07 某企業被納入貿易外匯(商業銀行怎么使用外匯？)

三的多，張三仍然比李四有錢的多。決定一個人有錢或沒有錢的是他的總資產，而不僅僅是他的貨幣資產。

存貸利率是分開來講的，就是存款利率和貸款利率，存貸款利差在之前是銀行的主要業務收入，占銀行的很大份額，也是銀行的主營業務，存貸款利率都是隨著存款準備金的變動而變動的，都是同向的，但不存在線性關系，一般來說存款利率要低于相同情況下的貸款利率，這也就是存貸款利差。

銀行吸收存款，需要給存款人利息。——存款利息

銀行發放貸款，收取貸款人的利息——貸款利息

貸款利息>存款利息。這個是確定一定以及肯定的。

貸款利息-存款利息=存貸利差。

銀行就是依靠存貸利差賺錢的。

人民幣存款利率表

請選擇時間以查看對應利率日期：2007-12-21

項目

年利率%

一、城鄉居民及單位存款

（一）活期0.72

（二）定期

1.整存整取

三個月3.33

半年3.78

一年4.14

二年4.68

三年5.40

五年5.85

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年3.33

三年3.78

五年4.14

3.定活兩便按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折

二、協定存款1.53

三、通知存款.

一天1.17

七天1.71

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貸款利息：

人民幣貸款利率表

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種類項目

年利率（%）

一、短期貸款

六個月以內（含六個月）6.57

六個月至一年（含一年）7.47

二、中長期貸款

一至三年（含三年）7.56

三至五年（含五年）7.74

五年以上7.83

三、貼現

貼現以再貼現利率為下限加點確定

注：人民銀行歷次存款利息調整對照表

從以上數據來看，貸款利率-存款利率=差不多5%-7%的樣子吧年利率）

附：北碚區統計局2005-10-8

存貸差擴大存貸比下降

──重慶直轄以來北碚金融機構存貸差淺析

隨著我國金融業的迅速發展，金融業已滲透到社會經濟活動的各個方面，在國民經濟中的地位不斷加強，發揮著舉足輕重的作用。金融業成為國民經濟宏觀調控的重要杠桿，國家通過貨幣政策，運用貸款限額、利率等金融調控手段，適時地調控貨幣供應量和結構，從而實現資源的優化配置、產業的升級換代和經濟結構的改善，達到調節經濟發展的規模、速度和效益的目的。重慶直轄以來，北碚區經濟持續、健康發展，截止2004年，全區實現地區生產總值80.97億元，比1997年增加36.39億元，年均增長9.8%。良好的經濟發展形勢為金融業提供了優越的發展環境，我區金融業得以快速發展，存貸款大幅度增長，為我區經濟發展發揮了有益的調節作用。隨著社會主義市場經濟的不斷深入，我區金融機構存貸差由負轉正并呈逐步擴大態勢，資金市場明顯“供大于求”，對優化社會資金資源的合理配置提出了新的課題。本文就直轄以來我區金融機構存貸差的成因進行簡要分析，為各級領導和金融企業提供有益參考。

一、我區金融機構存貸差現狀

1、各項存款快速增長。2004年全區金融機構各項存款余額首次突破100億元大關，達到100.17億元，比1997年增加71.95億元萬元，年均增長19.8%。從結構上分析：一是企業存款快速增長。直轄以來，我區緊緊圍繞經濟建設這個中心，做大做強工業企業，全區規模以上工業企業由1998年的88戶，增加到2004年的143戶，實現利潤總額由虧損17060萬元增加到盈利22506萬元，企業數量的增加、經濟效益的穩步提高，使企業存款由1997年的84685萬元增加到2004年的287425萬元，年均增長19.1%。二是居民儲蓄存款大幅提高。經濟的持續發展，使我區城鄉居民收入水平不斷提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，農村居民人均純收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分別增加了4742元和1220元。城鄉居民儲蓄余額由1997年的181463萬元增加到2004年710731萬元，人均儲蓄存款增加了8047元。

2、貸款增長相對較慢。2004年金融機構貸款余額507801萬元，比1997年僅增加201156萬元，年均增長僅為7.5%，平均每年比存款余額增幅低12.3個百分點。貸款增長較慢的主要原因：一是受亞洲金融危機和企業信用等級不高的影響，銀行業產生懼貸現象。二是受國家宏觀經濟政策的影響，銀行業出現惜貸現象。三是企業還貸意識增強，企業貸款回籠加快。

3、金融機構存貸差由負轉正，并不斷擴大。1997年我區金融機構貸款余額大于存款余額，存貸差為負，但從1998年開始，存貸差由負轉正，存差取代貸差成為我區金融機構運行新的狀態，并呈逐年擴大趨勢。1998年，存貸差為32398萬元，1999、2000年出現大幅增長，分別增長120.8%和96.0%，其后年份的增幅都超過了28%。2004年末，我區金融機構存貸差達493880萬元，比上年末增加112503萬元，增長29.5%，存貸比由1997年的1.09降為2004年的0.55。到2005年8月末，我區存貸差已達569792萬元，存貸比為0.47。

北碚區直轄以來存貸差情況表

年份年末存款余額（萬元）比上年末增長%年末貸款余額（萬元）比上年末增長%存貸差（萬元）存貸比

1997年28217227.530664534.3-244731.09

1998年36108528.03286877.2323980.91

1999年43923821.636770011.9715380.84

2000年51191916.53717151.11402040.73

2001年58380314.03909485.21928550.67

2002年68673517.643873712.22479980.64

2003年84947723.74681006.73813770.55

2004年100168117.95078018.54938800.51

4、我區金融機構存貸比橫比最低。在都市發達經濟圈九區中，除渝中區的存貸差為負以外，其余各區存貸差均為正數，且只有渝中區的存貸比大于1，我區的存貸比2004年末為0.51，2005年8月末為0.47，而其余七區的存貸比均在0.60以上。

都市發達經濟圈2004年末及2005年8月末存貸差、存貸比對比表

區名2004年末2005年8月末

存貸差（億元）存貸比存貸差（億元）存貸比

北碚區49.390.5156.980.47

渝中區-225.591.22-231.141.23

沙坪壩區93.950.64102.850.64

九龍坡區114.870.71103.230.75

南岸區47.900.7661.080.73

江北區100.520.6291.610.64

大渡口區23.830.6021.940.66

渝北區72.060.6081.030.61

巴南區36.100.6340.070.60

二、存貸差不斷擴大的主要原因

1、存款剛性增長。直轄以來，我區經濟穩定增長，城鄉居民收入水平進一步提高，1997-2004年，在崗職工人均工資、城市居民人均可支配收入、農民人均純收入年均遞增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、醫療等支出明顯擴大、社會保障體系尚不完善、就業壓力不斷增大、可供城鄉居民選擇的投資渠道較為狹窄、城鄉居民對未來預期收入不確定的情況下，居民持幣的預防性顯現出較強的儲蓄剛性增長，城鄉居民儲蓄余額以每年21.5%的速度遞增。另外，企業不斷改善經營模式，利潤增長較快，自有資金增多，企業對銀行貸款的依賴性相對減弱，直轄以來企業存款凈增202740萬元。

2、貸款新增乏力。為降低銀行風險，國家出臺了一系列宏觀政策提高銀行貸款門檻，銀行自身在加強審查把關的同時，也將目光投向了還貸能力較強的大企業，出現了中小企業融資難，貸款難的局面。同時企業信用等級不高，拖欠、逃避貸款現象時有發生，特別是受“三金三亂”的影響，銀行后悸未消，存在懼貸心理。另一方面，我國為加速提高銀行信貸資產質量、增強其抵御風險的能力，加之幾大商業銀行股改上市，加大了剝離不良資產和核銷呆帳貸款的力度，2003—2004年我區工行、建行剝離不良資產和核銷呆帳達4.73億元，2005年1-8月達3.82億元。這些因素都導致我區銀行信貸余額的減少，使得銀行帳面存差擴大。

三、存貸差不斷擴大所帶來的影響

1、存貸差拉大，存貸比下降，不利于金融系統本身發展。直轄以來，我區存貸差持續擴大，存貸比不斷下降，2004年全區存貸差是1998年的15倍，比1997年增加51.84億元，存貸比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58個百分點。存貸比越高，雖然發生不良貸款的風險性加大，但當期盈利能力越強；反之存貸比越低，在風險降低的同時，當期盈利能力會受到削弱。如果金融部門不把一定比例的資金投放出去，而自身卻要負擔相應的存款利息，即存貸比的不斷下降將會導致金融機構的盈利空間縮小，這與銀行本質相悖，將最終導致銀行業經營陷入困境。

2、金融貸款增長與經濟增長不協調，不利于經濟健康持續發展。經濟增長需要投入，需要資金支持，引發貸款需求，貸款增長是經濟增長的保證。因此一般來說，金融貸款與經濟總量之間存在較高的相關度。1997－2004年，我區地區生產總值由44.58億元增加到80.97億元，按不變價計算，年均增長9.8%；而同期金融機構貸款余額年均僅增長7.5%，比GDP年均增幅低2.3個百分點，比全市金融機構人民幣貸款年均增幅低2.7個百分點。說明我區金融貸款對經濟增長支持力度有待進一步加強，如果不解決好金融機構貸款的有效運用和持續增長，將阻礙我區經濟的健康持續發展。

3、貸款供需矛盾突出，不利于加快企業發展。由于銀行存款持續、快速增加，銀行資金充裕，而企業有效需求不足，導致銀企之間資金供需矛盾越來越突出，表現在：一方面銀行有款貸不出、不敢貸；另一方面企業需款貸不到。大部分企業特別是中小企業愿意在條件允許的情況下通過銀行貸款來解決資金問題，但企業信用等級低、抵押擔保不足，是銀行不敢放貸、謹慎放貸的主要原因，而銀行貸款資格審批嚴格、手續繁瑣與企業自身素質不高的矛盾導致許多企業貸不到款。如何解決好當前銀企之間的這一矛盾，實現銀企雙贏是當務之急，否則，企業的發展將步履緩慢，后勁不足。

四、正確認識存貸差，實現金融資源合理配置

存貸差的不斷增大，表明存款資金資源中有一部分沒有實現優化配置，造成了地區資金浪費或流失。要充分發揮貨幣政策的調控引導作用，構建高效的信貸資金供求銜接機制，從而更好地發揮資金有效配置的作用，提高全社會的資金使用效率，更好地支持國民經濟快速發展。

1、政

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