09 中國服務貿易協會信用工作委員會會員(會議邀請函)

家的失信問題有什么特點和不同呢？我想最大的區別在于美國發生失信行為以后，整個社會信用體系會迅速的加以反映，及時地披露和揭露失信問題，然后通過法律制裁失信行為。包括美國司法部之所以起訴失信者，不是說失信者做錯了，而是失信者違法了，是失信者銷毀了證據，是失信者造了假。如果是因為客觀原因做錯而成為失信者（如經營失敗而申請破產），社會是會原諒這種失信者的，但是對于犯罪的失信者，社會和法律是不會原諒的。

在信用方面，我們國家目前存在的最大問題是還沒有建立起完善的社會信用體系，當我們的市場主體發生失信行為的時候，我們的政府、中介機構和社會各界往往不能夠馬上加以反映和揭露。比如說2002年“忠信”這家知名的上市公司引發嚴重的失信行為，那么多的銀行、那么多的社會中介機構和那么多的投資者，都沒有迅速地做出判斷并披露失信問題，反而讓一個大學老師在進行案例分析的時候發現了這個問題。可以說這個失信現象充分反映出我們國家的社會信用體系需要加快建設速度，需要盡快完善。

（二）、制約我國社會信用體系建設的幾個實踐問題

1.是統一信用代碼問題。統一信用代碼有兩個方案可以選擇，一是政府強制的政務代碼（如個人身份證代碼、組織機構代碼等），二是社會自愿的商務代碼（如銀行貸款證號碼、鄧白氏企業編碼、中誠信編碼等）。在推動社會信用體系建設中，是采用政府強制的政務代碼，還是采用社會認可的商務代碼，或者兩者結合起來使用。對此，各界認識很不一致。我想首先要界定社會信用活動是政務行為，還是商務行為，在社會生活和市場交易中，信用信息的披露與其主體的法律地位密不可分：政府機關是公民選舉產生的公共管理者，所以，必須強制要求政府部門依法公開披露所掌握的信用記錄；市場主體（個人和企業等）是市場交易的當事人，應按照自愿簽定的合約依法進行信用記錄的披露；信用中介機構是特殊的市場主體，其從事的信用調查、信用征集、信用評價、信用擔保、信用買粉絲等經營活動是特殊的信用行為，所以，應按照國家的特殊規定和商務合約依法提供信用服務。不論是政府部門、市場主體，還是信用中介機構，在披露信用記錄時，既要提高透明度，又要注意保護商業秘密。

2.是倡導信用觀念問題。公民、企業、各種組織特別是政府的信用觀念，是決定一個國家能否建立起適應市場經濟體制和WTO規則要求的社會信用體系的基礎和前提。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起，全社會成年人特別是各級公務員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念，必須要首先形成社會風尚，同時要把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本價值來看待。

3.是培育信用需求問題。我國社會信用問題從1990年隨著清理“三角債”工作開始萌芽，在經歷了信用評價、信用擔保兩個發展階段并進入社會信用體系建設階段的時候，社會信用中介機構仍然處于步履艱難的窘境。究其根源在于全社會缺乏信用觀念與政府缺乏信用法制而伴生的整個市場的信用需求嚴重不足。特別是在結束計劃經濟體制之后，我們還是習慣于操作政府信用需求，不自覺地導致政府信用需求擠出企業特別是個人信用需求。其表現就是企業離不開銀行貸款，銀行個人儲蓄居高不下和幾乎沒有真正的信用卡（借記卡）。因此，如何淡化政府信用需求，穩定企業信用需求，啟動個人信用需求，就成為建設社會信用體系的一個重要關鍵。

4.是加強信用管理問題。企業是國民經濟的細胞和最重要的市場主體，企業自身的信用管理不僅是企業生存與發展的基礎，也關系著整個社會的信用狀況。企業有效的授信管理不僅有利于開拓市場和擴大需求，更有利于控制自身的信用風險。企業嚴格的獲信管理不僅可以獲得供應商的信任和信用額度，也有利于企業最大限度地降低財務費用開支。加強信用管理是企業自身的管理活動，但是，政府有責任引導企業特別是中小企業加強信用管理，幫助企業不斷提升自身的信用能力。目前，各地政府大力推動的中小企業信用擔保體系，對于提升中小企業信用能力發揮了重要作用。

5.是發展信用中介問題。社會信用體系的主體是社會信用中介機構，包括信用調查公司、信用征集公司、信用評價公司、信用擔保公司、信用買粉絲公司等。社會信用中介機構立業的根本是以自身的信用和必要的資本承擔經營責任，獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用產品或服務。所以，決定了社會信用中介機構的舉辦者不應是執法者身份的政府機構或在市場中居壟斷地位的利益團體，應由民間投資者聯合出資組建。各類社會信用中介機構由于各自的業務屬性不同，所以，也必須明確各自的服務對象、服務內容和服務定位。

6.是形成信用體系問題。 在上述五個方面工作基礎上，必須首先將政府在社會信用體系建設中的作用定位于：健全信用法制、培育信用需求和提高政務信用信息透明度，并推動四個信用體系的建設步伐：一是以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系、二是以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系、三是以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系、四是以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。只有政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，才能最終形成我們國家的“實現互聯互通、信息共享”的社會信用體系。

三、我國社會信用體系建設的形勢與存在問題及前景

（一）、我國社會信用體系建設面臨的形勢

中國已經走向社會主義市場經濟，中國已經融入經濟全球化，中國的社會信用體系建設也必須借鑒國際通行的慣例和經驗。為此，我國社會信用體系建設面臨以下形勢：一是按照市場經濟體制要求，政府退出市場競爭領域，專司社會公共管理者職責已成大勢；二是WTO要求開放服務貿易市場和實行國民待遇，國外信用中介機構進入中國市場已成定局；三是中國本土社會信用中介機構已有十年融入市場經濟的發展史，培育了一支兼具國內外從業經驗的信用職業隊伍，繼續提升能力并參與市場公平競爭已成大局；四是國際知名信用中介機構自美國誕生以來，已有上百年的發展歷史，歐洲模式也在總結經驗，日本模式也在反思不足，客觀要求我們不能再“從零做起”和重復別人的錯誤。

（二）、我國社會信用體系建設的模式判斷

由于長期實行計劃經濟體制，我們不僅缺乏社會信用中介機構，更缺乏國家的信用制度、公民的信用觀念和企業的信用管理，特別是政府公務信用的透明度和由此形成的信用記錄的公開披露問題更為突出。為此，推動社會信用體系建設，必須首先要解決政府在社會信用體系建設中的定位問題，并在此基礎上按照不同主體探索以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系；以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系；以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系；以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。所以，我國社會信用體系建設的目標模式應是在政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，最終形成不同層面的、互聯互通的、信息共享的社會信用體系。

（三）、當前社會信用體系建設進展情況與存在問題

2002年總理政府工作報告中提出切實加強社會信用建設的要求以后，各地對信用環境和信用觀念的改善大大推進了一步，有以下幾個特征：第一，政府信用信息披露的程度大大提高。從課題調研了解的情況來看，各地都在建立相應的信用網絡、信用平臺、信用檔案，甚至建立信用懲戒機制，比如失信黑名單制度，使得失信者無法在市場繼續生存。第二，對加強信用管理可以大大降低交易成本，解決信息不對稱方面的認識和觀念也在逐步形成。第三，信用市場的競爭機制大大增強，在過去一定階段中，有一些政府特許的業務，形成了一定程度的壟斷。這種情況隨著社會信用體系的推進，這方面的現象會越來越減少。第四，信用機構生存和發展的環境大大改善，信用機構的法律地位正在逐步形成。在中國人民銀行組織起草的《征信條例》已對信用機構的法律地位作出了界定。由于政府、社會各界重視信用，倡導信用觀念，為信用機構的發展創造了一個良好的環境。

但是，一些地區在社會信用體系建設中也出現了一些問題，歸納起來，我國社會信用體系建設中的突出問題集中在五個方面：一是信用建設形勢熱火朝天、二是信用業務操作政企不分、三是信用機構行業難以自律、四是信用服務行為缺乏保護、五是信用產品市場需求不足。

（四）、我國社會信用體系建設的前景展望

由于深受長期計劃經濟體制的影響，目前，要求突出政府在社會信用體系建設中的作用，甚至以政府行為取代市場行為，以政府機構代替市場信用中介機構，起碼在推動工作的初期由政府出資組建信用機構并壟斷信用服務市場的個別聲音，還是非常強烈的。由于，政府部門與社會信用中介機構、民間投資者不是處在平等的地位，因此，在一些地方乃至全國范圍內出現一定時期的政府部門對信用服務市場的壟斷現象，是十分有可能或是無法難免的。但是，如果出現上述結果，將會為此付出沉重的社會經濟代價與歷史上屢屢發生過的沉痛教訓。但是，不論決策者做出何種判斷和決斷，不論出現何種曲折和挫折，市場對社會信用中介機構而言，總會發揮基礎性配置作用并做出客觀選擇。從世界各國的歷史經驗與未來發展看，上述社會信用體系發展的目標模式將接受歷史的驗證。

四、健全社會信用體系的目標及近中期的政策建議

（一）健全社會信用體系的基本目標

所謂社會信用體系，是在市場經濟條件下，在一個國家或地區范圍內，由一系列與信用有關的、相互聯系、相互促進、又相互影響的信用道德文化、相關法律法規、制度規范、組織形式、技術手段、運作工具和運作方式而構成的綜合系統。對建立健全我國社會信用體系的目標建議如下：

近中期目標：借鑒國外的經驗，結合我國的實際，建立起與社會主義市場經濟體制相適應的社會信用體系的基本框架。這一體系框架主要包括四個方面的內容：一是基本建立起社會主義市場經濟所要求的社會信用道德和文化環境；二是在法律規范下，建立起社會化的社會信用信息的共享機制，努力減少社會信用信息的不對稱性；三是完善信用的法律體系并嚴格執法，健全失信懲罰機制，加大失信違規成本；四是健全和完善信用監管體系和相關制度。

遠期目標：在完成上述目標的基礎上，再用大體上8－10年左右的時間，到2020年前后，形成比較健全的社會信用體系，使社會形成良好的信用環境，形成比較規范的市場信用秩序。

（二）近中期健全社會信用體系的政策建議

1．普及現代市場經濟的信用文化和信用意識

當務之急是要大力普及信用文化，努力營造誠實守信的社會文化環境。一是通過各種宣傳、教育方式，利用學校、企業、社區、行業協會等組織機構廣泛開展行之有效的信用道德培養和教育。二是提高社會主體的守信意識和維權知識，并能自覺參與監督和抵制失信行為。三是引導和培養市場主體重視自身信用程度的社會評價，努力提高自己的信用等級。

2．引導企業健全內部信用管理制度

通過各種方式促進企業內部加強信用管理，減少因授信不當導致的企業信用風險和損失。在對企業的各種考核和評價體系中，應將是否建立健全了內部信用管理制度作為評價企業治理和管理狀況的重要指標。可組織有關專家、學者和企業管理人員，研究分析國外企業信用制度和信用管理的經驗，為國內企業提供信用管理方面的買粉絲，幫助企業建立起規范的信用管理制度。

3．健全并完善社會信用信息的透明和開放制度

社會基本信用信息的公開和開放、減少信用信息的不對稱性是建立社會信用體系的重要前提。在這方面的政策建議是：

（1）建立社會基本信用數據的開放制度

應立即著手制定和出臺相關法律法規，規范公共信息、征信數據的開放、

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