01 海外代付業務的合作對象(什么是海外代付？)

什么是海外代付？

海外代付是指一家銀行根據其與海內外其他銀行事先簽署的代付協議，由其他銀行對其跟單項下應付款項在付款到期日先予墊付的短期資金融通。海外代付屬于銀行外匯業務中的特色和優勢品種，一般只對重點、優質客戶的大額付匯業務辦理。

海外代付的業務流程

(1)申請辦理海外代付業務的企業須是銀行重點爭攬的優質客戶，且已納入統一授信管理。

(2)進口代付業務視同進口押匯管理。應在落實付款保證的前提下辦理，占用客戶的授信額度。

(3)海外代付融通資金必須用于跟單項下的代付業務，并確保每筆業務有真實貿易背景。

(4)融資期限最長為90天，一般不得展期，不得利用此項業務進行長期融資;對同一筆跟單業務只能敘做一次代付業務，不得連續使用不同機構的資金變相延長代付業務期限。

(5)為保證銀行收益，在實務操作中，一般比照同期進口押匯利率水平執行。

(6)與同業機構在海外代付業務中發生爭議時，應友好協商解決，避免通過法律途徑解決。

(7)海外代付屬于貿易項下對外融資的一種形式，根據外匯管理的要求納入短期外債統計。

海外代付的案例分析

(一)市場背景

2004年年中，人民幣升值預期愈演愈烈，在南方的S市，面對香港、新加坡市場對人民幣升值的熱炒之風，企業界繃緊了博弈人民幣升值收益的神經。根據“收硬付軟”的原則，博弈人民幣升值收益的企業一般都雙管齊下：一是增加人民幣資產;二是減少外幣資產、增加外幣負債，最典型的舉措就是進口付匯時，通過增加人民幣定期存款、舉債外幣貸款而付匯。在這種市場需求下，S市銀行業的外幣存貸比普遍超過100%，外幣資金成為稀缺資源，資金成本高企不下。這就給銀行界提出了一個非常棘手的難題——如何拓寬外幣資金來源渠道。在這種市場背景下，最傳統的手段失靈了：外幣吸存因人民幣升值預期而變得難上加難，甚至原有存量也在紛紛結匯人民幣。向上級行或同業間的資金拆借，成本是在LIBOR基礎上高額加點，這不但讓銀行無利可圖甚至越做越賠，而且也嚇跑了企業，隨著大客戶的外幣融資需求日趨強烈，銀行受制于開拓市場的資金武器而舉步維艱。

(二)企業背景

2004年8月，某大型企業集團成為S市B銀行的重點攻關對象，該集團具有如下特征：實力強、存款多、不要本幣融資、銀行想上門很難預約。該集團每年有上億美元的對外付匯，但出于對人民幣升值預期的考慮，企業不愿意用人民幣購匯付款，而是希望舉債外幣付匯，待人民幣升值后再以人民幣購匯還款，從而博取人民幣升值收益。鑒于S市外幣資金普遍緊張，該集團的外幣融資成本已經高達LIBOR+100BP。如果不能提供低成本的外幣資金，對所有銀行的上門營銷，企業財務主管均閉門不見。

這給S市B銀行的國際業務營銷團隊提出了難題，當時銀行的外幣資金成本已經達到LIBOR+87.5BP，而且外幣存貸比高達120%。強行給該集團低于UBOR+100BP的融資，不但銀行利潤微薄，而且也會觸碰存貸比的高壓線。關鍵是，即使做出上述讓步，對企業也沒有絕對的吸引力，銀行仍然沒有走出打價格戰的低層次營銷。

(三)海外代付設計

怎么辦?S市B銀行的國際業務營銷團隊經過幾輪縝密分析，針對客戶需求進行分解，對當時的境內外資本市場狀況和人民幣即期、遠期匯率進行了充分的分析和測算，從假遠期信用證業務中得到啟示，最終獨創性地推出了在人民幣升值預期環境下的銀企雙贏產品——海外代付。

該產品的出臺，考慮到以下幾個市場特征：

1.境內外幣資金緊缺與境外外幣資金相對寬裕的悖論：境內企業為了博弈人民幣升值收益，普遍對外幣貸款處于饑渴狀態，銀行貸款成本高企不下;海外資金為了博弈人民幣升值，大量涌往香港、新加坡，導致海外銀行的外幣資金相對充裕。產品創新支持之一：利用海外資金。

2.市場預期與匯率實際走勢的悖論：企業博弈人民幣升值，希望貸款到期后購匯還貸的成本更低，但這畢竟是個未知數，對于流動性資金貸款而言，能否與人民幣升值的節奏相吻合，是企業所不能掌控的。當時人民幣兌美元即期售匯匯率在8.2890附近，而6個月遠期匯率為8.2720，人民幣遠期升水170個點。產品創新支持之二：利用人民幣遠期升水。

將上述兩項支持因素合二為一，海外代付的架構已經清晰，詳見下表。

客戶需求原方案新方案：海外代付新舊方案對比

即期向海外出口商付款銀行外幣貸款銀行指示其海外代理行即期向海外出口商付款同樣解決即期付匯需求，由于境外融資成本較低，新方案可以使客戶節省利息支出

貸款到期后購匯還貸銀行為客戶辦理遠期售匯同樣解決到期后購匯還款問題，由于人民幣升水的存在，新方案可以使客戶節省匯率支出

為此，S市B銀行國際業務營銷團隊最終為企業奉上了海外代付方案，并在數家同業方案中脫穎而出。

(四)海外代付的創新和碩果

s市B銀行通過海外代付業務的成本優勢敲開了企業的大門，并在當年吸存了3億多元人民幣存款，現在已經成為了該企業集團的主要合作銀行。而海外代付業務也已經推廣到授信額度內的T/T海外代付，跟單托收項下的D/A、D/P海外代付，再推廣到以100%保證金、全額存單、國債、銀行承兌匯票質押等低風險方式辦理的海外代付業務。該業自S市B銀行創新推廣以來，迅速被企業接納和同行效仿。2005年，S市B銀行的海外代付業務量高達數億美元，并帶來可觀的人民幣定期存款、遠期售匯業務以及利差和匯差收入。

農行代付是什么意思

代付代繳業務是農行接受付款人的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按當期付款人應繳納的金額在約定的時間劃付給收費單位賬戶的資金結算產品。面向個人客戶，一般只適用于同城范圍。

代付代繳各種與居民家庭日常生活息息相關的公用事業費及其他費用，為客戶提供省時、方便、快捷的服務且資金結算及時。主要包括：

一、通訊類產品代付費業務；

二、物業管理類產品（服務）代付費業務；

三、社會保障類代付費業務；

四、稅務類代付付業務；

五、交通類代付費業務；

六、行政事業類代付費業務；

七、報刊訂閱類代付費業務；

八、其他代付代繳業務。

若客戶賬戶內發生代付類交易，可先核實是否有辦理過上述代付類業務。

代付代繳業務的辦理流程：

一、銀行自動扣繳方式：

（一）收款單位與我行簽訂代收費業務協議，并在我行開立存款賬戶。

（二）客戶擁有我行銀行卡或活期存折賬戶，同時簽訂代付代繳業務委托書并且辦理代繳費手續。

（三）銀行根據收費單位送交的收費數據，核實一致后，從客戶的賬戶中直接扣劃資金到收費單位賬戶。

二、客戶主動繳付方式：

（一）收款單位與我行簽訂代收費業務協議，并在我行開立存款賬戶。

（二）客戶定期到我行柜臺或其他電子渠道和自助終端辦理繳費業務。

2020中級經濟師經濟基礎常考知識點：人民幣跨境使用

2020中級經濟師經濟基礎常考知識點：人民幣跨境使用

知識點：人民幣跨境使用

（一）跨境人民幣業務的概念

跨境人民幣業務是指居民（境內機構、境內個人）和非居民（境外機構、境外個人）之間以人民幣開展的或用人民幣結算的各類跨境業務。

（二）跨境人民幣業務的類型

1.跨境貿易人民幣結算

境內企業貨物貿易、服務貿易及其他經常項目均可以選擇以人民幣結算。

2.境外直接投資人民幣結算

（1）按照“事后管理”原則，各商業銀行依據企業提供的境外直接投資主管部門的核準證書辦理境外直接投資人民幣結算業務。

（2）商業銀行在辦理境外直接投資人民幣結算業務時應履行下列義務：①嚴格進行交易真實性和合規性審查；②按照規定報送信息；③履行反洗錢義務；④履行反恐融資義務。（多選）

3.外商直接投資人民幣結算

境外企業和經濟組織或個人可以使用人民幣來華開展包括向新設企業出資、并購境內企業、股權轉讓及對現有企業進行增資、提供貸款等業務，以及將所得人民幣資金匯出境外。

4.跨境貿易人民幣融資

（1）國際貿易融資方式按提供融資便利的對象可以分為進口貿易融資（進口信用證、海外代付、進口押匯等）和出口貿易融資（打包貸款、出口信用證押匯、出口托收押匯、福費廷、出口信貸等）。

（2）跨境貿易人民幣融資業務應以真實貿易背景為前提，融資金額需以出口企業與境外企業之間的貿易合同金額為限。

5.跨境人民幣證券投融資。

政策性銀行和國內商業銀行可在香港發行人民幣債券。香港市場將這些人民幣債券稱為“點心債”。

境外機構境內發行人民幣債券（也稱為“熊貓債”）主要為國際開發機構。

6.雙邊貨幣合作

（1）貨幣互換協議：中央銀行間開展貨幣互換的目標：①作為應對金融危機的臨時措施，在危機期間采用，互相提供流動性支持。②作為金融危機的常設預防機制，構建預防危機的安全網。③作為深化雙方經濟金融合作的措施。

（2）本幣結算協議：允許在邊境貿易或一般貿易中使用雙方本幣或人民幣進行結算。

哪些是金融產品？

金融產品指的是各種具有經濟價值，可進行公開交易或兌現的非實物資產，也叫有價證券，如現金、匯票、股票、期貨、債券、保單等。比如：我們可以用現金購買任何商品，包括金融產品；我們可以到銀行承兌匯票（變成現金）：我們可以在相應的金融市場任意買賣（交易）股票、期貨等；我們持有的債券、保單等到期可以兌現（變成現金）。

金融產品分類：

1、金融產品可分為基礎證券如股票、債券等，和衍生（高級）證券如期貨、期權等兩大類；

2、根據所有權屬性，金融產品又可分為產權產品如股票、期權、認股證等，和債權產品如國庫券、銀行信貸產品等兩大類。前者是產權關系，后者是債權關系。

3、根據預期收益判斷，金融產品又可分為非固定收益產品如股票、期權、基金等，和固定（也叫結構型）產品如各種債券和信貸產品。

4、根據時間長短，風險程度和交易場所等，金融產品又可分為短期產品、長期產品、低風險產品、高風險產品、貨幣（市場）產品和資本（市場）產品等很多類別。

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