01 海外貿易墊資業務是什么(怎么給國外的賬戶匯款？)

過橋墊資算非法放貸嗎？

對信貸行業的朋友來說，過橋貸款相信大家都不陌生。過橋貸款簡單來說就是企業貸款到期了沒能力償還，然后就找第三方公司先把這部分錢給還了，銀行（或者其他信貸機構）再給企業續貸，續貸所發放的錢用于償還這些第三方公司的資金。

過橋資金的存在可以有效的緩解企業資金緊張的局面，避免中小企業出現資金鏈斷裂，這對于維護企業經營穩定是非常有幫助的。

但在現實當中，過橋貸款到底合不合法一直沒有一個定論， 目前我國沒有哪條法律規定過橋貸款是違法的，但是過橋貸款本身的利率又超過了民間借貸利率本身的法律界限。

之前我國對高利貸的界定是兩線三區，也就是24%年以內算是合法的，24%~36%屬于自由利率，超過36%的部分屬于高利貸。

而前段時間最高法院對高利貸界限進行修改，修改之后高利貸的界限是一年期銀行LPR貸款利率的4倍。

目前一年期銀行貸款利率是3.85%，4倍就是15.4%，這意味著如果民間借貸利率超過15.4%，就可以認定為屬于高利貸 。

但是目前過橋貸款的利率要遠超15.4%的水平，過橋貸款一般都是以短期為主，期限在3天到10天不等，日利率一般在1‰~5千‰不等，大多數地區都是在日息2‰左右，折算下來年化利率高達73%。

73%的利率不論是按照舊的規定還是按新的規定來看，都屬于高利貸的范疇，既然是屬于高利貸，那么超過15.4%的利率部分是不受到法律保護的。

另外這些過橋貸款本身就是以發放信貸為目的，針對的客戶都是一些不特定的群體。

而根據目前我國有關法律規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向 社會 不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。

具體來說，民間借貸公司構成經營罪的有幾個特點：

1、2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

2、個人非法放貸數額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的；

3、個人違法所得數額累計在80萬元以上的，單位違法所得數額累計在400萬元以上的；

4、個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

從目前各大墊資公司的實際情況來看，他們基本上都符合以上幾個特點，如果按照法律規定，他們就構成非法經營罪。

但在現實當中，我們是很少看到這些墊資公司被起訴到法院，并被判非法經營罪的，實際上目前我國一些監管部門對于墊資公司都處于一種默認的狀態。

為什么要允許這些墊資公司存在呢？其原因是目前我國有很多中小企業，從銀行借到款之后，到期都有可能沒法正常償還，如果銀行強制他們還款了會導致中小企業資金鏈斷裂，這會造成很大的影響。

因此一直以來我國監管部門都鼓勵銀行不要抽貸、斷貸，比如2018年8月18日，中國銀保監會發布了《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》：通知提到，對符合授信條件但遇到暫時經營困難的企業，要繼續予以資金支持，不應盲目抽貸、斷貸；按照市場化原則滿足融資平臺公司的合理融資需求，對必要的在建項目要避免資金斷供、工程爛尾。

但對銀行來說，企業貸款到期沒法正常償還，潛在的風險是非常大的，即便銀行允許他們延期了，但期限也不會太長。

這時候過橋貸款就可以起到一個很好的作用，由這些過橋貸款公司幫企業還清貸款，然后銀行再給企業繼續放貸，這樣就可以避免企業出現斷貸抽貸的情況。

因為過橋貸款對于中小企業來說有著積極的作用，所以目前我國并沒有明確規定過橋貸款屬于違法行為。

但是我國監管部門有明確規定，嚴禁銀行工作人員通過內外結合參與到過橋貸款當中，如果銀行工作人員參與過橋貸款并從中牟利，那就構成違法犯罪行為了。

過橋墊資，一直是“灰色地帶”，及不犯法，又是犯法。為什么這么說呢？2019年以前，屬于民事調整范圍，之后，對非法貸款條例做出了修訂，大致為非法放貸不僅違法而且構成刑事犯罪中的非法經營罪。2020年，高利貸利率也做了相對調整，修改之后高利貸的界限是一年期銀行LPR貸款利率的4倍，現在大約為16%左右。

過橋墊資的利率有多高呢？我們還是先來看看過橋墊資是怎么一個事情，過橋墊資是一種短期資金的融通行為，期限一般不超過六個月，以臨時周轉為主，一般期限較短，幾天、幾周、幾個月的時間，達到資金貸款之間的銜接，先墊資替代貸款或者其他方面的資金，然后再用長期資金替代過橋資金，是一種短暫需要資金的墊資行為。

當然了，因為時間短，需要資金一方又迫切需要資金，所以一般過橋墊資的利率以日利率計算，現階段普遍在1‰-5‰不等，大多數日息在2‰左右，折算下來的年化利率大約73%左右。

按照現在年化16%以上的貸款利率就算高利貸，過橋墊資已經算是高利貸行為了。不過，由于其的特殊性，這種方式的“高利貸”也是一直存在，屢禁不止。為什么這么說呢？

前些年，還在做生意的時候，就經常有朋友致電幫“過橋”，有些關系好的，能幫就幫了一些忙。因為一些企業的資金周轉，很不穩定，這與規模有很大的關系。一般，企業在生產之前，或者是擴建的時候，都會向銀行貸款。而貸款部分一般的年限并不上，要么一年、要么三五年，而在生產的時候或是擴建的時候，經常出現延期的問題，所以導致回款也會延期。這樣的情況，中間又有貸款，暫時又還不上，也只能是過橋墊資先還款，再將資金貸出來了。

雖然，按照年化利率計算，屬于高利貸，但，市場確實有需求，算是“灰色地帶”吧。

這是一個專業的好問題，事實上過橋墊資一直處于灰色地帶，究竟算不算非法放貸值得大家探討。

過橋墊資是一種超短期的過渡性貸款， 應用場景非常廣泛，比如企業流動資金貸款，個人住房買賣中的贖樓貸，代還信用卡等等。其中，以企業流動資金貸款過橋最好典型。

2019年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》。《意見》明確了不具備相關金融貸款資質的企業和個人涉嫌非法經營罪的量化標準：年利息超過36%，2年內累計超過10次，放貸金額累計超過200萬。

對比《意見》，過橋墊資的業務特點很尷尬，事實上屬于非法放貸的居多。

1、 墊資方的資質。 因為過橋墊資時間短并且事先沒有明確的資金使用期限，銀行以及正規貸款公司在快捷靈活方面遠不及民間機構和個人。 目前墊資方基本以民間機構或者個人為主，基本 不具備相關金融貸款資質，屬于民間借貸的范圍。

2、 利息。 過橋墊資業務中雙方約定的資金費用事實上就是短期貸款利息。過橋墊資時間很短，一般是按天數來計算費用，基本在每天千分之一至千分之三之間，低于千分之一的或者高于千分之三的也有，但比較少見。按每天千分之一計算，年利息就是36%了，已經到了《意見》規定的最高限，也就是說，只要日費用超過千分之一的過橋墊資都是不合法的。

3、放貸的頻率。 資本都是趨利的，過橋墊資因為是超短期，往往不超過7天，甚至三天，一筆墊資業務結束后，資金不能閑置，就得再尋找下一筆業務，以一年累計下來，一般放貸次數遠遠超過10次。

4、放貸的規模。 過橋墊資的金額大小都有，小到信用卡代還，大到企業貸款動輒幾千萬幾億，事實上大都遠遠超過200萬的累計限定。

對比以上幾條，就可以發現，只有一種方式可以合法，那就是：領取小貸或典當牌照，每筆業務費用不超過每天千分之一，每筆業務額度不超過注冊資金的10%，但新的問題就來了，由于過橋墊資屬于超短期純信用的貸款，期限短風險高，如果完全遵照這些限定，資金就失去了動力，積極性必定大打折扣。

但過橋墊資是現實的需求，從積極意義看，幫助中小企業和個人保持現金流的穩定，使貸款得以循環起來而不至于資金鏈斷裂。因為是超短期的借款，一般是按天計算費用，好在期限短，總費用不算高，只要順利過橋，企業能夠承受也愿意承受。曾經熱播的電視劇《人民的名義》中，大風廠銀行貸款過橋，山水集團提供5000萬過橋資金，日息千分之4，用了6天，付出120萬，折算月利息12%年利息都到144%了，就這樣大風廠蔡老板還感激不盡。

一方面是確實有大量的現實需求，另一方面是相關法規的限定，由此，過橋墊資業務事實上一直處于灰色地帶。

這個結怎么解？還得從金融扶持政策層面找方法。

1、提倡銀行等金融貸款機構在企業或個人貸款到期時直接續貸，也就是貸款到期后不用倒貸直接辦理續貸手續，如果直接續貸能夠真正落實到每筆貸款， 那將是廣大中小微企業的福音， 大多數過橋墊資業務也就失去了市場需求，是從根上面解決了問題。

2、 提倡 成立過橋墊資專業基金。由行業主管部門、園區管理機構等設立過橋墊資基金，免息或低息為符合條件的民營中小微企業貸款過橋墊資。

過橋墊資，本質上應該算是一種短期的過渡性貸款，日常使用極其廣泛。比如，借錢給企業代還到期貸款，購房先行墊付贖樓款，信用卡代還等行為，都屬于過橋墊資的一種表現。其中，企業貸款續貸中，使用過橋墊資最為頻繁和常見。

過橋墊資是否違法，關鍵得看兩個基本條件

第一：利率的高低

第二：過橋資金經營模式，具有明顯非法放貸的特征

2019年10月21日，最高法院、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》。

其中明確了對企業和個人涉嫌非法經營罪的量化標準：

以上這幾點，過橋資金幾乎每一條都踩了“紅線”。

因此，嚴格意義上來說，現如今的過橋墊資，本身肯定是不受到法律保護的！

可目前，過橋墊資依舊處于灰色地帶，基本處于“民不追、官不究”的狀況。

一些銀行為了盡可能減低放貸的風險，對于企業到期貸款，往往要求“先還錢、后續貸”。而中小企業，本身經營就很困難，為了生存、為了獲得銀行續貸，不得不臨時借用過橋資金。

這些資金，尤其期限短、需求急，其年化利率必然是比較高的。但為了能順利從銀行續 貸幾百萬、上千萬的資金，與企業生存相比，支付幾萬元過橋資金成本，還是“很劃算”的，這或許也是很多企業無奈之下的選擇罷了！

什么是過橋墊資？

其實過橋墊資就類似于中介機構，只不過其中間的產品為——資金。

舉例： 張三目前經營著一家對外貿易公司，2020年受疫情的影響，企業海外貿易業務大幅度下降，企業資金周知出現緊張的情況，無力按時歸還在銀行的融資款1000萬元；張三經朋友介紹，找到了經營著一家金融公司的李四，李四的企業資金較為充足，這時候張三找到了李四臨時周轉了1000萬元用于歸還

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