01 廣西見華貿易有限公司(買單俠線下業務全面萎縮，轉型線上后被曝還在放高利貸)

買單俠線下業務全面萎縮，轉型線上后被曝還在放高利貸

隨著消費金融行業的發展，線下消費分期業務在2014年后迅速崛起，一時間入局玩家甚多。其中背景不俗、短時間內獲得數輪融資的 買單俠 尤為引人注目。

然而，經歷行業風波后，曾堅持立足線下的買單俠線下業務面臨全面萎縮，近三年沒有獲得新融資似乎也顯示平臺的發展早已進入瓶頸期。

立足線下，年化收益超過30%的誘惑

買單俠的運營公司為上海秦蒼信息科技有限公司（以下簡稱：秦蒼科技），創始人胡丹擁有斯坦福大學MBA學位， 清華大學學士學位，曾任職通用電氣、麥肯錫買粉絲等，并在紅杉資本擔任副總裁。

2014年3月，胡丹創立了秦蒼科技，并確立線下獲客的戰略方向。當年7月12日，買單俠業務上線，主要經營線下3C數碼產品、電瓶車等消費分期業務。8月簽約第一家昆山代理商，2015年10月做到了單月超過1個億的放款額，到了2017年7月，幾乎已覆蓋所有省市，布局門店數近7萬，單月最高貸出超5億元。

2017年年底，買單俠推出消金2.0直貸模式，商戶或代理商通過買單俠平臺利用自有資金直接放貸給客戶，買單俠負責提供風控、信貸通道、數據報表支持等服務。

該模式將買單俠與代理商的利益統一，一方面可以規避商戶欺詐風險，平臺賺取無風險收益，另一方面部分解決了日益增長的資金需求問題。

然而，買單俠最初向合作手機商戶宣傳擁有網絡小貸牌照業務更合規則的優勢被掩蓋，直貸模式的推出使得業務合規性經不起推敲。

為了推廣直貸模式，買單俠在2018年曾高調表示所有合作商戶0虧損，平均投資收益率達30%以上。

除了商戶獲取的高收益，還有壞賬、 催收 成本以及平臺方的各種服務費用，這些費用都會轉嫁到借款人身上，因此借款人的借款成本還要更高。

我們以當時的一個還款賬單為例，借款金額為2999元，分18期還款，每期還310.52元。

（圖注：還款賬單）

通過IRR公式可以計算出該筆借款年化利率高達90.84%，APR口徑的年化利率也超過42%，均遠超法律規定的上限36%。當然，也只有這么高的利息才能撐起年化30%的誘人收益吧。

除了線下3C消費分期，2016年9月，秦蒼科技開始進入醫美分期領域并上線業務平臺星計劃App。不過，由于醫美行業價格極不透明，真實借款成本難以獲知，但有借款人表示自己做整形時的分期與后來借款利息差距巨大。

轉型線上，高利貸不斷的買單俠自己打臉

買單俠曾多次公開表示，公司自從創業以來就確立了線下獲客方向。相比線上獲客，主動營銷模式獲取的用戶質量高、忠誠度高、生命周期價值高。這種選擇讓買單俠避開了所謂“線上高利貸”的漩渦，同時也形成了全套的線下風控獨家秘籍。

然而事實并非如此，作為低頻消費場景，線下3C消費金融在單一借款人身上獲取的利潤十分有限。為此，除了上線醫美業務，2016年開始，買單俠面向老用戶推出現金貸，用來延長用戶的生命周期。

秦蒼科技還在2018年初專門上線了現金貸平臺活力花，甚至在2018-2019年涉足714高炮。當然，這些線上現金貸產品的借款利率完全不輸線下分期，更沒有避開高利貸的漩渦。

我們找到買單俠App當時的現金貸借款界面截圖，借款1000元，期限30天，到期需要還款1214元，年化利率高達256.8%。

（圖注：買單俠借款界面）

隨著市場競爭以及監管強勢介入，買單俠曾多次表示降息。但實際來看，降息效果并不明顯，距離合規合法還遠遠不夠。

我們以今年10月份的一筆借款為例，合同顯示，乙方為秦蒼科技，借款本金為5000元，分6期還款，每期需要支付本息983.33元，資金成本為年化36%，每月還需要額外支付服務費150元。如果逾期，逾期服務費為20元/日。

（圖注：買單俠借款合同）

合同顯示的資金成本為36%是以APR口徑計算，且沒有考慮高額的服務費。如果以更能體現借款人真實借款成本的IRR公式計算，并算上服務費，該筆借款的真實年利率達到114.74%。

借款人還提到，平臺在下款時扣取550元保費，也就是變相的砍頭息。如果以借款人實際到手的4450元作為本金，真實借款成本則高達163.77%。

（圖注：保費扣除記錄）

而對于逾期費用，合同中列出的每日20元催收服務費折合年化也在160%左右。

據借款人反饋，秦蒼科技旗下平臺曾合作多家保險經紀公司扣取保費，包括上海匯中保險經紀有限責任公司、保通保險代理有限公司、北京天道保險經紀有限責任公司、北京容海保險經紀有限公司、國聯（北京）保險經紀有限公司等，銷售的產品包括永安財險借款人意外險等。

當然，秦蒼科技也沒有放過714高炮的機會。2019年3月18日，劉女士表示上海甚美信息科技有限公司運營的加分貸發放7天現金貸，扣掉砍頭息后實際到賬2268元，需要還款2700元，折合年化超過800%。而該公司正是秦蒼科技的全資子公司，法人也與秦蒼科技相同，均為侯翔宇。

（圖注：加分貸發放7天現金貸）

此外，還有很多借款人表示活力花曾給多款714高炮導流，其中就包括兄弟平臺加分貸；而秦蒼科技旗下的西藏美第奇互聯網小額 貸款 有限公司也被曝光涉嫌收取砍頭息和暴力催收。

爭議不斷，秦蒼科技曾深陷校園貸、騙貸漩渦

與大多數借貸平臺面向用戶限制在22或23歲以上不同，買單俠和活力花只限制年滿18歲。買單俠成立之初就將目標用戶瞄向18-35歲的藍領工人，活力花買粉絲買粉絲也表示年滿18周歲即可申請借款。然而這樣的年齡要求顯然很容易觸碰校園貸紅線。

（圖注：活力花買粉絲）

上個月，一大學生表示自己找兼職時被誘騙在買單俠分期買了一輛電動車。騙子隨后給他一個美團眾包的軟件，聲稱可以月入五六千，然而他發現一天也沒有一兩個單子，還款都成問題。

（圖注：大學生講述被騙經過）

據了解，該軟件是美團外賣的兼職接單App，網絡上有很多人都遇到類似騙局，不少被騙用戶還表示電瓶車根本不值那個價，并且不打算還款。

除了電動車分期，買單俠曾經的核心業務線下手機消費分期長期以來同樣滋生不少惡性騙貸案件。

近兩年，廣州、東莞、珠海等地大量市民在手機店被騙。店員以抽中獎品的名義向市民承諾可以低價購機，然后利用其資料在買單俠App申請分期借款并轉走資金，然后給市民一部低端手機，表示先體驗后期再更換。結果沒幾天，手機店人去樓空。被騙群眾不乏剛入學的大學生。

還有用戶表示，他們本地的手機店就是因為做類似騙局，店員都被警方帶走。

（圖注：用戶交流被騙在買單俠分期經歷）

實際上，自從買單俠上線以來，就一直面對各種各樣的欺詐問題。

2017年，在買單俠安全調查部配合下，公安機關累計破獲騙貸套現案件20多起，包括“廣西北海博天貿易有限公司詐騙客戶案”、“河北承德中介陳某詐騙客戶案件”、“浙江溫州中介林某詐騙客戶案”、“山東博興業務員騙貸案”等。

值得注意的是，當借款人意識到被騙時，還款意愿會變得極低，我們就看到大量被騙借款人明確表示不會還款。

（圖注：被騙用戶眾多）

業務持續萎縮，合規問題待解的買單俠何去何從？

2017年以來，線下消費分期業務以肉眼可見的速度持續萎縮，很多手機賣場曾經熱鬧的分期廣告如今都已消失不見。發展至此，平臺方顯然難辭其咎。

由于騙貸現象猖獗，壞賬難以控制，加上高利貸的形象逐漸深入人心，消費者不再買賬，甚至還到門店鬧事。混亂的市場導致不少線下分期平臺紛紛大規模關店或退出，包括 小牛分期 、佰仟分期以及曾表示堅持線下獲客的買單俠。

2018年，買單俠的線下業務開始出現問題。據媒體報道，當年7月底，每一個客戶都會被拒絕，通過率為0。后來，總部秦蒼科技給出的方案是愿意做就自己投錢放貸，不愿意做就離職，然而賠償從來都沒有。

根據時間推斷，不排除資金端依賴外界的買單俠當時面臨資金短缺的狀況。公開信息顯示，買單俠資金方曾包括安心de利等多家P2P平臺以及渤海信托等機構。

不過在今年，買單俠的線下業務似乎依然沒有起色，醫美業務平臺星計劃App超過一年沒有更新，買單俠App的簡介也更新為所有商品均由 京東 直供，去掉了線下分期的標簽。

由此看出，秦蒼科技幾乎已經完全放棄公司創業之初的戰略方向，全面轉型線上。然而從行業影響力來看，買單俠和活力花并不突出，且利率合規問題也還沒有解決。

值得一提的是，秦蒼科技于今年10月份在廣西北海設立了北海秦嘉融資擔保有限公司，只不過經營面向對象僅限廣西轄內合規主體。

自從2017年3月之后，已近3年沒有獲得新融資的秦蒼科技下一階段將如何突圍，我們拭目以待。

糧食定價權在誰手中？

糧食的定價權如果掌握在別人手里，進口也由他們來進，這兩條一卡死，中國將會很危險??

自中國加入世界貿易組織之后，國內糧食市場的大門向外資打開。外資加速涌入，也讓中國的糧食安全遭遇著越來越大的挑戰。

2019年全國糧食總產量66384萬噸，比2018年增加594萬噸，增長0.9%，創歷史最高水平。從糧食的進口來看，2019年中國糧食進口量為10636萬噸，比2018年中國糧食進口量為10851萬噸，減少215萬噸。

這樣一個數字相較于我國年糧食總產6.64億噸而言雖不算大，但是，人無遠慮，必有近憂，長期對國際糧食市場依存度的不斷加深，國際糧食市場的供需變化、糧價的波動等都會為我國糧食供應帶來風險。這些風險直接關系到國民經濟持續健康穩定發展，危及我國糧食安全。

國務院發展研究中心農村經濟研究部主任葉興慶介紹，近年國際市場糧食價格掉頭向下，國內外農產品價格倒掛日趨明顯。從2012年起，國內糧價高于國際市場，導致國產糧入庫，國外糧入市。

中央農村工作領導小組副組長陳錫文曾表示我國國內的農產品價格普遍高于國際市場價格，但我們不能全部依靠進口。

當進口不斷會導致兩個消極后果：一是庫存積壓嚴重，二是沖擊了國內糧食市場，使國內糧價大跌，谷賤傷農。若任由發展，農民種糧積極性、國家糧食安全深受影響。

加入WTO后，我國參與世界經濟的程度越來越深，中國的糧食市場開始與國際市場接軌。在貿易中，價格是重要因素之一，對價格決定能力的大小直接決定著一國在糧食貿易中的地位和利益。

然而定價權旁落，才是中國最痛心的事實。

誰有糧食定價權

如果不是2008年全球糧食危機，異常低調的國際四大糧商可能還在繼續毫無聲息地擴張。隨著四大糧商被公之于眾，它們在全球的產業鏈條也逐漸浮出水面。

國際四大糧商是指美國ADM、邦吉(Bunge)、嘉吉(Cargill)和法國路易·達孚(LouisDreyfus)四大跨國公司，根據英文名字首字母，人們將其簡稱為“ABCD”。四大糧商都是擁有百年以上歷史的跨國糧商，目前世界糧食交易量的80%都壟斷性地控制在這四大糧商手中，“只有他們可以定價。”

這四大跨國糧商常常被稱為國際糧食市場的“幕后之手”。這些國際巨頭憑借資本與經驗的優勢，已完成對上游原料、期貨，中游生產加工、品牌和下游市場渠道與供應的絕對控制權。

由于四大糧商在農產品領域都有自己完整的產業鏈，一旦在目的

很赞哦!（653）