01 外貿信托消費金融事業部(2018年信托被處罰)

消費金融信托產品安全嗎

消費金融信托產品安全。

消費金融信托是指信托公司為滿足社會不同客戶群消費需求而提供的以消費信貸為主的金融產品和金融服務。具體而言，包括信托公司與商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小貸公司、電商平臺、分期消費平臺等機構合作提供的消費貸款或分期服務，以及相關資產證券化產品等。

消費金融信托屬于信托公司的創新業務種類，與傳統信托業務存在較大差異。消費金融信托業務始于外貿信托于2007年開展的小微金融服務。2014年前后，不斷有新的信托公司嘗試此類業務。在我國居民收入快速穩定增長和消費結構不斷升級的大背景下，伴隨著互聯網金融業務的大爆發和國家對消費金融領域的政策鼓勵和引導，近兩年來多家信托公司紛紛發力消費金融信托業務

各信托公司間消費金融信托資產規模差異較大。2018年，消費金融市場的入局者新增13家信托公司。截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司開展消費金融信托業務，占據信托業近六成比例。根據信托業協會調研數據，截至2018年末，信托業合計開展消費金融信托余額已近3000億元，業務規模持續增長。

各信托公司消費金融信托業務的合作機構多樣。根據中國信托業協會的調研情況和相關信托公司的官網信息，目前信托公司已開展消費金融信托業務中的合作機構可分為五類：一是以捷信和馬上為代表的消費金融公司；二是以螞蟻小貸、京東小貸為代表的網絡小貸公司；三是以微眾銀行、網商銀行和新網銀行為代表的民營互聯網銀行；四是融資租賃公司，如獅橋融資租賃和大搜車融資租賃等；五是消費分期平臺，這類機構數量眾多，包括買單俠、有車有家、醫美分期、惠今、佰仟金融、薩摩耶等。

目前，商業銀行尚未真正大規模開展消費金融業務。汽車金融公司和消費金融公司機構數量不多且市場規模仍有限；小貸公司近一兩年設立較多、發展較快，但面臨的監管整治壓力較大；電商平臺和各類消費分期平臺憑借著網購平臺、大數據和消費信貸的結合發展迅速，但信貸資金來源有限，且需要借助于具備放貸資格的金融機構。雖然信托公司目前整體未能深度參與消費金融業務，但通過與其他消費金融機構之間取長補短，深耕具體消費場景，有望取得較好的發展。

2018年信托被處罰

近日，央行營業管理部對中國對外經濟貿易信托有限公司(以下簡稱“外貿信托”)的違法行為作出407.1萬元的行政處罰，對時任消費金融事業部運營部總經理罰款5.5萬元。處罰理由是為外貿信托的存在提供個人不良信息，未提前告知信息主體本人，異議處理逾期等違法事項。

此次處罰將外貿信托半年的處罰金額增加至1578萬元。2022年4月底，外貿信托因在應收賬款真實性審查中嚴重失職，未盡到審慎勤勉義務，內控制度缺失，被北京銀監局責令改正，罰款100萬元。2021年12月，外貿信托因個人借款合同、費率管理不到位等11項原因被罰款1080萬元。

消費信托業務是指信托公司為滿足社會不同客戶群體的消費需求而提供的以消費信貸為主的金融產品和服務，包括信托公司與商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司等機構合作提供的消費貸款或分期服務，以及相關的資產證券化產品。

信托股東實力雄厚，中化資本有限公司為控股股東(持股97.26%)，中國中化控股有限公司(以下簡稱“中國中化”)為實際控制人。外貿信托主要業務涵蓋投資信托、服務信托、產業金融、小額貸款、財富管理等領域。

信托的消費金融業務屬于小額貸款，2007年開始。2009年，外貿信托發行了國內信托市場首款個人消費信貸產品。據外貿信托官網顯示，該產品已經為數千萬借款人發放了超過1000億元的貸款。“我們在業內率先探索消費金融業務，持續推進產品迭代，加強自主風控。”外貿信托董事長李強曾公開表示，公司消費金融業務正在加速向資產服務和資產投資方向拓展。

從驚艷到孤獨

信托的消費金融業務一度走在行業前列。

外貿信托是一家老牌信托機構，成立于1987年，是中國信托業協會副會長單位之一，在業內是首創。據維信金科官網介紹，2007年，外貿信托與維信金科達成合作，開創了“擔保信托”模式，提供個人消費金融服務。2012年，維信金科和外貿信托再次與匯金3號集合信托合作。

據中化官網介紹，2008年4月，外貿信托與捷信中國合作開發了國內首款消費信貸信托產品。到2009年12月，累計貸款已超過5億元。

背靠實力雄厚的大股東，外貿信托業務升級加速。2009年，外貿信托、捷信中國和國家開發銀行共同啟動了一個合作項目。根據協議，外貿信托發放個人消費貸款，將信貸資產轉讓給國家開發銀行，轉讓所得用于循環放貸。三方合作將進一步擴大外貿信托的消費金融業務規模，也使公司逐步從被動信托業務向主動管理信托業務轉變。

此前信托多作為出資人，與資產服務機構或貸款機構合作放款。外貿是很多消費金融公司和小貸公司的核心資金渠道，如捷信消費金融、即刻消費金融、愛馬仕小貸等。而外貿信托則打破了“資金通道”的單一角色，試圖開創信托轉C自營模式的先河。

2019年，外貿信托率先推出個人短期消費貸款App，推出首付貸、第一陽光等產品。并直接借錢給C端客戶。該平臺通過人臉識別認證用戶身份，通過聯合建模評估C端個人的信用資質，并

同時，近年來消費金融信托進入市場，競爭激烈。根據中國信托業協會的調查，截至2020年底，已有44家信托公司從事消費金融業務，這被視為信托公司業務轉型的重點方向之一。2020年，五礦信托、華能桂城信托、AVIC信托累計規模為9825.77億元，占總累計規模的80.84%。以前領先的消費者信托基金的競爭力有限。

根據中國信托業協會2021年11月發布的《中國信托業發展報告(2020-2021)》(以下簡稱“《報告》”)，消費金融信托業務總體規模穩步增長。截至2020年底，消費金融信托業務累計規模近1.22萬億元，比2019年增長28.45%；業務余額3196.41億元，較2019年下降37.34%。

目前外貿信托的事業部有消費金融事業部、中小企業金融事業部、產業金融事業部、證券信托事業部、投資管理事業部、財富管理中心。雖然并列六大事業部，但消費金融的重要性似乎有限。

有待解決的合規問題

信托在消費金融業務中屢屢碰壁。

2020年，外貿信托陷入糾紛。廣東省中山市中級人民法院發布的一份執行裁定書顯示，2018年以來，外貿信托發生不同標的民間借貸合同糾紛案件142件。2020年5月28日，我院書面通知申請執行人外貿信托，要求其在接到通知后五日內向我院提交該公司向不特定社會對象發放貸款的相關金融許可手續。

對此，外貿信托緊急回應：“外貿信托于1987年經原中國銀監會批準，獲得金融牌照和包括‘貸款’在內的業務權限。各類貸款活動都是在監管部門的直接監督和指導下，依法依規進行的，不存在擅自或違規放貸的情況。”

2021年12月31日，北京銀保監局通報外貿信托，貸款用途管理不到位，部分貸款資金流入股市、房市；個人貸款合同和費率管理不到位；不同集合資金信托計劃之間的信托財產相互交易，由道合作機構變相進行。

11項違規問題。北京銀保監局責令外貿信托改正，給予其1080萬元罰款的行政處罰，并對四位相關人員作出警告，分別罰款5萬元至10萬元不等。

四個月后，北京銀保監局再次指出，外貿信托因應收賬款真實性審查嚴重失職、未履行謹慎勤勉的義務，內控制度建設存在不足，被責令改正并給予100萬元罰款；主要負責人則被終身禁止從事銀行業工作。

“在消費金融信托業務中，信托公司一般是與消費金融公司、小額貸款公司等開展合作，如果合作對手違法違規，信托公司同樣要承擔業務風險。”《報告》指出，消費金融信托業務存在法律風險、金融科技風險、合作機構違法導致的風險以及消費貸個人不能還款的風險。

《報告》分析，受競爭激烈影響，從消費金融信托業務的專業管理能力角度來看，信托公司對待消費金融融資業務的態度較為謹慎，如何在頭部集聚效應明顯的信托行業中，吸引新的客戶并挖掘客戶需求，提升主動管理能力，成為發展消費金融信托業務的難點和重點。

2021年，外貿信托實現營業收入33.48億元，同比增長8.2％，近三年保持穩步增長；凈利潤16.45億元，同比增長15.79％。截至2021年末，外貿信托注冊資本80億元，信托資產管理規模1.11萬億元。

相關問答：中國對外經濟貿易信托有限公司上征信嗎

上征信。因為中國對外經濟貿易信托有限公司是中國人民銀行批準的，可以計入征信不良記錄，而上海維信薈智金融科技有限公司沒有這個資格，那么中國對外經濟貿易信托有限公司把資金信托給上海維信薈智金融科技有限公司做網上現金貸，他們玩的套路貸配合添衣無縫，只要你還不起錢，他們就會有多條路管卡你，會讓你死得不明不白，不知道自己是怎么死的!

2020年消費貸款規模

2016年中國貸款總額

2016年12月末，人民幣貸款余額106.6萬億元，人民幣存款余額150.59萬億元

2016年農行個人消費貸款利率是多少

2016年農行利息是多少?

貸款利息多少主要取決于各家貸款機構的貸款利率和還款方式。

一方面，貸款利率一般是在中央銀行規定的國家基準利率范圍內合理的上下浮動。今年央行制定的貸款基準利率為：六個月5.6%;一年6%;1~3年6.15%;3~5年6.4%;五年以上6.55%。

然而在實際辦理貸款的過程中，貸款利率的是存在一定差異的。今年中國農業銀行的各項貸款業務利率分別為：個人消費抵押貸款15~20%;綜合授信貸款10~20%;卡捷貸0.65%(月);隨薪貸30%。

另一方面，無論選擇什么貸款方式，貸款利息都有一個標準統一的計算方式：

當月貸款利息=上月剩余本金貸款月利率

當月已還本金=當月還款額-當月貸款利息

上月剩余本金=貸款總額-累計已還本金

另外，在對比計算過各項貸款業務的利率后，一旦辦理貸款成功，就要時刻提醒自己按時還款，最好不要有逾期現象，因為這些不良行為都會記錄在銀行的個人征信記錄中，它會影響銀行對個人的信用評斷，更嚴重的會直接影響申請人的下一筆貸款。

二、2016年農行辦理流程:

1.由借款者向開辦的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照。

2.銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核。銀行主要考查貸款者的個人信用情況以及個人收入狀況等相關內容，以確定是否予以放款。

3.通過銀行的審核、審批通過后，與銀行簽訂貸款合同。

4.銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

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信托公司參與消費金融的五大業務模式

央行數據顯示，截至2016年6月底，我國消費貸款余額增至21.71萬億元，同比增長27.86%，在存款類金融機構本貸款中的占比增至20.3

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