01 海外虛擬信用卡(用虛擬信用卡刷海外貨犯法嗎)

申請國外虛擬信用卡

最近筆者在做一個外幣虛擬信用卡項目，馬上上線。現在花一些時間對整個項目做一個簡要的總結，希望通過這篇文章與讀者有進一步的交流。

1)選擇卡的類型

在項目前期，我們需要明確卡的最終使用場景，是針對特定行業的商戶，還是覆蓋盡可能多的境外商戶，這可以幫助我們最終決定是選擇預付卡、借記卡還是信用卡。通常境外商戶對信用卡的支持度最高，其次是借記卡，最后是預付卡。作者的項目是面向B端的，涵蓋跨境出口電商和海外網上消費，需要覆蓋更廣的海外商戶。公司借記卡被選中。

2)選擇發卡渠道

3)選擇持卡人賬戶模式。

據我對發卡渠道的了解，發卡渠道會提供兩種持卡人賬戶模式供接入企業選擇，姑且稱之為認證模式和懶惰模式。在這兩種模式下，渠道都會為我們提供一個資金池賬戶。認證模式的機制是：發生交易時，發卡渠道會先詢問我們是否要繼續完成交易，當我們響應繼續完成交易時，發卡渠道會實時扣劃資金池賬戶中相應的交易金額；懶人模式的機制是發卡渠道會記錄持卡人的卡內余額，交易會實時從持卡人的卡內余額中扣除相應的交易金額。在交易完成之前，我們對交易一無所知。

所以兩種模式的區別在于，認證模式需要我們在我方單獨設置和維護一套交易系統和賬務系統，用于及時反應交易狀態，持卡人看到的卡內余額由我們自己維護；在懶人模式下，我們只需要在用戶有資金充值(實時充值成功)時，通過接口將用戶的充值金額從現金池賬戶轉入持卡人的卡賬戶即可。

通常，認證模式更靈活，可擴展。比如我們要做一個營銷活動，給一些持卡人小額的信用額度，懶人模式要求我們先把所有的信用額度轉到資金池賬戶作為營銷費用，再充值到用戶的個人賬戶。資金壓力會比認證模式大很多。作者做了兩個虛擬卡項目，分別連接兩個不同的發卡渠道，使用不同的持卡人賬戶模型。賬戶模式的選擇取決于我們根據公司業務需求對項目發展的整體把握。作者的這個項目采用的是懶惰模式。

項目前期準備工作已經確定，即將進入實際施工階段。作者計劃一期建設依次實現以下功能：

1)檢查卡的詳細信息

包括卡余額、完整的卡號、CVV、有效期和交易細節。我們可以直接從發卡渠道的接口獲取這些。當然，由于大部分發卡渠道都是海外公司，所以接口請求的響應時間可能會比較長。為了解決這個問題，我們可以制定一些緩存策略。例如，作者的項目有一個主動和被動更新緩存的機制。當用戶的個人賬戶有一個充值的webhook，我們可以以此為觸發更新緩存(被動更新)，然后我們可以每隔幾分鐘修復一次緩存更新(主動更新)，改善用戶體驗。

2)卡充值

筆者的項目是外幣卡項目，所以充值也必須用外幣資產。因為涉及到一些其他的問題，充值的初步方案是將用戶的外幣資產轉入作者所在公司的境外母公司的公司賬戶，然后手工轉入資產池賬戶，最后調用發卡渠道的接口對用戶的卡賬戶進行充值。這種再充電方案成本高

沒想到的是，我在和發卡渠道聊天馬上開發這部分功能的時候突然被告知不支持卡內余額轉賬(我沒有提出我的意見o(所以這部分功能就擱置了。

4)虛擬信用卡應用

這一部分，根據發卡渠道需要的信息，結合自己的經營思路來設計辦卡流程就好了。

5)補給方案的優化

在此基礎上，我們推導出用戶錢包賬戶的概念。上面說的差額指的是卡賬戶。用戶賬戶的余額來自所有轉入收款賬戶的金額，用戶需要再次從用戶的錢包賬戶中選擇特定金額充值到用戶的卡賬戶中。用戶預付卡賬戶真正的資金流是我們先把用戶的預付費金額從收款賬戶轉到現金池賬戶，而且這個轉的很SWIFT，所以會花很長時間。為了提高用戶體驗，我們會先在現金池賬戶中存入一部分備用金，先墊付用戶充值，再將收款賬戶余額批量轉入現金池賬戶。筆者實現的從收款賬戶到資金池賬戶的轉賬策略是固定頻率和包相結合，即每天用固定頻率檢查要轉出的金額是否達到一定閾值，達到閾值時自動發起到資金池賬戶，否則不操作。

6)錢包賬戶

因為引入了錢包賬戶的概念，還為客戶提供了錢包余額、錢包交易明細查詢等功能。這些信息都是我們這邊單獨維護的，所以不會有接口響應慢的問題。

7)和解

主要涉及兩部分，一是資金池賬戶的對賬，二是持卡人的交易對賬。

由于我們將啟動從收款賬戶到現金池賬戶的轉賬，我們需要與發卡渠道的每日對賬機制，以了解現金池賬戶的余額變化。筆者目前并沒有專門對現金池余額和日切點批量入賬交易進行對賬，只是簡單的將收款賬戶的轉出交易放入交易數據庫進行匹配，與現金池賬戶的轉入交易匹配后改變交易狀態。

對于持卡人的交易對賬，由于作者在本項目中使用的是lazy模式，所以目前還沒有采用交易對賬機制。但如果訪問模式是認證模式，交易對賬還是不可或缺的。

至此，虛擬信用卡一期建設基本完成。筆者后續項目將繼續實現以下功能，更好地服務客戶：

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1）收款賬戶優化

前面提到的收款賬戶僅用于用戶充值，收款賬戶的優化會是在為每個B端客戶提供獨立的海外當地收款賬戶用于接收電商平臺（如Amazon店鋪）和收單渠道（PayPal）的收款賬戶。收款賬戶接收到電商平臺或收單渠道的打款后，相應的金額會增加到用戶的錢包賬戶。

2）換匯

提供用戶錢包賬戶資產換匯的功能。

3）錢包賬戶轉出

前面提到卡賬戶余額不能轉出，我們希望利用錢包賬戶來資產轉出的功能，這樣避免用戶收到電商平臺或收單渠道的打款后因只能充值到卡賬戶而產生抵觸情緒。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。

用虛擬信用卡刷海外貨犯法嗎

根據相關資料查詢顯示，是犯法的

屬于非法經營罪：最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條規定，違反國家規定）以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持有人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據《刑法》第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰

美國虛擬信用卡怎么無線開卡使用

美國虛擬信用卡怎么無線開卡使用

在CASH CARD菜單里，點擊右上角的”+”。無限虛擬信用卡在CASH CARD菜單里，點擊右上角的”+”即可開卡。虛擬信用卡是針對沒有國際信用卡或者因擔心信用卡付款安全的用戶需要國外網上購物、激活各類網上賬號、充值等情況推出的產品。

美國虛擬信用卡平臺Privacy注冊使用教程

美國虛擬信用卡平臺Privacy注冊使用教程

    Privacy 是美國一家面向個人用戶提供虛擬信用卡服務的初創公司，通過該公司名字Privacy即可看出該公司的使命：像保護個人隱私一樣保護個人用戶的用卡安全，使用起來非常方便，目前完全免費。該虛擬信用卡服務商有兩個卡段，分別是485910和476771，其中476771比較常見。通過查BIN database，得出以下信息：

485910和476771的BIN信息

兩個卡段都是預付卡級別的借記卡，由于是針對個人用戶的，因此該卡并不能無開卡，消費額度也有限制。

注冊需提供以下資料：

美國Checking帳號(美元幣種)，目前支持9000多家金融機構，常見的有 美國銀行BOA 、CHASE(大通)、WELLS FARGO(富國銀行)、CITI(花旗銀行)、CaptalOne以及uank等，不支持Savings帳號。另外，Checking帳號的余額要高于50美元，否則不能用于激活Privacy帳號。

1. 真實有效的美國地址，這個最好和你的美國銀行帳號的帳單地址一致，因為有時候需要人工審核才能開通。

2. 美國手機號碼，用于接收驗證碼，可以用Google Voice

3. 姓名、生日，請如實填寫，后面如果要驗證資料，用自己的護照驗證會比較方便。

4. 美國IP地址，

5. 電子郵箱，建議用Gmail

Privacy官網上顯示只有美國公民和有美國綠卡的人才可以申請使用，但是由于注冊時 不需要SSN ，因此相當于留了一個缺口，給我們提供了機會，注冊過程是這樣的：

注冊入口：  ，點下圖中的Sign up FREE：

輸入郵箱并設置一個密碼，還要假裝自己居住在美國，我太難了！

點擊”Get Started”后，Privacy會發一封標題為”Verify your Privacy.買粉絲 Ac買粉絲unt“的郵件到你輸入的郵箱，用于驗證郵箱所有權。接下來輸入你的個人信息

輸入您的個人信息 

驗證美國手機號碼，可以用Google Voice，如圖：

做教程時Google Voice是可以接收驗證碼的，如圖：

Google Voice收到Privacy驗證碼

接下來需要連接你的銀行帳號，需要登錄你的網上銀行，如圖：

添加銀行帳號

現在很多人都辦了Bank of America，所以美國銀行帳戶應該不是問題，選中你開戶的銀行或者在搜索欄輸入你的銀行名字進行搜索。國泰銀行（Cathay Bank）也可以，這個是可以國內見證開戶的。

選擇Bank of America以后，看到下面這個頁面：

Plaid是一個專門用于連接銀行帳號和APP的平臺，以前在Barter和TransferWise里添加美國銀行帳號時，也是通過這個平臺連接的。

輸入網上銀行的帳號 密碼

輸入您網上銀行的帳號和密碼并選擇要連接的Checking帳號，然后就算注冊成功了。一般情況下會實時開通，但是我注冊時遇到了意外，注冊完收到了一封郵件：Ac買粉絲unt under review，郵件表示由于安全方面的原因，我的帳號需要人工審核，一般需要一個工作日，如圖：

Privacy帳號被人工審核

運氣還算不錯，沒有要求提供額外的資料，一個工作日后帳號被開通了。

登錄以后，首先看到的是近期的消費情況(Your Ac買粉絲unt)，鼠標放到”Spend Last 7 Days”上會顯示每周能夠消費的最大金額，放到”Spent Last 30 Days”上會顯示你的帳號每個月能夠消費的最大金額。我的Privacy帳號，每周最多可以消費150美元，每個月可以消費600美元。Privacy通過一套算法或者人工審核來決定增加/減少每個帳號的可消費額度。如圖：

消費額度

從Privacy的定位來說，600美元的消費額度，對于個人來說也許是夠用的：在Google Play上買個軟件，或者iTunes里買首歌，搞個Netflix會員等等，都花不了多少錢。雖然官方說這個額度會根據使用情況作調整，但我覺得無論如何調整，也滿足不了支付Facebook廣告費的需求。

“Your Ac買粉絲unt”的下面是”My Wallet”，點右邊的New Card開卡，由于開卡過程很簡單，不再贅述，貼幾張圖：

Privacy卡的呢稱

設置消費限制：

Single-use(單次使用)

Per Month(每月)

Per Ye

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