04 煤炭貿易企業授信風險(貿易融資擔保以及風險控制)

倉儲融資模型的風險主要包括三個方面：擔保物的貨權風險、擔保物的監管風險，以及擔保物的市場風險。

(一)關于擔保物的產權風險

擔保物的產權風險首先是擔保物的合法性風險。例如，在倉單質押融資過程中，融資企業首先應確認在該擔保物上不應附加其他的擔保權利，以保證融資企業對融資貨物完全的控制。

在既往的融資性貿易糾紛案件，特別是鋼貿糾紛案件中，大量存在倉單重復質押的情況，這也成為相關案件處理中的難點。出現這一問題的根本原因就在于，通常情況下，用于設定質押的擔保物應當是權屬清晰、不存在爭議的貨物;但由于大宗商品普遍存在難以特定化的特征，這就使得融資企業有可能串通倉儲、物流企業，就同一批貨物開出遠超實際數量的倉單或其他物權憑證，并將其分別用于向不同銀行或企業進行質押融資。而權利人(提供融資的金融機構或企業)在接受該項擔保時，很難對用于質押的貨物進行盤點并將其特定化。一旦融資企業出現資金風險，就會有多個權利人持有合法有效的貨權憑證主張權利。

(二)關于擔保物的監管風險

在采用倉儲質押監管的模型結構中，對質物的管理和控制是風險控制的核心。融資銀行必須對質物在庫期間其發生的.各種損失負責，因此對各種潛在的風險都要加以考慮，還包括對質物保的設施能否有效防止損壞、破壞、變質、自然安全等問題。由于銀行一般不具有對實物貨物的監管能力，就需要選擇專業的第三方物流倉儲公司進行合作，把對質押存貨的管理外包給這些專業的公司，即質押管理者。物流倉儲公司接受銀行委托后擁有針對存貨進行管理的權力，并向銀行簽發倉單確認貨物的所有權屬于銀行，同時承諾它將保證質物的完好與安全，并嚴格按照銀行的指令行事。質物的管理風險中包括了信用風險，融資客戶的誠信度風險以及銀行的操作風險。在倉儲質押業務中，銀行首先要對要求對融資企業信用、基本情況等進行調查。最大的銀行操作風險是道德風險，即銀行工作人員、倉庫監管人員和融資客戶所帶來的風險，諸如銀行工作人員與融資客戶、倉庫監管人員與融資客戶串通作弊、倉庫監管人員自盜、融資客戶強行出庫等，這些風險需要嚴密的監管體系以及各環節相互監督、相互制約來控制。第三方的物流倉儲監管方需要保障質物不出現減少或滅失。為了更好地完成監管任務，融資銀行要求第三方的物流監管公司都需要訂立嚴密的監管制度，形成多級監管體系。

監管體系內應該是一個網狀結構，相互監督，相互防范，這樣就能有效地防止由于工作人員道德過失所帶來的風險。與此同時，第三方物流倉儲公司在工作人員的職業道德、專業知識、法律法規等各方面都要進行相關的培訓考核。同時物流倉儲公司還可采取一系列高科技手段加強監管，例如設立互聯網監控，使融資銀行相關的工作人員能隨時登陸網絡查詢倉庫內貨物儲存情況，也可在倉庫內安裝電子眼監控系統，使倉庫各級管理人員實時監控貨物的在庫狀態。在具體操作中，銀行會對這些第三方物流倉儲公司進行評估，選擇具有相當實力與管理水平的專業物流倉儲公司承擔質物的監管責任。

(三)關于擔保物的市場風險

由于倉儲融資以貨物本身為質(抵)押，銀行就會面臨質物的適銷性風險以及價格風險等市場風險。倉儲融資首要的是選好質物，充分掌握質物的變現能力。質物的種類要有一定的限制。一般選擇適用廣泛，易于處置，變現能力較強，質量穩定的品種，如黑色金屬、有色金屬、有關國計民生的戰略儲備物質等。倉儲融資中所融資的大宗商品，通常包括原油、燃料油、化肥的下游的化工產品、煤炭、鋼鐵行業的上下游產品、有色金屬的上下游產品、農產品(如大豆、玉米、棉花)、食用油等。銀行在倉儲融資中一般不接受變現能力差、市場前景不明、銷售渠道狹窄、市場價格透明度不高、質量管理標準不規范的大宗商品。質物的市場風險中最重要的一個是價格風險。如該融資企業(生產商或貿易商)不能在貸款期限內償還貸款，銀行就會在市場上拍賣質物以補償貸款本金及利息，如果質物價格下跌則可能造成質物價值不能彌補貸款的損失。對于質物的價格風險，銀行主要通過收取保證金，以及對質物設定融資比率和規定的價格警戒線來控制。同時融資銀行要求借款人對質物投保倉儲或運輸等其他相應的保險。

銀行需要在倉儲融資的整個過程中監控質物是否足值。在具體的操作中，銀行可以采取庫存和價格走勢綜合分析，用互聯網搭建信息買粉絲平臺，質物的價值核定以市場價為主，并且需要參照期貨市場報價和現貨交易發票價確定貨值。當銀行系統顯示質物價格跌幅度較大導致質物價值跌破核定警戒線時，銀行將會通知融資企業追加保證金，以確保質物貨值達到融資的設置比例。從上面的分析可以看到，倉儲融資的風險是多方面的還包括內部管理風險、運營風險、技術操作風險、市場風險、安全風險、法律風險和企業信用風險等。基于以上這些方面，銀行要設定相關的風險規避結構。倉儲融資相對于簡單的企業流動資金貸款來說會更加復雜，需要了解客戶的資金流、物流以及整個生產貿易的流程的綜合信息，但只要建立嚴格、科學的風險評價方法、管理制度、規范操作流程，風險是能夠得到合理控制的。

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重大金融風險有哪些

金融機構面臨的主要風險有：

1、市場風險

市場風險是指因市場波動而使得投資者不能獲得預期收益的風險，包括價格或利率、匯率因經濟原因而產生的不利波動。除股票、利率、匯率和商品價格的波動帶來的不利影響外，市場風險還包括融券成本風險、股息風險和關聯風險。

2、信用風險

信用風險是指合同的一方不履行義務的可能性，包括貸款、掉期、期權及在結算過程中的交易對手違約帶來損失的風險。金融機構簽定貸款協議、場外交易合同和授信時，將面臨信用風險。通過風險管理控制以及要求對手保持足夠的抵押品、支付保證金和在合同中規定凈額結算條款等程序，可以最大限度降低信用風險。

3、操作風險

操作風險是指因交易或管理系統操作不當引致損失的風險，包括因公司內部失控而產生的風險。公司內部失控的表現包括，超過風險限額而未經察覺、越權交易、交易或后臺部門的欺詐（包括帳簿和交易記錄不完整，缺乏基本的內部會計控制）、職員的不熟練以及不穩定并易于進入的電腦系統等。

溫馨提示：以上解釋僅供參考。

應答時間：2021-12-02，最新業務變化請以平安銀行官網公布為準。

在下要應聘交通銀行的風險經理，請問哪里有此類筆試題可供參考，原題最好！

手里沒有原題，呵呵。

不過給你一個考試的方向吧。

《擔保法》肯定要考，多看看。

交行的《信貸業務手冊》、《信貸政策手冊》是必考的，貸后監控那部分是重點。（下面有信貸政策手冊和信貸業務手冊的目錄）

都是內部資料，不好貼出來，你自己去找朋友要吧。

給你點有關內容：

信貸組織結構

1.1 組織結構設計的原則

(1)建立嚴格的授信風險垂直管理體制，對授信進行統一管理；

(2)建立職責明確、分工合理，崗位之間相互制約的信貸組織結構；

(3)建立貸、審、放關鍵職能分離的約束機制。

1.2 設立的部門(機構)

1.2.1 總行風險管理委員會

1.2.1.1 定義

風險管理委員會是全行風險管理決策機構，通過集體審議和評估，確定全行的信用風險、市場風險和操作風險的各項政策及有關風險管理重大事項。

1.2.1.2 組織形式

(1)總行風險管理委員會為高級管理層下設的專門委員會，在行長領導下開展工作；

(2)總行風險管理委員會實行委員制，由十至十一名委員組成；

(3)總行風險管理委員會設主任委員一名，由總行行長擔任，負責主持委員會的日常工作；設副主任委員一名，由總行分管風險監控工作的副行長擔任；其他委員由總行預算財務部、會計結算部、授信管理部、風險監控部、資產保全部、法律合規部和審計部負責人組成；另設獨立委員二至三名，由總行高級督導參加；

(4)根據主任委員的提議，總行風險管理委員會可以邀請董事、監事或其他高級管理人員以及內部控制委員會、風險資產審查委員會的委員列席會議，可以召開總行風險管理委員會、內部控制委員會和風險資產審查委員會聯席會議；

(5)總行風險管理委員會專設內部控制委員會和風險資產審查委員會，分別按照相關條例的規定執行；

(6)總行風險管理委員會辦公室設在風險監控部，負責日常工作聯絡以及會議的組織、記錄、整理等工作。

1.2.1.3 工作職責

(1)根據董事會確定的風險管理戰略，確定全行的風險控制目標；

(2)確定全行整體的風險策略、風險管理政策、程序和措施；

(3)對全行的風險狀況進行定期評估；

(4)對重大風險事項進行評估；

(5)確定風險管理違規事項的處理意見；

(6)聽取內部控制委員會和風險資產審查委員會審議通過的有關重大事項的報告；

(7)確定全行風險管理的其他事宜。

1.2.1.4 工作程序和議事規則

(1)總行風險管理委員會會議分為例會和臨時會議。例會一般每季度召開一次，對全行的風險狀況等進行評估；臨時會議由主任委員或副主任委員提議，可以不定期召開。會議召開前由總行風險管理委員會辦公室通知全體委員。會議由主任委員主持，主任委員不能出席時，可委托副主任委員主持；

(2)總行風險管理委員會辦公室負責做好前期準備工作，以書面方式向所有委員提交各項材料；

(3)總行風險管理委員會會議應由三分之二以上的委員出席方可舉行。委員因故缺席會議，應事先向主任委員請假，獲準后可委托其他人參加會議；

(4)總行風險管理委員會委員對提交的議案進行審議、評估或表決；

(5)會議議案涉及表決事項的，采用記名投票表決方式，表決的對象為主任委員的總結性結論。表決時，到會委員不得棄權，必須明確表示同意或者不同意。持“不同意”意見的委員應在投票表決書上說明主要理由；

(6)表決結果應當場公布。被審議的提案需獲三分之二以上委員的同意票方可通過。主任委員具有一票否決權；但對于總行風險管理委員會否決的議案，主任委員無權批準；

(7)如有必要，總行風險管理委員會可以聘請中介機構為其決策提供專業意見；

(8)總行風險管理委員會辦公室應指定專人負責會議記錄。會議記錄應當真實、客觀地記錄每位委員的發言要點和表決結果，經主任委員或副主任委員簽字后存檔。投票表決書也應存檔保存；

(9)總行風險管理委員會會議的決議事項由行長簽批后執行。對需要報董事會、股東大會審批的事項，經行長審批同意后報董事會、股東會審議；

(10)內部控制委員會和風險資產審查委員會決定的重大事項應向總行風險管理委員會報告；

(11)出席會議的人員均對會議所議事項有保密義務，不得擅自披露有關信息；

(12)根據總行風險管理委員會的職責和有關規定，各省、直分行要相應設立本行風險管理委員會，該委員會應同時承擔內部控制委員會和風險資產審查委員會的職責。

2.3風險監控部門

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