08 貿易行業風險管理實踐經驗(什么是全面風險管理體系)

借助科技力量，通過大數據細化風險測量依據并收集多維度風險信息、依托云平臺實現客戶風險信息全行業共享與互認。另外，保險公司在工程風險識別方面的專業水平有限，還可借助第三方力量獲取風險信息，如在質量保證保險中借鑒風險管理機構出具的工程質量承保等級，并結合風險審查報告準確把握風險類型與風險水平。

其次，保險公司應綜合甄別多渠道獲取的風險信息：通過審查投保資料，確保企業基礎資料、項目基礎資料和投保簽署資料的真實、完整、準確，全面把握資信風險、項目風險與履約風險；通過核保進行投保人資格審核、投保人信譽審核、保險標的審核、保險金額及費率審核，有效識別逆向選擇。

長遠來看，完善風險信號傳遞機制是識別逆向選擇的長久之計。風險信號是指在信息不對稱條件下，市場上傳遞的反映建筑企業和工程項目風險水平和狀況并具有引導作用的信息。風險信號的生成、傳遞、接收、反饋、監督構成了風險信號傳遞機制，有效的風險信號傳遞機制能夠使投保人與保險人之間的信息趨向對稱，是保險公司識別逆向選擇的重要依據。

從信號主體看，保險公司應與監管部門、第三方機構共享風險信息，作為建筑市場信息的重要組成部分。從信號類型看，既應包括定量數據也應包括定性資料，既應涵蓋技術生成數據也應涵蓋經驗判斷資料。從信號渠道看，風險信號的傳遞除在保險公司內部部門之間縱向流動外，還應在不同信號供給主體之間橫向流通。因此，完善風險信號傳遞機制是項系統工程，需做長遠打算。

2、防范逆向選擇：多方合力做好風險防控

一方面，保險公司應不斷完善風險管控系統，全面防范投保人逆向選擇。通過優化信號傳遞、風險審查等機制，系統降低與建筑企業間的信息不對稱程度。另一方面，保險公司可以通過信息甄別對投保人進行有效激勵，從而讓投保人揭示有關自身的風險信息，有效防范逆向選擇。研究表明，通過向投保人提供菜單式保險合同，保險公司能夠促使投保人進行自我風險揭示，進而區分不同投保人的風險類別。        

除保險公司發力之外，多方合力方能為保險交易的高效進行提供良性市場環境。

在法律層面，政府應規范工程履約風險控制方面的法律、法規。這方面可參考國際經驗，如韓國在《貿易保險法》（原《出口信用保險法》）中明確了“預防逆向選擇”的原則和具體措施，通過法律的形式實施總量控制和重點監控相結合的風控政策。

在政策層面，強制投保也是部分地區的可選方案。當前，工程保證保險的試點地區基本采取自愿性保險方案，同時允許建筑企業以銀行保函、保證保函以及現金等其他形式繳納四類法定保證金。在此情況下，一旦保險公司對履約記錄差的投保人提高保費，若投保人不再投保、轉而選擇其他保證形式，保險公司懲罰性的保費措施便不再能糾正投保人的逆向選擇問題；投保人與保險人也難以形成重復博弈機制，無益于工程保證保險行業的健康發展。

在行業層面，行業協會和各種社會中介機構都應有所作為。如中國保險行業協會《建設工程施工合同履約保證保險示范條款》投保人義務條款中的“投保人應履行如實告知義務，若故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同”規定，便能夠有效避免逆向選擇的情況發生。

更大范圍來看，除與保險公司的逆向選擇之外，建筑企業與商業銀行、擔保公司等金融機構，以及建設單位、材料供應商等上下游企業之間也普遍存在逆向選擇現象。因此，建立健全建筑市場信用制度也是識別與防范逆向選擇的必然要求。歸根結底，只有搭建建筑市場信號機制的信用橋梁，建筑市場競爭才能真正走向規范有序。

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