05 煤炭貿易企業授信風險(貿易融資擔保以及風險控制)

.3.1風險監控部門主管

其主要職責：

（1）組織實施總行風險監控的各項管理制度和本行相關規章制度，制定風險監控實施細則；

（2）組織監控本行信貸資產風險變化，收集、整理、分析、提示和上報風險信息；

（3）組織對本行風險資產(含信貸和非信貸資產)的風險分類，監控、識別和全程跟蹤資產風險及變化；

（4）在前臺經營部門實施定期和不定期監控的基礎上，協助客戶經理對列入風險監察名單的授信客戶制定減持退出計劃，并進行持續跟蹤管理；

（5）負責評估和分析本行資產質量和風險管理狀況；

（6）組織實施對本行風險經理的日常管理、培訓和考核；

（7）負責審核對風險監察名單列入/退出的申報以及月度監控情況；

（8）負責不良資產的責任認定工作；

（9）負責放款中心的管理；

（10）定期組織減值貸款逐筆撥備工作。

2.3.2風險監控崗

負責監控本行信貸資產風險變化，并提出相應處理意見，主要職責是：

（1）根據采集的風險信息或排查的特殊預警信號，進行風險分類；

（2）對列入風險監察名單的授信客戶風險狀況和減持退出計劃的落實情況進行持續監控、檢查和匯總分析；

（3）收集整理和上報在授信風險監控過程中或通過其他途徑采集的風險信息；

（4）向授信經營部門提示客戶所處行業和市場變化、法律法規變化、國家政策調整和客戶經營管理等變化形成的風險信息；

（5）負責審核本行授信業務五級分類準確性，監控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。

2.3.3風險經理

負責對進駐的授信經營部門正常類授信客戶和列入監察名單的客戶的信用風險進行識別、監測和報告。主要職責是：

（1）在前臺授信經營部門對授信客戶定期和不定期監控的基礎上，通過風險過濾模式，對“正常類客戶”進行風險評估和風險檢查；

（2）通過風險經理的專業和獨立的判斷，強化識別潛在風險；

（3）對存在風險預警信號的客戶向相關部門進行風險提示，根據客戶的風險情況提出風險評級調整的建議；

（4）審核需列入/退出本行風險監察名單的客戶以及監察名單的月度監控情況；

（5）與相關部門或人員配合制定有效的風險防范或減持退出行動計劃；

（6）對列入風險監察名單客戶行動計劃的實施進程和落實情況進行跟蹤、檢查和分析；

（7）采用矩陣雙線匯報模式，實時和定期向風險監控部門報告資產質量的風險監控情況；

（8）負責牽頭對客戶經理的貸后監控情況進行再檢查和風險評估。

2.3.4綜合崗

負責本部門各項業務數據積累、統計、信息系統等管理。主要職責是：

（1）負責CMIS、RAMIS(風險資產管理信息系統)信息的輸入和日常維護工作；

（2）負責上級行、人行和監管部門要求的各種分析報告、統計資料的上報工作；

（3）負責本部門文檔的管理工作；

（4）其他工作。

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信貸業務手冊－目錄

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引 言

第一部分 信貸業務基本指引

1 基本要求

1.1 基本目標

1.2 基本責任

1.2.1 審慎合規經營

1.2.2 授信盡職

1.2.3 提高工作效率

1.2.4 保證服務質量

1.2.5 從業規范

1.2.5.1 從業準則

1.2.5.2 回避制度

2 信貸崗位職責

2.1 授信管理部門

2.1.1 授信管理部門主管

2.1.2 授信審查崗

2.1.3 授信管理崗

2.1.4 綜合崗

2.2 授信經營部門

2.2.1 授信經營部門主管

2.2.2 客戶經理

2.2.3 綜合崗

2.3 風險監控部門

2.3.1 風險監控部門主管

2.3.2 風險監控崗

2.3.3 風險經理

2.3.4 綜合崗

2.4 資產保全部門

2.4.1 資產保全部門主管

2.4.2 資產保全崗

2.4.3 資產保全審查崗

2.4.4 綜合崗

2.5 放款中心

2.5.1 放款中心部門主管

2.5.2 檔案審查崗

2.5.3 法律審查崗

2.5.4 放款操作崗

2.5.5 復核檢查崗

2.5.6 綜合管理崗

2.6 授信盡職調查部門

2.6.1 部門主管

2.6.2 授信盡職調查崗

3 授信基本條件和要素

3.1 授信的基本條件

3.1.1 授信對象

3.1.1.1 一般授信對象

3.1.1.2 集團客戶授信對象

3.1.2 授信對象應提供的基本資料

3.2 授信的基本要素

3.2.1 對象

3.2.2 金額

3.2.3 期限

3.2.4 利率或費率

3.2.5 用途

3.2.6 擔保

3.3 授信活動中的權利與義務

3.3.1 授信活動中我行的權利與義務

3.3.1.1 授信活動中我行的權利

3.3.1.2 授信活動中我行的義務

3.3.2 授信活動中客戶的權利與義務

3.3.2.1 授信活動中客戶的權利

3.3.2.2 授信活動中客戶的義務

3.4 授信擔保

3.5 限制授信的事項

3.5.1 限制授信的對象

3.5.2 必須嚴格控制的授信對象

3.5.3 禁止和限制辦理的授信事項

3.5.3.1 禁止事項

3.5.3.2 禁止提供授信的業務

4 授信額度

4.1 授信額度的核定對象

4.1.1 需要核定授信額度的對象

4.1.2 無需核定授信額度的情況

4.1.2.1 是否具有法律責任的判別

4.1.2.2 不具法律責任的文書的簽訂

4.1.3 “問題類授信客戶”核定授信額度的規定

4.2 授信額度的申報

4.2.1 正常類授信客戶的授信額度申報

4.2.2 問題類授信客戶貸款重組額度的申報

4.2.3 正常類授信客戶完全現金保證額度和銀行承兌匯票貼現額度的申報

4.2.4 問題類授信客戶完全現金保證額度和銀行承兌匯票貼現額度的申報

4.2.5 集團客戶的授信額度申報

4.3 授信額度的核定

4.3.1 授信額度的核定原則

4.3.2 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定

4.3.3 “問題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定

4.3.4 完全現金保證額度的核定

4.3.5 集團客戶授信額度的核定

4.3.5.1 集團客戶授信額度的核定原則

4.3.5.2 集團客戶授信額度的核定依據

4.3.5.3 集團客戶授信額度需核定的種類

4.3.5.4 集團客戶授信額度的管理方式

4.3.5.5 集團客戶成員的加入與拆出

4.4 分類額度

4.4.1 分類額度設置的一般原則

4.4.2 單獨設立的分類額度

4.4.3 分類額度與授信額度的關系

4.4.4 分類額度的使用方式

4.4.5 特殊分類額度規定

4.4.5.1 賬戶透支額度

4.4.5.2 短期組合額度

4.4.5.3 借新還舊額度

4.4.5.4 部分現金保證額度

4.5 授信期限的設置

4.6 授信額度計價幣種

4.7 授信額度的管理

4.7.1 授信額度的使用控制

4.7.1.1 授信額度使用的原則

4.7.1.2 授信額度使用的余額控制要求

4.7.1.3 授信額度使用的期限要求

4.7.2 授信額度的增加、減少和注銷

4.7.2.1 授信額度的增加

4.7.2.2 授信額度的減少和注銷

4.7.3 授信額度的特殊處理

4.7.3.1 授信額度的鎖定與解鎖

4.7.3.2 授信額度的清零與恢復

4.7.3.3 授信額度的凍結與解凍

4.8 授信安排的調整

4.8.1 授信安排調整的相關規定

4.8.2 分類額度的調整規定

4.8.3 集團客戶授信額度的調整規定

4.8.3.1 總的分類額度調整與集團成員之間的額度調劑

4.8.3.2 集團客戶成員的授信額度調整

5 信貸風險評級

5.1 信貸風險評級體系

5.1.1 種類和適用范圍

5.1.2 評級的申報、審批和工具

5.1.2.1 評級的申報流程

5.1.2.2 評級的申報人

5.1.2.3 評級工具

5.1.3 評級的更新和終止

5.1.3.1 定期更新

5.1.3.2 不定期更新

5.1.3.3 終止

5.2 信貸風險評級的相關職責

5.2.1 評級申報人

5.2.2 評級審查人

5.2.3 評級審批人

5.3 信貸風險評級的評估內容

5.4 信貸風險評級的級別

5.5 信貸風險評級的方法

5.5.1 授信對象風險評級

5.5.1.1 第1步：授信對象的財務狀況評級(權重70％)

5.5.1.2 第2步：授信對象的非財務狀況評級(權重30%)

5.5.1.3 第3步：授信對象的財務報表質量

5.5.1.4 第4步：授信對象的行業與相對地位

5.5.1.5 第5步：信用記錄

5.5.1.6 第6步：對照定義調整評級，確定授信對象評級

5.5.2 授信業務風險評級

5.5.2.1 第7步：保證

5.5.2.2 第8步：抵/質押

5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／結構

5.5.2.4 第10步：國家風險

5.5.2.5 第11步：逾期狀況

5.5.2.6 第12步：對照授信業務評級定義，確定授信業務評級

5.6 集團客戶風險評級

5.6.1 集中授信模式

5.6.2 監控模式

6 行業投向指引

6.1 總體要求

6.1.1 總體投向要求

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