01 海外 險購買(外籍人士醫療險購買指南-外國人可以買的醫療險)

中國居民跨境購人壽保險是否可行

你好，關于你這個問題下面是我個人的一些看法。

北京晚報3月14報道稱，從3月14日起境內居民通過跨境電子支付購買人壽保險、投資性返還分紅類保險產品被叫停，而意外保險、醫療保險單筆支付金額不可超過3萬元人民幣。

仔細看完報道，并不是來自監管部門的統一指令，而是個別保險公司下發的通知。比如：中銀人壽通知保險專屬代理部及企業營銷部，由2016年3月14日起，暫停內地人士通過銀聯信用卡或銀聯戶口以“通聯支付”方式繳保費，直至另行通告。此外，友邦及中國人壽的客戶之前采用“廣州跨境”的方式支付保費，每張保單的刷卡金額上限為100萬港元，該支付管道同時被叫停。

不過，無論如何都或有官方背后的“旨意”。因為，叫停的最終目的是加強外匯管制，防止外匯借道去香港買保險而流出。這種分析主要基于兩種原因：

一是香港保單不僅收益高、保障全面，而且掛鉤美元，香港保險的優惠都針對港幣及美元保單，隨著人民幣貶值、美元升值，內地投資渠道減少，投資風險增大，即所謂的資產配置慌，同時，央行不斷放水貨幣，市場流動性充裕，“資產配置荒”愈加凸顯，促使香港保單越發炙手可熱。

二是這次叫停的都是投資型保險，比如投資型返還分紅類保險產品，被限制的是大額萬能險保單。而部分香港保險公司的大額萬能險產品，保單價值較高，第二年即可取出。香港保單更大的優勢是，投保人還可以利用保單貸款，而采用保單貸款支付保費亦可以，每年的收益可超過利息。內地保險公司雖然多年力推保單抵押貸款，但效果幾乎沒有。

一方面香港投資型保單到期收益率較高，而且既是不到期其變現方式和渠道較多，比如方便的保單抵押貸款等，另一方面香港保單到期可以直接變成美元資產，而香港是人民幣主要的、最大的離岸市場。而離岸市場人民幣貶值速度快于在岸，貶值幅度大于在岸。在今年1月份離岸與在岸人民幣差額高達1000多個基點，在干預下至今雖有較大幅度縮小，但仍存在差額。也就是說，購買香港保單可以“三頭賺”：一賺香港保單高于內地的收益率，二賺人民幣貶值、美元升值帶來的匯差收益，三賺在岸與離岸人民幣價差套利。這是內地敏銳投資者購買香港保險特別是投資型分紅險的原因。

另外一個問題就出現了，即：內地居民購買香港保險必將消耗外匯儲備，導致外匯流出境外。這就引起懷疑，雖是個別保險公司叫停香港投資型保險，對其他險種購買限制一定限額，其背后必然有“官方旨意”的原因。

包括外匯監管部門以及內地保險公司，都應該抱著“開放經濟”的思維來對待內地居民購買香港保險。

一是人民幣資本項目開放或者說人民幣無限制地自由兌換和使用改革是大勢所趨、勢不可擋，香港又是中國的特別行政區，是人民幣最大的離岸市場，何不率先在內地與香港實行人民幣完全自由兌換使用呢？

二是既然內地出現“資產配置荒”，內地居民投資渠道少而風險較大，那么，像以前一樣不限制內地居民購買香港保險，是給內地百姓辦的一件實實在在的實惠事。突然叫停和限制內地居民購買香港保險，不利于拓展內地百姓投資渠道，打壓和損失的是內地百姓的財富。

三是叫停和限制內地居民購買香港保險，雖然是個別保險公司所謂，但是給全球投資者的印象是，中國開始利用行政手段管制外匯，收緊百姓使用外匯政策了。這與中國承諾的推進改革背道而馳，必將給國際社會以口實。如此匆忙叫停內地居民購買香港保險得不償失。

以開放經濟思維不限制內地居民通過電子商務、銀聯等渠道購買香港保險有利于內地保險行業的發展。給內地保險行業形成了一個巨大的外部壓力，倒逼內地保險公司產品升級、加大創新力度，給投保人提供更高回報、更強保障能力的保險品種。

目前，隨著網絡大發展，跨境支付結算渠道越來越多，個別保險公司叫停或者限制內地居民購買香港保險或不一定能夠限制住。從宏觀政策大趨勢上看，鼓勵企業走出去，鼓勵居民海外投資是宏觀政策大方向，這是開放型經濟的重要組成部分，不可能被扭轉或背道而馳。

從微觀層面來說，很多內地顧客已在香港開立銀行賬戶，加上有其他支付工具選擇，對內地居民在香港買保險影響或不大。同時，由于銀聯沒有就每年用卡次數設限，保險公司可將保單收費分拆多次處理，也不受單次限額影響。

當然，與其這樣遮遮掩掩，給內地居民帶來如此麻煩和交易成本，倒不如與以前一樣完全放開內地居民購買香港保險，同時，放開內地居民購買和投資香港其他投資品和理財產品，讓內地百姓光明正大、堂堂正正通過跨境網絡交易渠道、銀聯平臺等身在內地就可以無限制地購買香港保險，投資理財，分享香港國際金融中心的紅利。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

長期海外工作的朋友，如何買保險：意外險和壽險

因為有非洲工作的經歷，身邊有很多在非洲的華人朋友，基本上都是中國國籍，被形象的稱之為發“非漂”，有的幾年，有的十幾年，還有的因為對當地的特殊貢獻，已被總統授予酋長身份，有自己的領地和權杖。

好了，回歸正題，長期在海外工作的朋友們，如果買保險，成為了買粉絲我最多的問題，因為這些朋友，一年365天中有300多天是在非洲，剩下的時間在國內，一般一年回國1~2次，一次待十天半個月的樣子。

這些朋友中，屬于高管群體的，拿的是兩邊的工資，就我原來那些臺灣同事一樣，既有當地貨幣或美金的工資，又有國內的人民幣工資，從稅收身份來看，屬于即為中國稅收居民，又為國外稅收居民這一群體，不再是像我們常待國內這群朋友這樣，只有中國稅收居民身份。

對于這樣的朋友，我們詳細的研究了下，也從明亞的產品庫中進行了篩選，大致的配置思路可以分享給大家（因為篇幅原因，我們分開發布）：

一、意外險

我們都知道意外險的投保條件很寬松，但是對于長期在海外工作的朋友來說，也是存在一些投保方面的問題，比如：

（1）投保時是否身在國內

（2）投保時是否在中國居住滿183天

（3）投保時是否身體健康、正常工作生活

對于海外長期工作的中國籍朋友來講，如果想要購買意外險，我們首選的是含全球保障責任的，特別是意外身故\殘疾及救援服務承保區域為全球的，其他的承保區域可以為中國（不含港澳臺）境內。

除此之外，還應排除長期居住地、投保時身在國內等要求，以此為原則，我們來看幾款產品，一般情況下，建議大家從中外合資公司中尋找合適的方案：

某家財險公司的百萬人生個人意外險2020版

從上述投保資格分析：

雖然該款產品覆蓋全球保障，但是限定為近一年內居住時長超過183天，外籍人士及港澳臺同胞也可溝通，同樣有183天的限制。

中外合資公司的百萬意外保障計劃

從上述投保資格分析：

意外險對于職業范圍有明確的要求，對于50萬、100萬身故保額的只允許1~3類低風險人群的被保險人。

此處有說明外籍人士可以購買該產品，且同樣有183天的時間限制，但并未寫中國籍是否需要居住滿183天。

故而打保險公司的客服電話過去詢問和確認了下，對于長期在海外工作的中國籍朋友也是可以買的，但是如果想要賣50萬、100的保額，則需要提供投保時固定年收入10萬及以上的納稅證明，作為索賠必要材料。

二、意外險配置

結合上述產品投保資格、保障責任分析，如果是海外長期工作的朋友們，要買意外險的話，有如下建議：

（1）購買當地的意外險，著重在意外醫療方面的保障責任，或者在醫療險中進行包含。

三、定期壽險

我們先來看下投保條件：

定期壽險的健康告知，相對于重疾險、醫療險非常寬松，職業類別也廣泛，1~6類均可。

四、終身壽險

可以參照定期壽險，如果有特別想買的某款終身壽險，可以跟保險公司做具體買粉絲，電話或是郵件均可。

五、壽險配置

定期壽險：

存在理賠方面的潛在風險，不建議購買國內的定期壽險產品；若非疫情期間，可以考慮選擇香港保險或是新加坡保險，當地的保險也可以考慮。

定額終身壽險做的不多，主要還是增額終身壽險，如果是有特別鐘意的產品，可以具體問題具體溝通，詢問相關對接人員。

關于意外險、壽險的部分，我們就介紹到這里，后續我們將逐一介紹長期海外工作的朋友，怎么買旅行險、務工險等

國外保險費計算公式

國外保險費＝（離岸價+國外運輸費+國外保險費）×保險費費率。

國外保險費＝（離岸價+國外運輸費）×保險費費率+國外保險費×保險費費率。

等式變換：

國外保險費×（1－保險費費率）＝（離岸價+國外運輸費）×保險費費率

國外保險費＝（離岸價+國外運輸費）×保險費費率/（1－保險費費率）。

拓展資料：

國內外保險區別：

1. 破產自治權

在我國，保險公司相對穩定，每年必須四個季度提交年度信息。銀行保險監督管理委員會確保公司的穩定。當然，可以允許國內保險公司破產，但國內保險公司必須向人民法院申請破產。清算或破產清算只能由國務院批準，程序相對嚴格。對于用戶來說，只要購買的保險產品是合法的、正規的，就受到法律的保護。中國銀行保險監督管理委員會將采取一系列措施來保護用戶的保險保護權。相對而言，國外保險公司的破產并沒有那么嚴格。

2. 不同的運行狀況通知要求

3.理賠差異

國內保險在投保時采取限制通知，即問什么、答什么。保險條件非常寬泛，一般不苛刻。但是，在理賠方面有相對較多的要求。保險公司可以對疾病的定義提出規定。會導致不賠償等問題。國外保險在投保時采取無限通知的方式，在購買時非常嚴格。一旦承銷通過，理賠就相對簡單一般沒有隱藏條款。

4. 法律風險

外國地區法律適用國內用戶投保外國保險。所有外國保險單的合同必須在海外本地簽署。如果是偽造入關記錄使保單生效，這些都是“地下保單”，不僅要面對嚴格的檢查，簽署的保單也是無效的。這方面的成本相對較大。

5. 訴訟風險

購買外國保險的，國內用戶在發生糾紛時，必須到國外進行法律買粉絲和訴訟。由于他們身在海外，可能對出生地不熟悉，可能會遇到語言障礙。因此，訴訟和索賠更加困難。與中國相

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