01 社交媒體用戶行為納入消費信用體系(為什么支付寶不怕你欠債？)

如何利用CRM系統數據做用戶畫像

銷幫幫CRM，為您解答，希望能幫到您~ 

CRM運用一段時間后，系統內就會積累大量的用戶信息數據。

1、用成交客戶模型挖掘潛在客戶

對于成交客戶，可用CRM挖掘出他們的共性特征，由此來指導對潛在客戶的行為。在初始使用銷幫幫CRM時，客戶可自定義用戶的標簽，比如地域、所處階段、來源等等。成交客戶積累一定數量后，CRM會對成交的客戶進行階段平均周期、行業、來源、產品等共性方面統計，形成用戶畫像模型，讓企業了解到哪個行業或地域機會最多，哪種產品最受客戶喜愛......

這些共性特征，可用來對潛在客戶進行更好的挖掘和服務。例如，在銷幫幫CRM機會分析應用中，直接對銷售漏斗階段進行了呈現，通過大量數據計算出每個階段的平均停留時間，由此時間點來安排對潛在客戶的跟進對策，更快贏單。

在營銷推廣應用中，CRM可以統計成交客戶來源數據，通過和最終轉化率相比對，提煉出合適的推廣渠道，進行精準營銷，讓利益更大化。

2、個性特征指導個性化服務

對成交客戶，要研究每個客戶的自身數據，如對購買頻率、產品購買喜好等進行分析，挖掘出客戶購買行為規則，個性化為客戶服務，提升客戶的滿意度和黏性，延長與客戶的合作周期。

對未成交客戶，對客戶列表信息、跟進記錄等整體情況仔細研究，挖掘出客戶顧慮點，更好的為客戶服務。

用戶畫像的核心就是數據，通過CRM深度認識企業的目標客戶，不斷完善客戶模型，減少目標客戶的流失率。

為什么支付寶不怕你欠債？

螞蟻金服的不良率確實是控制的不錯，低于1%，要知道就算是四大行的不良率也都高于1.4%，最高的甚至達到1.8%，可見螞蟻金服在風控這一塊做的確實不錯，那么也就是說，他有足夠的底氣不怕你會欠債。

首先我覺得支付寶有一點是比較狠的，大銀行也不一定能辦得到，會根據用戶的消費習慣和消費水平來分析你的經濟狀況，也就是說在大數據的環境下，我們都逃不掉被支付寶“監控”，除非你不再使用互聯網，也不在網上消費，但是一旦你欠債不還，你的朋友圈的電話就會被打爆，因為當時在申請貸款或是花唄的時候，你已經將自己的個人信用體系建立好了，就算是你現在感受不到欠債不還的壓力，相信不久之后就有了，長期不還這還會被列入黑名單，而且你的信用體系也會關系到上學、就業、住房等問題，在這個大數據時代誰都逃不過，如果你的芝麻積分不是很高，那么貸款或是花唄估計也很低，那就更不會因為這幾千塊錢而搞壞自己的征信。

而且只要你不是惡意欠款，支付寶就不怕，畢竟要有消費才會有受益，借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當于年化利率在14.4%到18%之間。那么我們再來看一個大概數據，支付寶其一季度平均每天利率收益超過2000萬，可以說是僅次于銀行信用卡業務的金融產品。而且和其他的貸款相比，因為支付寶自身的優越性而更受用戶歡迎，那么壞賬率也就更低。

支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！

說一下我的個人經歷吧：

前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。

本身還款日期前就要還的。

但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。

好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。

所以說，很不幸的是過了還款日子。

在之后的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。

電話里，媽媽語氣很焦急，

關心的問我，到底在外面干嘛了。

問的我莫名其妙。

說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。

我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，

說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，

媽媽也不知道怎么回事，

就是嚇得不輕，還以為我走什么歪門邪道了呢。

給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。

這之后，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬云啊。

我至今也不明白他們怎么知道我父母的電話的。

但人家確實把你的 社會 關系和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。

所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，

有的是手段。

誰說支付寶不怕用戶欠債的？假設一半以上的支付寶用戶使用了借唄、花唄之后全部都欠債不還，你看支付寶怕不怕，分分鐘鐘把馬老師給嚇出尿出來。

實名制+大數據分析

目前支付寶的注冊全部都需要實名制，通過實名制就可以查詢到你所有對外公開的信息資料（比如是否存在法院被執行信息，是否存在偷漏稅、學籍信息等等）。而實名制只是最基礎的風控措施，支付寶最厲害的手段在于大數據分析。

目前支付寶屬于我國最大的第三方支付平臺，除了天貓、淘寶、優酷、餓了么等自身旗下的企業使用支付寶外，支付寶還接入了眾多銀行及公共服務信息，比如信用卡還款、水電費繳納、寬帶費繳納、公積金查詢等等，此外在支付寶體系外的很多企業及平臺也支持使用支付寶支付（比如各個餐館及商場、小賣部等）。

眾多的支付數據可以讓支付寶勾勒出一個你大致的畫像（雖然不敢說100%準確，但是至少80%以上與你的實際情況相匹配），而通過勾勒出的畫像，支付寶可以判斷出你個人資質情況及履約能力，然后按照這個給予你相應的花唄及借唄額度，這就是為什么有的人沒有借唄（資質達不到開通的標準），有的雖然有借唄，但是額度很低；而有的人借唄確是滿額。所以大數據是支付寶風控的最強手段，應該說支付寶是目前國內使用大數據做借貸業務最為厲害的企業。

信用影響

支付寶的借貸品種目前主要有三個，分別為：備用金、借唄、花唄。備用金最高的額度只有500元，我們不做分析。借唄是接入央行的征信系統的，一旦借唄逾期，那么對于你的房貸、車貸、信用卡等都會造成嚴重的影響；花唄現雖然目前暫時未接入央行的征信系統，但是花唄會影響你的芝麻信用及百行征信，這兩個會使用你后續所有涉及互聯網的借貸難度大大的增加。

PS：百行征信是由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構按照共商共建共享共贏原則，共同發起組建的一家市場化個人征信機構。系目前除央行征信之外，最重要的一個信用體系，也是互聯網金融授信參考的依據。

正是由于借唄和花唄逾期造成的信用影響極大，所以不是迫不得已，一般借貸人都會盡量避免逾期，這是支付寶信用懲罰的力量，這個進一步控制了壞賬的發生。

總結

大數據分析得出的客戶畫像，給出最合適的授信額度，再加上強有力的信用懲戒手段，使得支付寶的壞賬一直控制在一個良好的水平范圍內，這個就是支付寶的制勝法決，而非支付寶不怕用戶欠款。

誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！

借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。

而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：

1、大數據分析

目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。

阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚劃算、餓了么等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。

通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什么工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。

一旦掌控了這些信息之后支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一個中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。

2、信用懲借

現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的征信報告，如果你個人征信不良那很有可能被拒絕。

而目前支付寶的借唄是上報央行征信系統的，雖然花唄沒有上報央行征信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行征信，這兩個征信系統并不比央行征信系統威力小。

所以基于信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。

3、較高的借貸利率和較低的融資成本。

支付寶并不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。

目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當于年化利率在14.4%到18%之間。

而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。

但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那么高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。

按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。

而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之后可以凈賺43億。

當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這么高的收益，但長期下來至少不會虧。

支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！

只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！

1、支付寶的信用體系相當完善！

支付寶里面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬于信用良好的等級。這個信用等級相當于央行的征信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！

2、支付寶評估你的信用額度！

支付寶會評估你的信用，然后才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！

3、花唄

一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶余額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了

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