01 海外虛擬信用卡怎么申請(虛擬信用卡怎么申請？)

虛擬visa國際信用卡如何申請

以工行的虛擬visa國際信用卡為例子介紹一下辦理過程：

牡丹國際信用卡申請條件為：

凡具有完全民事行為能力；

工作單位在發卡機構所在地并具有穩定收入的個人，均可到本地工商銀行任一營業網點申請辦理牡丹卡。

申請人可以為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申請不超過2張的副卡。申請人必須提供的證明文件：

1、身份證明（境內居民身份證、戶口簿、回鄉證，軍人證、護照等其他銀行接受的身份證明文件）

2、工作證明（一般為加蓋單位人事部門公章的工作證明文件正本）

3、收入證明（一般為加蓋單位財務部門公章的工作證明文件正本，如工資由銀行代發可直接提供銀行帳號或按銀行要求提供指定的對賬單或存折副本）

以上三個文件一般情況下缺一不可。

申請人可以通過選擇提供財產、學歷、資質等證明來提高核準率和信用額度，這些文件不必全部提供，但提供的越多越有利于提高核準率和信用額度。

包括但不限于：自有汽車行駛證復印件、購車合同復印件、銀行貸款合同復印件；自有房產證復印件、購房合同復印件、銀行貸款合同復印件；學歷、學位證書復印件；職稱證明、專業技術資格證書復印件等證明，您提供的越齊全，越有利于給您發卡。

虛擬信用卡怎么申請？

      京東白條、花唄等虛擬信用卡；陸續面世，大家對于虛擬信用卡的關注度也越來越高。各大銀行也紛紛各自的虛擬信用卡，那么這些虛擬信用卡怎么申請呢？

一、虛擬信用卡怎么申請？

      1、身份驗證。持卡人致電某國有商業銀行24小時貴賓熱線，身份驗證成功后，即可申請虛擬卡。

      2、設定信息。確認自己要申辦虛擬卡的實體卡信息，并設定虛擬卡的生效及失效日期、單筆及累計交易金額。

      3、記錄卡號。持卡人記錄客服人員告知的虛擬卡卡號。為了自己的賬戶安全，安全驗證碼和卡片有效期將通過短信發送至持卡人登記的手機號碼上(持卡人最好與客服人員核對自己登記的手機號)。

      4、網上支付。在收到銀行發來的短信后，持卡人就可以進行網上支付了。

二、虛擬信用卡的優勢：

      1、虛擬信用卡是針對沒有國際信用卡或者因擔心信用卡付款安全的用戶需要國外網上購物、激活各類網上賬號、充值等情況產品。

      2、虛擬信用卡與真實的用戶信用卡捆綁在一起，提供一個可變的16位帳號用于網間交易，而不會讓真正的信用卡信息在網間泄露。

虛擬信用卡怎么申請

虛擬信用卡是阿里巴巴推出的一款“信用支付”產品，利用該服務，支付寶將根據用戶交易數據信息來授信，其信用額度可用于在淘寶等購物網站實現預支付，換句話說，支付寶虛擬信用卡相當于各大銀行所推出的可透支的信用卡。

申請方法：

支付寶虛擬信用卡的申請操作是通過手機端支付錢包來實現的，因此，我們首先需要給手機安裝支付寶錢包。大家可以直接在百度中獲取“支付寶錢包”APK程序,然后將其安裝到手機中。

運行支付寶APK程序，利用手機號進行登陸操作。

接著添加“中信銀行”買粉絲，透過買粉絲在線即時申請、即時審核。審批通過后，就擁有一張虛擬的支付寶信用卡啦。

(注：由于支付寶信用卡目前存在安全方面的問題，導致暫時被中國人民銀行所暫停，相信待安全方面的問題被解決后就可正式上線)

申請國外虛擬信用卡

最近筆者在做一個外幣虛擬信用卡項目，馬上上線。現在花一些時間對整個項目做一個簡要的總結，希望通過這篇文章與讀者有進一步的交流。

1)選擇卡的類型

在項目前期，我們需要明確卡的最終使用場景，是針對特定行業的商戶，還是覆蓋盡可能多的境外商戶，這可以幫助我們最終決定是選擇預付卡、借記卡還是信用卡。通常境外商戶對信用卡的支持度最高，其次是借記卡，最后是預付卡。作者的項目是面向B端的，涵蓋跨境出口電商和海外網上消費，需要覆蓋更廣的海外商戶。公司借記卡被選中。

2)選擇發卡渠道

3)選擇持卡人賬戶模式。

據我對發卡渠道的了解，發卡渠道會提供兩種持卡人賬戶模式供接入企業選擇，姑且稱之為認證模式和懶惰模式。在這兩種模式下，渠道都會為我們提供一個資金池賬戶。認證模式的機制是：發生交易時，發卡渠道會先詢問我們是否要繼續完成交易，當我們響應繼續完成交易時，發卡渠道會實時扣劃資金池賬戶中相應的交易金額；懶人模式的機制是發卡渠道會記錄持卡人的卡內余額，交易會實時從持卡人的卡內余額中扣除相應的交易金額。在交易完成之前，我們對交易一無所知。

所以兩種模式的區別在于，認證模式需要我們在我方單獨設置和維護一套交易系統和賬務系統，用于及時反應交易狀態，持卡人看到的卡內余額由我們自己維護；在懶人模式下，我們只需要在用戶有資金充值(實時充值成功)時，通過接口將用戶的充值金額從現金池賬戶轉入持卡人的卡賬戶即可。

通常，認證模式更靈活，可擴展。比如我們要做一個營銷活動，給一些持卡人小額的信用額度，懶人模式要求我們先把所有的信用額度轉到資金池賬戶作為營銷費用，再充值到用戶的個人賬戶。資金壓力會比認證模式大很多。作者做了兩個虛擬卡項目，分別連接兩個不同的發卡渠道，使用不同的持卡人賬戶模型。賬戶模式的選擇取決于我們根據公司業務需求對項目發展的整體把握。作者的這個項目采用的是懶惰模式。

項目前期準備工作已經確定，即將進入實際施工階段。作者計劃一期建設依次實現以下功能：

1)檢查卡的詳細信息

包括卡余額、完整的卡號、CVV、有效期和交易細節。我們可以直接從發卡渠道的接口獲取這些。當然，由于大部分發卡渠道都是海外公司，所以接口請求的響應時間可能會比較長。為了解決這個問題，我們可以制定一些緩存策略。例如，作者的項目有一個主動和被動更新緩存的機制。當用戶的個人賬戶有一個充值的webhook，我們可以以此為觸發更新緩存(被動更新)，然后我們可以每隔幾分鐘修復一次緩存更新(主動更新)，改善用戶體驗。

2)卡充值

筆者的項目是外幣卡項目，所以充值也必須用外幣資產。因為涉及到一些其他的問題，充值的初步方案是將用戶的外幣資產轉入作者所在公司的境外母公司的公司賬戶，然后手工轉入資產池賬戶，最后調用發卡渠道的接口對用戶的卡賬戶進行充值。這種再充電方案成本高

沒想到的是，我在和發卡渠道聊天馬上開發這部分功能的時候突然被告知不支持卡內余額轉賬(我沒有提出我的意見o(所以這部分功能就擱置了。

4)虛擬信用卡應用

這一部分，根據發卡渠道需要的信息，結合自己的經營思路來設計辦卡流程就好了。

5)補給方案的優化

在此基礎上，我們推導出用戶錢包賬戶的概念。上面說的差額指的是卡賬戶。用戶賬戶的余額來自所有轉入收款賬戶的金額，用戶需要再次從用戶的錢包賬戶中選擇特定金額充值到用戶的卡賬戶中。用戶預付卡賬戶真正的資金流是我們先把用戶的預付費金額從收款賬戶轉到現金池賬戶，而且這個轉的很SWIFT，所以會花很長時間。為了提高用戶體驗，我們會先在現金池賬戶中存入一部分備用金，先墊付用戶充值，再將收款賬戶余額批量轉入現金池賬戶。筆者實現的從收款賬戶到資金池賬戶的轉賬策略是固定頻率和包相結合，即每天用固定頻率檢查要轉出的金額是否達到一定閾值，達到閾值時自動發起到資金池賬戶，否則不操作。

6)錢包賬戶

因為引入了錢包賬戶的概念，還為客戶提供了錢包余額、錢包交易明細查詢等功能。這些信息都是我們這邊單獨維護的，所以不會有接口響應慢的問題。

7)和解

主要涉及兩部分，一是資金池賬戶的對賬，二是持卡人的交易對賬。

由于我們將啟動從收款賬戶到現金池賬戶的轉賬，我們需要與發卡渠道的每日對賬機制，以了解現金池賬戶的余額變化。筆者目前并沒有專門對現金池余額和日切點批量入賬交易進行對賬，只是簡單的將收款賬戶的轉出交易放入交易數據庫進行匹配，與現金池賬戶的轉入交易匹配后改變交易狀態。

對于持卡人的交易對賬，由于作者在本項目中使用的是lazy模式，所以目前還沒有采用交易對賬機制。但如果訪問模式是認證模式，交易對賬還是不可或缺的。

至此，虛擬信用卡一期建設基本完成。筆者后續項目將繼續實現以下功能，更好地服務客戶：

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1）收款賬戶優化

前面提到的收款賬戶僅用于用戶充值，收款賬戶的優化會是在為每個B端客戶提供獨立的海外當地收款賬戶用于接收電商平臺（如Amazon店鋪）和收單渠道（PayPal）的收款賬戶。收款賬戶接收到電商平臺或收單渠道的打款后，相應的金額會增加到用戶的錢包賬戶。

2）換匯

提供用戶錢包賬戶資產換匯的功能。

3）錢包賬戶轉出

前面提到卡賬戶余額不能轉出，我們希望利用錢包賬戶來資產轉出的功能，這樣避免用戶收到電商平臺或收單渠道的打款后因只能充值到卡賬戶而產生抵觸情緒。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。

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