05 美國公布海外資產幾千人(美國最后會怎么解決欠下的22萬億美債？)

規定了信用資料的披露制度。只有消費者本人或者法律規定的合法身份的機構和個人，根據法律許可的目的，一般需要得到消費者本人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果信用報告被用作對當事人不利決定的依據，決策人必須向當事人通報提供信用報告的信用局的名稱和地址，當事人有權免費向有關信用局查詢。信用局接到有關當事人的請求后，必須向當事人透露報告的內容和性質。比如說，參考信用報告來招工,那么，雇主必須提前三天通知應聘人，并得到應聘人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果審查的結果是拒絕，那么，雇主必須向應聘人提供信用報告的復印件以及美國商業部印制的《公平信貸報告法規定的落聘人權利摘要》。

如果當事人對信用報告的內容有異議，可以向有關當局申訴。信用局收到申訴后，必須重新調查有爭議的內容。當事人如果在30天內無法證明爭議的內容，就必須改正。如果重新調查沒有解決爭議，應當把當事人提出的解釋材料存入當事人的信用檔案和以后的信用報告。信用局應當通知當事人最近的信用報告的查詢人，以及可能的修改。對當事人的不利材料超過7年，信用局應當及時清除，破產記錄則要保存10年。

二、個人信用評估

信用局是美國成人的信用資料的檔案庫和清算所。他們只是在金融機構審查信貸申請時，及時提供資料。信用局本身并不進行資料的評估，更不參與信貸的決策。因此金融機構還必須有一整套個人信用的評估機制。在信用報告的基礎上，對借款人的還款意愿（Willingness to Pay）和還款能力（Ability to Pay）進行風險評估，換句話說，評估借款人的“三C”，品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美國個人信用評估的核心是信用分的評定，即信用評分。

今天的美國成年人都伴隨著一個三位的數字，它可以是圍繞在圣徒頭項上的金色光環，也可以是作奸犯科者臉上的紅色烙櫻當美國人試圖到銀行開立個人帳戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車或房產、尋找工作或者提升職務時，在計算機里根據專門的信用模型，將支持和反對他的資料折算出一個數字——信用分。信用分不僅決定他是否如愿以償，而且還會決定他要付出的代價。信用分越高，表示他的風險越低，享受的利率也就越優惠。信用分是動態的數字，實質上是消費者在某一特定時刻信用風險的寫照。當個人的經濟狀況、社會地位和信用發生變化，相應的材料就會存入信用局的數據庫，并在個人的信用報告中得到反映，個人的信用分也就隨之改變。

為了評估消費者的個人信用情況，估計消費者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個角度來衡量信用違約行為對信用分的影響。 (1)時間：違約的發生時間，違約事件越近對信用分的影響越大。(2)程度：違約的嚴重程度，拖欠債務90天比拖欠60天的后果嚴重。(3)頻率：違約的發生次數，次數越多，扣分越多。

信用評分根據信用報告和申請書以及社會公共記錄的材料，根據借款人的信用歷史。信用評分使用的五類信用資料，按重要程度依次排列為：a.個人破產記錄、扣押抵押品、拖欠債務、遲付借款。b.未償還債務。c.信用歷史的長短。d.一年來新貸款申請的查詢次數。e.使用的信貸類型。信用分的計算根據消費者個人的整個信用狀況，不是由一個或幾個因素決定的。信用分是由有利材料和不利記錄共同決定的。信用評分給各種指標賦予不同的值，經過加權合計而成。美國法律還規定，種族、宗教、性別、婚姻和國籍不可作為信用分的計算依據。

目前美國有多種信用分的計算方法。可以從不同的角度劃分信用分的種類，或者根據用途，或者根據主要數據來源。一般把信用分分三種：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。

FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀50年代一位工程師Bill Fair和一位數學家Earl Isaac發明了一個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac＆ Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標的加權，最后得到消費者的總得分。FICO信用分的打分范圍是325～900。雖然在審查各種信用貸款申請時，每個金融機構都有各自的方法和分數線，FICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發放貸款的決策工具，但不應當成為決策的惟一依據，更不能代替人的決策。美國的法律禁止信用分作為拒絕消費貸款的惟一理由。一般地說，如果借款人的信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用分低于620分，金融機構或者要求借款人增加擔保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介于620～680分之間，金融機構就要作進一步的調查核實，采用其它的信用分析工具，作個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的疑問，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法,如表1所示。住房自有租賃其他無信息25 15 10 17現地址居住時間（年） 0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 10.49無信息12 10 15 19 23 13職務專業人員半專業管理人員辦公室藍領退休其他無信息50 40 31 28 25 31 22 27工齡 0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 12.5退休無信息2 8 19 25 30 39 43 20信用卡無非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無回答無信息0 11 16 27 10 12銀行開戶情況個人支票儲蓄帳戶兩者都有其他無信息5 10 20 11 9債務收入比例 15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% 50%無信息22 15 12 5 0 13一年以內查詢次數 0 1 2 3 4 5-9無記錄3 11 3 -7 -7 -20 0信用檔案年限 0.5 1-2 3-4 5-7 70 5 15 30 40循環信用透支帳戶個數 0 1-2 3-5 55 12 8 -4信用額度利用率 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%-50% 50%15 5 -3 -10 -18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線0 -29 -14 17 24 29FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實際上，年齡也是FICO信用分的主要指標,其中50歲的得分最高。FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢是否跟經常違約、隨意透支、甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。美國各種信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性最高。據一項統計顯示，信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700～800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務部要求在半官方的抵押住房業務審查中使用FICO信用分。信用分根據借款人過去的信用歷史預測將來的還款可能，給貸款人提供了一個客觀和一致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規。信用分可以精確估計消費信貸的風險，給貸款人提供了一個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發放。信用分及其自動化的操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作的效率。據了解，使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20％～80％的抵押貸款可以在兩天之內批復，其中不少貸款項目在4～6小時內完成審批。據美國消費銀行協會的最新一份資料，以前不使用信用分，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60％的汽車貸款的審批可以在1小時內完成。

三、公眾對個人信用制度的不同聲音

盡管美國的個人信用制度已有約100年的歷史，然而發展成如今這樣流行程度，幾乎主宰了大多數美國人的日常生活，也只是最近六七年來的事情。世界上沒有十全十美的好事，“每件事情都有代價”，個人信用制度也是如此。個人信用制度越流行，其陰暗面也就越暴露。最直接的負面結果是，消費信貸的壞帳急劇上升，遠遠高于其它信貸的壞帳率。另外，申請破產的美國人越來越多。繼1996年首次突破100萬大關后，1997年的破產申請達到1 335 053件，1999年的破產申請接近1 500 000件,平均100戶美國家庭中有一戶申請破產，美國公司為此沖銷了80億美元的債務。

據美國公共利益研究小組的一份研究報告透露，“29％的信用報告含有嚴重錯誤，70％的信用報告含有一般錯誤，41％的個人戶籍資料不正確”，因此，“許多含有不正確材料的信用報告就象滴答作響的定期炸彈，無時不在傷害消費者的財務健康”，“數據商人正在出售充滿謬誤的信用報告，而無辜的消費者卻為此付出代價”。有些美國人認為，“信用行業是一個陰暗的世界，它幾乎超越法律，當然凌駕在消費者之上”，消費者“不是他們的顧客，只是它們的產品”。

信用分的計算方法沒有得到美國法律的認可，面對各種利益集團的反對意見，一向支持信用分的美國商業部不得不在1999年7月22日召開了一次信用分會議，公開征求社會各界的不同意見。與會的美國聯邦儲備委員會的代表扮演了反對派的主角。他們認為，FICO信用分的計算方法沒有向外公開，因而它的精確性、公平性和合法性是完全無法調查、無法驗證和不規則的。

四、美國個人信用制度對我國的啟示

1、建立一個準確公正的個人信用檔案

信息的首要和基本的要素是信息的準確性。個人信用資料收集范圍廣，來源渠道多，持續時間長，內容變化快，保持和維護個人信用資料的準確性就一直是困擾美國個人信用制度的難題。因此，在我國嘗試建立個人信用檔案，從一開始就要把保持和維護個人信用資料的準確性放在首位。不然的話，垃圾進、垃圾出，個人信用檔案就會變成一堆廢物。

美國個人信用制度的另一個頗有爭議的問題是信用資料的公正性。具體地說，當毀譽記錄進入檔案時，當事人是否要有知情權。有些美國人平時不注意信用局保存的自己的信用記錄，當他們申請貸款或尋找工作受挫時，才發現一些對他不利甚至錯誤的信用材料在本人毫不知曉的情況下已經收集到他的信用檔案，而此時改正已為時過晚。從情理上講，消費者應該有知情權。從實踐上講，知情權很難操作。要知道，美國的信用局每月進行20多億份信用數據的處理工作。如果其中有1／10的信用數據需要通知本人，那么在短短的一個月內完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國國會多次辯論信用材料的知情權問題，始終未能找到合適的解決方案。

同樣的問題也會出現在中國。如果消費者沒有知情權，信用檔案會不會成為又一個整人的“黑材料”，經歷過“十年浩劫”的中國人對“黑材料”記憶猶新，免不了心有余悸，不寒而栗。

2、設計一個科學透明的信用分模型

設計一個科學的信用分模型，用定量分析的方法預測消費者償還貸款的可能性，這主要是數學家的任務。然而，數學模型不屬于專利保護的范疇。計算機軟件也不受專利保護，它們

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