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今年以來，汽車消費刺激政策密集出臺。多項政策中，以近日由商務部、國家發展改革委、工業和信息化部等17部門聯合發布的《關于搞活汽車流通 擴大汽車消費的若干措施》（以下簡稱《若干措施》）最為業內人士關注。這份《若干措施》的發布，被業內看作是從政策基礎層面實現“打破藩籬”的開始，將從根本上改變現有的二手車交易結構。

資本的嗅覺向來敏銳，今年以來，已有不少金融租賃公司開始試水二手車金融。

在一些公司仍在扮演資金提供方時，部分金融租賃公司已經設計出了有競爭力的自營二手車金融產品。近期，《中國經營報》記者注意到，一款對客利率15.2%，給渠道商返傭10%的產品迅速得到了市場的認可。

中國汽車流通協會專家王萌對記者表示，隨著入局者的增多，二手車金融領域的競爭會加劇，行業格局面臨重塑。資金成本低、產品穩定、設計細分、效率更高的二手車金融公司將更有競爭力。

快速搶占市場

消費需求疊加政策紅利助推二手車行業發展的同時，與二手車發展密切相關的金融需求也在快速增長。潛在市場規模巨大，吸引了各路資本紛紛加碼二手車金融業務。去年開始，持牌汽車金融公司紛紛布局二手車金融，銀行資金也大舉流入二手車金融領域。

此前，全國租賃業競爭力論壇秘書長聶偉柱表示，2017年中央金融工作會議之后，金融租賃公司向服務產業轉型。不過，金融租賃公司多向新車金融領域發力，試水二手車金融的并不多。

今年以來，這一情況發生了變化。據知情人士透露，一些金融租賃公司開始布局二手車金融領域，其中就包括國銀金租、蘇銀金租、皖新金租、民生金租等老牌金融租賃公司。

對于金融租賃公司入局二手車金融領域的原因，王萌認為源于2022年5月以來，二手車相關政策密集出臺，限制二手車發展的限遷、稅收和商品屬性問題得以解決。“尤其是《若干措施》的實施使得二手車規模化經營有了可能，未來二手車金融市場規模有望增大，這也是金融租賃公司開始布局這一領域的原因之一。”

對手握資金的玩家們而言，如何推進二手車金融業務，并做大規模以搶奪這塊萬億級的市場蛋糕迫在眉睫。

據了解，國內二手車資源分布分散，近七成的二手車資源集中于個人車商手中，每家個人車商可能只持有幾輛二手車資源。在二手車金融市場上，金融機構通常通過掌握大量二手車商資源的渠道商獲客。

一位汽車金融公司管理層人士表示，目前一些金融機構入局二手車金融領域，是因為二手車金融領域的對客利率遠遠高于新車領域。“高利潤也意味著高風險，并不代表這一市場的競爭條件更寬松。”

一汽豐田汽車銷售有限公司客戶發展部部長王金偉指出，二手車車輛的品質和價格界定比新車更復雜，很多金融機構對二手車金融產品的開發和審核較為慎重。此外，二手車行業具有從業者多、門檻低、資源碎片化、信息不透明等特點，這也使得金融產品設計的難度較高。

上述知情人士指出，由于二手車屬于非標產品，有能力推出二手車金融自營產品的金融租賃公司則是鳳毛麟角。多數初涉該領域的金融租賃公司僅充當資金方，具體的放款任務則交由渠道商全權處理。

“不過，最近金融租賃公司推出的一款二手車金融產品非常有市場競爭力，推出后已經迅速搶占部分市場，尤其是在廣東、廣西地區已經初具規模。具體來說，這款產品的對客利率為15.2%（根據客戶資質不同會有提升），給渠道商10%的返傭，經渠道商給到二手車商的返傭是8%~9%。而行業常規模式下，渠道商通常給二手車商的返傭在6%~7%。”上述知情人士表示，通常二手車金融的對客利率在10%~15.4%，因此該產品對客戶而言屬于價位較高的二手車金融產品。不過，在高額的利潤刺激下，該產品受到二手車商的歡迎，在實際銷售過程中更傾向于向客戶推薦此款產品。

在上述知情人士看來，各家二手車金融公司也會設計一些對客利率為8%~10%的金融產品吸引用戶，不過通常這類產品對二手車商沒有返傭或返傭極低，后者會通過加融（即加GPS、維保服務等費用）的方式滿足自身利潤要求。綜合計算下來，客戶最終承受的價格也要達到約15%。

但由于加融的產品往往在客戶想要提前還款時會發生糾紛，因此資金方出于合規的考量，不希望二手車商過多加融。例如，客戶借款10萬元，加融后的實際借款金額為11萬元，一些二手車商為了賣車，通常會對加融款模糊處理，甚至不向客戶提及此筆費用，這樣客戶會認為其借款額只有10萬元。當遇到提前還款時客戶就會發現本金變多，從而引發投訴。上述知情人士表示，“這款產品的優勢在于直接提高利息，預留給二手車商返傭空間，避免了二手車商加融帶來的不合規以及投訴風險。”

行業內卷加劇

在上述產品得到市場認可后，不少二手車金融公司開始調整產品策略，效仿此款產品設計思路。

據上述汽車金融公司管理層人士介紹，“我所在公司也嘗試推出了此類‘高返傭’產品，以提高二手車商使用本公司產品的積極性。不過，并未取得上述金融租賃公司的市場效果。主要原因在于，資金成本較高，給到二手車商的返傭超出市場平均水平不多，難以做出如此有競爭力的產品。”

不過，在上述知情人士看來，15.2%的對客利率往往讓相對優質客群承受了更高的價格，之間的利潤則被渠道商和二手車商蠶食。資金方沒有拿到優質資產，客戶也沒有享受優惠價格，會造成資產和客戶的不匹配。“早些年，資方對渠道商的返傭只有-1%~3%，渠道商和二手車商利潤來源主要在二手車本身。如今隨著越來越多‘熱錢’的入局，渠道商有了溢價的資本，其返傭直奔10%。”

不過，在業內看來，新政的實施有望改變二手車金融公司瘋狂爭奪渠道商、返傭不斷增加的情況。

中國汽車流通協會副秘書長郎學紅表示，二手車行業長期以中小微車商為經營主體，處在“散、小、弱”的狀態，以本地交易為主，規模小、無售后、誠信問題突出，劣幣驅逐良幣，引發了諸多市場亂象。隨著二手車流通堵點的打通，二手車將迎來全國范圍流通，加速二手車商品化、規模化發展，形成全國統一大市場。

王萌指出，伴隨著新政的實施，二手車金融市場潛力巨大。除了面向個人客戶的二手車金融產品外，待二手車市場形成規模化經營后，二手車企業的庫存融資需求也會大幅增加。

此外，目前全球二手車跨國出口年需求量在1000億美元左右的規模，交易量規模在2000萬臺左右。新政實施后，中國二手車“國際接軌”會越來越迅速，二手車出口將成為國內統一大市場以后的“國際大市場”，這背后的金融需求也將巨大，未來二手車金融行業的格局將全面重塑。

業內的共識在于，新政效果的顯現尚需時日，如何適應市場、度過黎明前的黑暗是二手車金融行業需要解決的難題。

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