04 阿里云海外版一定要美元支付嗎(芝麻信用是重塑阿里金融的那根肋骨？)

國內的不俗表現，乘著短視頻的風口，下載量問鼎了美區，日區等各大應用商店的榜首！因為TikTok的過于火爆，有些國家甚至提議立法禁止TikTok在本國的發行。可以見得字節跳動公司的“出海”之路是相當的成功！

2.    一加科技

一加科技公司是由oppo前總經理劉作虎創建的，一加手機到現在在國內仍是屬于比較小眾的品牌，雖然其在國內的曝光度和受關注度沒有相比于友商們較為慘淡，但這也絲毫阻擋不了其在海外的火爆程度！只發布旗艦手機的一加手機和國內大多數手機廠商的相比有些特立獨行，而且其銷量的七成來自于海外市場，算是 “出海”成功公司中的異類吧。

3.    傳音

相比于一加，傳音公司更加奇葩，在國內你幾乎見不到傳音公司的產品，因為該公司旗下擁有TECNO、Itel和Infinix和和Spice四個手機品牌，產品100%外銷至非洲、印度等全球新興市場的50多個國家和地區，因為照相機能把非洲人也照得很清晰，深受非洲國家人民喜愛，在非洲的手機占有率達45%，甚至被稱為“非洲手機之王”，足以見得其在海外的成功與火爆！

當然除此之外，大疆創新科技、獵豹、聯想等等科技公司的“出海”之路也是相當的成功！這也說明了我們國家的科技實力在不斷提升，在互聯網科技領域的話語權全越來越大。也希望可以有越來越多的中國公司可以成功走向國際市場。

芝麻信用是重塑阿里金融的那根肋骨？

成功IPO的阿里引人關注，雖然馬云很想在曾經摘牌的聯交所打一個有里有面的翻身仗，但無法規避的合伙人問題還是讓馬云選擇了紐約，號芝麻信用是重塑阿里金融的那根肋骨！？

 

成功IPO的阿里引人關注，雖然馬云很想在曾經摘牌的聯交所打一個有里有面的翻身仗，但無法規避的合伙人問題還是讓馬云選擇了紐約，號稱美股史上最大IPO的阿里在打贏這場資本盛宴之后的動向引人關注，各種解讀大有水漫金山之勢，而阿里在戰略上確實有幾件真正的大事：

一、整合了寶類業務和剛剛破殼的浙江網商銀行的螞蟻金服，這是互聯網金融的布局；

二、胸懷比格局還大，立志于成為另一個淘寶的阿里云服務；

三、接掌為傳統金融企業提供數據服務的恒生電子；

四、支付寶全面開放，同時強化服務窗助力O2O企業；

在螞蟻的小微世界里，承載著阿里的大夢想，螞蟻金服的業務無所不包，但核心仍是大數據、信用體系、云計算這些底層平臺的開放和共享。馬云肯于放下過往的傲驕，誓言以開放心態連接和服務于傳統金融，與草根消費者和小微企業一起贏在中國，這是阿里互聯網金融思路的重大轉變。

市值2300億美元的阿里在喧囂中亦有高處不勝寒的恐懼，Q2高達40%的利潤遠超eBay的18%，更把虧損0.1%的Amazon甩在身后，高估值增加了持續成長的壓力，雖然馬云暗示可能在全世界發動以收購為核心的電商整合之戰，但它的贏利前景至少在目前看來并不明朗。PC時代據有絕對統治力的淘系業務正面臨移動大潮的考驗，服務窗如何應對買粉絲的企業號和百度的直達號的挑戰，有待觀察。

補強高德的阿里在O2O領域仍然略微弱勢，而上市之后變成傳統企業的阿里需要對投資者負責，尋找具有高成長力的題材自然尤為關鍵，這也是阿里特別喜歡資本層面高逼格產品的原因，在可預見的將來，能支撐這種成長的只有阿里金融。阿里將大數據、云計算、交易平臺和移動支付看做是互聯網金融的4個關鍵詞，其中移動支付和交易平臺，阿里布局最早，頗有心得，而云服務適時搶占了新大陸，不過阿里要將優勢轉化為勝勢，大數據才是破局的關鍵。

急劇擴張的阿里金融亟需實體經濟和虛擬金融的著陸點，如果說央行叫停虛擬支付是傳統金融的一次反擊，折射出的卻是互聯網巨頭的不同心態，騰訊拿出了前海微眾銀行，而阿里除了整合螞蟻金服之外，還祭出了另一件法寶，就是至今秘而不宣的芝麻信用。

Focus：阿里金融需要完善的信用生態體系

河流之所以能夠到達目的地，是因為它懂得如何避開障礙！從2002年的誠信通和中供評價體系開始，已經走過12年歷程的阿里信用實踐在2014年來到了十字路口，無論人們如何腹誹央行叫停虛擬金融背后的陽謀，它所強調的實名面簽這個基礎安全準則仍然是有道理的，央行的道德和輿論風險無非是用不正當的方式做了一件正確的事！

傳統金融對虛擬金融疑慮重重，單向封閉的數據更不可能為后者提供支持，這也解釋了為什么號稱全牌照的恒生電子并購案，會使得傳統金融企業如此憂心忡忡，畢竟恒生電子的IT服務在基金、證券、保險和銀行理財等領域的市場占有率均超過80%。盡管這一并購已經神速在商務部過堂，但阿里卻未可樂觀，傳統金融企業必然全力阻止被互聯網金融邊緣化的可能，當年傳統通訊公司未能阻止買粉絲的OTT使自己的平臺空心化、管道化，覆轍不遠。未來如何，還要看馬云的搏奕能力。

堡壘是最容易從內部攻破的，阿里曾經在傳統金融領域找到中信銀行、眾安保險這樣的平臺支點，但始終無法撬動整個體系。芝麻信用為解鎖這個困局提供了一種全新的思路，即在無法依賴傳統金融體系時，建立自己的信用評估體系，獨立實現互聯網金融的風控。

金融創新之類的美好理念并不能解決一切，在存準率問題上無路可退的余額寶即是一例，如果阿里再因為貨幣空轉和影子銀行等概念性原罪打起口水仗，無疑極為不智，畢竟創新與監管不可能永遠是對立的。所幸，阿里終于認識到，在建立類似保險絲的熔斷機制之前，急功近利的推進信任寶這樣的產品，只會增加與傳統金融體系之間的不信任。國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》是一個契機，阿里適時喊出了“讓信用成為財富”的口號，于是有了芝麻信用。

不過，找到一盤死棋的劫材，不等于擁有了贏棋所需的手段，芝麻信用撬動互聯網金融的核心是數據，阿里雖有雄厚的技術儲備，也不缺公關造勢的能量，更可以調動淘系業務的資源，但它以電商為基礎的數據仍然存在短板。恒生電子和阿里云服務的推出會增加外部數據的積累，但核心數據只能在自己的平臺上產生，芝麻信用要解決的是陌生人和陌生交易場景中的信用問題，因而需要基于消費者和企業所產生的一系列大數據作為樣本，按照阿里的想法，這些數據的獲取大致有三個渠道：

1、阿里數據

基本是淘系業務+小微金服。這是阿里的強項，可以形成基礎的消費者畫像。

2、合作數據

主要來自集團下屬和外延的企業，如高德、UC、微博、快的等。阿里在產品線和資本層面的擴張和收購會拓展這部分數據，比如最近炒得正歡的阿里云服務。

3、機構數據

來自政府和監管機關的某些數據以及部分封閉性比較強的行業數據。阿里當然希望順利收集這些數據，但互聯網起家的阿里在這些領域的話語權嚴重不足。

從芝麻信用內部透露的消息表明，阿里對后兩類數據寄予厚望，特別是O2O領域的代表性企業，原因很簡單，缺乏這些大型實體企業的數據支持，僅靠電商數據，芝麻信用不可能成長為真正意義上的互聯網金融信用體系，更不可能完成阿里賦予它的使命。

阿里為芝麻信用規劃了一套策略來打通兩個核心領域：一是金融服務，二是生活服務。前者阿里已有一定理論和實踐積累，后者一向是阿里的短板，云服務的推出解決了部分問題，剩下的要用狂熱的努力來填補。在阿里官網，ma.alipay.買粉絲的二級域名已經啟用了一段時間，但敬請期待的提示非常礙眼，隱秘推進的芝麻信用內緊外松，BD和PM正四面出擊，拼命尋求可能的合作。

Question：芝麻信用能為阿里做什么？

本身并不創造財富的芝麻信用對阿里的意義是什么？其實可以概括為兩件事：

1、避開雷區，曲線救國

傳統金融機構的安全信用體系，在規避風險的同時，也對互聯網金融筑起了壁壘，諸如信用卡面簽這樣的安全機制讓阿里這樣的互聯網金融巨擘頭疼不已，此外馬云大概會后悔此前的高逼格表態：現行金融體制服務了20%的經濟細胞，卻拿走了80%的利潤！更別說阿里金融CEO彭蕾的咄咄逼人：阿里金融沒有禁區，小微客戶需要什么，就做什么！

2014年3月，央行的突然叫停很大一部分原因是虛擬信用卡只針對互聯網公司的實名驗證客戶，并結合交易行為、開戶時間、賬戶登錄、賬戶安全性等因素進行綜合判斷，雖然銀行仍會進行校驗，但在監管機構看來，客戶的身份識別和信息安全仍然存在問題，即令虛擬信用卡的授信額度更低，且有眾安保險提供的偽冒和逾期賠付支持。

芝麻信用的核心在于通過自建的信用體系繞開傳統金融的雷區，曲線完成拯救互聯網金融的大業，當然這有一個拉風的前提：芝麻信用體系得到了實體經濟和傳統金融的雙重認可。

2、完成阿里金融的閉環

電商之外的個人消費金融領域是阿里金融這只木桶的最后一塊短板，這不無道理。阿里在客戶特征、金融資產、社會關系、消費支付、行為偏好、個人檔案、用戶分組、地理位置等8個方面已經有相當的數據積累，小貸和消貸初具規模，又有中信銀行和眾安保險兩個傳統金融支點，如果再得到以O2O為核心的線下數據支持，建立中國第一個真正的互聯網金融大數據庫并非遙不可及。

3、補齊最后一塊短板

線上太強成就了阿里木桶的最后一塊短板，即已被炒到俗濫的O2O，相比買粉絲買粉絲、企業號的咄咄逼人，支付寶服務窗的推出時機太晚，在承上啟下的過程中，還要直面百度直達號的挑戰，對阿里最危險的情況是，移動時代的用戶習慣一旦養成，阿里的輝煌很可能隨著PC時代的結束而冰消。

上市后的阿里要保持40%的超高利潤決非易事，國內電商市場早被羅掘俱盡，阿里媽媽亦無潛力可挖，海外并購緩不濟急，阿里要在資本層面頻繁發出利好信號，必須依托小微金融的崛起，芝麻信用如果能獲取O2O企業的線下數據，無疑將為阿里金融和未來的業務延展提供決策依據。

Challenge：芝麻信用直面質疑

理想狀態下，芝麻信用可以為阿里解決信用、安全和認證問題，跨界合作提升了數據的完整性和全面性，但在實施和執行層面如何獲取和運用數據、控制溢出風險仍然存在不少疑問。

1、極度仰賴實業的支持

一度時髦的互聯網思維如今被調侃為葵花寶典，而以聯想、華為為代表的大型實體對于互聯網公司的越位營銷也頗有微詞，互聯網正從神化的崇拜對象變為傳統企業內心中最深的恐懼。

芝麻信用要想取得成功，必須完成傳統企業的數據對接，而在芝麻信用最關注的六個行業中，這項工作進行的并不順利，根本原因在于阿里了解芝麻信用的意義，卻無法描繪出它對實體經濟的價值所在，誰會關心一件與自己無關的事情？

芝麻信用希望通過數據對接，為一些擁有成熟業務的公司或創業公司提供類似資信驗證這樣的服務，這種驗證已經具備了某些金融基因。在芝麻信用完成對接的企業中，既有百合這樣的婚戀交友網站，也有小豬短租、搜房游天下的Airbnb模式，還有一些共享租車公司和部分P2P租車公司，但這些小伙伴要么太過垂直，太過細分，要么規模或份額太小，缺乏樣本意義。

曾經有人誅心阿里推出云服務的真實目的，就是覬覦這些企業的數據，不過就算阿里云是小微版的斯諾登，但連IT開發能力都沒有的企業又有什么核心數據？

另外，由于芝麻信用已經在為淘旅行的酒店后付產

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