01 海外購買保險的風險(中國居民跨境購人壽保險是否可行)

海外保險優勢和劣勢

保險與銀行比的優劣

銀行優勢:1、存取靈活2、有比較穩定的利息(理論上必須按照5年定存然后再轉存，否則將比不過CPI）3、相對安全（比基金，股票、期貨而言），但是一旦出現什么緊急情況容易被封存，

劣勢：1、就是因為太靈活了所以很難實現最終的理財目標尤其是中長期理財目標（比如孩子教育金、養老金等可能會被特殊情況挪用——生意上、購車、購房、朋友急用等等）

2、定期存款一旦不到期取出來則利息按照活期利率，在目前這種CPI這么高的情況下存在銀行的錢存在慢性縮水——購買力在下降。

3、在某些特殊情況下，存在銀行的錢可能會被封存（被起訴，被公檢法查處時，經濟糾紛時，甚至離婚時，甚至可能被黑客攻擊（這樣的案例比比皆是）

保險劣勢1、存錢方便，取錢不方便，退保甚至會有很大的損失

2、保險條款讀不懂，擔心到時候竹籃子打水一場空（帶病投保，尤其購買醫療大病保險）保險公司甚至解除約定還不退保費。

3、領取時限較長一般要到20年乃至40年以后在領取。

優勢1、專款專用強制儲蓄完成中長期理財規劃（教育金，養老金，返還型大病）在理財的同時兼顧著風險的管理，將風險轉嫁到保險公司，避免由于個人的意外疾病風險而影響到家人的生活品質改變。

2、分紅型保險在一定程度上可以抵御通貨膨脹和利率波動（但是這必須建立在一定的本金+時間+利率+持續度的基礎上）同時通過保險的復利計息的方式來實現保值增值功能

3、保障資金安全（真正實現企業資產與家庭資產的分離）是21世紀每個企業家要關注的重點。這就是我們通常所說的保險的防火墻功能。

4、真正實現個人資產的保全，按照保險法規定，任何單位和個人均不可以干擾受益人領取保險理賠金。這是不被凍結的資金

5、方便及時的現金流——為有錢人提供低息（甚至是無息）貸款。只要前期在保險上存了足夠多的保費，那么在你急用的時候再會給你一筆現金流貸款。

6、實現避稅功能，真正可以實現財富的傳承，讓富及三代可以實現。

7、最重要的保障功能（生、老、病、死、殘）一旦發生可以獲得一筆不菲的理賠金，盡管誰也不想拿，但是拿著總比什么沒有了要強！

希望對你以后購買保險或者存銀行有所幫助！

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普通人在國內能買外國的保險嗎？國內的感覺很坑人，美國日本保險業比較成熟

可以購買外國的保險，但是如果你要購買，必須要在國外進行購買。因為在中國，外國的保險不受中國保險法保護，得不到理賠，并且你也不能在國內起訴。舉個簡單的例子，比如您出國留學。那么就可以購買國外的保險。那么什么人適合購買國外保險呢？

1.海外留學生或者長期在海外

因為長期住在海外，肯定需要在海外理賠或者是海外醫療，這時候購買海外保險就比較方便理賠還有比較好的醫療服務。免于一個人解決身在異國他鄉并不可了解國外的醫療造成困難。

2.距離香港較近的

因為前面說到了海外保險是全球通賠的，目前香港保險是與國際接軌的，不管是買還是理賠都可以在香港，所以距離香港比較近就會有地理優勢。

3.擁有海外資產的人

前面說到到了匯率的風險，這點對于沒有海外資產的人確實是比較困難的，但是擁有海外資產的人就不需要過多的在意這個問題，而且在理賠繳費的過程中也不用擔心需要額外開戶或者定時需要兌換貨幣。還是比較方便的。

國內保險與國外保險有哪些區別呢？一、國內保險和國外保險的區別

國內外保險因為制度和發展的原因是肯定有區別的，我們現在就來詳細說說他們各自的區別：

1.保障范圍不同

國內的人身險目前只在國內通賠，而國外保險是全球通賠的。并且國內的商業保險一般是限制只有我們自己的國家的人才能購買；但是國外的保險沒有這個限制。其實人身險本質上還是給自己作保障，我們各自當然是常住在自己國家，所以理賠啥的一般都是發生在自己國家，全球通賠也就變得只是說得更好聽一點而已。畢竟如果買的是國外保險還是要到國外理賠的，最近也是要到香港，要是距離比較遠還是不太方便的事情。

當然長期住在海外的例如留學生還有在海外工作的人對全球通賠肯定是有必要的，當然不可避免的也有在國外的時候，我們需要出國旅游的時候就可以考慮購買一些境外旅游險來補充，要是有海外醫療需求的則可以考慮高端醫療險，也可以在國外進行治療回國理賠。所以這并不一定說是理賠范圍更廣就一定比較好，主要還是看自己的需求。

2.保額范圍不同

國內保險：保監會規定0-9歲的小孩保險身故保額最高是20萬，10-17歲的是最高是50萬，而成人的現在目前很多保險已經達到300萬的免體檢保額了，網上的很多數據都是說未成年人保額是10-30萬，成年人的是一百萬左右是不準確的，估計并沒有關注目前的國內保險市場的變化。

海外保險的保額其實也有限制，未成年人是30萬美元，成年人免體檢的保額基本在75萬美元左右。

不管是海外還是國內對未成年人的保額限制都是為了防范道德風險，保額不同也是各個國家根據所處國家的保額來確定。并不是說保額越高越好，適合自己的才是最好的，如果你的經濟條件已經到了300萬保額都不能滿足的程度了，那么考慮國外的保險也可以，畢竟換算過來保額更高。

3.保單的收益

這是很多人想要去國外買保險的一個重要的原因。因為國外的保險是可以分紅增利的，也就是說既能理財又能得到保障。

而現在國內很多的重疾險是并沒有分紅的，且保額是固定的。對于抗通貨膨脹方面確實比不上國外的保險。只是我們一定要明確分紅這個東西其實是不保證收益的，經濟形勢好的時候確實能夠給你帶來收益，但是經濟這個東西誰也不能保證一直是賺錢而不會虧。

4.價格

國外市場的保險競爭很大，由于競爭比較激烈，還有各地的人均壽命疾病發生率等等因素，國外的保險價格上對比國內的大公司的保險會便宜一些。

要是在意性價比的問題，其實國內現在也有非常便宜優秀的保險產品。隨著現在經濟的發展現在的保險公司競爭也很激烈，現在市面上的保險都可以找到很多性價比高的了，總是用以前的目光來看待現在的國內保險市場是不太明智的。

中國居民跨境購人壽保險是否可行

你好，關于你這個問題下面是我個人的一些看法。

北京晚報3月14報道稱，從3月14日起境內居民通過跨境電子支付購買人壽保險、投資性返還分紅類保險產品被叫停，而意外保險、醫療保險單筆支付金額不可超過3萬元人民幣。

仔細看完報道，并不是來自監管部門的統一指令，而是個別保險公司下發的通知。比如：中銀人壽通知保險專屬代理部及企業營銷部，由2016年3月14日起，暫停內地人士通過銀聯信用卡或銀聯戶口以“通聯支付”方式繳保費，直至另行通告。此外，友邦及中國人壽的客戶之前采用“廣州跨境”的方式支付保費，每張保單的刷卡金額上限為100萬港元，該支付管道同時被叫停。

不過，無論如何都或有官方背后的“旨意”。因為，叫停的最終目的是加強外匯管制，防止外匯借道去香港買保險而流出。這種分析主要基于兩種原因：

一是香港保單不僅收益高、保障全面，而且掛鉤美元，香港保險的優惠都針對港幣及美元保單，隨著人民幣貶值、美元升值，內地投資渠道減少，投資風險增大，即所謂的資產配置慌，同時，央行不斷放水貨幣，市場流動性充裕，“資產配置荒”愈加凸顯，促使香港保單越發炙手可熱。

二是這次叫停的都是投資型保險，比如投資型返還分紅類保險產品，被限制的是大額萬能險保單。而部分香港保險公司的大額萬能險產品，保單價值較高，第二年即可取出。香港保單更大的優勢是，投保人還可以利用保單貸款，而采用保單貸款支付保費亦可以，每年的收益可超過利息。內地保險公司雖然多年力推保單抵押貸款，但效果幾乎沒有。

一方面香港投資型保單到期收益率較高，而且既是不到期其變現方式和渠道較多，比如方便的保單抵押貸款等，另一方面香港保單到期可以直接變成美元資產，而香港是人民幣主要的、最大的離岸市場。而離岸市場人民幣貶值速度快于在岸，貶值幅度大于在岸。在今年1月份離岸與在岸人民幣差額高達1000多個基點，在干預下至今雖有較大幅度縮小，但仍存在差額。也就是說，購買香港保單可以“三頭賺”：一賺香港保單高于內地的收益率，二賺人民幣貶值、美元升值帶來的匯差收益，三賺在岸與離岸人民幣價差套利。這是內地敏銳投資者購買香港保險特別是投資型分紅險的原因。

另外一個問題就出現了，即：內地居民購買香港保險必將消耗外匯儲備，導致外匯流出境外。這就引起懷疑，雖是個別保險公司叫停香港投資型保險，對其他險種購買限制一定限額，其背后必然有“官方旨意”的原因。

包括外匯監管部門以及內地保險公司，都應該抱著“開放經濟”的思維來對待內地居民購買香港保險。

一是人民幣資本項目開放或者說人民幣無限制地自由兌換和使用改革是大勢所趨、勢不可擋，香港又是中國的特別行政區，是人民幣最大的離岸市場，何不率先在內地與香港實行人民幣完全自由兌換使用呢？

二是既然內地出現“資產配置荒”，內地居民投資渠道少而風險較大，那么，像以前一樣不限制內地居民購買香港保險，是給內地百姓辦的一件實實在在的實惠事。突然叫停和限制內地居民購買香港保險，不利于拓展內地百姓投資渠道，打壓和損失的是內地百姓的財富。

三是叫停和限制內地居民購買香港保險，雖然是個別保險公司所謂，但是給全球投資者的印象是，中國開始利用行政手段管制外匯，收緊百姓使用外匯政策了。這與中國承諾的推進改革背道而馳，必將給國際社會以口實。如此匆忙叫停內地居民購買香港保險得不償失。

以開放經濟思維不限制內地居民通過電子商務、銀聯等渠道購買香港保險有利于內地保險行業的發展。給內地保險行業形成了一個巨大的外部壓力，倒逼內地保險公司產品升級、加大創新力度，給投保人提供更高回報、更強保障能力的保險品種。

目前，隨著網絡大發展，跨境支付結算渠道越來越多，個別保險公司叫停或者限制內地居民購買香港保險或不一定能夠限制住。從宏觀政策大趨勢上看，鼓勵企業走出去，鼓勵居民海外投資是宏觀政策大方向，這是開放型經濟的重要組成部分，不可能被扭轉或背道而馳。

從微觀層面來說，很多內地顧客已在香港開立銀行賬戶，加上有其他支付工具選擇，對內地居民在香港買保險影響或不大。同時，由于銀聯沒有就每年用卡次數設限，保險公司可將保單收費分拆多次處理，也不受單次限額影響。

當然，與其這樣遮遮掩掩，給內地居民帶來如此麻煩和交易成本，倒不如與以前一樣完全放開內地居民購買香港保險，同時，放開內地居民購買和投資香港其他投資品和理財產品，讓內地百姓光明正大、堂堂正正通過跨境網絡交易渠道、銀聯平臺等身在內地就可以無限制地購買香港保險，投資理財，分享香港國際金融中心的紅利。

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了解如何購買境外保險？

一、中國人可以用兩種方式購買海外保險：

1、從中國外國保險公司購買保險產品。也就是說，在中國建立的保險公司，但由外資公司建立，因為外商資助的保險公司銷售的產品被提交，購買過程就像從國內保險公司購買。

2、購買國外銷售的保險產品。與第一種方法相比，最大的區別是國外銷售的保險未在中國提交，并且某些

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