01 外貿信托 消費金融 風險(消費金融信托產品安全嗎)

消費金融信托產品安全嗎

消費金融信托產品安全。

消費金融信托是指信托公司為滿足社會不同客戶群消費需求而提供的以消費信貸為主的金融產品和金融服務。具體而言，包括信托公司與商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小貸公司、電商平臺、分期消費平臺等機構合作提供的消費貸款或分期服務，以及相關資產證券化產品等。

消費金融信托屬于信托公司的創新業務種類，與傳統信托業務存在較大差異。消費金融信托業務始于外貿信托于2007年開展的小微金融服務。2014年前后，不斷有新的信托公司嘗試此類業務。在我國居民收入快速穩定增長和消費結構不斷升級的大背景下，伴隨著互聯網金融業務的大爆發和國家對消費金融領域的政策鼓勵和引導，近兩年來多家信托公司紛紛發力消費金融信托業務

各信托公司間消費金融信托資產規模差異較大。2018年，消費金融市場的入局者新增13家信托公司。截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司開展消費金融信托業務，占據信托業近六成比例。根據信托業協會調研數據，截至2018年末，信托業合計開展消費金融信托余額已近3000億元，業務規模持續增長。

各信托公司消費金融信托業務的合作機構多樣。根據中國信托業協會的調研情況和相關信托公司的官網信息，目前信托公司已開展消費金融信托業務中的合作機構可分為五類：一是以捷信和馬上為代表的消費金融公司；二是以螞蟻小貸、京東小貸為代表的網絡小貸公司；三是以微眾銀行、網商銀行和新網銀行為代表的民營互聯網銀行；四是融資租賃公司，如獅橋融資租賃和大搜車融資租賃等；五是消費分期平臺，這類機構數量眾多，包括買單俠、有車有家、醫美分期、惠今、佰仟金融、薩摩耶等。

目前，商業銀行尚未真正大規模開展消費金融業務。汽車金融公司和消費金融公司機構數量不多且市場規模仍有限；小貸公司近一兩年設立較多、發展較快，但面臨的監管整治壓力較大；電商平臺和各類消費分期平臺憑借著網購平臺、大數據和消費信貸的結合發展迅速，但信貸資金來源有限，且需要借助于具備放貸資格的金融機構。雖然信托公司目前整體未能深度參與消費金融業務，但通過與其他消費金融機構之間取長補短，深耕具體消費場景，有望取得較好的發展。

信托公司貸款

某央企信托涉嫌非法放貸？

近年來，在通道業務不斷壓縮和房地產信托受限的背景下，消費金融逐步成為信托業新的業務增長點。

截至2018年底，消費金融信托業務規模已經達到3000億，超過百億的信托公司有6家，分別是外貿信托、云南信托、渤海信托、中融信托、中航信托和中泰信托。

在規模激增的同時，部分信托公司不斷地擴張消費金融業務邊界，從最初的“流貸模式”開始轉變為利潤更高的“助貸模式”。

通常做法是，助貸平臺推薦借款人，由信托公司審核后直接與個人簽訂消費金融信托貸款合同并發放貸款，借款人直接向信托公司還款。助貸平臺不再直接向借款人收取任何費用，而是由信托支付給助貸機構服務費。

那么信托公司直接向個人發放貸款，是否合規呢？

最近的一個司法判例，可能會給我們一些啟示！

根據上面廣東省中山市中級人民執行裁定書顯示，在執行過程中，查明2018年至今申請執行人（外貿信托）在本院有142件針對不同對象的民間借貸合同執行案件，本院于2020年5月28日書面通知申請執行人外貿信托，要求其在收到通知后五日內提交向本院提交其公司“向社會不特定對象發放貸款”的相關金融許可手續。申請執行人外貿信托向本院提交的金融許可證及中國銀行業監督管理委員會批復中未顯示有“向社會不特定對象發放貸款”的金融許可。

本院認為：申請執行人以盈利為目的經常性的向社會不特定對象發放貸款，其未舉證證明其取得了相關部門的金融許可，對于未經依法批準向社會不特定對象發放貸款金融活動依法不予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十七條第三款之規定，裁定如下：駁回中國對外經濟貿易信托有限公司的執行請求。

這是第一例因為信托公司沒有“向社會不特定對象發放貸款”的金融許可而被駁回的司法判例，那其他信托公司開展的消費金融是不是也存在同樣的風險呢？

目前，監管方面并沒有單獨出臺針對信托的個人貸款業務規范，而網貸借款人正屬于社會不特定對象，如果信托公司以出借人的身份與網貸借款人訂立借款合同向其發放貸款，而又不具有向社會不特定對象發放貸款的金融許可，那么信托公司可能涉嫌非法放貸，而非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應計入違法所得。

從2019年開始，全國各地均開始建立“職業放貸人名錄”，認定標準就是涉案數量，一旦被認定為職業放貸人，相應的借貸合同認定無效，借款人應返還借款本金，并按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率給付資金占用使用費用。

根據執行裁定書，從2018年至今申請執行人（外貿信托）在本院有142件針對不同對象的民間借貸合同執行案件，筆數遠遠超過“職業放貸人”規定的數量，這也是加強審查的原因。

各位小伙伴，你們對這個案例怎么看，歡迎留言交流！

信托公司能不能給個人（自然人）貸款

信托公司能不能給個人（自然人）貸款。我們從中國信托法律網(trustlaws.買粉絲)了解到，只要自然人有足額的擔保并且融資規模足夠大,就可以向信托公司貸款.但是,一個自然人不能發行資金信托計劃收集資金并貸款給另一個自然人,因為個人不能經營信托業務.

請教信托貸款的利率一般有多少？

貸款的成本方要支付20%左右的利息給信托公司的，信托公司給客戶的收益一般8-13%一年，如果是項目方，要通過信托的途徑獲得資金，則需要支付較高的成本，一般要在15-20%左右。畢竟經過層層克扣，到投資者購買信托的時候，所獲得的收益就是10-12%，所以通過信托獲得融資的公司的成本就會相對較高。

目前經重新登記的信托公司，已取消了經營負債業務的資格，信托貸款是按照《中華人民共和國信托法》和《信托投資公司管理辦法》(最新修訂為2007年3月1日實施的《信托公司管理辦法》)規定管理、運用信托財產的業務，與《人民幣利率管理規定》中所指的"信托貸款"不同。信托公司貸款利率是多少?在《中華人民共和國信托法》和《信托投資公司管理辦法》公布實施后，并未有法律、行政法規對信托貸款的利率進行直接和明確的規定。

信托公司貸款利率是多少?可以認為信托貸款利率低于基準利率的下限并未違反現行有效的法律、行政法規的強制性規定。但需注意：中國人民銀行作為國家利率管理機構，有權對信托貸款適用的利率水平進行規定。如果今后規定了信托貸款利率適用的規則，則信托公司必須遵守之。

金融管制的經驗與趨勢有時會發生矛盾。利率市場化應是金融改革的總趨勢。但在經濟緊縮政策下，如果委托、信托類貸款的比例急劇上升已經對宏觀經濟政策的準確性產生重大影響，也不排除金融監管部門從審慎監管的角度出發，將委托、信托類貸款再次納入利率控制的界區。

信托貸款屬于非以存款發放的貸款，不應該適用中國人民銀行的利率規定，當事人對利率可以自行約定。在實踐中，銀行發放的委托貸款的利率已經由委托人與借款人協商確定，實際上很多都突破了利率下限。

四方面加強信托公司個人信托貸款業務監管

9月8日，北京銀保監局印發《關于進一步規范信托公司個人信托貸款業務的通知》（簡稱《通知》），針對當前部分信托公司在個人信托貸款業務調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節存在的突出問題明確監管要求，重點從履行貸款人義務、改進業務模式、規范合作機構管理和保護消費者權益等四方面針對性加強監管。

作為本次發文的核心內容，《通知》重申信托公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業務、依法履行貸款人義務的重要原則，要求信托公司應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。同時，細化改進業務模式的監管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度，保證貸款用途真實，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執行貸款面談制度；嚴格規范利息收取，明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息；合同簽訂過程實施“雙錄”管理，鼓勵有條件的信托公司對合同簽訂全程錄音錄像；建立貸款支付管理制度，強化貸款資金的支付管理與控制。針對線上發放的符合互聯網貸款特征的個人信用貸款，要求信托公司參照互聯網貸款管理相關規定制定本公司的實施細則。

針對近年社會高度關注的信托公司與外部機構合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強合作機構管理，對合作機構建立準入、評估和退出機制，嚴控外包風險。信托公司應與合作機構簽訂書面合同或協議，清晰界定合作業務事項范圍、爭端解決機制及違約責任；不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單。《通知》強調信托公司應依法保護金融消費者權益，尊重消費者知情權和自主選擇權，充分履行告知義務，保護客戶個人信息安全，嚴禁通過暴力、恐嚇等方式進行貸款催收。

北京銀保監局還在此次發文中要求各信托公司對本公司存量業務進行自查整改，確保新發生業務合規有序開展，并采取有效手段切實防范信用風險、法律風險和聲譽風險，推動行業合規穩健運營。

中航信托可以向個人借貸嗎

可以的。

信托公司說白了就是做一些銀行不愿因做的投融資業務。信托公司有發放貸款的資格。

2018年信托被處罰

近日，央行營業管理部對中國對外經濟貿易信托有限公司(以下簡稱“外貿信托”)的違法行為作出407.1萬元的行政處罰，對時任消費金融事業部運營部總經理罰款5.5萬元。處罰理由是為外貿信托的存在提供個人不良信息，未提前告知信息主體本人，異議處理逾期等違法事項。

此次處罰將外貿信托半年的處罰金額增加至1578萬元。2022年4月底，外貿信托因在應收賬款真實性審查中嚴重失職，未盡到審慎勤勉義務，內控制度缺失，被北京銀監局責令改正，罰款100萬元。2021年12月，外貿信托因個人借款合同、費率管理不到位等11項原因被罰款1080萬元。

消費信托業務是指信托公司為滿足社會不同客戶群體的消費需求而提供的以消費信貸為主的金融產品和服務，包括信托公司與商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司等機構合作提供的消費貸款或分期服務，以及相關的資產證券化產品。

信托股東實力雄厚，中化資本有限公司為控股股東(持股97.26%)，中國中化控股有限公司(以下簡稱“中國中化”)為實際控制人。外貿信托主要業務涵蓋投資信托、服務信托、產業金融、小額貸款、財富管理等領域。

信托的消費金融業務屬于小額貸款，2007年開始。2009年，外貿信托發行了國內信托市場首款個人消費信貸產品。據外貿信托官網顯示，該產品已經為數千萬借款人發放了超過1000億元的貸款。“我們在業內率先探索消費金融業務，持續推進產品迭代，加強自主風控。”外貿信托董事長李強曾公開表示，公司消費金融業務正在加速向資產服務和資產投資方向拓展。

從驚艷到孤獨

信托的消費金融業務一度走在行業前列。

外貿信托是一家老牌信托機構，成立于1987年，是中國信托業協會副會長單位之一，在業內是首創。據維信金科官網介紹，2007年，外貿信托與維信金科達成合作，開創了“擔保信托”模式，提供個人消費金融服

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