12日，買單俠業務上線，主要經營線下3C數碼產品、電瓶車等消費分期業務。8月簽約第一家昆山代理商，2015年10月做到了單月超過1個億的放款額，到了2017年7月，幾乎已覆蓋所有省市，布局門店數近7萬，單月最高貸出超5億元。

2017年年底，買單俠推出消金2.0直貸模式，商戶或代理商通過買單俠平臺利用自有資金直接放貸給客戶，買單俠負責提供風控、信貸通道、數據報表支持等服務。

該模式將買單俠與代理商的利益統一，一方面可以規避商戶欺詐風險，平臺賺取無風險收益，另一方面部分解決了日益增長的資金需求問題。

然而，買單俠最初向合作手機商戶宣傳擁有網絡小貸牌照業務更合規則的優勢被掩蓋，直貸模式的推出使得業務合規性經不起推敲。

為了推廣直貸模式，買單俠在2018年曾高調表示所有合作商戶0虧損，平均投資收益率達30%以上。

除了商戶獲取的高收益，還有壞賬、 催收 成本以及平臺方的各種服務費用，這些費用都會轉嫁到借款人身上，因此借款人的借款成本還要更高。

我們以當時的一個還款賬單為例，借款金額為2999元，分18期還款，每期還310.52元。

（圖注：還款賬單）

通過IRR公式可以計算出該筆借款年化利率高達90.84%，APR口徑的年化利率也超過42%，均遠超法律規定的上限36%。當然，也只有這么高的利息才能撐起年化30%的誘人收益吧。

除了線下3C消費分期，2016年9月，秦蒼科技開始進入醫美分期領域并上線業務平臺星計劃App。不過，由于醫美行業價格極不透明，真實借款成本難以獲知，但有借款人表示自己做整形時的分期與后來借款利息差距巨大。

轉型線上，高利貸不斷的買單俠自己打臉

買單俠曾多次公開表示，公司自從創業以來就確立了線下獲客方向。相比線上獲客，主動營銷模式獲取的用戶質量高、忠誠度高、生命周期價值高。這種選擇讓買單俠避開了所謂“線上高利貸”的漩渦，同時也形成了全套的線下風控獨家秘籍。

然而事實并非如此，作為低頻消費場景，線下3C消費金融在單一借款人身上獲取的利潤十分有限。為此，除了上線醫美業務，2016年開始，買單俠面向老用戶推出現金貸，用來延長用戶的生命周期。

秦蒼科技還在2018年初專門上線了現金貸平臺活力花，甚至在2018-2019年涉足714高炮。當然，這些線上現金貸產品的借款利率完全不輸線下分期，更沒有避開高利貸的漩渦。

我們找到買單俠App當時的現金貸借款界面截圖，借款1000元，期限30天，到期需要還款1214元，年化利率高達256.8%。

（圖注：買單俠借款界面）

隨著市場競爭以及監管強勢介入，買單俠曾多次表示降息。但實際來看，降息效果并不明顯，距離合規合法還遠遠不夠。

我們以今年10月份的一筆借款為例，合同顯示，乙方為秦蒼科技，借款本金為5000元，分6期還款，每期需要支付本息983.33元，資金成本為年化36%，每月還需要額外支付服務費150元。如果逾期，逾期服務費為20元/日。

（圖注：買單俠借款合同）

合同顯示的資金成本為36%是以APR口徑計算，且沒有考慮高額的服務費。如果以更能體現借款人真實借款成本的IRR公式計算，并算上服務費，該筆借款的真實年利率達到114.74%。

借款人還提到，平臺在下款時扣取550元保費，也就是變相的砍頭息。如果以借款人實際到手的4450元作為本金，真實借款成本則高達163.77%。

（圖注：保費扣除記錄）

而對于逾期費用，合同中列出的每日20元催收服務費折合年化也在160%左右。

據借款人反饋，秦蒼科技旗下平臺曾合作多家保險經紀公司扣取保費，包括上海匯中保險經紀有限責任公司、保通保險代理有限公司、北京天道保險經紀有限責任公司、北京容海保險經紀有限公司、國聯（北京）保險經紀有限公司等，銷售的產品包括永安財險借款人意外險等。

當然，秦蒼科技也沒有放過714高炮的機會。2019年3月18日，劉女士表示上海甚美信息科技有限公司運營的加分貸發放7天現金貸，扣掉砍頭息后實際到賬2268元，需要還款2700元，折合年化超過800%。而該公司正是秦蒼科技的全資子公司，法人也與秦蒼科技相同，均為侯翔宇。

（圖注：加分貸發放7天現金貸）

此外，還有很多借款人表示活力花曾給多款714高炮導流，其中就包括兄弟平臺加分貸；而秦蒼科技旗下的西藏美第奇互聯網小額 貸款 有限公司也被曝光涉嫌收取砍頭息和暴力催收。

爭議不斷，秦蒼科技曾深陷校園貸、騙貸漩渦

與大多數借貸平臺面向用戶限制在22或23歲以上不同，買單俠和活力花只限制年滿18歲。買單俠成立之初就將目標用戶瞄向18-35歲的藍領工人，活力花買粉絲買粉絲也表示年滿18周歲即可申請借款。然而這樣的年齡要求顯然很容易觸碰校園貸紅線。

（圖注：活力花買粉絲）

上個月，一大學生表示自己找兼職時被誘騙在買單俠分期買了一輛電動車。騙子隨后給他一個美團眾包的軟件，聲稱可以月入五六千，然而他發現一天也沒有一兩個單子，還款都成問題。

（圖注：大學生講述被騙經過）

據了解，該軟件是美團外賣的兼職接單App，網絡上有很多人都遇到類似騙局，不少被騙用戶還表示電瓶車根本不值那個價，并且不打算還款。

除了電動車分期，買單俠曾經的核心業務線下手機消費分期長期以來同樣滋生不少惡性騙貸案件。

近兩年，廣州、東莞、珠海等地大量市民在手機店被騙。店員以抽中獎品的名義向市民承諾可以低價購機，然后利用其資料在買單俠App申請分期借款并轉走資金，然后給市民一部低端手機，表示先體驗后期再更換。結果沒幾天，手機店人去樓空。被騙群眾不乏剛入學的大學生。

還有用戶表示，他們本地的手機店就是因為做類似騙局，店員都被警方帶走。

（圖注：用戶交流被騙在買單俠分期經歷）

實際上，自從買單俠上線以來，就一直面對各種各樣的欺詐問題。

2017年，在買單俠安全調查部配合下，公安機關累計破獲騙貸套現案件20多起，包括“廣西北海博天貿易有限公司詐騙客戶案”、“河北承德中介陳某詐騙客戶案件”、“浙江溫州中介林某詐騙客戶案”、“山東博興業務員騙貸案”等。

值得注意的是，當借款人意識到被騙時，還款意愿會變得極低，我們就看到大量被騙借款人明確表示不會還款。

（圖注：被騙用戶眾多）

業務持續萎縮，合規問題待解的買單俠何去何從？

2017年以來，線下消費分期業務以肉眼可見的速度持續萎縮，

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